El mercado de préstamos en 2020
Los tipos de interés hipotecarios se reducirán en 2015. La noticia de hoy prendió fuego a Internet. El tipo de interés para los préstamos con vencimiento superior a cinco años se redujo al 6,15, 0,4 puntos porcentuales menos que el 6,55 anterior. Un administrador de cuentas bancarias hizo algunos cálculos: tomando como ejemplo un préstamo de 500.000 yuanes reembolsado en 20 años con pagos iguales de capital e intereses, basándose en la tasa de interés base original de 6,55, el reembolso total es de 898.200 yuanes y el reembolso mensual promedio es 3.742,6 yuanes; con la nueva tasa de interés, el monto total de pago es de 870.654,38 0.000 yuanes, el monto de pago mensual es de 3.625,56 yuanes y el monto de pago mensual es de aproximadamente 65.438 0.654,38 0,7 yuanes.
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Pero para disfrutar del nuevo tipo de interés, el público tendrá que esperar, así lo recordaron, por ejemplo, personas del departamento de préstamos personales del banco. , 2065438 aplicado en junio de 2003 Para préstamos con un plazo superior a cinco años, el tipo de interés es 6,55. El reembolso será normal en junio de 2011. El banco no disfrutará del nuevo tipo de interés hasta junio de 2015. El banco ha concedido el préstamo. pero aún no ha llegado la fecha de pago y no se ha realizado el pago inicial, por lo que no será hasta el día de Año Nuevo del próximo año para disfrutar de las nuevas concesiones en las tasas de interés.
Al mismo tiempo, el. El banco central redujo la tasa de interés de referencia para los préstamos del fondo de previsión para viviendas personales con un plazo de más de cinco años del 4,5 anterior al 4,25, lo que permitirá a los ciudadanos pagar menos intereses por préstamos del fondo de previsión en el futuro.
Después de dos. años y cuatro meses, el banco central lanzó otro recorte asimétrico de la tasa de interés
La tasa de referencia de los préstamos a un año se redujo en 0,4 puntos porcentuales a 5,6
La tasa de depósito a un año. La tasa de interés de referencia se redujo en 0,25 puntos porcentuales a 2,75.
El límite superior del rango flotante de la tasa de interés de depósito se ajustó de 1,1 veces a 1,2 veces la tasa de depósito de referencia. >
Las tasas de interés de referencia para otros grados de préstamos y depósitos se ajustaron en consecuencia
Reducir adecuadamente el grado de plazo de la tasa de interés de referencia
Anoche, anunció el banco central. que reduciría las tasas de interés de referencia para los préstamos y depósitos en RMB de las instituciones financieras antes de 2065438 2004 165438 22 a partir del 22 de octubre. >
El análisis cree que se trata de la implementación de la "aceleración de la reforma de las tasas de interés orientada al mercado" celebrada En la reciente reunión ejecutiva del Consejo de Estado, también es la segunda vez que el banco central ajusta el límite superior del rango flotante de las tasas de interés de los depósitos después del 8 de junio de 2012. En 2004 se lanzaron nuevamente recortes asimétricos de las tasas de interés, con el objetivo de aliviar. "Dificultades de financiación" y "financiación cara" y el crecimiento de la economía real. El ciclo de reducción de tipos de interés ha comenzado, y muchas instituciones y expertos predicen que habrá una ventana para recortes de tipos de interés en el futuro. p > El anuncio de recortes de las tasas de interés por parte del banco central es un reflejo de la reunión ejecutiva del Consejo de Estado del 16 de junio de 2018, que se celebró el 9 de octubre para “tomar más medidas efectivas para aliviar el problema de los altos costos de financiamiento corporativo”. también una medida proactiva para responder a la presión a la baja sobre la economía e implementar “mantener el crecimiento”.
