Tesis sobre Derecho de Seguros
Resumen: La integridad es honestidad y confiabilidad, y la integridad es el sustento de los seguros. A juzgar por la situación actual de la industria de seguros de mi país, hay muchas situaciones realistas que hacen que la gente sienta que la integridad del seguro no es optimista. Por ejemplo, los asegurados tienen información falsa o seguros fraudulentos, y la deshonestidad de la aseguradora en los negocios y la resolución de reclamaciones. Afectó en cierta medida el desarrollo saludable de la industria de seguros de mi país. Este artículo pretende discutir el concepto del principio de máxima buena fe y sus razones y contenido como principio básico del derecho de seguros, su incorporación en el derecho de seguros, la falta de integridad y el pensamiento legislativo.
Palabras clave: El principio de máxima buena fe en los seguros, la sinceridad, la renuncia garantizada y Estelle encarnan la supervisión del seguro.
En primer lugar, el concepto de principio de máxima buena fe y la razón por la que se prescribe como principio básico del derecho de seguros.
Como uno de los cuatro principios básicos del derecho de seguros moderno, el principio de máxima buena fe se originó en los seguros marítimos. En los primeros seguros marítimos, el barco o la carga objeto del seguro se encontraban a menudo en el mar o en otros puertos cuando el tomador del seguro contrataba el seguro. La situación real sólo podía depender de la notificación del tomador del seguro en las condiciones prevalecientes; si se debe asegurar con base en la notificación del asegurado, se estima que el riesgo del seguro determina las tarifas del seguro. Por tanto, la verdad dicha por el tomador del seguro o el asegurado tiene un gran impacto en el asegurador. El principio de buena fe exige que las partes de un contrato de seguro sean superiores y más específicas que los contratos civiles ordinarios, es decir, que respeten el principio de máxima buena fe. Este principio fue reconocido por primera vez en la Ley británica de seguros marítimos de 1906. El artículo 17 de la Ley estipula: "El seguro marítimo es un contrato basado en el principio de máxima buena fe. Si cualquiera de las partes incumple el principio de máxima buena fe, la otra parte podrá declarar inválido el contrato".
(1) El significado del principio de máxima buena fe
El contrato de seguro es un contrato afortunado basado en la buena fe La buena fe es la base para evaluar la eficacia del contrato de seguro y juega un papel importante. papel muy importante en el contrato de seguro. Los estudiosos chinos tienen diferentes puntos de vista sobre la connotación del principio de buena fe. Los más representativos son:
Primero, la "teoría semántica". En su opinión, el principio de buena fe exige que los participantes en actividades civiles no incurran en ningún fraude y respeten su credibilidad; ①
En segundo lugar, la "teoría de la cláusula general". A su juicio, el principio de buena fe es una cláusula general cuya extensión no es muy definida, pero tiene efecto imperativo; ②
En tercer lugar, "la voluntad del legislador". Se cree que el principio de buena fe es la voluntad de los legisladores de exigir a los sujetos civiles que mantengan un equilibrio entre los intereses de ambas partes y los intereses de las partes y de la sociedad en las actividades civiles, y es un requisito para que los legisladores logren el equilibrio. de intereses entre las tres partes anteriores; ③
Cuarto, "Teoría de la función dual". Se cree que el principio de buena fe combina normas morales con normas legales y tiene la doble función de regulación legal y regulación moral, lo que hace que las disposiciones legales sean extremadamente flexibles. Por lo tanto, el tribunal disfruta de una mayor discreción y puede ajustarla directamente excluyendo la autonomía de las partes. Los derechos y obligaciones entre las partes; ④
Quinto, "teoría de la jerarquía". Aboga por analizar el principio de buena fe desde tres aspectos: propósito legislativo, contenido normativo y significado judicial;⑤
En sexto lugar, el Sr. Shi Shangkuan, un académico de la provincia de Taiwán de mi país, cree que el principio de La buena fe tiene los siguientes significados: en primer lugar, existe un factor de "credibilidad pública", es decir, las relaciones jurídicas, teniendo en cuenta los intereses de la otra parte, midiendo lo que la otra parte espera de uno mismo, de modo que las expectativas legítimas de uno sean no decepcionado; el segundo es incluir el "factor de sinceridad", "sinceridad" significa "éxito", incluidos los adultos, hacer lo correcto; tercero, significa ser consistente con los hábitos de transacción, pero no incluye los hábitos de transacción que no son propicios para ello; proteger las expectativas legítimas de las partes. ⑥
En resumen, creemos que el principio de máxima buena fe en la ley de seguros significa que ambas partes de un contrato de seguro deben realizar plena y completamente su debida diligencia con la máxima buena fe durante el proceso de celebrar y cumplir las obligaciones del contrato de seguro, no engañar ni ocultar información importante sobre el objeto del seguro a la otra parte y cumplir estrictamente los acuerdos y compromisos contenidos en el contrato de seguro.
