Causas de los préstamos morosos en los bancos comerciales rurales

1. Razones de la formación de préstamos morosos en los bancos comerciales rurales

1. Cambios en el entorno económico. La formación de préstamos morosos en los bancos comerciales rurales está estrechamente relacionada con el entorno económico. Si la situación económica no es buena y la empresa no funciona bien, es posible que la empresa no pueda pagar el préstamo y se convierta en un préstamo moroso. 2. Control inadecuado del riesgo de crédito. Si los bancos comerciales rurales no controlan estrictamente los riesgos durante el proceso de aprobación del préstamo o no ajustan los riesgos del préstamo de manera oportuna, los préstamos pueden convertirse en préstamos morosos. 3. El prestatario tiene mal crédito personal. Si el crédito personal del prestatario es malo o se desconoce la fuente de fondos del prestatario, puede resultar en la imposibilidad de pagar el préstamo a tiempo, lo que resultará en un préstamo moroso. 4. La garantía del préstamo es insuficiente o la garantía es ilegal. Si la garantía del préstamo es insuficiente o la garantía es ilegal, puede resultar en la imposibilidad de recuperar el préstamo, lo que resultará en un préstamo moroso. 5. La gestión de préstamos no está estandarizada. Si los bancos comerciales rurales no gestionan sus préstamos de manera estandarizada, por ejemplo, no cobran los cobros de manera oportuna, no rastrean el estado de pago de los prestatarios o no establecen un sistema completo de gestión de riesgos, los préstamos pueden convertirse en préstamos morosos.

2. Causas y soluciones a la formación de préstamos morosos en los bancos comerciales de mi país: tomando como ejemplo el Banco Agrícola de China.

1. Además de las razones para la formación de préstamos morosos en los bancos estatales de mi país, algunas empresas estatales exigen que las operaciones y la gestión financiera estén sujetas al entorno económico externo y a los factores internos de los bancos comerciales. En primer lugar, el entorno económico externo proporciona las condiciones para el surgimiento de activos crediticios morosos. 1. La imperfección del mecanismo del mercado distorsiona el comportamiento económico del gobierno, las empresas y el público. En este proceso, los mediadores de los fondos de crédito de los bancos comerciales locales interfirieron demasiado en los asuntos bancarios, engañando así disfrazadamente el comportamiento operativo del banco y distorsionando la inversión razonable y la dirección de algunos préstamos. Al mismo tiempo, debido a la base débil de la economía de mercado de mi país y al mecanismo de mercado imperfecto, el gobierno, las empresas y el público no comprenden bien los principios de integridad de las operaciones y transacciones comerciales de los bancos comerciales y los aspectos económicos, financieros , el entorno jurídico, social y civil, y los derechos e intereses de los bancos se han visto perjudicados. 2. Algunas empresas estatales tienen una grave escasez de capital y los préstamos bancarios se utilizan como fondos de fundación. La cantidad de fondos que una empresa necesita ocupar en el proceso de producción y operación no es igual. La cantidad mínima es que la empresa debe ocuparla con frecuencia y no la tendrá libre cuando necesite la menor cantidad de fondos. de capital deben usarse como fondos de capital, no es apropiado utilizar préstamos bancarios. Desde la reforma y apertura, la mayoría de los fondos de construcción económica dispuestos por el sistema fiscal se han utilizado para fondos básicos, y han dependido casi por completo. sobre préstamos bancarios. Algunas empresas nuevas incluso los han utilizado. Algunas empresas estatales tienen deudas excesivas y una gran cantidad de préstamos bancarios no se pueden recuperar a su vencimiento. 3. Distorsión del concepto de crédito. Dado que la mayoría de los morosos han sufrido pérdidas, y algunos incluso se han beneficiado, los conceptos crediticios de la gente han cambiado, distorsionado y revertido con el tiempo. Además, algunos gobiernos locales y departamentos competentes han transferido incorrectamente sus propias pérdidas al nivel nacional. no prestar suficiente atención a si los préstamos pueden recuperarse a tiempo y el cobro de préstamos vencidos han perjudicado gravemente los intereses de los bancos, lo que ha resultado en el factor de agravamiento de los préstamos morosos de los bancos, que han contribuido al aumento y la expansión de los préstamos dudosos. -préstamos productivos. 1. El mecanismo de gestión de préstamos está atrasado y la autodisciplina es insuficiente. En la última década, el desarrollo empresarial de los bancos comerciales estatales ha avanzado a pasos agigantados. Han tendido a centrarse en la cantidad y la escala, pero no en la calidad y la eficiencia, y han tendido a realizar operaciones extensas. Se han centrado en los préstamos pero han descuidado la gestión, se han centrado en los préstamos pero han descuidado el seguimiento y la fuerza vinculante no es suficiente. En particular, hay muchas operaciones ilegales. Se puede decir que las razones son el atraso del mecanismo de gestión de préstamos y la debilidad de los vínculos de gestión. 2. El mecanismo de seguimiento del riesgo crediticio es imperfecto. Se cree que la gestión del crédito se centra en las cosas más que en las personas, y carece de una consideración integral de la calidad, la calidad y la personalidad de las personas jurídicas corporativas o de los gerentes operativos: el sistema de monitoreo del riesgo de crédito es incompleto y se limita al trabajo estadístico sobre préstamos riesgosos, careciendo de Prepréstamo, préstamo y préstamo Evaluación de riesgos posterior a la etapa, cambios en activos, pasivos y ganancias y pérdidas: no se ha establecido un mecanismo de alerta temprana y los riesgos crediticios no pueden monitorearse eficazmente en gran medida. 3. Para prevenir y resolver los activos crediticios morosos, para la ardua y compleja ingeniería de sistemas de las empresas estatales, debemos mirar hacia adentro, identificar avances, adoptar un enfoque múltiple, tratar tanto los síntomas como las causas fundamentales, actualizar los conceptos. y actualizar los activos crediticios morosos a un nivel que pueda explotarse. Aproveche la altura de los recursos para comprender. 2. Las consecuencias de la existencia de préstamos morosos en los bancos comerciales estatales En 2006, los bancos extranjeros disfrutaron oficialmente de trato nacional en China, y los bancos comerciales estatales se enfrentarán a una feroz competencia de los bancos extranjeros. Si no se reduce el ratio de préstamos morosos, la eficiencia operativa del banco se verá primero seriamente afectada.

