¿Por qué los agricultores dicen que el seguro agrícola es una estafa?

China es un país agrícola tradicional, con una población rural que representa el 85% de la población total. La economía rural ocupa una posición importante en la estructura económica de China. Nuestro país es también uno de los países con los desastres naturales más graves del mundo. Por lo tanto, es particularmente importante transferir los enormes riesgos en la producción agrícola y proteger las vidas, las propiedades y los resultados económicos de los agricultores de pérdidas inesperadas. Debido a la imperfección del sistema de seguridad social de mi país, los canales de ayuda en casos de desastres naturales rurales dependen principalmente de pagos de transferencias fiscales nacionales, y la proporción de ayuda de seguros comerciales es muy baja. En las zonas económicamente subdesarrolladas, el seguro comercial rural aún no está cubierto. Desde la reanudación del negocio de seguros agrícolas en 1982, los seguros agrícolas de mi país han estado en un estado de lentitud durante mucho tiempo. En los últimos años, la industria de seguros de mi país se ha desarrollado vigorosamente y el problema del desarrollo desequilibrado de los seguros agrícolas se ha vuelto cada vez más prominente. De 1992 a 2004, los ingresos por primas de seguros agrícolas cayeron de 8,17 millones de yuanes a 396 millones de yuanes. En 2004, la prima per cápita era inferior a 0,5 yuanes. De 1985 a 2004, el índice de siniestralidad del seguro agrícola se mantuvo alto, alcanzando el índice de siniestralidad integral el 120%, muy por encima del punto crítico de ganancias del 70% reconocido por la industria de seguros. En estas circunstancias, con el fin de promover el desarrollo del seguro agrícola, el gobierno central ha emitido seis "Documentos No. 1" desde 2004, enfatizando la importancia de los seguros agrícolas piloto basados ​​en políticas. La situación del desarrollo de los seguros agrícolas en mi país es sombría y ha llegado a un punto en el que es necesario acelerar el desarrollo.

En segundo lugar, los principales problemas del seguro agrícola

Las razones del lento desarrollo del seguro agrícola residen principalmente en factores políticos relevantes, las actitudes de los gobiernos locales y las compañías de seguros, y las actitudes de los agricultores. comprensión de esto.

(1) Los agricultores tienen bajos ingresos y carecen de entusiasmo por los seguros.

En los últimos años, debido al exceso de oferta de muchos productos agrícolas y a la caída de los precios, los ingresos agrícolas de los agricultores han disminuido. Ha sido particularmente difícil que crezca el crecimiento de los ingresos de los agricultores puros, dominados por los agricultores. De 65.438 a 0997, el ingreso agrícola neto per cápita de los agricultores osciló entre 65.438 y 0.268 yuanes. De 2003 a 2009, el ingreso agrícola neto de los agricultores ha sido inferior a este nivel durante seis años consecutivos. En este bajo nivel, el ingreso real disponible de cada agricultor, después de deducir varios impuestos, gastos de manutención, gastos de educación de los niños, compra de fertilizantes, pesticidas, piensos, etc., es muy pequeño. Evidentemente, la mayoría de los agricultores no pueden aceptar volver a pagar las primas del seguro agrícola. Al mismo tiempo, debido al estricto control de escala y al complejo funcionamiento del seguro agrícola, las opiniones de ambas partes a menudo difieren mucho al evaluar la compensación, y algunos agricultores que originalmente querían participar en el seguro a menudo optan por darse por vencidos. Además, en la década de 1980, los agricultores pagaban pensiones en las estaciones de seguridad social, pero no recibían una protección efectiva. Esto también hizo que algunos agricultores carecieran de confianza en los seguros, por lo que no estaban muy entusiasmados con la participación en los seguros.

(2) Las compañías de seguros no son lo suficientemente fuertes y los seguros agrícolas tradicionales son insostenibles.