La tasa de interés de los préstamos cayó 0,4 puntos porcentuales a la vez, rompiendo el ritmo habitual de 0,25 puntos porcentuales de interés. recortes de tipos, Yang Chi, director de la Oficina de Estrategia del Departamento de Investigación para el Desarrollo del Banco Hua Xia, dijo que la velocidad y la intensidad de este recorte de tipos de interés son obvias. Esto también demuestra que. Los altos costos de financiamiento de las empresas, especialmente las pequeñas y microempresas, se han convertido en un cuello de botella que restringe el desarrollo económico.
Debido a los recortes asimétricos de las tasas de interés, las tasas de interés de los préstamos cayeron 0,15 puntos porcentuales más que las tasas de los depósitos. La razón principal es mantener una tasa de rendimiento razonable de los depósitos para evitar que los depósitos continúen saliendo del sistema bancario, afectando así la capacidad crediticia del banco.
Para este recorte de la tasa de interés, la persona relevante en. El responsable del banco central enfatizó que se trata de una operación neutral, que no representa un cambio en la dirección de la política monetaria. En términos generales, la macroeconomía de China sigue creciendo a una velocidad entre media y alta, y no hay necesidad de tomar medidas fuertes. medidas para la economía La dirección de la política monetaria prudente no cambiará, pero el banco central debe seguir los fundamentos económicos, el uso flexible de las herramientas de tipos de interés para el ajuste, este es el significado correcto de adherirse y mejorar. el mecanismo normal de ajuste de los tipos de interés.
El impacto del recorte de la tasa de interés hipotecario de 2015:
Individual: un depósito mensual de 234 yuanes para un préstamo hipotecario de un millón.
Para los clientes de hipotecas comerciales, la tasa de interés de referencia ajustada para préstamos con un plazo superior a cinco años es 6,15, 0,4 puntos porcentuales menos que la tasa de interés anterior, lo que equivale a un descuento del 9,4%. sobre el tipo de interés anterior.
Sin embargo, según los términos de revisión de precios de las hipotecas de la mayoría de los bancos, el ajuste para reducir las tasas de interés hipotecarias tendrá que esperar hasta junio a octubre del próximo año.
Para los clientes de los fondos de previsión para la vivienda, el banco central redujo la tasa de interés de referencia para los préstamos personales de los fondos de previsión para la vivienda con un vencimiento de más de cinco años a 4,25 desde el 4,5 anterior, una disminución de 0,25 puntos porcentuales, que es menor que el de los préstamos comerciales.
Tomemos como ejemplo una hipoteca a 20 años de 6,5438 millones de yuanes. Si se implementa la tasa de interés de referencia y el reembolso se basa en pagos iguales de capital e intereses, antes de este recorte de la tasa de interés, la tasa de interés del préstamo era de 6,55 y el pago mensual era de 7482,2 yuanes. En 20 años, * * * tendrá que devolver 6.543.807.964 yuanes.
Después del recorte de la tasa de interés, la tasa de interés de referencia del préstamo cayó a 6,15, el pago mensual del préstamo cayó a 7.251,12 yuanes y el capital e intereses a 20 años * * requeridos para ser reembolsados fueron 1,740267 yuanes, 56.200 yuanes menos que antes del recorte de las tasas de interés, y la carga mensual se redujo en 2,340,8 millones de yuanes.
Empresas: Ahorre 5.200 yuanes por millón en préstamos.
Este recorte de tipos de interés es de gran importancia para reducir los costes de financiación de las pequeñas y medianas empresas. Debido a que en el mercado actual, la mayoría de los préstamos bancarios a pequeñas y medianas empresas tienen tasas de interés flotantes, y las tasas de interés flotantes de 30 a 40 son muy comunes, este recorte de tasas de interés puede reducir efectivamente los intereses de los préstamos que pagan las pequeñas y medianas empresas. empresas de gran tamaño.
Supongamos que una empresa pide prestado a un banco un préstamo de 10.000 yuanes a un año y la tasa de interés aumenta en 30. Antes de la bajada de tipos de interés, el coste de capital que las empresas debían pagar era del 7,8. Después del recorte de las tasas de interés, el costo de capital que las empresas deben pagar cayó a 7,28, una reducción total de 0,52 puntos porcentuales, con préstamos de 65.438.