Los intereses de los préstamos morosos son difíciles de recuperar y los bancos también deben pagar intereses sobre los depósitos de los depositantes. Por otro lado, una gran cantidad de activos bancarios se depositan en préstamos morosos y la liquidez de los activos bancarios es baja. reducido considerablemente, afectando la eficiencia operativa del banco. A medida que se acelera el proceso de comercialización de los bancos. La imagen gubernamental de los bancos será cada vez menor. Los bancos deberán confiar en su reputación en la sociedad, la eficiencia operativa del banco y la calidad del servicio para ganar clientes. Si la proporción de préstamos morosos es alta y la eficiencia disminuye, a los bancos les resultará difícil. sobrevivir estará en desventaja en la competencia con los bancos extranjeros. 1. La existencia de préstamos morosos no favorece el desarrollo sostenido y saludable de la industria bancaria y de la economía nacional. Los fondos para préstamos bancarios provienen principalmente de depósitos. Hay demasiados activos morosos y muchos préstamos no se pueden recuperar o no se pueden recuperar a tiempo. Existe la posibilidad de no poder pagar los depósitos vencidos y provocar una crisis de pago de depósitos. Los bancos comerciales de nuestro país actualmente no tienen problemas con los pagos de depósitos porque tienen una buena reputación establecida a lo largo de los años y cuentan con un fuerte respaldo del Estado. Pueden absorber una gran cantidad de nuevos depósitos y utilizarlos para pagar los antiguos. Si las circunstancias cambian y un banco en particular recibe menos depósitos nuevos, puede haber dificultades para desembolsar los depósitos antiguos. Si los bancos comerciales estatales tienen dificultades de pago, nuestros bancos e incluso toda la economía nacional pueden verse afectados. 2. La existencia de préstamos morosos alentará a las empresas a incumplir el pago de sus préstamos y empeorará el crédito social. Los atrasos mutuos en los préstamos entre empresas y los atrasos en los préstamos de los bancos estatales por parte de empresas estatales son dos manifestaciones principales del actual deterioro del crédito social, y sus raíces están interrelacionadas y se causan mutuamente. Las empresas incumplen entre sí y la empresa de ventas no puede cobrar el pago de las ventas a tiempo y devolver el préstamo vencido del banco, y los activos morosos del banco aumentarán. Por el contrario, el aumento de los activos morosos de los bancos equivale a aceptar las pérdidas transmitidas por las empresas morosas y reducir la promoción y promoción del cobro de préstamos corporativos, lo que equivale a que los bancos se complazcan y alienten a las empresas a incumplir los préstamos de los demás. . Por lo tanto, sólo tomando medidas decididas para resolver el problema de los atrasos en los préstamos bancarios corporativos podremos promover y promover la limpieza de los atrasos en los préstamos entre las empresas y mejorar la situación crediticia de toda la sociedad. 3. La existencia de préstamos morosos perjudica el desarrollo de los bancos y de la economía. Para acelerar el desarrollo económico, debe haber el correspondiente apoyo crediticio. Si los bancos tienen cada vez más activos improductivos, no sólo tendrán menos fondos para préstamos, sino que también tendrán miedo de otorgar crédito, lo que tendrá un impacto adverso en el desarrollo económico. El aumento de los activos dudosos de los bancos también es muy perjudicial para el desarrollo del negocio bancario. La situación crediticia de algunas empresas