¿Qué tal el seguro universal de Ping An Insurance?
Cuando revisaba las pólizas de seguro de hogar vi que muchos bebés habían contratado un seguro universal. Parece que las enfermedades críticas, los accidentes y los tratamientos médicos accidentales están cubiertos. Independientemente de la edad, la prima suele ser de 6.000 al año, lo que no es caro, pero ¿qué cubre? No lo sé, solo recuerdo que la agencia dijo que hay seguridad y pensión. Para ser honesto, cada vez que veo este tipo de política, Xiaowu siente lástima por sus clientes. ¿Qué tipos de seguros de enfermedades críticas para niños existen? ¿Cuáles son rentables? ¿Cuál vale más la pena comprar? ¡Echemos un vistazo a la lista más reciente! Ranking de las 10 pólizas de seguro de enfermedades críticas para niños más populares del país
En los últimos años, las empresas han estado promoviendo el seguro universal, especialmente Ping An. El seguro primario para estos productos es el seguro universal. Generalmente, habrá un seguro adicional de enfermedades críticas que se paga por adelantado, así como una gran cantidad de seguros adicionales como accidentes regulares y tratamiento médico accidental. Esta combinación parece tener en cuenta la gestión financiera y la seguridad, y tiene un nombre agradable y auspicioso, como Wisdom Star, Wisdom Star, Wisdom Life, Wisdom Life, Wisdom Life, Golden Doll, Silver Doll… Esto es muy confuso.
Hoy, Xiao Wu tomará como ejemplo el seguro universal más vendido de Ping An, "Wise Life", para brindarle una comprensión integral de qué es el seguro universal. ¿Por qué Xiaowu desaconseja encarecidamente a los clientes comunes adquirir este tipo de seguro?
Este es un seguro para caballeros. Tiene 47 años y un pago anual de 6.000 yuanes. Las garantías son las siguientes:
Análisis de responsabilidad del seguro
1. Seguro de vida total: 18.000 (incluidos 80.000 por enfermedades mayores).
2. Enfermedades graves: 80.000 accidentes
3. Muerte accidental/invalidez: 200.000.
4. Tratamiento médico accidental: el límite anual es de 20.000.
Plazo de pago: Ilimitado
Plazo de seguro: De por vida.
¿Por qué el plazo de pago es “ilimitado”? Como mi nombre es seguro universal, puedo pagarlo tantos años como quiera.
¿Eso significa que si solo pago durante cinco años y dejo de pagar en el futuro, las cuatro garantías anteriores todavía pueden estar garantizadas de por vida? Y mi dinero también se puede utilizar para gestión financiera y dividendos. ¿Puedo tomarlo si quiero?
No te preocupes, continúa leyendo los términos con Xiao Wu y lo entenderás de forma natural después de leerlos.
Cuenta de seguro universal y su principio de funcionamiento
La validez de la garantía después de que se detiene el pago depende de si el valor de la cuenta es mayor que el costo de la garantía. En caso afirmativo, la garantía es válida; en caso contrario, la garantía queda anulada. Sin embargo, el funcionamiento de las cuentas de seguro universales es muy complicado y a la gente común le resulta difícil entender cómo calcular el valor de la cuenta y el costo de protección. Para comprenderlo, primero debe comprender los distintos conceptos del contrato.
Costo inicial
Después de pagar la prima a la compañía de seguros, se deduce la primera tarifa: se llama "tarifa de franquicia". ¿Cuánto se descontará? Según el contrato, la prima es del 50% el primer año, del 25% el segundo año, del 15% el tercer año... Después de seis años, no importa cuántos años de primas pagues, te descontarán el 5%. cada año. Sí, si lo pagas se te descontará una vez al año. Si no lo haces, no se te descontará.
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Valor de la cuenta
¿Por qué el valor de la cuenta del seguro universal es bajo y el costo de la protección extremadamente alto? Antes de responder esta pregunta, es necesario comprender cómo funciona el valor de la cuenta.
Después de deducir la "tarifa de franquicia" mencionada anteriormente, su prima se ingresará en el "valor de cuenta" de forma predeterminada.