Es bueno que la gente compre una casa.
La industria cree que este recorte de tipos de interés será más beneficioso para el mercado de capitales y el mercado inmobiliario, que antes han estado lentos.
Los analistas creen que el mercado de valores chino ha sido reprimido por altas tasas de interés antes, pero con el fin de las altas tasas de interés, se espera que el mercado de valores chino entre en un amplio mercado alcista de una sola vez. "El aumento del mercado de valores aumentará la riqueza del pueblo chino, lo que promoverá el consumo de los residentes y aumentará la inversión directa de las empresas, promoviendo así aún más el desarrollo económico de China", dijo Teng Tai, economista y presidente de Wanbo Brothers Asset Management Company. .
Xu Gaodian, economista jefe de Everbright Securities, cree que la inversión inmobiliaria obviamente se beneficiará de este recorte de tipos de interés, y que el diferencial de tipos de interés entre las industrias inmobiliaria y de infraestructura y los bancos se reducirá.
Los recortes de los tipos de interés también son buenos para que la gente compre casas. Los analistas creen que después del recorte de las tasas de interés, las tasas de interés hipotecarias se reducirán en consecuencia, lo que traerá beneficios a las personas que necesitan comprar casas y ayudará a respaldar la demanda de viviendas mejoradas y ocupadas por sus propietarios.
La mayoría de los bancos “reconocen préstamos pero no propiedades”
Entre los 25 bancos de Shenzhen encuestados por Rong360, las reglas detalladas del Postal Savings Bank también se implementaron la semana pasada, excepto unos pocos que han Ya se logró "Un banco que acepta préstamos pero no casas". "El Postal Savings Bank dijo que el comprador de la vivienda tiene un registro de hogar en Shenzhen y que el primer préstamo hipotecario ha sido cancelado. El segundo préstamo hipotecario se puede implementar de acuerdo con la política del primer préstamo hipotecario. El pago inicial es de solo 30 y puede proporcionar una tasa de interés preferencial tan baja como 9,5". Se entiende que ICBC "aprobó el préstamo pero no lo aceptó". Los detalles de la "casa" también tienen las mismas disposiciones. "El comprador de la vivienda debe tener un registro de hogar en Shenzhen, y el préstamo de la segunda vivienda sólo se puede realizar después de que se liquide el primer préstamo de la vivienda".
Los datos de seguimiento de Rong360 muestran que Minsheng Bank, Bank of China, China Everbright Bank, Bank of Communications, China Construction Bank, Industrial Bank Banks y otros bancos no consideran la cuestión del registro de hogares. El primer préstamo hipotecario se liquidará y el segundo préstamo hipotecario se tratará como el primer préstamo hipotecario.
Análisis de productos y mercado de préstamos en efectivo pequeños
En los últimos años, con el rápido desarrollo de las finanzas por Internet, cada industria ha pasado a la vanguardia en los últimos dos años. En primer lugar, porque su desarrollo ha llenado un vacío en la industria financiera e implementado el concepto de finanzas inclusivas; en segundo lugar, las altas tasas de interés y las irregularidades de la industria han generado diversas dudas. Es la industria de pequeños préstamos en efectivo.
Yue Bao nació en 2013 y ha promovido el rápido desarrollo de la industria financiera de Internet. La esencia de las finanzas es la conexión de fondos, y las finanzas por Internet no son una excepción. Un extremo conecta a los prestatarios y el otro conecta a los inversores. Yu'e Bao hace posible la "gestión financiera universal"; se puede decir que la industria de préstamos en efectivo hace posible el endeudamiento nacional.
Sin más preámbulos, resolvamos el misterio de la industria de préstamos en efectivo y analicemos los excelentes productos de préstamos en efectivo que hay en el mercado.