El seguro agrícola es un tipo de seguro que depende del clima. A menudo es el año de un desastre importante que consume toda la acumulación de fondos en años anteriores. La proporción de desastres agrícolas en mi país cada año es más del 40%, que es entre un 10% y un 20% mayor que en los países desarrollados. En los últimos años, las pérdidas agrícolas anuales de mi país causadas por desastres naturales han sido de aproximadamente 65.438+0,25 mil millones de yuanes, mientras que las pérdidas anuales promedio en el mundo son sólo alrededor de 50 mil millones de yuanes. En otras palabras, mi país representa 654,38+0,4. El seguro agrícola es un seguro de bajo costo, alto riesgo y altas pérdidas. El punto de equilibrio es la preservación del capital entre el 65% y el 70%. La gran escala y la imprevisibilidad de los desastres naturales y las epidemias hacen que sea técnicamente imposible para las compañías de seguros evitar riesgos, y las primas cobradas son insuficientes para mantener los pagos de compensación. Por lo tanto, el riesgo actual de operar seguros agrícolas es mucho mayor que el de otros productos de seguros de propiedad. Si la compañía de seguros no es lo suficientemente fuerte, será difícil operar seguros agrícolas, por lo que sólo hay un puñado de compañías de seguros que desarrollan seguros agrícolas. Actualmente, sólo PICC P&C Insurance Company y China United Property and Casualty Insurance Company ofrecen seguros agrícolas. Debido a las pérdidas constantes, su negocio también se está reduciendo drásticamente. (3) El apoyo financiero nacional es insuficiente.

El seguro agrícola es diferente del seguro comercial general y de socorro en casos de desastre del departamento de asuntos civiles. No sólo implica la redistribución del ingreso en las zonas rurales, sino que también requiere coherencia con los objetivos de política del gobierno. Actualmente, el gobierno sólo ofrece descuentos a los seguros agrícolas en el impuesto empresarial, lo que evidentemente no es suficiente. El Estado debería promulgar leyes y políticas pertinentes lo antes posible y aumentar los subsidios financieros para que las compañías de seguros puedan realmente ver los beneficios. Sólo cuando las compañías de seguros comerciales vean los beneficios del seguro agrícola podrán desarrollar espontáneamente el mercado. El mercado actual de seguros agrícolas no es rentable. En este caso, sin altos subsidios gubernamentales, las compañías de seguros de propiedad no tomarán la iniciativa de ingresar, y las que ya ingresaron tendrán paulatinamente la idea de abandonar esta parte del negocio.

El seguro agrícola es un proyecto sistemático socializado y su base debe ser la acción gubernamental. El seguro agrícola de China ha llegado a un punto vergonzoso. Se ha demostrado que los seguros comerciales no son adecuados para el método de producción descentralizado y familiar de los “pequeños agricultores” de China, por lo que el Estado debe “cubrir el resultado final”. Los departamentos pertinentes deben introducir políticas de apoyo pertinentes lo antes posible; de ​​lo contrario, el desarrollo del seguro agrícola sólo podrá quedarse en la etapa de "grito".

(4) El riesgo moral del seguro agrícola es relativamente alto.

La agricultura china se basa en la producción familiar, está relativamente descentralizada y es propensa al riesgo moral. Por lo tanto, los procedimientos de suscripción del seguro agrícola también son más complicados y el costo de la investigación y la resolución de reclamaciones es mayor. Antes de que la compañía de seguros compense a los agricultores asegurados por sus pérdidas, el proceso de investigación es complicado y consume muchos recursos humanos y financieros. Si la compañía de seguros es ligeramente negligente, algunos agricultores asegurados pueden declarar pérdidas falsamente y obtener beneficios adicionales. El sistema organizativo del seguro agrícola está descentralizado.

Las organizaciones de seguros agrícolas existentes, como las compañías de seguros que operan solas, las compañías de seguros que operan conjuntamente con los gobiernos locales, las cooperativas de seguros, etc., están fragmentadas y no pueden movilizar plenamente el entusiasmo del gobierno, las aseguradoras y los asegurados. . Al mismo tiempo, las instituciones de seguros basadas en pólizas no son sólidas y es difícil reflejar el papel principal del sistema de organización de seguros agrícolas. Estos han restringido el rápido desarrollo del seguro agrícola.

(VI) Falta de profesionales en seguros agrarios.

La extrema escasez de talentos se ha convertido en un factor importante que restringe el rápido desarrollo de la industria de seguros de China. El seguro agrícola abarca múltiples disciplinas, como la gestión económica agrícola, los seguros comerciales, la elaboración de presupuestos financieros agrícolas, la meteorología agrícola, la conservación del agua de las tierras agrícolas, la cría de animales y la medicina veterinaria. Abarca una amplia gama de áreas y requiere una cooperación multifacética. En la actualidad, la mayoría de los profesionales de seguros agrícolas en mi país no han recibido educación especializada en seguros. Debido a la fragmentación del negocio de seguros agrícolas, la cuota de inspección y la carga de trabajo de compensación son mayores que otros tipos de seguros. Además, la infraestructura rural está atrasada y el transporte es inconveniente. y el ambiente laboral es deficiente, muchos profesionales de seguros se mantienen alejados de los seguros agrícolas. Muchas razones han llevado a la baja calidad profesional de los profesionales de seguros agrícolas, especialmente la grave escasez de talentos técnicos como suscripción, reclamaciones, actuarial y gestión, marketing, capacitación y otros talentos integrales, lo que ha restringido en gran medida el rápido desarrollo de la industria de seguros. . (7) Hay pocos seguros y débiles capacidades de investigación y desarrollo.