¿Qué es el "valor de la cuenta"? Ya sea que compre un seguro universal para adultos o un seguro universal para niños (Smart Star, Smart Star, etc.), el producto es en realidad el mismo del que estamos hablando ahora, excepto por el nombre y algunos detalles, ¡la apariencia es exactamente la misma! El dinero anunciado como "tómalo como quieras" es el saldo en el "valor de cuenta".
Mira cómo está redactado el contrato.
El valor de la cuenta de la póliza aumenta con la prima del seguro después de deducir el costo inicial, la bonificación especial por pago continuo y los intereses de la póliza incluidos en la cuenta de la póliza ya que se cobra la tarifa de seguridad y se parte del valor de la cuenta de la póliza; cargado, se reducirá.
Aumentar la cuenta de la póliza
¿Ves cuánto pueden ser las recompensas continuas y el interés de la póliza?
Pago continuo de recompensas
Explicación vernácula: 65438 + 0% de recompensa continua por pagar primas por un período de tiempo, es decir, cuando el pago anual es de 6.000, la recompensa es de 60 yuanes/tiempo/año; otorgado una vez cada cinco años, se otorgará un total de 300 yuanes nuevamente en diez años y un total de 600 yuanes en 20 años, habrá una recompensa única de 65.438 + 0,5% de la prima total durante 20 años, es decir, una recompensa única de 1.800 yuanes.
Continúe pagando durante 20 años y reciba recompensas continuas: 300 yuanes + 600 yuanes + 1800 yuanes = un total de 2700 yuanes.
Beneficios de la política
Explicación vernácula: Los ingresos por encima de la tasa de interés garantizada por capital (1,75%) son inciertos.
Los productos universales tienen rendimientos bajos y la tasa de interés de liquidación garantizada por el principal de Ping An del 1,75% es la más baja de la industria. No importa cuáles sean las tasas de interés actuales, las tendencias futuras son inciertas. Como consumidores, ¡vemos protección! Porque este es el derecho que nos otorga el contrato y es el más confiable.
No subestimes el rendimiento garantizado de unos pocos puntos, porque bajo la acción del tiempo y el interés compuesto, una pequeña brecha tendrá un impacto enorme en décadas. ¡Ya sabes, interés compuesto × tiempo = bomba atómica! Tomando como ejemplo el capital de 100 yuanes y 100 años:
Con una tasa de interés compuesta anual del 1,75%, el valor aumentará en 566 yuanes.
Bajo la condición de un interés compuesto anual del 3,5%, el valor aumentará en 3119 yuanes.
Con una tasa de interés compuesta anual del 6,8%, el valor agregado es de 71.965 yuanes.
Muchos clientes aquí tienen malentendidos y piensan que la tasa de interés del 1,75% se calcula en función de la prima pagada, pero la tasa de interés garantizada mencionada en el contrato se calcula en función del "valor de la cuenta". La "cuenta universal" que llama el vendedor es en realidad el "valor de la cuenta" escrito en el contrato, que también puede entenderse como el "valor en efectivo". Lectura recomendada "Preguntas y respuestas en línea | Seguros financieros". De hecho, no sólo el seguro universal tiene esta cuenta, sino que también los seguros tradicionales la tienen. ¿Cuál es el dinero en esta cuenta?
¿Qué es el valor de la cuenta?
Traducción vernácula: "Valor de la cuenta" es "el dinero que puede obtener cuando renuncia a la póliza". En los seguros tradicionales, si tocas el dinero de esta cuenta equivale a reducir o rescatar la póliza, pero aquí el seguro universal lo es todo. Puedes sacarlo, pero ¿quieres devolverlo? No tienes que devolverlo. De esta forma, cuando el saldo del “valor de cuenta” no sea suficiente para cubrir el coste de cada garantía, seguirás pagando o rescindirás el contrato.
De esto se desprende básicamente que la función de gestión financiera de la política es en realidad muy débil. Para empezar, no había mucho dinero. Si desea utilizarlo para administrar sus finanzas, me temo que tendrá que minimizar cada elemento del seguro para reducir costos, o no necesitará ninguna protección.
