Informe de análisis del sector de préstamos a pequeñas y microempresas
En la práctica crediticia de las pequeñas y microempresas, la escasez de garantías hace que los oficiales de crédito dependan en gran medida de la evaluación de las condiciones operativas de la empresa. La información comercial irregular e incompleta obliga a los oficiales de crédito a reconstruir los datos comerciales de la empresa basándose en más validación cruzada y razonamiento lógico para cumplir con los requisitos de evaluación del estado comercial. Por lo tanto, en el proceso de diligencia debida, cómo llevar a cabo la lógica de revisión y qué pistas y orden seguir se han convertido en cuestiones centrales.
Prevención del fraude en empresas con garantía insuficiente
Entre los riesgos crediticios de las pequeñas y microempresas, el fraude crediticio es el más intolerable para el personal de control de riesgos. Dos de los tipos más comunes de fraude crediticio son: el ocultamiento de deuda y el encubrimiento de operaciones. La primera tarea del proceso de diligencia debida es identificar si se ha producido fraude crediticio. Por lo general, el negocio crediticio de muchas pequeñas y microempresas no cuenta con garantías suficientes, y el fraude crediticio hace que la exposición crediticia se convierta directamente en pérdidas por riesgo. Por lo tanto, para el negocio de préstamos crediticios, la responsabilidad principal del control de riesgos es eliminar la posibilidad de fraude crediticio, y Puyue Company es más profesional en este sentido.
1. Prevención del fraude crediticio basada en la verificación implícita de la deuda
Normalmente, juzgamos si una empresa tiene pasivos ocultos en función de la conclusión de la prueba de capital. La acumulación histórica de beneficios es obviamente insuficiente en comparación con los activos netos totales actuales de la empresa, lo que indica que la empresa todavía tiene pasivos no revelados. Todo el personal debe rastrear las dudas que no pasan la prueba de equidad y buscar evidencia para verificar la existencia de pasivos ocultos.
Históricamente, las principales razones son el fracaso de grandes inversiones (negocio principal/negocio no principal), operaciones deficitarias a largo plazo (pasivos crecientes para mantener el negocio) y fraude malicioso con el pretexto de realizar negocios. para la formación de pasivos ocultos. Los fracasos de inversiones a gran escala ocurren a menudo en empresas con una larga historia operativa, empresarios de mayor edad (la sucesión de la segunda generación no es fácil) y capacidades débiles, dificultad para mantener el negocio principal y una concentración empresarial insuficiente (tendencia a diversificar las inversiones). Las pérdidas operativas a largo plazo son la causa a largo plazo de los pasivos ocultos de las empresas. El negocio principal de una empresa genera escasos beneficios y una mala gestión, por lo que es fácil caer en una situación de pérdidas. Esta situación suele darse en industrias tradicionales con competencia feroz y márgenes de beneficio pequeños.
En resumen, comprobar si hay pasivos ocultos es la herramienta más poderosa para identificar el fraude crediticio como primera línea de defensa. A partir de la duda, buscar la verificación lógica y empírica, profundizando cada vez más hasta confirmarla o falsificarla. Si es necesario, puede pasar inspecciones estrictas de todas las cuentas y su flujo. Si los resultados de la inspección pueden explicar completamente las dudas anteriores, se puede juzgar que el cliente no ha cometido fraude crediticio.
2. Prevención del fraude crediticio basada en la verificación del negocio de blanqueo
El blanqueo de datos operativos provocará una falta de coincidencia entre la acumulación de activos medidos y la acumulación de activos empíricos durante el proceso de prueba de capital. lo que normalmente conduce al fracaso de la prueba de equidad. Porque embellecer los datos comerciales es una mentalidad casual de la mayoría de los emprendedores al solicitar préstamos, y también es una rutina de los bancos comerciales.