estatales no es buena, lo que se refleja principalmente en el hecho de que no son dignas de confianza para las empresas y los bancos estatales, pero sí lo son para los bancos extranjeros. Después de la adhesión de mi país a la OMC, la competencia con los bancos con financiación extranjera se ha intensificado, y los bancos con financiación extranjera inevitablemente harán todo lo posible para competir con los bancos comerciales chinos por los negocios. Si no se toman medidas efectivas para rectificar la relación crediticia entre los bancos estatales y las empresas estatales y eliminar completamente el fenómeno de las empresas que incumplen sus préstamos bancarios, los bancos comerciales de mi país estarán en desventaja en la competencia. 4. La existencia de préstamos morosos impide una mayor profundización de las reformas bancarias. La dirección de la reforma de los bancos comerciales de mi país es que los cuatro bancos comerciales de propiedad estatal implementarán gradualmente sistemas de acciones conjuntas, y otros bancos comerciales que han implementado sistemas de acciones conjuntas y cumplen con las condiciones para cotizar en bolsa implementarán gradualmente cotizaciones de acciones. La implementación de sistemas de acciones conjuntas y cotizaciones de acciones requiere una mayor transparencia, la divulgación de activos, pasivos y situación financiera, y el cumplimiento de las normas pertinentes. Si no se pueden reducir los activos improductivos, no se cumplirán los estándares de cotización y será imposible cotizar en bolsa. Incluso si cotiza, la venta de acciones se convertirá en un problema, lo que retrasará el proceso de reforma de mi país. industria bancaria. Después de unirse a la Organización Mundial del Comercio, la competencia en la industria bancaria se ha vuelto más intensa. Para hacer frente a la competencia y convertir a los bancos comerciales de mi país en bancos de clase mundial, se deben tomar medidas decididas para resolver el problema del exceso de activos improductivos en los bancos comerciales, especialmente los bancos comerciales de propiedad estatal, si no se resuelven lo antes posible. , traerá una serie de graves consecuencias. 3. Los métodos y métodos para operar y revitalizar los préstamos morosos deben hacer pleno uso de los medios legales y del mercado, adoptar diversas formas para digerir los activos morosos, establecer un sistema de responsabilidad para la recuperación de los activos morosos mediante la implementación de acuerdos con los acreedores. derechos, disponer de garantías de préstamos y activos corporativos de acuerdo con la ley, vender derechos de acreedores o revitalizar activos dudosos mediante la sustitución de deudores, titulización de activos, reducción y cancelación del principal y de los intereses del préstamo, etc. 1. El propio banco crea una agencia especial o designa una persona especial para el cobro y aumenta la intensidad de la cancelación de activos improductivos. Los bancos deberían crear agencias especiales y movilizar a personas dedicadas al cobro. Las empresas que tomen la iniciativa de encontrar formas de pagar los préstamos en mora deberían brindarles activamente el nuevo apoyo crediticio que necesitan para fomentar la formación de una buena cultura crediticia social. Para los activos morosos que ya no es posible recuperar, utilizaremos varios métodos para cancelarlos, retirar adecuadamente las reservas para deudas incobrables y aumentar la intensidad de las cancelaciones. 2. Las empresas estatales pueden implementar la reforma de las sociedades anónimas.

