¿Qué obligaciones tiene el solicitante de un negocio de garantía independiente?
Según si el solicitante y el garantizado son la misma persona, las garantías bancarias se pueden dividir en no separables Garantías y garantías separadas: El solicitante de una garantía inseparable es el garante, y el solicitante y el garante son entidades diferentes.
La esencia del negocio de garantía independiente es que la parte garantizada solicita al banco la emisión de una carta de garantía tomando prestado el límite individual del solicitante de la carta de garantía. Por ejemplo, en el negocio de garantía independiente de proyectos, la empresa de construcción (garante) debe solicitar a la institución de garantía (solicitante de garantía) reconocida por el banco el uso de su línea de negocio de garantía independiente en el banco.
Ya a finales de 2008, China Construction Bank lanzó un nuevo tipo de negocio de garantía: la garantía separada. Como principal banco con muchos clientes en la industria de la construcción, China Construction Bank ha ido abriendo gradualmente el mercado basándose en las necesidades reales de las empresas constructoras y su negocio independiente de cartas de garantía.
1. Ahorre dinero y reduzca las cargas, la garantía independiente brillará para usted.
Como forma innovadora de negocio de garantía tradicional, el negocio de garantía independiente puede resolver eficazmente el problema del crédito bancario insuficiente de la parte garantizada y ahorrar a la empresa los costos de transacción, préstamo, cumplimiento y licitación.
Tomemos como ejemplo la garantía del proyecto. Al solicitar una garantía de cumplimiento, la parte constructora puede utilizar su propio crédito bancario para solicitar al banco la emisión de una garantía de cumplimiento, o pedir prestada una línea separada a la compañía de garantía del proyecto de construcción. De acuerdo con la política bancaria de la cuenta básica del constructor, el constructor debe ingresar el 30% del monto de la garantía en efectivo + el 70% del límite de crédito integral. Si se introduce una compañía de garantía para proyectos de construcción, la compañía constructora solo debe proporcionar el monto; Compañía de garantía de proyectos de construcción con aproximadamente el 2% del monto de la garantía. La diferencia en los costes de garantía determina la mayor demanda en el mercado de garantías separadas por parte de las empresas constructoras. Sobre esta base, los bancos también pueden aprovechar al máximo sus ventajas en la aceptación centralizada de negocios y la gestión y control de riesgos profesionales para servir eficazmente a las pequeñas y microempresas y a la economía real.
La aparición de garantías separadas resuelve la dificultad de conceder crédito a las pequeñas y medianas empresas y la imposibilidad de utilizar garantías bancarias para reemplazar los depósitos. Sin embargo, también crea peligros ocultos para la aparición de eventos de riesgo externos. en el sector bancario: debido a la separación entre el solicitante de la garantía y el garante, es difícil para los bancos examinar exhaustivamente la solvencia y los antecedentes comerciales del garante, y pueden enfrentar riesgos crediticios y riesgos de cumplimiento de las especificaciones operativas y la diligencia debida de las instituciones de garantía; también afectan a los riesgos operativos del negocio de garantía.
2. El riesgo de no financiación de garantía separada está oculto.
Según las diferentes naturalezas de las entidades de garantía, el negocio de garantía independiente se puede dividir en dos situaciones: otorgar garantías por separado para las entidades de garantía financieras y para las entidades de garantía no financieras.
Las instituciones de garantía no financieras se refieren a instituciones establecidas de conformidad con la ley dentro de la región administrativa de la República Popular China, pero que no han obtenido la "Licencia comercial de institución de garantía financiera de la República Popular China". y efectivamente brindar negocios de garantía para personas jurídicas y personas físicas. Según los "Dictamenes orientativos sobre la estandarización y gestión de instituciones de garantía no financieras", el ámbito comercial de las garantías no financieras incluye garantías de preservación de litigios, garantías de preservación de propiedades, garantías de proyectos y otros servicios intermediarios, como inversiones relacionadas con garantías y consultoría de financiación, asesorías financieras, etc.
A diferencia de las sociedades de garantía de financiación que están incluidas en el sistema regulatorio, las instituciones de garantía no financieras "no tienen departamento competente ni gestión de licencias", y tienen problemas como una gestión irregular y mecanismos de control interno imperfectos. Algunas instituciones de garantía no financieras se involucran en comportamientos de búsqueda de ganancias a corto plazo, operan ilegalmente e incluso involucran financiamiento ilegal y otros negocios de "banca en la sombra", que fácilmente pueden causar riesgos financieros y alterar el orden financiero normal: Una vez que una institución experimenta riesgos como una ruptura en la cadena de capital, se transmitirá al sistema financiero formal.