(1) Los ingresos y las ganancias inflados pueden falsificarse a través de la relación entre los procesos internos regulares, como la gestión de adquisiciones, la gestión de inventario y la gestión de ventas. Si el cliente utiliza el sistema de proceso completo para cometer fraude, puede utilizar las ganancias reales de los últimos años para deducir la situación. La línea principal de verificación lógica es: más ingresos deberían conducir a más ganancias; más ganancias deberían conducir a una mayor acumulación de activos y relativamente menos pasivos. Incluso si la escala de ingresos y la escala de pasivos se expanden, la inversión continua de ganancias se puede calcular claramente;
(2) Los contratos, las cuentas por cobrar y el inventario inflados se pueden gestionar mediante la gestión de contratos, la gestión de cuentas por cobrar y inventario Gestionar procesos diarios para confirmar o falsificar. Al mismo tiempo, también puede falsificarse mediante juicios lógicos como el grado de coincidencia entre canales y clientes, registros históricos de transacciones y cooperación y racionalidad del inventario. La línea principal de verificación lógica es que los activos corrientes deben permanecer líquidos y cualquier activo que no pueda fluir normalmente requiere una explicación razonable. Cualquier cooperación comercial tiene motivos comerciales normales, se basa en el beneficio mutuo y es un proceso gradual y no repentino. Los contratos y pedidos que no se ajustan a las propias capacidades también conllevan enormes riesgos comerciales;
(3) Los falsos aumentos en la inversión extranjera, el financiamiento de capital y el financiamiento de deuda no ocurren con frecuencia, y generalmente son el mejor personal ni ¿Se utilizará la base de activos y flujos de efectivo?
La financiación de deuda ficticia suele aparecer en escenarios de cancelación y renovación de préstamos corporativos, y puede confirmarse o falsificarse con sentido común comercial. Las pequeñas y microempresas tienen menos inversión externa y no se incluirán en sus activos a menos que existan pruebas concluyentes que lo demuestren; dado que en realidad cada vez hay más modelos que pueden prestarse e invertirse, deben ser confirmados o falsificados según la lógica de la financiación mediante acciones convencionales, basándose en la idea de verificación gradual; a lo largo del proceso de financiación mediante acciones. Incluso si se puede confirmar, se debe prestar atención al aumento de los riesgos operativos provocado por los estrictos requisitos de los inversores en materia de gestión y métodos de crecimiento.
Desde la perspectiva de los préstamos crediticios, todavía quedan muchos puntos que deben destacarse por separado en la verificación de la acumulación de activos. En primer lugar, en el proceso de verificación directa de los activos, se debe respetar el principio de prudencia en la evaluación; en segundo lugar, la manifestación de los activos netos también afectará el efecto de apoyo de la garantía crediticia.
¿Qué es un pequeño y microcrédito?
Literalmente hablando, las microfinanzas tienen las características de pequeño monto y corto plazo. Específicamente, es el negocio crediticio de pequeñas y microempresas. Dado que las necesidades crediticias de las pequeñas y microempresas tienen las características de "corto plazo, pequeñas, frecuentes y urgentes", sus características de pequeño monto, corto plazo y dispersión son más similares a las de los préstamos minoristas, por lo que los requisitos de liquidez del capital son muy alto. Según el análisis de la situación actual, algunos bancos comerciales por acciones han lanzado negocios de microfinanzas, pero la revisión de los bancos es demasiado estricta, lo que resulta en más solicitantes y menos negocios. En comparación con los bancos, las nuevas instituciones financieras de Internet son más flexibles y convenientes. Instituciones financieras de Internet, principalmente P2P, etc. , tiene ciertas ventajas en el desarrollo de las microfinanzas y, aprovechando sus ventajas más flexibles y convenientes, se ha vuelto cada vez más popular entre las pequeñas y medianas empresas y los individuos.
En comparación con los negocios de préstamos de grandes cantidades, el negocio de préstamos de las pequeñas y microempresas es mucho menor, pero sus características y ventajas también son obvias. En primer lugar, las comisiones de los préstamos para las pequeñas y microempresas son bajas. En comparación con otras herramientas de financiación, los préstamos bancarios son un método de financiación de bajo costo y las tasas de interés de los préstamos bancarios dependen de las circunstancias específicas. En términos generales, las tasas de interés de los préstamos comerciales son más altas que las tasas preferenciales de los préstamos para pequeñas empresas. La tasa de interés de los préstamos de empresas con baja calificación crediticia puede ser más alta que la de las empresas con alta calificación crediticia; la tasa de interés de los préstamos a mediano y largo plazo es más alta que la tasa de interés de los préstamos a corto plazo. En general, las tasas de interés de los préstamos bancarios todavía tienen ventajas comparativas, pero el proceso de solicitud bancaria es más complicado, en segundo lugar, la fuente de fondos es estable; Ya sean bancos o instituciones financieras de Internet como P2P, existe suficiente apoyo financiero. Por lo tanto, las pequeñas empresas pueden firmar contratos de préstamo siempre que pasen la revisión de los bancos o instituciones financieras de Internet. Por supuesto, deben cumplir las condiciones para la concesión del préstamo y obtenerlo después de completar los pasos anteriores.