Préstamo en efectivo es la abreviatura de negocio de préstamos en efectivo. Es un préstamo de crédito sin garantía, sin garantía y sin escenario otorgado a personas físicas. Los métodos de préstamo y pago son flexibles y convenientes, con aprobación oportuna y pago rápido. En términos generales, los préstamos en efectivo se refieren a negocios de préstamos en efectivo a corto plazo, es decir, créditos personales con un período de préstamo de 6 meses o menos y un monto de préstamo de 6,5438 millones de yuanes o menos.
Según los tipos de préstamos en efectivo actualmente en el mercado, se pueden dividir en cuatro categorías: pedir prestado y reembolsar, préstamos a ultracorto plazo (similares a los préstamos de día de pago extranjeros), préstamos a corto plazo, y préstamos a mediano plazo.
Según Baidu Search Index, la industria de préstamos en efectivo comenzó a florecer en 2015 y alcanzó su punto máximo en 2016. Con el endurecimiento de las regulaciones en 2017, la industria se enfrenta a una gran ola.
Es inevitable que la industria de préstamos en efectivo permita que los usuarios de cola larga que no pueden ser atendidos por los bancos disfruten de servicios financieros. Antes del surgimiento de las finanzas por Internet, los "préstamos privados" eran el prototipo de los préstamos en efectivo. Los préstamos en efectivo resolvían las necesidades financieras urgentes de los usuarios y eran muy apreciados por los usuarios en los segmentos del mercado. Al mismo tiempo, los préstamos en efectivo han sido cuestionados recientemente y han tenido varios aspectos negativos. noticias Hay un sinfín de golpes regulatorios y se avecina una reorganización, lo que puede no ser algo bueno para las empresas de préstamos en efectivo pendientes
La industria actual de préstamos en efectivo es heterogénea y el mercado es relativamente sobresaliente. Incluyen 2345 Daiwang, Cash Bus, Mobile Loan, Paipai Dai y Yiren Dai. Este artículo se centra en la industria de pequeños préstamos en efectivo a ultracorto plazo. Estrictamente hablando, Yiren Dai no pertenece a la categoría de ultracorto plazo. Préstamos Aunque pertenece a la categoría, debido a que Paipaidai tiene muchos negocios integrales, no puede considerarse completamente como una pequeña industria de préstamos en efectivo y no está dentro del alcance de este artículo.
Antes del análisis, tenemos. Una mirada a estas tres empresas. Comprensión preliminar.
El préstamo móvil es un producto de microfinanzas inteligente de Qianlong Financial que se basa en un sistema inteligente de control de riesgos basado en big data, computación en la nube y aprendizaje automático. ha estado registrado desde su creación en octubre de 2013. Con casi 20 millones de usuarios, es una empresa prometedora para Sequoia Capital
2345 Daiwang es un pequeño producto de préstamo en efectivo de la empresa 2345 que cotiza en bolsa. Las ganancias de Daiwang superan los 400 millones de yuanes, lo que representa la mitad de los ingresos de 2345.
Cashbus es una aplicación de préstamos en línea de línea completa basada en Internet móvil, que resuelve principalmente los problemas de la vida diaria de los usuarios. pequeñas necesidades de préstamos El equipo de servicio "Cash Bus" utiliza big data y aprendizaje automático para crear un proceso totalmente automatizado, con el objetivo de proporcionar a los usuarios un nuevo modelo de préstamo simple, conveniente, flexible y rápido.
A continuación. Haremos esto. Analicemos brevemente estos tres productos desde la perspectiva de los elementos de la experiencia del usuario. Los elementos de la experiencia del usuario de abstracto a concreto son: capa de estrategia, capa de alcance, capa de estructura, capa de marco y capa de presentación, como se muestra a continuación. figura:
Las funciones de la aplicación de préstamos en efectivo son muy simples. Las funciones básicas incluyen préstamo, autenticación, vinculación de tarjetas, consulta de progreso, pago, etc. Las funciones ampliadas incluyen préstamos móviles, que se pueden utilizar para. Los préstamos rápidos y los préstamos a plazos en efectivo se pueden desviar a otras plataformas cooperativas, que actualmente son relativamente grandes. Sin embargo, los préstamos móviles carecen de la función de retiro de efectivo iniciado por el usuario. La gama de funciones más simple es el bus de efectivo, que es similar al. Función de préstamo rápido de préstamos móviles. Los préstamos de 500/1000 yuanes y 7/14 días tienen montos y plazos limitados.