Los bancos empresariales de propiedad estatal implementan reformas accionariales, establecen mecanismos operativos empresariales que satisfacen las necesidades de la economía de mercado, emiten acciones públicamente y utilizan los ingresos para compensar activos improductivos y reembolsar préstamos bancarios. Esto también puede permitir a las empresas aumentar el capital y reducir los ratios de endeudamiento. 3. Realizar actividades de aprendizaje y educación sobre el cumplimiento crediticio en las empresas, los círculos bancarios y en toda la sociedad. Se deben tomar medidas efectivas para evitar que las empresas que dañan el crédito pidan dinero prestado y tomar medidas enérgicas contra la evasión de deuda y el daño crediticio. La evasión grave de la deuda y los comportamientos morosos se abordarán de conformidad con la ley y se creará un impulso para disuadir a quienes pretenden destruir el crédito. 4. Los bancos comerciales de propiedad estatal deberían implementar gradualmente sistemas de acciones conjuntas. Los bancos comerciales estatales deben convertirse en empresas de moneda real, implementar operaciones independientes, dejar de realizar negocios de préstamos de política, implementar la separación del gobierno y las empresas, y establecer y mejorar un sistema de supervisión de los accionistas para mejorar la calidad de los nuevos préstamos. 5. Tratar los préstamos morosos en diferentes capas. Los activos morosos existentes no pueden tratarse de manera simple y exhaustiva, sino que deben clasificarse en detalle. Al tomar medidas para diferentes tipos y niveles de activos morosos, debemos adaptarnos a las condiciones locales. y encontrar los puntos de avance correctos. 6. Ajustar la estructura crediticia y agregar procedimientos de revisión para los activos improductivos. Simplemente perseguir e interceptar los préstamos morosos es, en última instancia, una medida para remediar la situación. Deberíamos aumentar la comercialización, la evaluación, la alerta temprana, la aprobación y la gestión posterior al préstamo de los nuevos clientes. La gestión de diversos aspectos, como el seguimiento de la recuperación y los servicios comerciales intermediarios, garantiza que los préstamos inyectados sean seguros y eficaces. 7. Establecer un mecanismo de incentivo y restricción para restringir el comportamiento de las personas. El poder y la responsabilidad siempre van de la mano. El concepto del marketing de préstamos es construir una economía de mercado que enfatice la eficacia y la economía. Las responsabilidades se asignan a los individuos, las evaluaciones se realizan paso a paso y las recompensas y los castigos son razonables. Establecer y mejorar el sistema de operación y gestión de créditos y formular su aprobación. negocio. El control de riesgos se restringe entre sí, combina derechos, responsabilidades y beneficios e implementa una gestión jerárquica. El nuevo sistema de operación y gestión crediticia de operación jerárquica implementa el sistema de responsabilidad individual de revisión y aprobación para unificar derechos y responsabilidades. 4. Aprender de los métodos de los Estados Unidos para manejar los activos bancarios morosos. La gran cantidad de activos morosos depositados por los bancos comerciales de mi país ha aumentado considerablemente los riesgos financieros de nuestro país. Por lo tanto, explorar métodos efectivos para lidiar con los activos morosos. Los activos de los bancos comerciales son de gran importancia para hacer frente a los activos improductivos de los bancos comerciales de mi país lo antes posible. 