Cabe señalar que debido a las diferentes condiciones de la institución crediticia, las tarifas cobradas por el préstamo también serán diferentes. Por lo tanto, las pequeñas y microempresas deben considerar sus propias condiciones, tomar decisiones razonables y minimizar los costos.
¿Cómo obtienen préstamos las pequeñas y microempresas?
Pregunta 1: ¿Cómo obtienen préstamos de crédito corporativo las pequeñas y microempresas? Necesitan una licencia comercial de más de tres años, una propiedad inmobiliaria local y una facturación anual de más de 6.543.802 yuanes, para poder obtener un préstamo máximo de 300.000 yuanes.
Se pueden utilizar préstamos hipotecarios empresariales: se pueden utilizar como préstamos hipotecarios inmuebles a nombre de una persona jurídica, con un préstamo máximo del 140 del valor total del inmueble, y una licencia comercial de más de un año.
Se pueden realizar préstamos hipotecarios personales: Las propiedades privadas a nombre de una persona física se pueden utilizar como préstamos hipotecarios, y el monto máximo del préstamo puede ser hasta el 70% del valor total de la propiedad.
Pregunta 2: ¿Cómo solicitan las pequeñas y microempresas préstamos sin intereses? ¿Qué materiales necesitan?
1. Ciudadanos chinos de 18 a 45 años con plena capacidad para la conducta civil;
2. Comprobante de residencia fija y local comercial. La prueba de residencia fija puede ser el certificado de bienes raíces (o el certificado de bienes raíces a nombre de los padres). La prueba de lugar de negocios debe tener una licencia comercial emitida por el departamento de administración industrial y comercial y una licencia comercial de industrias relacionadas. , lo que indica que se dedica a actividades productivas y comerciales normales.
3. Comprobante de fondos. El proyecto de inversión del solicitante del préstamo requiere que ya disponga de una determinada cantidad de fondos propios. Esta es una condición importante para que los bancos evalúen si otorgan préstamos, porque el monto de un préstamo comercial generalmente no excede el 70% de los fondos totales requeridos por el prestamista para las actividades normales de producción y operación y la compra (instalación o reparación) de pequeñas empresas. equipos y franquicias.
4. Cuenta de liquidación.
Los solicitantes de préstamos deben abrir una cuenta de liquidación en el banco prestamista y el banco debe liquidar los ingresos operativos. Además, el propósito del préstamo cumple con las leyes nacionales pertinentes y las políticas crediticias bancarias, y no se utilizará para otros proyectos de inversión especulativos, como acciones.
5. Garantía de préstamo. Los solicitantes de préstamos deben proporcionar ciertas garantías, incluida la hipoteca inmobiliaria, el certificado de depósito en garantía, la garantía de terceros, etc. Además, también deben hacer todo lo posible para proporcionar al banco cierta información sobre su estado crediticio, capacidad de pago e inversión del préstamo, lo que aumentará la credibilidad del préstamo y facilitará su adquisición sin problemas.
6. Buena reputación y sin malos antecedentes;
7. El proyecto está en línea con las políticas industriales nacionales y el desarrollo económico regional, y tiene buenos beneficios económicos y sociales. Si los empresarios quieren postularse, pueden consultar al departamento de trabajo local. En la actualidad, aún no se ha determinado si los individuos pagarán intereses primero y luego recibirán subsidios financieros, o si el gobierno pagará intereses por adelantado, pero el subsidio financiero es seguro.
Las condiciones para los préstamos sin intereses de cada banco son diferentes, pero es necesario cumplir con los puntos anteriores, y luego habrá más trámites. Todos deben preparar toda la información antes de desembolsar dinero para evitar perder el tiempo yendo y viniendo.