La estructura funcional de los productos de préstamos en efectivo pequeños es simple. Las siguientes capas de rendimiento son: móvil. préstamo, 2345 Loan King y Cash Bus
Mobile Loan y 2345 Loan King tienen espacios publicitarios desplazables en la parte superior, que son básicamente las mismas rutinas en la aplicación, pero el precio de diseño de la publicidad de préstamos móviles. La copia es relativamente fea.
p>Desde el punto de vista funcional, los préstamos para teléfonos móviles son tanto en cuotas en efectivo como en cuotas únicas. Actualmente, los préstamos para teléfonos móviles se centran principalmente en cuotas en efectivo, y la cantidad y el número de cuotas también aumentan constantemente. . En comparación con los productos de pago único, los productos de pago a plazos tienen menores riesgos, tarifas de gestión más altas y pueden aumentar la rigidez del usuario. La interfaz de 2345 Daiwang es relativamente simple. Puede deslizar para seleccionar libremente el monto del préstamo, pero el período del préstamo está limitado a un mes.
La función del producto Cash Bus es muy simple, con dos montos y dos períodos. Es un producto que maximiza la experiencia de endeudamiento a ultracorto plazo. Cuanto más corto sea el período de los productos a ultracorto plazo, mayor será el monto vencido, pero los ingresos correspondientes de la plataforma también serán mayores (obteniendo intereses de penalización vencidos, etc.)
El camino general del desarrollo de Finanzas por Internet, primero Yu'E Bao lanzó la gestión financiera nacional. Luego surgieron empresas P2P y luego explotó la industria de pequeños préstamos en efectivo. Hay cientos de millones de usuarios sin tarjeta (tarjetas de crédito) en China y sus necesidades financieras son urgentes. En mi opinión, las empresas que puedan hacer bien las siguientes cosas pueden sobrevivir en la ola.
1) Entender las necesidades esenciales de los usuarios. Por ejemplo, los usuarios de pequeños préstamos en efectivo buscan pedir dinero prestado primero y luego pueden pedir dinero prestado rápidamente. Sólo por razones de velocidad, no hay información sobre las necesidades básicas de los usuarios.
2) Sistema de control de riesgos multidimensional. El sistema inteligente de control de riesgos basado en big data representa la probabilidad de impago de préstamos en más dimensiones. El control de riesgos y la experiencia del usuario son balancines que deben equilibrarse. Una de las direcciones de desarrollo futuras del control de riesgos de big data es cómo establecer un sistema de control de riesgos basado en una alta experiencia del usuario.
3) Mantener el ritmo regulatorio. El mayor riesgo de las finanzas por Internet es el riesgo regulatorio. Las pequeñas empresas de préstamos en efectivo deben mantenerse al día con el ritmo regulatorio, comprender a fondo las políticas regulatorias y cooperar con la transformación de manera oportuna. Las empresas con buena suerte a menudo no llegan muy lejos.
Se puede resumir en seis palabras: usuarios, control y supervisión de riesgos.
¿Cuál es el estado de desarrollo y las perspectivas de las microfinanzas rurales en mi país?
