¿Cuál es el principio de causa próxima en los seguros? La proximidad en la relación de seguro no se refiere a la causa más cercana al siniestro en el tiempo o en el espacio, sino a la causa principal o principal más directa y efectiva del siniestro. El principio de causa próxima significa que la ocurrencia de un accidente peligroso y la formación del siniestro deben tener una relación de consecuencia directa, y la compañía de seguros es responsable de compensar el siniestro. El principio de causa próxima es uno de los principios básicos del derecho de seguros. Significa que el asegurador asumirá la responsabilidad del seguro sólo cuando la causa próxima del accidente asegurado esté dentro del ámbito de la responsabilidad del seguro. En otras palabras, el alcance de la responsabilidad del asegurador debe limitarse a las pérdidas causadas por el riesgo asegurado como causa próxima. Aunque la actual ley de seguros de mi país no estipula directamente el principio de causa próxima, en la práctica judicial, el principio de causa próxima se ha convertido en un criterio importante para juzgar si el asegurador debe asumir la responsabilidad del seguro. Para las pérdidas causadas por una sola causa, la causa única es la causa próxima; para las pérdidas causadas por varias causas, la causa próxima es la causa que continúa desempeñando un papel decisivo o efectivo. Si la causa próxima está dentro del alcance de la responsabilidad del seguro, el asegurador asumirá la responsabilidad del seguro. Caso de liquidación de reclamación de seguro personal - determinación de responsabilidad y principio de causa próxima (2) - si se puede compensar la alergia a los medicamentos [Introducción del caso] Un seguro de accidentes personales asegurado y un seguro médico adicional contra lesiones accidentales. Un día, el asegurado acudió al hospital para recibir tratamiento debido a una inflamación bronquial. El hospital funcionó de acuerdo con las normas médicas y primero realizó al asegurado una prueba cutánea de penicilina, cuyo resultado fue negativo. Luego inyecte penicilina a la dosis prescrita por su médico. Dos días después del tratamiento, el asegurado sufrió una reacción alérgica y falleció tras fracasar el rescate hospitalario. El certificado de defunción emitido por el hospital fue: alergia tardía a la penicilina. El beneficiario del asegurado presenta un reclamo al asegurador basándose en el certificado hospitalario y el contrato de seguro. [Análisis de caso] Después de que la aseguradora recibió la solicitud del beneficiario, hubo dos opiniones diferentes internamente. Una opinión es que la muerte del asegurado mientras recibe tratamiento médico no entra dentro de la categoría de "lesión accidental". Debido a que el asegurado está asegurado por lesiones personales accidentales, en lugar de seguro médico, de enfermedad y de muerte, el asegurador no debe ser responsable de pagar los beneficios del seguro. Otra opinión es que aunque el asegurado falleció durante el tratamiento de la enfermedad, la alergia tardía a la penicilina es una emergencia tanto para el hospital como para el asegurado, especialmente para las personas con alergias a sustancias que se consideran subsaludables. Por lo tanto, la muerte causada por alergia a la penicilina puede tratarse como muerte por envenenamiento, pero no como muerte por enfermedad. En este caso, se excluye la posibilidad de fallecimiento del asegurado por enfermedad y sólo podrá determinarse como muerte accidental. Por tanto, el asegurador deberá cumplir con su obligación de pagar las prestaciones del seguro de conformidad con el contrato de seguro de accidentes personales. [Conclusión del caso] En términos generales, la última opinión es más razonable. En primer lugar, en lo que respecta a la definición de "lesión accidental", se refiere a un hecho objetivo externo, repentino, no intencionado, que provoca que el asegurado sufra un daño grave. Para el asegurado, las penicilinas inyectadas por el hospital de acuerdo con la normativa médica pueden considerarse sustancias "extrañas", es decir, tienen factores "externos" porque la prueba cutánea es normal; Si