1. Medidas adoptadas por las agencias gubernamentales de Estados Unidos para hacer frente a los activos improductivos de los bancos comerciales. Ante la profundización de la crisis bancaria, los departamentos gubernamentales de Estados Unidos han adoptado tres métodos: adquisición y adquisición, liquidación de depósitos y rescate bancario operativo. El gobierno de Estados Unidos se basó en subastas públicas y licitaciones en el mercado negro para vender una gran cantidad de activos (préstamos y bienes raíces) de bancos comerciales en quiebra que adquirió a empresas privadas y formó empresas conjuntas con inversionistas privados. Las empresas conjuntas de la empresa invierten los activos mantenidos por instituciones financieras en quiebra como capital social y son responsables de organizar la financiación. Los inversores privados actúan como empresas conjuntas generales e inyectan capital social en efectivo y proporcionan servicios de gestión de activos. Además, el gobierno de Estados Unidos también se deshizo con éxito de un gran número de activos improductivos de bancos comerciales mediante la firma de contratos de gestión de activos y titulización de activos. 2. Medidas adoptadas por los bancos comerciales estadounidenses para hacer frente a los activos improductivos. Durante la crisis bancaria, algunos grandes bancos de Estados Unidos también tuvieron una gran cantidad de problemas de activos improductivos y confiaron en sus propias fuerzas para resolver estos activos improductivos y salir de los problemas. Retirar las reservas para insolvencias. El retiro adecuado de las reservas para deudas incobrables mejora la capacidad del banco para eliminar las pérdidas por préstamos y resistir los riesgos. Ajustar la estructura de la deuda. Dependiendo de la causa y el alcance de los problemas del préstamo, el banco y el acreedor renegociarán los términos del préstamo del banco comercial, o eximirán o eximirán los intereses, o extenderán el período del préstamo, o agregarán garantías adicionales e hipotecas de activos, para maximizar el valor potencial del proyecto y mejorar la prioridad de los bancos comerciales en el estado de pago. a través de medios legales. Los bancos comerciales obtienen la propiedad de la garantía del préstamo a través de medios legales y utilizan los ingresos de las subastas de activos para pagar las pérdidas crediticias. Modelo de banco bueno más banco malo. Los activos improductivos del banco matriz se transfieren a una filial establecida por separado al valor justo de mercado junto con las reservas asignadas. El banco matriz se convierte en un buen banco con buenos activos y activos suficientes debido a la transferencia de activos improductivos. el banco subsidiario acepta los activos malos y se convierte en un banco malo. 3. Qué aporta a mi país la experiencia estadounidense en el manejo de activos dudosos. El primero es el papel de liderazgo de las agencias gubernamentales. Desde una perspectiva nacional e institucional, las instituciones estadounidenses han desempeñado un papel de liderazgo en el manejo de los activos morosos de los bancos comerciales, aceleraron el ritmo del procesamiento de los activos morosos de los bancos comerciales y redujeron en gran medida la agitación social y económica causada por las quiebras bancarias. . Mejora el entorno operativo del banco y mejora la capacidad del banco para hacer frente a activos improductivos. En segundo lugar, se ha establecido un sistema legal completo para brindar apoyo legal y garantía para la rápida disposición de los activos improductivos de los bancos comerciales.

