¿Qué impacto tienen las finanzas por Internet en la industria bancaria tradicional?
Actualmente, el negocio de innovación financiera de China está en auge. Empresas emergentes como Alipay, Yu'e Bao, la banca en línea y las finanzas en la nube tienen una audiencia cada vez más amplia, abriendo así gradualmente un nuevo modelo para la exploración financiera de China. - Internet. Su rápido desarrollo en China ha llevado al público a la era de los datos, la informatización y las redes, e incluso ha afectado a cambios en los estilos de vida. Las finanzas por Internet, debido a sus ventajas de pago rápido y operación conveniente, contrastan marcadamente con el modelo financiero tradicional, lo que hace que la industria financiera sea ferozmente competitiva y afecta el desarrollo del modelo financiero tradicional. La connotación de las finanzas de Internet 1 Las finanzas de Internet son un nuevo modelo financiero que utiliza la tecnología de Internet y la tecnología de comunicación móvil para realizar intermediarios de financiación, pagos e información. Es un nuevo campo de desarrollo que combina la industria financiera tradicional con el espíritu de Internet. La diferencia entre las finanzas por Internet y las finanzas tradicionales radica no sólo en los diferentes medios utilizados en los servicios financieros, sino también en el hecho de que los participantes financieros son muy conscientes de la naturaleza de "apertura, igualdad, cooperación e intercambio" de Internet, y la han convertido en una plataforma basada en el intercambio de recursos a través de Internet. Nuevas formas de participación, en lugar de simples actualizaciones de las tecnologías financieras tradicionales. 1.1 Las características de las finanzas por Internet (1) requieren un alto nivel de tecnología. Según el modelo financiero de Internet, ambas partes de la transacción pueden comunicarse y comerciar directamente a través de Internet. Si quiere lograr economías de escala y liberar la ventaja de costos de Internet, debe basarse en big data y servicios en la nube. Todo el proceso de pago electrónico en línea y la recopilación, análisis y procesamiento de datos involucrados en la transacción requieren como soporte una potente tecnología informática y de redes. (2) Finanzas inclusivas con una gran audiencia. Bajo el modelo financiero de Internet, no hay intermediarios tradicionales, ni ganancias de monopolio ni costos de transacción. Por lo tanto, ambas partes de la transacción pueden satisfacer sus necesidades de transacción de manera oportuna, casi sin restricciones de tiempo y espacio, y más personas pueden hacerlo. participar. Las cuestiones de financiación de las pequeñas y medianas empresas pueden promover la prosperidad y la estandarización de las finanzas privadas, que también pueden utilizarse para mejorar el nivel de inclusión financiera y promover el desarrollo económico. (3) Desintermediación de la asignación de recursos. El auge de las instituciones de pago de terceros ha acelerado el proceso de desintermediación financiera, permitiendo que la oferta de fondos evite el sistema bancario comercial y se entregue directamente a los demandantes y financistas. Emisión y negociación de préstamos, acciones, bonos, etc. Además, el pago de los cupones se realiza directamente en línea, lo que mejora la eficiencia del mercado y elimina significativamente a los intermediarios. Este es sin duda un gran desafío para la industria financiera tradicional. (4) Simetría de la información. La banca tradicional se ocupa principalmente de la asimetría de la información, pero bajo el modelo financiero de Internet, el intercambio de información es más fluido y ambas partes pueden comprender la información de la otra parte de manera oportuna y completa a través de Internet, lo que reduce la asimetría de la información y reduce así los costos de información y los costos de transacción. industria financiera. Al mismo tiempo, debido a la conveniencia de la transmisión de información, los incumplimientos de las contrapartes también pueden abordarse con prontitud y eficacia, reduciendo las pérdidas por incumplimiento de contratos. 1.2 Funciones de Internet Finance (1) Asignación de recursos y funciones de plataforma. En la actualidad, las empresas financieras de Internet se centran principalmente en clientes individuales y de pequeñas empresas. Con la ayuda de una gran cantidad de datos y una potente tecnología de procesamiento de datos, pueden encontrar clientes rápidamente a un costo menor y comprender su comportamiento de consumo y sus calificaciones crediticias, lo que ha promovido enormemente la situación. Se produce el desarrollo de pequeñas y microfinanzas. En esta plataforma creada por Internet, tanto el lado de la demanda como el lado de la oferta de fondos pueden realizar transacciones de forma libre, flexible y conveniente, y entre sí pueden captar fácilmente la información de cada parte, obtener beneficios de manera más oportuna y precisa y prevenir riesgos. Mejorar así la eficiencia en la asignación de recursos. (2) Función de pago. En la actualidad, las plataformas de pago de terceros como Alipay y Tenpay están en continuo crecimiento, lo que facilita enormemente el proceso de transacción de ambas partes, promueve el desarrollo de las finanzas por Internet y, hasta cierto punto, debilita el estatus de los bancos comerciales y las plataformas de pago tradicionales. (3) Recopilación y procesamiento de información. Según el modelo financiero de Internet, las personas pueden utilizar el principio de "computación en la nube" para aplanar información asimétrica y piramidal, estandarizar y estructurar datos y mejorar la eficiencia del uso de datos. (4) Descubrimiento de precios. Según el modelo financiero de Internet, las partes demandante y proveedora de fondos se eligen directamente entre sí en la plataforma y negocian los precios de las transacciones, logrando así una completa liberalización y comercialización de las transacciones.