el asegurado desarrolla repentinamente una reacción alérgica dos días después del tratamiento, no sólo el asegurado no puede predecirla, sino que el hospital también está al tanto de la reacción alérgica. Aunque el hospital sabe que algunas personas de la población desarrollarán reacciones alérgicas a la penicilina, no sabe exactamente quiénes son ni cuándo ocurrirán, especialmente aquellos que usan penicilina por primera vez y desarrollan reacciones alérgicas tardías a la penicilina. Por tanto, el incidente tuvo un factor de "emergencia" para el asegurado; el asegurado acudió al hospital para recibir tratamiento para tratar una inflamación bronquial, pero falleció inesperadamente debido a una reacción alérgica a la penicilina. Evidentemente, el asegurado tuvo un factor "inadvertido". Teniendo en cuenta los tres factores anteriores, la muerte del asegurado cumple plenamente con la definición de "lesión accidental". Además, en lo que respecta a la relación causal de "lesión accidental", sólo cuando existe una relación causal entre la lesión accidental y la muerte o discapacidad. Es decir, cuando una lesión accidental es la causa directa o causa próxima de la muerte o invalidez, se constituye la responsabilidad del seguro. En este caso, sería seguro que el asegurado hubiera utilizado otro medicamento distinto a la penicilina para curar la bronquitis. Sin embargo, debido a que el asegurado no sabía que era alérgico a la penicilina y el hospital creía que la penicilina se podía usar normalmente, ocurrió una tragedia bajo esta premisa. Evidentemente, una reacción alérgica a la penicilina fue la causa directa de la muerte del asegurado y la causa de la lesión accidental. Esto se debe a que las autoridades médicas y sanitarias de nuestro país no han confirmado de manera uniforme que esta reacción alérgica sea una enfermedad de personas alérgicas a una determinada sustancia.

Si la reacción alérgica a la penicilina no es una enfermedad, se puede concluir mediante el método de eliminación que definitivamente la muerte del asegurado no es suicidio u homicidio, ni es una muerte por enfermedad, ni es un accidente de responsabilidad médica hospitalaria, ni es un muerte natural, sino sólo una muerte accidental. Por tanto, el fallecimiento del asegurado por reacción alérgica a la penicilina cumple con la relación causal de “lesión accidental”. En resumen, el asegurador debe prestar atención a la particularidad del evento asegurado, distinguir la relación de causa y efecto del evento asegurado, captar los límites entre las responsabilidades aseguradas y las responsabilidades excluidas en términos de términos y salvaguardar los intereses legítimos del asegurador. asegurado o beneficiario. La causa del accidente puede ser una, pueden ser múltiples, pueden ser múltiples causas no relacionadas o pueden ser una serie de causas. El principio de juzgar la causa próxima es que la causa próxima no es la causa más reciente, sino la causa más directa y efectiva del accidente. El principio de causa próxima se originó en los seguros marítimos. El artículo 55 de la Ley Británica de Seguros Marítimos de 1906 estipula: "Salvo que se disponga lo contrario en esta Ley o en el contrato de seguro, el asegurador será responsable de los daños causados ​​por un siniestro marítimo asegurado y no será responsable de los daños causados ​​por un siniestro no asegurado". siniestro marítimo “El caso histórico sobre el principio de causa próxima es el caso británico de Leyland Shipping Co. Ltd. contra Norwich United Fire Assurance Society Ltd. Durante la Primera Guerra Mundial, un carguero Leyland resultó gravemente dañado tras ser torpedeado por un submarino alemán y fue remolcado al puerto francés de Le Havre. A las autoridades portuarias les preocupaba que el hundimiento del barco obstaculizara el uso del muelle, por lo que ordenaron que el barco atracara fuera del rompeolas del puerto, donde finalmente se hundió debido al viento y las olas. Leland presentó una demanda ante el tribunal después de que sus reclamaciones fueran desestimadas. Lord Shaw, el Lord Justice de la Cámara de los Lores, que escuchó el