Después de observar el aumento en el valor de la cuenta, veamos la disminución en el valor de la cuenta.
El valor de la cuenta disminuye
¿Por qué personas de diferentes edades pagan el mismo monto de seguro cada año cuando tienen el mismo monto de seguro? Porque no puedes ver desde la primera página del contrato cuántos años de tu vida estarás asegurado.
¿Puedes resolverlo? Sí, es más conveniente consultar la tabla de costos del seguro para cada responsabilidad del seguro en el contrato y ver la hoja de cálculo impresa por el agente para usted.
Es decir, parece que la prima anual no es elevada. Cuanto mayor sea el monto asegurado del seguro de vida total y del seguro de enfermedades críticas fijado en el momento de la compra, mayor será el período de pago.
Entonces, echemos un vistazo a qué tan altas son las cuatro primas de seguro en este contrato.
Perspectiva del coste de protección del seguro universal
El coste de protección del seguro de vida total
Tomemos al hombre de 47 años asegurado en esta póliza como ejemplo:
El importe de la cobertura del seguro de vida total fijado en el momento de la compra es 65.438+0.800.000 (65.438+0.800 65.438+0.000). ¿Cuál es la tarifa?
Como se muestra en la tabla anterior (coste de protección contra riesgos por mil yuanes)
A principios del año de la póliza (cantidad asegurada 65438+800 000)
A la edad de 48, el coste es 4,35×180 = 783 yuanes/año.
A la edad de 55 años, el coste es 8,45×180 = 1521 yuanes/año.
A la edad de 65 años, el coste es: 21,68×180 = 3902,4 yuanes/año.
A la edad de 75 años, el coste es 54,50×180 = 9810 yuanes/año.
Tienes razón, los costes futuros son realmente aterradores. Si realmente ha pagado durante 10 años, como le dijo el vendedor, no necesita pagar. La garantía se puede garantizar de por vida, o cuando el valor de la cuenta esté casi deducido, se le notificará que pague. Si para entonces tuvieras más de 60 años, ¿seguirías pagando una tarifa tan alta? ¿Cuántos años puedes soportarlo?
Las tarifas no son sólo estas, hay tres más. Sigue leyendo. ...
Costos adicionales de apoyo a enfermedades críticas
Como se puede ver en la tabla anterior, el costo de las enfermedades críticas es más alto que el del seguro de vida total.
Como se muestra en la tabla anterior (coste de protección contra riesgos por mil yuanes)
Edad inicial en el año de la póliza (cantidad asegurada: 80 000)
A la edad de 48, el costo es 7,5 × 80 = 600 yuanes/año.
A la edad de 55 años, el coste es: 15,10×80 = 1208 yuanes/año.
A la edad de 65 años, el coste es: 32,16×80 = 2572,8 yuanes/año.
A la edad de 75 años, el coste es: 50,96×80 = 4076,8 yuanes/año.
Muchos bebés se preguntarán ¿no está cubierto el seguro de vida y el seguro de enfermedades críticas? ¿Por qué las enfermedades graves se cobran por separado y se deducen las tarifas? ¡en realidad! Tienen seguro, pero los costos son aparte.
Gastos adicionales por lesiones accidentales
Como se muestra en la tabla anterior (coste del seguro básico por 10 000 yuanes)
Año de póliza anticipado (cantidad asegurada: 200 000)
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Coste anual:
Calculado en base a tres tipos de ocupaciones: 18×20=360 yuanes/año.
¡360 yuanes! Si compra un seguro de accidentes por separado, tome como ejemplo el seguro de accidentes Alipay Xinhua (1 ~ 3 ocupaciones), cubre 300.000 yuanes y el pago anual es de solo 90 yuanes, lo cual es bastante caro, 250 yuanes al año.
Costos del seguro médico contra accidentes
Como se muestra en la tabla anterior (costo del seguro básico por mil yuanes)
Año de póliza anticipado (cantidad asegurada: 20 000)
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Costo anual:
Calculado en base a tres tipos de ocupaciones: (1× 31 = 31 yuanes/año) + (19× 8 = 152 yuanes/año) = 183 yuanes/año.