Con el aumento de la participación y un mayor aumento del volumen de transacciones, las instituciones financieras pueden utilizar este mecanismo de negociación para juzgar la tendencia de las tasas de interés del mercado y encontrar precios que estén en línea con el mercado, formulando así con mayor precisión la tasa de préstamo y la base de precios del libre mercado para prepararse para el futuro. Acumular experiencia en lograr una verdadera mercantilización de las tasas de interés. 2 El impacto de las finanzas por Internet en la industria bancaria tradicional 2.1 Las finanzas por Internet se han desarrollado rápidamente y la industria bancaria tradicional ha experimentado una crisis existencial. Con el surgimiento y el desarrollo continuo de las finanzas por Internet, su volumen y escala de transacciones han aumentado considerablemente, principalmente en los siguientes aspectos: Primero, el rápido crecimiento del volumen de transacciones de pagos de terceros. Los datos muestran que en el primer semestre de 2013, la escala de transacciones de las empresas de pagos de terceros de China (transacciones totales en línea y fuera de línea) alcanzó los 6,91 billones de yuanes, lo que representa el 66% del volumen de transacciones anual de 201.0421 millones de yuanes, y el crecimiento de la industria. la tasa es estable (datos de CCID Consulting). Desde 2013, los pagos de terceros han expandido vigorosamente su negocio en industrias emergentes. Entre ellas, Yu'e Bao, lanzada conjuntamente por Alipay y Tianhong Fund, ha atraído a más de un millón de clientes y miles de millones en ventas en tan solo unos días. ha conmocionado enormemente a la industria. En 2012, la cantidad total de pagos por Internet alcanzó los 830 billones de yuanes. Por otro lado, estos datos también muestran que el crecimiento del volumen y del valor de las transacciones electrónicas ha reducido considerablemente la proporción de transacciones de la industria financiera tradicional. En segundo lugar, la escala del crédito por Internet se está expandiendo rápidamente. Tomando como ejemplo el Grupo Alibaba, representado por Alibaba Finance, completó préstamos por valor de 4.000 millones de dólares en 2012, y sus préstamos acumulados en 2013 superaron los 15.000 millones de yuanes. El número de clientes de pequeños préstamos ha llegado a 640.000 y la tasa de morosidad es inferior al 1% (datos del Centro de Investigación Electrónica de China). En tercer lugar, surgieron las plataformas de préstamos en línea P2P. Actualmente existen cientos de plataformas de préstamos P2P que han aparecido desde 2011, entre las cuales Renrendai y Paipaidai son las más típicas. A lo largo de todo el proceso de préstamo, la información, los fondos, los contratos y los procedimientos se realizan a través de Internet, lo que proporciona un nuevo modelo para el desarrollo de la industria financiera. Cuarto, la expansión comercial de las empresas de Internet. Hoy en día, muchas empresas de Internet ya no se limitan a pagos en línea de terceros, sino que dependen de la acumulación de información y datos, así como de la mejora tecnológica y la innovación, para expandirse continuamente en el campo de la financiación. En el futuro, pueden afectar el negocio principal de los bancos tradicionales, apoderarse de los recursos de los clientes de los bancos, reemplazar los canales físicos de los bancos y subvertir los modelos de negocios y de ganancias tradicionales de los bancos. En tan sólo unos años, el rápido desarrollo de las finanzas por Internet ha ejercido una enorme presión sobre los bancos comerciales. Las finanzas por Internet han cambiado el modelo financiero tradicional y lo han hecho más abierto y transparente. Al mismo tiempo, tiene ventajas sobre los servicios bancarios tradicionales en términos de simetría de información, transmisión, procesamiento y asignación de optimización de recursos. Sin duda, su surgimiento y desarrollo han traído enormes desafíos a la supervivencia de la industria bancaria tradicional. 2.2 Promover cambios en los contenidos y métodos de los servicios bancarios tradicionales. Ante los enormes desafíos e impactos de las finanzas por Internet, los bancos tradicionales están obligados a realizar ajustes y cambios en el contenido comercial, los métodos de servicio, los canales, etc. Los clientes son los recursos básicos para que los bancos comerciales realicen negocios. En respuesta a la plataforma de Internet cada vez más madura, los bancos comerciales tradicionales no sólo pueden aprovechar sus propias ventajas, sino también innovar y desarrollar nuevos servicios de pago y liquidación, acelerando así la desintermediación financiera en 2.3. Como institución financiera de crédito, el papel intermediario del sector bancario tradicional ha ido poco a poco adaptándose al desarrollo del mercado. El desarrollo de las finanzas por Internet cambió esta situación, aceleró el proceso de desintermediación financiera y debilitó la función intermediaria de los bancos. Las finanzas por Internet sólo requieren una plataforma de contacto de información en Internet, y los demandantes y proveedores de fondos buscan información útil a través de este intermediario de información. Una vez que se llega a un acuerdo de transacción, ambas partes completan las transacciones de financiación posteriores, sin necesidad de intermediarios bancarios tradicionales que faciliten la transacción. 