Aunque el seguro agrícola ha logrado algunos avances, la estructura de los productos de seguro aún no es razonable, con pocos productos, baja calidad, lenta velocidad de actualización y falta de pertinencia. Hay muy pocos productos adaptados a los niveles de ingresos y perfiles de riesgo de los agricultores y no pueden satisfacer las diversas necesidades del mercado. Esto también está directamente relacionado con la falta de profesionales en seguros agrícolas y la débil capacidad de investigación y desarrollo de productos de seguros.

3. Contramedidas para acelerar el desarrollo del seguro agrícola en mi país

(1) Fortalecer la legislación sobre seguros agrícolas.

Los riesgos agrícolas están relacionados hasta cierto punto, por lo que el desarrollo estandarizado, ordenado y saludable de los seguros agrícolas depende más del apoyo de leyes y regulaciones sólidas. En vista de la particularidad del seguro agrícola, muchos países conceden gran importancia a la legislación del seguro agrícola y formulan detalles de implementación para garantizar el funcionamiento fluido y saludable del sistema de seguro agrícola y proteger los intereses de los agricultores. Sin embargo, en la actualidad nuestro país no cuenta con un conjunto completo de leyes sobre seguros agrícolas. Aprovechando la exitosa experiencia de los seguros agrícolas extranjeros, nuestro país debería legislar los seguros agrícolas lo antes posible y estipular claramente en forma de ley el propósito, los objetivos, el alcance, el nivel, la determinación de las tarifas, las normas de compensación, los métodos de implementación, etc. seguro agrícola y, al mismo tiempo, establecer gradualmente un mecanismo de compensación del seguro agrícola.

(2) Establecer una compañía de seguros agrícolas integrales.

Con la competencia cada vez más feroz en el mercado de seguros, las compañías de seguros comerciales no tienen tiempo para considerar el papel de los seguros agrícolas para garantizar el desarrollo agrícola y la economía y la sociedad rurales. El modelo de negocio de las compañías de seguros comerciales que realizan seguros agrícolas. ya no puede satisfacer las necesidades de la sociedad real. El seguro agrícola debe separarse del seguro comercial, y luego el seguro de propiedad y el seguro personal deben considerarse juntos para establecer una compañía de seguro agrícola integral basada en pólizas. Formar gradualmente un sistema organizativo sólido guiado por el macrocontrol de la compañía nacional de seguros agrícolas, con la dirección regional de las compañías provinciales de seguros agrícolas como líder empresarial y las cooperativas de seguros agrícolas a nivel de condado y municipio como principales negocios. Esto no sólo está en consonancia con la política agrícola del país, sino también con los intereses fundamentales del país.

(3) El gobierno debería proporcionar apoyo político especial.

Actualmente, el seguro agrícola en mi país está exento del impuesto empresarial y es igual que el seguro comercial en otros aspectos. Para desarrollar el seguro agrícola, no basta con depender únicamente de las compañías de seguros; debe contar con el apoyo de políticas de apoyo. En este sentido, podemos aprender de las prácticas extranjeras. El desarrollo del seguro agrícola en otros países del mundo muestra que las operaciones de política gubernamental activa son una garantía importante para el desarrollo del seguro agrícola.

El seguro de póliza agrícola es una oferta de seguro agrícola dirigida por el gobierno. El gobierno considera el seguro agrícola como un producto cuasi público especial que proporciona subsidios operativos y otro tipo de apoyo, y es responsable de proporcionar o designar instituciones para operarlo. El objetivo de la entidad explotadora es proporcionar una compensación económica por las pérdidas de riesgo en la producción agrícola, no obtener beneficios. En vista de las características de las vastas zonas rurales y del desarrollo desigual de mi país, se darán políticas preferenciales a los productos de seguros desarrollados por las compañías de seguros para atender a "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores". prioridad en la apertura de licencias de compañías de seguros. Al mismo tiempo, la industria de seguros debe proporcionar orientación clasificada para atender a las zonas rurales y a los agricultores. Por ejemplo, en lugares con un desarrollo económico lento, se debe dar prioridad al desarrollo de productos de prevención de desastres y prevención de pérdidas para garantizar una producción agrícola normal.