La situación actual de las microfinanzas en la China rural:
De 65438 a 0994, el modelo GB de microfinanzas se introdujo en la China rural. Inicialmente, fue sólo un intento de las agencias de ayuda internacionales y las ONG nacionales de resolver los problemas existentes en el proyecto de préstamos subsidiados para el alivio de la pobreza rural de mi país que comenzó en 1986. Debido a sus notables logros, recibió la atención del gobierno en 1996 y entró en la etapa de desarrollo y alivio de la pobreza del gobierno. ⑤ A partir del año 2000, las instituciones financieras formales, con las cooperativas de crédito rural como organismo principal, comenzaron a probar y promover las microfinanzas, y las microfinanzas de mi país comenzaron a entrar en la etapa de desarrollo de las instituciones financieras formales. ⑥ En la actualidad, las agencias de ayuda extranjera han formado básicamente proyectos de microcrédito a plazo limitado; proyectos de microfinanzas implementados por el gobierno y que otorgan préstamos subsidiados para el alivio de la pobreza de organizaciones no gubernamentales profesionales que deben ser implementados por el gobierno; instituciones financieras Microfinanzas; proyectos experimentales de microfinanzas caritativos o sin fines de lucro y otros cinco modelos.
Las principales características y problemas se pueden resumir de la siguiente manera:
1. Casi todas las microfinanzas imitan directamente el modelo GB en Bangladesh. Para los agricultores pobres de zonas afectadas por la pobreza, algunos proyectos enfatizan la implementación de proyectos de mujeres, pero no están integrados efectivamente con las realidades locales. El sistema de algunos grupos conjuntos de garantía y préstamo sigue siendo una formalidad y, en general, las microfinanzas al estilo bangladesí no están sistematizadas. Además, casi todos los programas de microcrédito se basan en proyectos de duración limitada. Los diseños que se basan en subsidios fiscales o de ayuda interna y externa no establecen el propósito del desarrollo sostenible. Una vez sin el apoyo de proyectos financieros o de ayuda internacional, será difícil de mantener y carecerá de la capacidad para un desarrollo sostenible. Aunque en los últimos años se ha prestado atención a la sostenibilidad de los proyectos de microfinanzas, ningún proyecto ha logrado la sostenibilidad financiera.
2. En mi país, las microfinanzas rurales siempre se han considerado un método de alivio de la pobreza más que una forma especial de financiación. No existe una política financiera ni un sistema legal dirigido específicamente a las instituciones de microfinanzas rurales. En la práctica, las agencias de ayuda internacional y las organizaciones no gubernamentales nacionales son las pioneras, el modelo GB es el líder, el gobierno es el líder y las microfinanzas implementadas directamente por instituciones financieras rurales formales son el organismo principal. Aunque las microfinanzas financieras formales dirigidas por el gobierno e implementadas directamente por las cooperativas de crédito rural y el Banco Agrícola de China comenzaron tarde, se han desarrollado rápidamente debido a las ventajas de las garantías institucionales formales y un entorno regulatorio y político razonable. el tema de las microfinanzas rurales del país. Sin embargo, las ONG u otras microfinanzas todavía se encuentran en la etapa piloto y exploratoria, acumulando experiencia y estableciendo una plataforma experimental para sistemas y métodos. No sólo la cobertura es bastante limitada, sino que las instituciones generalmente son aprobadas por los departamentos gubernamentales pertinentes y no por el banco central. Hay problemas de legalidad, falta de normas unificadas y de supervisión efectiva, y la mayoría de ellas operan fuera de la supervisión financiera.
3. A diferencia de la práctica internacional de excluir a los prestatarios de préstamos no pequeños aumentando adecuadamente las tasas de interés, el gobierno chino generalmente estipula que las tasas de interés no serán superiores a la tasa de interés legal. En realidad, las tasas de interés reales varían ampliamente. La mayoría de los pequeños préstamos rurales administrados por el gobierno están subsidiados o no tienen intereses, y la tasa de incumplimiento de los préstamos vencidos durante 90 días alcanza entre el 50 y el 70%. Las tasas de interés para pequeños préstamos a ONG y otros son más altas que las estipuladas por el banco central, pero más bajas que las de las zonas rurales, y la tasa de reembolso se ha mantenido por encima de 90. Por lo tanto, las microfinanzas rurales lideradas por el gobierno de nuestro país no son unas microfinanzas con atributos financieros en sentido estricto. Además, el rendimiento de los activos de las microfinanzas rurales en mi país es bajo. Los mejores proyectos de microfinanzas nacionales sólo pueden obtener un rendimiento de los activos de 7 a 9, que es muy inferior a los estándares internacionales, mientras que el rendimiento de los activos liderados por el gobierno. microfinanzas La tasa es solo 2.