3. Contramedidas para la industria financiera tradicional 3.1 Ajustar estrategias e innovar activamente El surgimiento del modelo financiero de Internet sin duda plantea desafíos a la industria bancaria tradicional, especialmente a los grandes bancos, y también brinda oportunidades para el desarrollo de los bancos pequeños. Las empresas financieras tradicionales, especialmente los bancos comerciales, deben posicionarse en la feroz competencia, innovar activamente, aprender de las ventajas de las finanzas por Internet en tecnología, clientes, puntualidad, información, etc., combinar sus propios negocios tradicionales, lanzar más negocios emergentes y desarrollar La plataforma de banca electrónica crea ventajas y al mismo tiempo satisface más necesidades de los clientes. Desde esta perspectiva, el surgimiento del modelo financiero de Internet también ha promovido el modelo operativo de la industria bancaria tradicional, promoviendo así el desarrollo de la industria financiera en una dirección más electrónica, conveniente y basada en la información. 3.2 Ampliar el negocio de Internet y lograr actualizaciones de servicios. El número de usuarios de Internet en China es enorme, superando los 500 millones. Este es, sin duda, un enorme recurso de clientes para la industria financiera, e Internet también será la plataforma comercial con mayor potencial.
Frente a las excelentes ventajas de las finanzas por Internet para atraer clientes, los bancos comerciales tradicionales no sólo pueden desarrollar nuevos servicios de Internet para atraer más clientes, sino también actualizar los servicios a través de Internet para retener a más clientes con servicios más detallados y convenientes. La expansión de los servicios financieros a través de Internet ha debilitado las ventajas de las sucursales físicas tradicionales, lo que ha hecho que los bancos ya no se limiten a los clientes objetivo tradicionales, sino que atraigan a más pequeñas y medianas empresas y clientes individuales que buscan servicios diversificados y humanizados para participar en diversas transacciones financieras. 3.3 Basado en datos e información, mejorar la eficiencia en la asignación de recursos. Según el modelo financiero de Internet, la información se puede transmitir rápidamente a través de bases de datos y sistemas de crédito en red, lo que reduce en gran medida los costos de transacción y mejora en gran medida la eficiencia de la asignación de recursos. En este sentido, la industria bancaria tradicional también necesita aumentar la investigación y el desarrollo de tecnología, establecer una base de datos respaldada por información y tecnología, utilizar plataformas de red para recopilar y publicar información, utilizar sus propias ventajas para promover el desarrollo de su propio negocio y mejorar la eficiencia. , y avanzar hacia un Banco basado en datos. 3.4 Aclarar el posicionamiento en el mercado y fortalecer la especialización y las ventajas competitivas diferenciadas. Con el auge de las finanzas por Internet en el campo financiero y el desarrollo de más empresas financieras en línea para competir por el mercado existente, la industria bancaria tradicional debería redefinir o consolidar su propio posicionamiento en el mercado. y dirección del desarrollo empresarial: brindar más servicios profesionales, centrarse en la expansión y profundización de un determinado negocio y formar ventajas competitivas diferenciadas. Por otro lado, es necesario fortalecer la recopilación e integración de información de los clientes, diseñar diferentes productos financieros para clientes con diferentes preferencias de riesgo y niveles de crédito, y establecer precios razonables para satisfacer plenamente las necesidades de los clientes objetivo. Al mismo tiempo, debemos afrontar con valentía grandes pruebas y desafíos en habilidades y niveles profesionales y, en última instancia, establecer una excelente ventaja competitiva. 3.5 Mejorar los servicios integrales Aunque las finanzas por Internet se están desarrollando rápidamente y tienen ventajas obvias, sus principales clientes objetivo son las pequeñas y microempresas y los clientes individuales, principalmente dedicados a pequeños negocios de préstamos, mientras que los bancos comerciales tradicionales tienen fondos más abundantes, vastos recursos para clientes y experiencia en desarrollo. , infraestructura completa y tiendas en línea ampliamente distribuidas, se ha ganado el reconocimiento y la confianza de la comunidad de clientes. Después de cientos de años de desarrollo, la industria bancaria tradicional ha explorado gradualmente un modelo de desarrollo que brinda servicios financieros integrales, que tiene más ventajas que las empresas financieras en línea que solo dependen de la eficiencia, la conveniencia y el negocio único. Éstas son las cualidades integrales de los grandes bancos. En este sentido, frente al impacto de las finanzas por Internet, los bancos comerciales deben seguir aprovechando al máximo sus propias ventajas, mejorar el sistema integral de servicios y fortalecer la satisfacción de las necesidades financieras integrales de los clientes.