Pregunta 3: ¿Proporcionan la información requerida para préstamos a pequeñas y microempresas? 1. Solicitud;
2. Perfil de la empresa;
3. Copia de la licencia comercial de la empresa;
4. >5. Certificado de registro fiscal (impuesto nacional, impuesto local);
6. Licencia especial de producción y operación de la industria, certificado de calificación;
7.
8. Informe de verificación de capital;
9. Breve presentación del representante legal;
10. Cédula de identidad del representante legal;
11. Representante legal emitido por la empresa. Prueba de identidad;
12. El directorio está de acuerdo con la resolución del préstamo;
13. Estados financieros verificados por la firma de contabilidad (auditoría) de la empresa. últimos tres años;
14. Balance general, estado de pérdidas y ganancias y estado de flujo de efectivo de los últimos tres meses;
15. b) descripción de la inversión; c) descripción de los ingresos por ventas y fuentes de ganancias de la empresa;
17. Plan de pago;
19. Está sucediendo ahora y una copia del próximo contrato comercial;
20. Plan de uso del fondo o informe de viabilidad del proyecto;
21. Materiales necesarios para la garantía:
a ) Comprobante de propiedad de la hipoteca (certificado de derecho de uso de suelo estatal y certificado de propiedad de la vivienda b) Informe de evaluación de la garantía;
Pregunta 4: ¿Cómo definen los bancos los préstamos a pequeñas y microempresas? Minsheng, China Merchants Bank, Shanghai Pudong Development Bank, Hua Xia, Guangfa y otros bancos son bancos por acciones que prestan más atención a los pequeños y microcréditos, pero cada banco tiene diferentes definiciones de financiación para pequeñas y microempresas. Minsheng Bank apunta a préstamos para pequeñas y microempresas que van desde RMB 6,5438 millones a RMB 5 millones, mientras que Shanghai Pudong Development Bank implementa un modelo minorista grande, que incluye principalmente consumo personal, préstamos para empresas personales y pequeños y microcréditos por debajo de 5 millones de RMB. Hua Xia Bank apunta a préstamos comerciales personales y pequeños préstamos inferiores a 2 millones de yuanes.
Pregunta 5: Condiciones de solicitud de préstamos para pequeñas y microempresas Hasta donde yo sé, los préstamos para pequeñas y microempresas son préstamos operativos para pequeñas empresas, que se utilizan principalmente para satisfacer las necesidades normales de capital de las empresas en la producción. y proceso de operación. Entonces, ¿pueden las personas jurídicas corporativas solicitar préstamos corporativos?
Hasta donde yo sé, siempre que sea una pequeña empresa aprobada y registrada por la Administración Estatal de Industria y Comercio con calificaciones de préstamo, puede solicitarlo al banco.
1. Ventajas de los préstamos para pequeñas y microempresas:
1. El monto del préstamo es relativamente alto.
El límite de crédito para las pequeñas empresas es relativamente alto, por ejemplo, el Banco de Ahorros Postal de China estipula que puede ser de hasta 20 millones de yuanes; el período del préstamo no puede exceder los cinco años; basado en la tasa de interés de referencia de préstamos comerciales del Banco Popular de China Flotación apropiada.
2. Métodos de préstamo diversificados para pequeñas empresas.
Los préstamos corporativos para pequeñas empresas pueden garantizarse mediante hipoteca sobre bienes inmuebles, prenda de bienes muebles, garantía y otros métodos, y también se pueden utilizar en combinación.
2. Condiciones de solicitud de préstamos para personas jurídicas de pequeña y microempresa
1. Grupo de clientes: 24-65 años, establecido por más de 6 meses, representante legal de una sociedad limitada. o empresa unipersonal con los tres certificados Personas;
2. Requisitos de ingresos: se requieren ingresos mensuales superiores a 30.000 y estados de cuenta personales o de la empresa de los últimos seis meses;
3. Condiciones de crédito: sin malos antecedentes por incumplimiento doloso de contrato;
4. Otras condiciones: inmueble local.
5. Otras restricciones: no se permite la entrada a industrias de alto riesgo, como el entretenimiento y el comercio del acero;
