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Aunque la actual ley de seguros de mi país no estipula directamente el principio de causa próxima, en la práctica judicial, el principio de causa próxima se ha convertido en un criterio importante para juzgar si el asegurador debe asumir la responsabilidad del seguro. Para las pérdidas causadas por una sola causa, la causa única es la causa próxima; para las pérdidas causadas por varias causas, la causa próxima es la causa que continúa desempeñando un papel decisivo o efectivo. Si la causa próxima está dentro del alcance de la responsabilidad del seguro, el asegurador asumirá la responsabilidad del seguro. Caso de liquidación de reclamación de seguro personal - determinación de responsabilidad y principio de causa próxima (2) - si se puede compensar la alergia a los medicamentos [Introducción del caso] Un seguro de accidentes personales asegurado y un seguro médico adicional contra lesiones accidentales. Un día, el asegurado acudió al hospital para recibir tratamiento debido a una inflamación bronquial. El hospital funcionó de acuerdo con las normas médicas y primero realizó al asegurado una prueba cutánea de penicilina, cuyo resultado fue negativo. Luego inyecte penicilina a la dosis prescrita por su médico. Dos días después del tratamiento, el asegurado sufrió una reacción alérgica y falleció tras fracasar el rescate hospitalario. El certificado de defunción emitido por el hospital fue: alergia tardía a la penicilina. El beneficiario del asegurado presenta un reclamo al asegurador basándose en el certificado hospitalario y el contrato de seguro. [Análisis de caso] Después de que la aseguradora recibió la solicitud del beneficiario, hubo dos opiniones diferentes internamente. Una opinión es que la muerte del asegurado mientras recibe tratamiento médico no entra dentro de la categoría de "lesión accidental". Debido a que el asegurado está asegurado por lesiones personales accidentales, en lugar de seguro médico, de enfermedad y de muerte, el asegurador no debe ser responsable de pagar los beneficios del seguro. Otra opinión es que aunque el asegurado falleció durante el tratamiento de la enfermedad, la alergia tardía a la penicilina es una emergencia tanto para el hospital como para el asegurado, especialmente para las personas con alergias a sustancias que se consideran subsaludables. Por lo tanto, la muerte causada por alergia a la penicilina puede tratarse como muerte por envenenamiento, pero no como muerte por enfermedad. En este caso, se excluye la posibilidad de fallecimiento del asegurado por enfermedad y sólo podrá determinarse como muerte accidental. Por tanto, el asegurador deberá cumplir con su obligación de pagar las prestaciones del seguro de conformidad con el contrato de seguro de accidentes personales. [Conclusión del caso] En términos generales, la última opinión es más razonable. En primer lugar, en lo que respecta a la definición de "lesión accidental", se refiere a un hecho objetivo externo, repentino, no intencionado, que provoca que el asegurado sufra un daño grave. Para el asegurado, las penicilinas inyectadas por el hospital de acuerdo con la normativa médica pueden considerarse sustancias "extrañas", es decir, tienen factores "externos" porque la prueba cutánea es normal; Si el asegurado desarrolla repentinamente una reacción alérgica dos días después del tratamiento, no sólo el asegurado no puede predecirla, sino que el hospital también está al tanto de la reacción alérgica. Aunque el hospital sabe que algunas personas de la población desarrollarán reacciones alérgicas a la penicilina, no sabe exactamente quiénes son ni cuándo ocurrirán, especialmente aquellos que usan penicilina por primera vez y desarrollan reacciones alérgicas tardías a la penicilina. Por tanto, el incidente tuvo un factor de "emergencia" para el asegurado; el asegurado acudió al hospital para recibir tratamiento para tratar una inflamación bronquial, pero falleció inesperadamente debido a una reacción alérgica a la penicilina. Evidentemente, el asegurado tuvo un factor "inadvertido". Teniendo en cuenta los tres factores anteriores, la muerte del asegurado cumple plenamente con la definición de "lesión accidental". Además, en lo que respecta a la relación causal de "lesión accidental", sólo cuando existe una relación causal entre la lesión accidental y la muerte o discapacidad. Es decir, cuando una lesión accidental es la causa directa o causa próxima de la muerte o invalidez, se constituye la responsabilidad del seguro. En este caso, sería seguro que el asegurado hubiera utilizado otro medicamento distinto a la penicilina para curar la bronquitis. Sin embargo, debido a que el asegurado no sabía que era alérgico a la penicilina y el hospital creía que la penicilina se podía usar normalmente, ocurrió una tragedia bajo esta premisa. Evidentemente, una reacción alérgica a la penicilina fue la causa directa de la muerte del asegurado y la causa de la lesión accidental. Esto se debe a que las autoridades médicas y sanitarias de nuestro país no han confirmado de manera uniforme que esta reacción alérgica sea una enfermedad de personas alérgicas a una determinada sustancia.
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