Nuevamente se resolvió de manera oportuna. Ante una grave crisis bancaria, el gobierno de Estados Unidos tomó medidas para resolver los bancos comerciales de manera oportuna, lo que se hizo con prontitud y con resultados obvios. También creó nuevas medidas para resolver los activos improductivos. Estas medidas y medios innovadores proporcionan nuevas ideas y mercados para que los bancos comerciales se ocupen de los activos improductivos. Al mismo tiempo que buscan acelerar el procesamiento de los activos improductivos, también pueden ahorrar costos al máximo. Las nuevas medidas pueden ayudar a nuestro país a lidiar con ellos. con activos dudosos Las medidas aportan nuevas direcciones y soluciones.

3. ¿Cómo se forman los activos improductivos de los bancos comerciales?

Como todos sabemos, la cantidad de activos improductivos de los bancos comerciales de mi país es enorme, y el La realidad no es optimista: los activos totales de los cuatro principales bancos comerciales estatales representan el 80% de la industria bancaria del país. Sin embargo, debido a las pesadas cargas soportadas durante el período de la economía planificada y el comienzo de la reforma, los fondos de crédito se redujeron en gran medida. precipitado y estancado El rendimiento de los activos en 1998 fue inferior al 0,2%, y las cuentas necesitaron ser revisadas en 1999. Los préstamos lentos cancelados representaron el 2,7% de sus préstamos totales, pero con préstamos vencidos y lentos que deben amortizarse. fuera, el índice total de morosidad es del 8% al 9% (este índice de morosidad no incluye los activos desinvertidos ni los canjes de deuda por acciones) dentro). Según el saldo total de préstamos de los cuatro principales bancos comerciales estatales, que representan más del 60% del saldo total de todas las instituciones financieras, la tasa de morosidad del 8% al 9% asciende a 500.000-600.000 millones de yuanes en 1999. , los cuatro principales bancos comerciales tenían 350 mil millones de yuanes en activos improductivos. Después de la desinversión, los acuerdos de canje de deuda por acciones firmados con empresas después de una evaluación independiente también ascienden a casi 100 mil millones de yuanes. Además, el problema de los activos improductivos de docenas de pequeños bancos comerciales por acciones también es bastante grave (más de 50.000 cooperativas de crédito rurales, alrededor de 2.000 cooperativas de crédito urbano y sociedades fiduciarias locales de inversión y otros activos financieros no bancarios improductivos han aumentado y la acción es aún más prominente). De esto se puede ver que, aunque el gobierno central ha exigido a los bancos comerciales que reduzcan el índice de activos morosos en un cierto porcentaje cada año desde la Conferencia Nacional de Gestión del Trabajo Financiero en 1995, aunque la calidad de los préstamos bancarios ha mejorado en el pasado Dos o tres años, el ratio de activos dudosos sigue siendo relativamente alto, los riesgos de los activos crediticios siguen siendo relativamente altos. _2 Características de los activos morosos de los bancos comerciales de mi país (1) La cantidad de activos morosos es enorme y la proporción de préstamos morosos es relativamente alta. _(2) Las razones de los activos morosos de los bancos de mi país son complejas. Los activos morosos de los bancos de mi país son el resultado de una combinación de múltiples factores. Hay razones tanto históricas como institucionales (como la falta de separación entre el gobierno y las empresas, la mala gestión de las empresas y los bancos estatales, etc.), así como el impacto de los cambios en las políticas y leyes, etc. . _(3) Relación de interés especial. En el extranjero, las empresas y los bancos son entidades económicas de mercado independientes, y la relación entre los bancos y las empresas es relativamente clara. En mi país, tanto las empresas estatales como los bancos son de propiedad estatal y la relación entre los bancos y las empresas es relativamente vaga; . Dado que tanto los bancos comerciales como las empresas estatales son de propiedad estatal, los derechos de los acreedores morosos de los bancos comerciales estatales y los problemas de deuda de las empresas estatales son dos aspectos del mismo problema. La esencia del problema de los activos improductivos de los bancos comerciales estatales (por supuesto, los bancos comerciales estatales y el gobierno también tienen ciertas responsabilidades) es el problema de la deuda de las empresas estatales, que es una manifestación integral de una mala gestión. , baja eficiencia y falta de competitividad de las empresas estatales. _. __

4. ¿Cuál es la definición de préstamo personal moroso?

En términos sencillos, un préstamo personal moroso significa que el prestatario no paga a tiempo el principal y los intereses del préstamo del banco comercial de acuerdo con el contrato de préstamo original, o hay signos de que el prestatario está incapaz de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo según el contrato de préstamo original. Un préstamo formado mediante el pago del principal y los intereses de un préstamo de un banco comercial.

Mi país alguna vez definió los préstamos morosos como la suma de los préstamos incobrables, los préstamos lentos y los préstamos vencidos (es decir, un préstamo vencido y dos préstamos vencidos). Desde 2002, mi país ha implementado plenamente un sistema de clasificación de préstamos de cinco niveles. Este sistema divide los activos crediticios bancarios en cinco categorías según el nivel de riesgo del préstamo: normal, mención especial, deficiente, dudoso y pérdida. Los préstamos dudosos se refieren principalmente a préstamos deficientes, dudosos y con pérdidas.