caso, creía que las causas del hundimiento del barco incluían ataques de torpedos e impactos de olas, pero el barco nunca estuvo fuera de peligro después del impacto del torpedo. Por lo tanto, la causa inmediata del hundimiento del barco fue el impacto de un torpedo y no el impacto de las olas. El significado y las disposiciones del principio de causa próxima en la Ley de Seguros significan que “el asegurador asumirá la responsabilidad del seguro por las pérdidas causadas por accidentes asegurados dentro del alcance del seguro como causa directa y próxima, y ​​no será responsable de las pérdidas causadas por causas fuera del ámbito del seguro.” “Según este principio, la asunción de la responsabilidad del seguro no depende de la proximidad del momento, sino de si el accidente asegurado que causa el daño asegurado está dentro del ámbito de la responsabilidad del seguro. Si existen múltiples causas de una pérdida asegurada, la causa próxima es la causa decisiva, más eficaz e inevitable. Dado que puede haber muchas causas de pérdidas aseguradas y que el asegurado no necesita estar asegurado financieramente para cada causa, el principio de causa próxima es un principio importante para determinar si existe una relación causal entre el accidente asegurado y la pérdida asegurada. Es de gran importancia para determinar si el asegurador debe asumir la responsabilidad del seguro. La Ley de Seguros y la Ley Marítima de mi país sólo incorporan el espíritu del principio de causa próxima en las disposiciones pertinentes y no lo estipulan explícitamente. La práctica judicial de China también ha notado este problema. El artículo 19 de las "Interpretaciones del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas al juicio de casos de disputas de seguros (borrador para comentarios)" estipula que "si el Tribunal Popular de Causa Próxima afirma que la responsabilidad del asegurador se limita a las pérdidas causadas por el asegurado riesgo, debe respaldarse. La causa próxima se refiere a la causa decisiva y efectiva de las pérdidas de suscripción. “La aplicación del principio de causa próxima en casos individuales cumple con el principio de causa próxima. Si una sola causa causa una pérdida asegurada, es fácil de aplicar simplemente determinando si la causa es un evento asegurado estipulado en el contrato de seguro. Sin embargo, si existen múltiples causas, la aplicación del principio de causa próxima es más complicada. Se analizan en detalle los siguientes casos: 1. Si una pérdida asegurada es causada por una serie de causas, entonces el hecho de que la causa anterior (es decir, el incentivo) constituya una "causa próxima" depende de si existe una relación causal y de la naturaleza de las causas. (1) Si no existe una relación causal entre las causas, la causa anterior (es decir, el incentivo) no constituye una "causa próxima". (Caso: El barco asegurado se desvió del rumbo y encalló debido a una intensa niebla. En este caso, la causa inmediata fue que el barco encalló debido a la niebla. No existe una relación causal entre la sobrecarga y la innavegabilidad y la niebla. (2 ) Si existe una relación causal entre las causas, se debe determinar la relación causal 1. La ausencia de una relación causal inevitable no constituye una "causa próxima" (Caso: El vehículo asegurado quedó empapado en agua durante una fuerte lluvia y el motor arrancado a la fuerza, lo que resulta en daños al motor. La causa próxima es que el motor fue arrancado a la fuerza, pero una lluvia intensa no necesariamente causa daños al motor. No es una causa próxima.) "Causa próxima" con relación causal necesaria (Caso: En el. En el famoso caso Accrington v. Accident Insurance Company, el asegurado resultó herido al caer de un árbol mientras cazaba cuando subía a la carretera mientras esperaba que lo rescataran, murió de neumonía debido al frío de la noche. Accidente inevitable causado por caída de un árbol c. Que exista una relación causal inevitable depende del criterio del juez (Caso: El asegurado fue atropellado por un vehículo y falleció luego de ser enviado al hospital. La causa de la muerte fue un infarto de miocardio. .