4. Las microfinanzas financieras formales administradas por el gobierno y el Banco Agrícola de China * * * tienen contradicciones institucionales en atributos de políticas y operaciones comerciales, con responsabilidades y derechos ambiguos, altos costos operativos y bajas tasas de recuperación de préstamos. . Las cooperativas de crédito rural y el Banco Agrícola de China utilizan sus propios depósitos y représtamos del banco central como fuentes de financiación para llevar a cabo microfinanzas con el apoyo de los gobiernos locales. ④ Aunque la tasa de reembolso es buena, el nivel de gestión y operación y la calidad de los activos no son altos, y es muy común que prestatarios no pequeños se apropien indebidamente de préstamos pequeños con varios nombres.
5. La escala de servicios de las instituciones de microfinanzas es pequeña. En primer lugar, el saldo del préstamo es muy pequeño. Aunque en teoría cada hogar puede solicitar hasta 3.000 yuanes, en realidad es sólo de 500 a 800 yuanes. En segundo lugar, la cobertura es pequeña, excepto la cobertura dirigida por el gobierno de todas las ciudades y pueblos afectados por la pobreza, otros préstamos de microfinanzas generalmente atienden a un máximo de 10 ciudades y pueblos, con alrededor de 5.000 usuarios regulares.
Las perspectivas futuras de las microfinanzas en la China rural:
1. Debe reconocerse que las microfinanzas no son sólo un método eficaz de alivio de la pobreza, sino también una forma especial de financiación. Deberíamos aprender de la experiencia internacional para estandarizar y ajustar los estándares y métodos de identificación de las instituciones de microfinanzas. Sobre la base de mejorar la sostenibilidad de las microfinanzas basadas en proyectos, transformarlas gradualmente en microfinanzas institucionales, garantizar su legalidad financiera y estandarización en su forma legal, y brindar un apoyo político claro para construir un microcrédito a pequeña escala basado en el sistema de crédito GB. .
2. Adherirse al mercado como base, reducir la intervención gubernamental, distinguir las funciones de alivio de la pobreza del gobierno y las microfinanzas, liberar las microfinanzas del alivio único de la pobreza y aumentar gradualmente la proporción de microfinanzas de organizaciones no gubernamentales. , permitir que las instituciones de microfinanzas determinen libremente las tasas de interés bajo supervisión legal, cancelar la política gubernamental de descuento de intereses para microcréditos, establecer un fondo de garantía de microcrédito, crear condiciones para que obtengan fondos del mercado financiero, aprovechar plenamente la función de inducción del alivio de la pobreza políticas y guiar a todas las instituciones de microfinanzas llevan a cabo operaciones comerciales y realizan la división del trabajo entre el alivio de la pobreza del gobierno y las operaciones de microfinanzas.
3. Combinar el apoyo crediticio con servicios técnicos para lograr la coordinación del alivio de la pobreza, altas tasas de pago y el desarrollo sostenible de las instituciones. Proporcionar garantía institucional y apoyo técnico para el establecimiento y funcionamiento de pequeñas instituciones de crédito, fortalecer los intercambios, la cooperación y la capacitación del personal, y mejorarlos continuamente.
¿Cuál es el tipo de interés de los préstamos bancarios en 2015?
La proporción de préstamos bancarios en 2015 es la siguiente:
El Banco Popular de China decidió reducir la tasa de interés de referencia de los préstamos a un año de las instituciones financieras en 0,25 puntos porcentuales hasta 5,35 a partir del 1 de marzo de 2015. .
La tasa de interés de referencia para depósitos a un año se redujo en 0,25 puntos porcentuales a 2,5. Al mismo tiempo, el límite superior del rango flotante de las tasas de interés de los depósitos de las instituciones financieras se ajustó de 1,2 veces a 1,3 veces la tasa de interés de los depósitos de referencia.