Por lo tanto, ya en 2013, la antigua Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre la prevención de infecciones de riesgo externo", prohibiendo a las instituciones financieras bancarias otorgar crédito a instituciones de garantía no financieras. En efecto, presionó el botón de pausa en el negocio de garantía independiente de las instituciones de garantía no financieras.
Posteriormente, en 2014, ocho ministerios y comisiones, incluida la antigua Comisión Reguladora Bancaria de China, emitieron conjuntamente el "Aviso sobre la limpieza y regulación de las empresas de garantía no financieras", que aclaraba que las empresas especializadas en garantías de ejecución de proyectos, Las garantías de licitación y otras empresas deben figurar en sus nombres. Indicar "garantía no financiera", "garantía de proyecto" o los principales tipos de negocios de garantía no financiera. Esto se debe a que algunas instituciones de garantía no financieras no utilizan claramente el nombre "garantía separada" cuando realizan negocios relevantes, lo que sofoca aún más el espacio de rebote del negocio de garantía separada de las instituciones de garantía no financieras.
3. ¿A dónde irá la carta de garantía separada?
La suspensión del negocio de aval independiente de las entidades de garantía no financieras no supone la suspensión del negocio de aval bancario.
Los bancos aún pueden realizar negocios de garantía independientes con instituciones de garantía financiera, o asumir necesidades comerciales de garantía independientes según el modelo de garantía tradicional, es decir, manejar negocios de garantía general para la persona garantizada de acuerdo con las regulaciones pertinentes sobre calificación crediticia.
Por supuesto, los bancos aún necesitan realizar negocios de cartas de garantía bajo la premisa de cumplimiento; de lo contrario, pueden enfrentar sanciones administrativas: en 2020, un banco en Shanghai no manejó negocios de cartas de garantía no financieros. de acuerdo con su autoridad y procedimientos de 2013 a 2018. Multa de 210.000 yuanes por parte de la Oficina de Regulación Bancaria de Shanghai.
En el "Reglamento para la Optimización del Entorno Empresarial" (Orden Nacional N° 722), se enfatiza "promover el uso de cartas de garantía de instituciones financieras en lugar de efectivo para pagar depósitos relacionados con las empresas". , el Consejo de Estado y la Comisión Reguladora Bancaria de China se han desplegado sucesivamente "en los campos de la construcción de ingeniería, adquisiciones gubernamentales y otros campos" con el trasfondo de promover el uso de seguros y cartas de garantía en lugar de efectivo para pagar los depósitos corporativos y reducir el La presión del flujo de caja de las empresas, el desarrollo del negocio de cartas de garantía es la tendencia general.
Por lo tanto, por un lado, los bancos deben implementar la gestión de listas de instituciones de garantía de financiación de acuerdo con los requisitos del "Aviso sobre la prevención del contagio externo de riesgos" y establecer un mecanismo de salida oportuna para las instituciones cooperativas con violaciones. y principales riesgos según los niveles de crédito Se conceden créditos a las instituciones de garantía de financiación para prevenir eficazmente el contagio de riesgos externos;
Por otro lado, los bancos también deben consolidar las bases del negocio de garantía tradicional, seguir centrándose en la tendencia de "optimizar el entorno empresarial y reducir la carga sobre las empresas" y reducir el ratio de garantía para las partes garantizadas. con buen desempeño, o proporcionar un paquete de Reducir adecuadamente las tarifas al garantizar servicios comercializar activamente a los clientes para mejorar aún más la gestión refinada y la eficiencia del servicio;
Se entiende que China Construction Bank, como el mayor emisor de garantía independiente de China, está actualmente rectificando y deshaciéndose gradualmente del negocio de garantía independiente de las instituciones de garantía no financieras. Esto añade una fuerte nota a pie de página a la aplicación del cumplimiento de cartas de garantía separadas, y también alienta a las instituciones financieras: no importa cómo innoven el negocio de las cartas de garantía, deben adherirse al objetivo final del cumplimiento y, sobre la premisa del cumplimiento, de manera efectiva. asumir la responsabilidad de los servicios financieros ante la economía real.