(4) Establecer un seguro agrícola legal.

Según el principio de la ley de los grandes números en los seguros, cuanto mayor es la tasa de participación en el seguro, mayor es el coeficiente de estabilidad, que tiende a ser razonable. Sin embargo, debido a la influencia del entorno social, el entorno económico, el entorno natural, la capacidad de pago y otros factores, la capacidad del asegurado para participar en un seguro varía mucho de un lugar a otro. Dependiendo de las diferencias regionales, se pueden establecer algunos seguros agrícolas legales, al igual que el seguro de responsabilidad civil en los seguros de automóviles. Esto ayudará a mejorar la conciencia de los asegurados sobre los seguros, mejorará la acumulación de capital de las compañías de seguros y estabilizará el funcionamiento de los seguros agrícolas. La prima inicial del seguro legal puede ser proporcionada por las finanzas, o puede asignarse con cargo a fondos de alivio de la pobreza, o pueden movilizarse donaciones sociales como donaciones a la "Escuela Primaria Hope".

(5) Establecer un mecanismo de reaseguro de seguros agrícolas.

Los desastres naturales agrícolas ocurren con frecuencia en mi país y el seguro agrícola es un seguro de alto riesgo. El desarrollo sostenible del seguro agrícola debe estar respaldado por un mecanismo de reaseguro sólido. El gobierno central debería promover vigorosamente el sistema de reaseguro de seguros agrícolas. Para la producción de productos agrícolas, forestales, ganaderos, pesqueros y otros relacionados con el desarrollo de la economía nacional, el gobierno debe tomar la iniciativa y organizar compañías de seguros comerciales nacionales con experiencia en reaseguros para reasegurar los seguros agrícolas a fin de diversificar y reducir el Riesgos de responsabilidad del seguro agrario.

(6) Establecer un sistema de seguro agrícola multicanal.

China tiene un vasto territorio, un desarrollo desigual de la agricultura y la economía rural y grandes diferencias en los riesgos agrícolas. El actual establecimiento de compañías nacionales de seguros agrícolas (con o sin póliza) para operar de manera uniforme el negocio de seguros agrícolas es inmaduro en términos de condiciones de mercado, nivel de gestión y mecanismos de diversificación de riesgos. Por lo tanto, el desarrollo del seguro agrícola en mi país en esta etapa debe tomar el camino de diversificar las formas organizativas de las entidades operativas. Se puede establecer un sistema operativo de seguros agrícolas diversificado, que incluya compañías de seguros comerciales, compañías de seguros agrícolas profesionales, compañías mutuas de seguros agrícolas, compañías de seguros agrícolas con pólizas, compañías de seguros con financiación extranjera o empresas conjuntas (basadas en la introducción de tecnología avanzada, experiencia en gestión y talentos de alta calidad) ). La forma específica debe determinarse según las diferentes regiones, diferentes períodos y diferentes condiciones de desarrollo económico. Es necesario alentar a las compañías de seguros comerciales existentes a desarrollar negocios de seguros agrícolas y rurales y, al mismo tiempo, introducir compañías de seguros extranjeras con experiencia en seguros agrícolas para formar un sistema de seguros agrícolas en diversas formas y canales.

(7) Fortalecer la formación de talentos aseguradores.

China actualmente carece de talento en materia de seguros. Según las estadísticas, nuestro país necesita cada año decenas de miles de nuevos talentos en materia de seguros. Por lo tanto, al desarrollar el seguro agrícola, también debemos prestar atención a la formación de talentos. Es necesario aumentar la inversión en la formación de talentos en seguros y ampliar la inscripción en colegios y universidades. Al mismo tiempo, debemos fortalecer la gestión de las cualificaciones en materia de seguros y llevar a cabo diversas formas de formación profesional en seguros para garantizar el talento para el desarrollo fluido de los seguros agrícolas en nuestro país.

En resumen, la reforma y el desarrollo del seguro agrícola de mi país han entrado en el período más crítico y difícil. Con la implementación gradual de diversas políticas y medidas para apoyar y beneficiar a los agricultores, así como la implementación de la política de "dar más, recibir menos y dejar vivir a los agricultores", se cree que el seguro agrícola de mi país romperá el "duro hielo" y crear una nueva situación.

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.