1. Préstamo a 6 meses (incluido 6 meses) 4,35
2 Préstamo de medio año a un año (incluido 1 año) 4,35
3. Los préstamos de uno a tres años (inclusive) son 4,75
4. Los préstamos de tres a cinco años (inclusive) son 4,75
5. son 4,90.
Notas:
1. Los prestatarios deben hacer juicios correctos sobre su capacidad de pago al solicitar un préstamo. Diseña un plan de pagos en función de tu propio nivel de ingresos, dejando un margen adecuado para ello, para no afectar tu vida normal.
2. Elija el método de pago adecuado.
Hay dos métodos de pago: método de pago igual y método de pago igual de principal. Una vez que el método de pago se acuerda en el contrato, no se puede cambiar durante todo el período del préstamo.
3. Paga a tiempo todos los meses para evitar intereses de penalización. A partir del mes posterior a la originación del préstamo, suele ser la fecha de amortización del mes siguiente. No cause daños y perjuicios debido a su propia negligencia, lo que provocaría que el banco no pueda solicitar un préstamo nuevamente.
4. Conserve su contrato y su pagaré, lea atentamente los términos del contrato y comprenda sus derechos y obligaciones.
Datos ampliados:
La tasa de interés de los préstamos es la tasa de interés que los bancos y otras instituciones financieras cobran a los prestatarios al emitir préstamos. Hay aproximadamente tres categorías: la tasa de interés de los préstamos del banco central a los bancos comerciales; la tasa de interés de los préstamos de los bancos comerciales a los clientes y la tasa de interés interbancaria.
Los "tres principios" de los préstamos se refieren a la seguridad, la liquidez y eficiencia y son la clave para los préstamos de los bancos comerciales. Principios fundamentales de las operaciones comerciales. El artículo 4 de la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China" estipula: "Los bancos comerciales operarán de forma independiente, asumirán sus propios riesgos, serán responsables de sus propias pérdidas y ganancias, serán autodisciplinados y se asegurarán de la seguridad, la liquidez y la eficiencia". como sus principios operativos."
1. La seguridad de los préstamos es el principal problema que enfrentan los bancos comerciales;
2. La liquidez se refiere a la capacidad de recuperar los préstamos dentro de un período predeterminado o realizarlos rápidamente. efectivo sin pérdidas, para satisfacer las necesidades de los clientes de retirar depósitos en cualquier momento;
3.
Por ejemplo, los préstamos a largo plazo tienen tasas de interés más altas que los préstamos a corto plazo y los beneficios serán mejores. Sin embargo, si el período del préstamo es largo, el riesgo aumentará y la seguridad se reducirá. , y la liquidez se debilitará. Por tanto, las "tres naturalezas" deben estar armoniosas, para que no haya problemas con los préstamos.
Los determinantes de los intereses de los préstamos bancarios son:
①Costes bancarios. Cualquier actividad económica requiere una comparación costo-beneficio. Hay dos tipos de costos bancarios: costos de endeudamiento (intereses iniciales sobre los fondos prestados) y costos adicionales (costos del negocio normal);
②Tasa de ganancia promedio. El interés es una subdivisión de la ganancia y debe ser menor que la tasa de ganancia. La tasa de ganancia promedio es el límite más alto de interés.
(3) Oferta y demanda de moneda y fondos de préstamo. Si la oferta supera la demanda, las tasas de interés de los préstamos deben caer, y viceversa.
Además, las tasas de interés de los préstamos también deben tener en cuenta los cambios de precios, la rentabilidad de los valores, los factores políticos y más. Sin embargo, algunos académicos creen que el límite superior de las tasas de interés debería ser la tasa marginal de rendimiento de los fondos. El factor que restringe las tasas de interés se considera la relación entre el crecimiento de las ganancias después de que una empresa solicita un préstamo bancario en comparación con la tasa de interés del préstamo. Siempre que el primero no sea inferior al segundo, las empresas pueden pedir dinero prestado a los bancos.