Este artículo analiza las causas, daños, tratamientos y lecciones de la morosidad de los bancos de mi país.
1. Eliminar los préstamos morosos mediante esfuerzos gubernamentales.
Primero, inyectar fondos públicos y alentar a los bancos comerciales estatales a recaudar fondos en el mercado de capitales. Debido a que los préstamos morosos de los bancos comerciales de mi país son obviamente planificados, depender de la inyección de capital fiscal para resolver parcialmente los préstamos morosos de los bancos comerciales está en línea con los hechos históricos. Central Huijin Investment Company, aprobada por el Consejo de Estado, ha inyectado sucesivamente 45 mil millones de dólares en el Banco de Construcción de China y el Banco de China, y 40 mil millones de dólares en el Banco Agrícola de China y el Banco Industrial y Comercial de China para compensar su escasez de capital. mejorar la liquidez, alentar a los bancos comerciales estatales a implementar reformas de acciones conjuntas e ingresar al mercado de capitales mediante la cotización. Recaudar una gran cantidad de fondos (el Banco de China y el Banco de Construcción de China han sido incluidos en la lista). Con el consentimiento de los inversores, parte de los fondos recaudados se utilizará para sanear préstamos morosos, lo que ayudará a reducir la carga de deuda del banco y mejorará la eficiencia operativa.
En segundo lugar, aprovechar aún más el papel de las empresas de gestión de activos financieros en la eliminación de préstamos morosos. Las empresas de gestión de activos financieros son producto de la profundización de la reforma financiera de China y del aprovechamiento de la experiencia internacional en la eliminación de préstamos morosos. Desde su creación, las cuatro principales empresas de gestión de activos financieros han completado más de la mitad de sus tareas de adquisición y enajenación. Sin embargo, el tamaño absoluto de los activos restantes sigue siendo grande, las formas de activos son diversas, la situación del deudor es compleja y la enajenación. El entorno es muy diferente y el valor general muestra una tendencia de depreciación acelerada. Al mismo tiempo, las empresas de gestión de activos financieros han utilizado una variedad de tecnologías, medios y métodos en la gestión y enajenación de activos dudosos, y tienen una experiencia considerable en la enajenación de activos dudosos. Además, los bancos comerciales tienen ciertas limitaciones en el manejo de préstamos morosos. Por lo tanto, es necesario utilizar instituciones profesionales como las empresas de gestión de activos (la experiencia práctica de China lo ha demostrado) para resolver de manera integral el problema de los préstamos morosos en los bancos comerciales estatales. Para ello, debería reforzarse el papel de las sociedades de gestión de activos a la hora de enajenar activos dudosos.
En tercer lugar, esforzarse por desempeñar el papel de los gobiernos locales. En primer lugar, mejorar las políticas y regulaciones locales y mejorar el entorno crediticio. Aunque los gobiernos locales no pueden formular leyes y regulaciones directamente, pueden marcar una diferencia en la construcción del sistema de crédito social, frenar la evasión maliciosa de las deudas financieras por parte de los deudores e introducir políticas y regulaciones correspondientes para ayudar a los acreedores financieros a deshacerse de activos improductivos. en segundo lugar, al cultivar el mercado de enajenación de activos improductivos, es necesario atraer a un gran número de empresas privadas, inversores extranjeros e individuos para que ingresen al mercado, y los gobiernos locales deben introducir las políticas y regulaciones de apoyo correspondientes para ayudarlo a mejorar de manera efectiva; el entorno comercial para las inversiones dudosas; el tercero es su papel en la regulación del mercado intermediario de enajenación de activos dudosos. La enajenación de activos improductivos depende en gran medida de la integridad y la calidad del servicio de los intermediarios, y los gobiernos locales deben proporcionar la planificación, los arreglos y la orientación necesarios. Es necesario establecer un mercado intermediario completo para la evaluación de activos improductivos, subastas y servicios legales a través de orientación y regulación gubernamental, y proporcionar servicios intermediarios estandarizados y eficientes para la enajenación de activos improductivos. En cuarto lugar, aprovechar las ventajas especiales del gobierno; recursos administrativos para aprovechar plenamente su papel en el proceso de enajenación de activos dudosos. Por ejemplo, el gobierno desempeña un papel decisivo en la gestión de tierras asignadas por el Estado e hipotecadas por deudores para acreedores financieros, determinando la proporción de reasentados de empleados de empresas y pagando deudas financieras, replanificando e integrando tierras y distribuyendo beneficios. Quinto, participar directamente en proyectos de enajenación de activos dudosos. Por ejemplo, las empresas estatales y las empresas de gestión de activos llevan a cabo reestructuraciones de deuda, reposición de activos, canjes de deuda por acciones, etc. La participación de los gobiernos locales será más propicia para coordinar los intereses de todas las partes y promoverá fácilmente el éxito de la reorganización.