¡Esto realmente asusta a la pequeña bruja! ¡Los gastos médicos accidentales de solo 20.000 yuanes son 183 yuanes por año! Para el accidente de Xinhua de 90 yuanes mencionado hace un momento, la prima de 90 yuanes no solo cubre la muerte accidental de 300.000 yuanes, sino que también cubre el tratamiento médico accidental de 300.000 yuanes. De esta forma, el seguro universal tiene una prima adicional de 433 yuanes por año y la protección no es tan alta como la del seguro de accidentes de Xinhua. El seguro de accidentes de Xinhua también tiene un subsidio de accidentes de 65.438 yuanes + 0,50 yuanes/día, y una compensación adicional de 400.000 yuanes por accidentes de autobús, que es mucho más. ......
Las tarifas por las cuatro responsabilidades anteriores se deducirán diariamente. A medida que vayas cumpliendo años, las deducciones aumentarán y se irán descontando todos los días a lo largo de tu vida.
¿Qué opinas del seguro universal?
¿Cuáles son entonces las ventajas del seguro universal? ¡Por supuesto! Ventajas del seguro universal:
1. La forma de pago es flexible y ampliable.
2. El importe del seguro podrá aumentarse o reducirse con el consentimiento de la compañía aseguradora.
3. El valor de la cuenta se puede utilizar para cobro parcial.
Personalmente, creo que el seguro es una herramienta para transferir riesgos, y su función de gestión financiera no es adecuada para el público. Para los clientes de "nicho" de alto patrimonio neto, las pólizas con primas elevadas (pago anual de más de 65.438+00.000 RMB, con solo el 3% del costo inicial deducido) y pago continuo tendrán valor.
Si lo compras para protegerte
Desafortunadamente, una vez que todos los montos asegurados sean altos, el costo será miserable y es posible que tengas que pagar una compensación de por vida. Además, sólo existen 30 tipos de cobertura para enfermedades críticas, excluyendo enfermedades menores, y no hay exención para enfermedades menores.
La cobertura del seguro de vida total en realidad cubre la cobertura de enfermedades críticas adicionales. Este contrato significa que si paga 80.000 yuanes por una enfermedad crítica, sólo recibirá una compensación de más de 65.438 yuanes por fallecimiento.
Accidentes adicionales y tratamientos médicos accidentales de los que no quiero hablar durante mucho tiempo. Creo que ya lo entiendes.
El seguro es para una alta protección. Una vez que pague la prima, estará protegido, pero toda protección es muy baja. ¿Qué protección hay? Por lo tanto, no es aconsejable contratar un seguro universal de protección.
Si lo compras para gestión financiera
Incluyendo la deducción de los gastos iniciales y el pago de las tasas de protección, no hay mucho dinero para financiar y el tipo de interés garantizado de la póliza de seguro es el más bajo de la industria (actualmente en la industria La tasa de interés garantizada más alta es del 3%), lo que dificulta lograr buenos resultados de gestión financiera.
Muchas personas todavía tienen un malentendido. Creen que después de que ocurre un accidente de seguro, como la muerte, después de pagar la suma asegurada de 18.000, aún pueden retirar dinero de la "cuenta universal" o "valor de cuenta". ". No precisamente. La mayoría de ellos son 1,05 veces el monto asegurado y el valor de la cuenta, con una sola compensación es la suma del monto asegurado y el valor de la cuenta, como Ping An Children's Universal Smart Star, que es el más grande antes de los 18 años; la suma de los dos después de los 18 años.
Me pregunto si los bebés entienden. ¿Está mareado? Debido a que la forma del producto es relativamente compleja, los agentes estudian y practican todos los días, pero todavía no pueden explicar por qué. El mago lo había expresado lo más vernáculo posible. Si tienes alguna duda, puedes dejar un mensaje al final del artículo. Para los bebés que quieran renunciar a su seguro, Xiao Wu sugiere que no se preocupen. Nada es mejor que la paz y la felicidad, y lo que se pierde se puede recuperar. Para obtener más información, busque la cuenta oficial de WeChat Xiao Wu Insurance y la consulta de Xiao Wu WeChat.