3. Materiales de solicitud de préstamo para personas jurídicas de pequeñas y microempresas:
1. Materiales básicos: como licencia comercial (original y copia) que haya pasado la inspección anual.
2. Información del propietario del negocio y del personal relacionado: como documentos de identidad válidos del representante legal; y cónyuge;
3. Materiales de información comercial, como estados financieros, extractos de cuentas bancarias, etc. ;
4. Materiales hipotecarios, como el certificado de propiedad del inmueble a hipotecar/promover;
5. Otros materiales necesarios para la tramitación del préstamo.
Pregunta 6: ¿Cómo solicitar un préstamo para pequeñas y microempresas? ¿Qué calificaciones se requieren? Préstamos para pequeñas y microempresas
Los materiales que deben prepararse son:
Licencia comercial, certificado de código de oficina de supervisión técnica, certificado de registro fiscal;
2. Licencia de apertura de cuenta y Tarjeta de Préstamo;
3. Copia de cédula de identidad del representante legal de la empresa, hoja de vida de los principales accionistas y altos directivos del representante legal de la empresa;
4. Estatutos y verificación de capital de empresas que no son de propiedad exclusiva Informes, acuerdos de inversión relevantes, acuerdos de empresas conjuntas o contratos de asociación o acuerdos de accionistas;
Detalles de la cuenta de liquidación del año pasado;
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6. Estados financieros de los últimos tres años;
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7. Contratos y comprobantes relacionados con la financiación.
El proceso de préstamo de cinco pasos de Tao Finance: solicitar un préstamo en línea; llamar a un empleado para que lo evalúe; enviarlo al banco y obtener un préstamo del banco.
Pregunta 7: ¿Cómo solicitan las pequeñas y microempresas los préstamos del ICBC? ¿Qué materiales deben preparar las pequeñas y las microempresas si quieren solicitar un préstamo del ICBC? Los detalles son los siguientes: 1. Licencia comercial, certificado de código de la Oficina de Supervisión Técnica y certificado de registro fiscal 2. Licencia de apertura de cuenta y tarjeta de préstamo 3. Copia de la cédula de identidad del representante legal de la empresa y hoja de vida del principal; accionistas y altos directivos del representante legal de la empresa 4. estatutos de la empresa, informe de verificación de capital, acuerdo de inversión, acuerdo de empresa conjunta o contrato de sociedad o acuerdo de accionistas de empresa no totalmente participada 5. detalles de la cuenta de liquidación del año anterior; 6. estados financieros de los últimos tres años; 7. asuntos relacionados con la financiación Contratos y Vales. ¡Por supuesto, las regulaciones específicas están sujetas a las regulaciones de ICBC!
Pregunta 8: ¿Cómo solicitan las pequeñas y microempresas préstamos sin intereses? Para ellos, el mayor problema es la dificultad de financiación. Debido a su pequeña escala y gran número, la existencia de pequeñas y microempresas puede ignorarse en esta ola económica, y los bancos incluso las ignorarán porque tienen mejores clientes esperándolos. Entonces, ¿cómo solicitan las pequeñas y microempresas préstamos a los bancos? ¿Cuáles son los pasos específicos? Materiales a preparar: Condiciones (información) para que las pequeñas y microempresas soliciten préstamos 1. Escala comercial propia de la empresa, análisis de pagos financieros y pronóstico de tendencias 2. Necesidades, planes y sugerencias de cooperación 3. Situación del producto, condiciones del mercado, desarrollo empresarial escala y nivel de industria 4, tarjeta de préstamo empresarial (copia) 5. Licencia comercial de persona jurídica empresarial (inspección anual), certificado de calificación de persona jurídica empresarial, certificado de código de organización empresarial, certificado de registro fiscal, licencia básica de apertura de cuenta, tarjeta de identificación de persona jurídica ( los anteriores son todos originales), CV de persona jurídica 6. Cooperación empresarial y financiación interna de empresas en diversos bancos comerciales. 8 copias de los informes de auditoría financiera de la empresa de tres años consecutivos y los estados financieros más recientes (los cuales deben estar sellados con estados financieros). Estatutos sociales, firmas y cartas de autorización de la persona jurídica y persona autorizada. Perfil de la empresa y materiales de antecedentes relacionados 10, estatutos de la empresa, lista de miembros de la junta directiva y otros materiales de información básica. Pasos específicos: 1. Solicitud, información básica, información auxiliar, información necesaria para las operaciones comerciales a. Solicitud de crédito, resolución de la junta directiva de la empresa (de acuerdo con los requisitos de los estatutos) b. El propósito específico del préstamo y la dirección de uso de los fondos (plan); y cantidad total de fondos utilizados); c. Análisis de la fuente de pago (planes y medidas), análisis de flujo de caja mensual de la situación del fondo de pago, otros documentos legales relevantes, cartas, etc.