(2) Por qué el principio de buena fe es el principio básico de la ley de seguros
Artículo 5 de la "Ley de Seguros de la República Popular China" (en adelante, la "Ley de Seguros de la República Popular China" "Ley de Seguros") estipula: "Las partes en la actividad aseguradora ejercen sus derechos. Para el cumplimiento de las obligaciones debe observarse el principio de buena fe". Esto está determinado por la particularidad del contrato de seguro. Las razones por las que las actividades de seguro enfatizan el principio de máxima buena fe son las siguientes:
Primero, el contrato de seguro es un contrato afortunado con incertidumbre. El llamado contrato de suerte se refiere a un acuerdo mutuo en el que una o ambas partes se basan en hechos inciertos para obtener beneficios o sufrir pérdidas patrimoniales.
⑦ Para los contratos afortunados, la decisión del asegurador de asegurar y cómo determinar la tarifa del seguro depende completamente del juicio objetivo del objeto del seguro. Sólo cuando ocurre el evento de riesgo estipulado en el contrato, el asegurador, como parte del contrato de seguro, es responsable de pagar las primas de seguro de acuerdo con el contrato de seguro; sin embargo, la ocurrencia del riesgo de seguro depende estrechamente de las partes involucradas; Para el asegurador, si el riesgo no se produce, no hay necesidad de pagar la prima del seguro. Por tanto, existe una diferencia esencial entre un contrato de seguro y un contrato económico general en el que los riesgos corren a cargo de las propias partes. Los seguros modernos funcionan según la ley de los grandes números. Según la ley de los grandes números, las primas de seguro pagadas por el asegurador constituyen el fondo de seguro que asume los riesgos del seguro. Este fondo de seguro pertenece a cada asegurado y los intereses de cada asegurado son los mismos. Este fondo, como los bienes públicos, pertenece a todos los miembros de la sociedad, pero nadie puede poseerlo, usarlo, aprovecharlo o disponer de él a voluntad, ni nadie puede destruirlo a voluntad, ni tampoco los daños causados por la reclamación maliciosa del asegurado; contra el asegurador no perjudicarán los intereses del asegurador, pero afectarán directamente los intereses de cada asegurado destruyendo la estabilidad de los fondos del seguro. Por lo tanto, ambas partes de un contrato de seguro deben respetar el principio de máxima buena fe y cumplir estrictamente el contrato de seguro.
En segundo lugar, en comparación con los contratos generales, los contratos de seguro tienen una asimetría de información evidente. Por un lado, el objeto del contrato de seguro es el peligro que puede surgir en el futuro para la materia o la vida personal del asegurado, que se encuentra en estado incierto. Las aseguradoras pueden asegurar riesgos inciertos basándose en estimaciones y cálculos del grado de riesgo. Dado que el sujeto asegurado está bajo el control del asegurado antes y después de la compra del seguro, el asegurado es más consciente de la situación peligrosa del sujeto asegurado, pero es difícil para el asegurador, como portador del riesgo, comprender completamente la condiciones específicas del sujeto asegurado, debido a que los términos del contrato son redactados por profesionales, y su contenido suele ser muy complejo y contiene muchas cláusulas de seguro profesionales, es difícil para la gente común comprenderlas con precisión. contenido de un contrato de seguro, especialmente las cláusulas que involucran cuestiones profesionales y técnicas. Por tanto, si no se exige la mayor integridad de los tomadores y aseguradores, la posible selección adversa entre aseguradores, tomadores o asegurados por intereses aumentará enormemente, poniendo en peligro el normal desarrollo de la industria aseguradora.
En tercer lugar, a juzgar por las características del sector asegurador, el seguro es inseparable del principio de máxima buena fe. El seguro juega un papel muy importante en la economía nacional y se le conoce como estabilizador social. Las características de las operaciones de seguros son: en primer lugar, el cobro de las primas de seguros está descentralizado. El principio de operación del seguro es que cada tomador de la póliza forma una cierta cantidad de fondos de seguro pagando una cierta cantidad de primas de seguro al asegurador, y el asegurador asume los riesgos que puedan ocurrirle al tomador de la póliza, cuantos más asegurados haya, más; Se recaudan las primas de seguro y el fondo de seguro cuanto más grande es, más segura es la operación del seguro, más razonable es la asignación del seguro y mayor es la posibilidad de que la compañía de seguros obtenga ganancias. Estos requieren que las compañías de seguros se adhieran al principio de máxima integridad para atraer a más asegurados a comprar seguros; en segundo lugar, la seguridad del negocio de seguros. El funcionamiento estable es una exigencia especial del sector asegurador. En nuestro país también existen restricciones claras en los canales de inversión de los fondos de seguros, lo que también redunda en interés de los asegurados; Los fondos del seguro son responsabilidad del asegurador ante el asegurado. Las aseguradoras no pueden distribuir los fondos del seguro como beneficios ni entregarlos como beneficios, sino que sólo pueden utilizarlos plenamente para garantizar un valor añadido. Por lo tanto, el sano desarrollo de la industria de seguros es inseparable del principio de máxima integridad.
En resumen, la industria de seguros se basa en la integridad, y la integridad es la base de la industria de seguros; los contratos de seguros y las características de la industria determinan que los seguros deben seguir el principio de máxima integridad.
En segundo lugar, el contenido del principio de máxima buena fe
El contenido del principio de máxima buena fe se refleja principalmente en las obligaciones fiduciarias de ambas partes en el contrato de seguro, incluidas la notificación veraz y la garantía por parte del tomador del seguro o de las obligaciones del asegurado, la obligación de rendir cuentas del asegurador, y las obligaciones de renuncia y impedimento.
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