En segundo lugar, abordar los préstamos morosos a través de medios de mercado.
En primer lugar, los préstamos morosos se empaquetan y venden. Para reducir la presión sobre el gobierno y los bancos para que se deshagan de activos improductivos, es necesario establecer y promover el desarrollo de un mercado secundario para activos improductivos, flexibilizar las restricciones a los bancos que venden activos improductivos, fomentar la inversión extranjera y fondos privados para invertir en empresas estatales y deudas morosas, y permitir el establecimiento de sociedades gestoras de activos comerciales y fondos de inversión en activos en dificultades. Los bancos que participan en transacciones de derechos de acreedores pueden vender los derechos de acreedores en un mercado profesional aprobado por el Banco Popular de China basándose en sus propios derechos de acreedores. El precio al que se vende la deuda se puede determinar en función del nivel de riesgo de la deuda y el flujo de caja adjunto.
Dividir el alcance de las responsabilidades en función de la autoridad para participar en transacciones crediticias y responsabilizar a los responsables de las consecuencias graves.
El segundo es reformar el sistema de gestión diaria posterior al préstamo y cambiar las restricciones suaves por restricciones duras. Los bancos conceden préstamos a las empresas y la iniciativa para utilizarlos está básicamente en manos de las empresas. La supervisión por parte del banco del uso real de los préstamos no es sólo ex post facto, sino también pasiva, lo que resulta en un uso inadecuado de algunos préstamos y pone en peligro la seguridad de los mismos. Esto requiere que fortalezcamos la gestión diaria posterior al préstamo, cambiemos la supervisión pasiva a una gestión activa y establezcamos un sistema de gestión diario de restricciones estrictas para el uso de las unidades de préstamo desde el inicio de la emisión del préstamo hasta el final de la recuperación total del principal del préstamo. e interés.
El tercero es reformar el sistema de gestión de riesgos crediticios y cambiar el énfasis en el control de la medición previa al préstamo por un control de todo el proceso. En la actualidad, la conciencia del riesgo crediticio de los bancos se ha fortalecido significativamente, pero se centra principalmente en la medición y el control previos al préstamo. No solo presta atención a la calificación crediticia previa al préstamo y a la medición del riesgo crediticio, sino que también desempeña un cierto papel en la optimización del préstamo. inversión. Sin embargo, todo cambia y se desarrolla. Antes y cuando prestábamos, todas eran unidades rentables. Después de otorgar préstamos, puede convertirse en una unidad no rentable debido a cambios en el mercado o una mala gestión, por lo que el riesgo crediticio puede aumentar. Por lo tanto, prestar únicamente atención al seguimiento previo al préstamo e ignorar el seguimiento posterior al préstamo todavía no conduce a reducir los riesgos crediticios. Solo monitoreando todo el proceso del préstamo y monitoreándolo regularmente (como mensual o trimestralmente) e irregularmente (como cuando la empresa sufre cambios importantes) después del préstamo, y utilizando esto como base para ajustar la dirección del préstamo y si Si se toman medidas crediticias, ¿podemos prevenir mejor la aparición de nuevos préstamos morosos?