El segundo es emitir un juicio integral sobre el análisis de viabilidad de la evaluación crediticia de la aprobación del proyecto. Revisión previa al préstamo. Si el banco que firma el contrato considera después de la revisión que todas las solicitudes de préstamo cumplen con los requisitos y acepta el préstamo, deberá firmar un contrato de préstamo con el prestamista. Cuatro. Después de firmar el Contrato de Concesión de Préstamo, ambas partes deben verificar el préstamo de acuerdo con el contrato. El financiero puede encargarse de los procedimientos de retiro de acuerdo con el contrato: al retirar dinero, el financiero completa el comprobante de retiro formulado uniformemente por el banco y luego acude al banco para encargarse de los procedimientos de retiro. Aquí también quisiera recordar que cuando las pequeñas y microempresas interactúan con los bancos, los bancos deben tener absoluta seguridad de la seguridad de los préstamos.
Pregunta 9: ¿Cuál es la definición del banco de préstamos a pequeñas y microempresas? Condiciones del préstamo empresarial:
1. La empresa debe ser aprobada por la Administración Estatal de Industria y Comercio para poder establecerse, registrarse y poseer una licencia comercial.
2. Implementar una contabilidad económica independiente, las empresas operan de forma independiente y son responsables de sus propias ganancias y pérdidas. Es decir, el derecho de una empresa a participar de forma independiente en actividades productivas y comerciales; tener experiencia independiente
capital de trabajo, planes financieros y estados financieros independientes contabilizar de forma independiente las ganancias y pérdidas y firmar contratos de compra y venta; con partes externas.
3. Disponer de una determinada cantidad de fondos propios. Si una empresa no tiene una cierta cantidad de fondos propios, una vez que se produce una pérdida, los préstamos bancarios inevitablemente entrarán en crisis.
Los fondos de préstamos sufrieron pérdidas.
4. Cumplir con las políticas, regulaciones y sistemas de gestión de liquidación de créditos bancarios, y abrir cuentas de depósito básicas y cuentas de depósito generales en los bancos según sea necesario.
5. Producción y operación rentables. Los productos producidos y operados por las empresas deben ser productos a corto plazo que sean comercializables y puedan aportar beneficios a la sociedad y las empresas.
Aporta beneficios y mejora la tasa de utilización de los fondos de crédito.
6. Mantenga su crédito. Una vez que una empresa obtiene un préstamo, también debe cumplir estrictamente sus obligaciones en virtud del contrato.
7. Las empresas que soliciten préstamos deben cumplir las siguientes condiciones al mismo tiempo: que los intereses pagaderos originales y los préstamos vencidos hayan sido cancelados en su totalidad y que los préstamos pendientes hayan sido aprobados por el prestamista.
Un plan de pago viable; el prestatario ha pasado por los procedimientos de inspección anual con el departamento industrial y comercial; excepto lo especificado por el Consejo de Estado, las sociedades de responsabilidad limitada y las sociedades anónimas.
El monto acumulado de la inversión de capital externo de la empresa no excede el 50% de sus activos netos totales; la relación activo-pasivo del prestatario cumple con los requisitos de expansión
El capital social del propietario de la empresa; Solicitud de préstamos a mediano y largo plazo. La proporción de la inversión total requerida para nuevos proyectos no será inferior a los proyectos de inversión especificados por el Estado.
Ratio de capital.
Pregunta 10: ¿Por qué es definitivamente difícil para las pequeñas y microempresas obtener préstamos de los bancos? Los servicios son para préstamos grandes y desprecio para los pequeños. Ahora el préstamo privado es muy conveniente, pero el costo es ligeramente mayor.