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El seguro agrícola de mi país comenzó tarde y se desarrolló lentamente, con altibajos. Desde que la Compañía Popular de Seguros de China reanudó su negocio de seguros agrícolas en 1982, sólo China PICC y China United Property Insurance Company han realizado seguros agrícolas en cierta escala. Las primas aumentaron rápidamente en los primeros 10 años y los ingresos se desplomaron en los segundos 10 años, formando una curva en forma de "U" invertida. En resumen, pasa aproximadamente por las siguientes cuatro etapas.
(1) Período piloto de restauración (1982 ~ 1990)
En 1982, de acuerdo con la ideología rectora de servir a la producción agrícola y compartir las preocupaciones por el país y los agricultores, PICC reanudó la actividad agrícola. negocio de seguros, y en un momento proporcionó una serie de pólizas de seguro para cultivos y acuicultura. El seguro agrícola sigue el principio operativo de "restablecer el equilibrio, acumular una pequeña cantidad para obtener una gran suma y estar preparado en el año de desastres catastróficos", con el objetivo de no generar ganancias, y ha logrado importantes beneficios sociales.
A lo largo de la década de 1980, el seguro agrícola de China ha logrado grandes avances. Pruebe docenas de tipos de seguros agrícolas. En 1988, los ingresos por primas alcanzaron los 350 millones de yuanes.
(2) Período pico (1990 ~ 1994)
Desde la reanudación del negocio de seguros agrícolas hasta 1994, PICC prestó poca atención al costo y las ganancias de los seguros agrícolas y abrió muchos Compañías de seguros basadas en las necesidades de diversos lugares. Seguro agrícola. En 1993, el número total de líneas de seguro agrícola era casi 100, los ingresos por primas alcanzaron los 830 millones de yuanes y el desarrollo del seguro agrícola alcanzó su punto más alto de la historia. Sin embargo, las primas elevadas van acompañadas de índices de siniestralidad, de los cuales el índice de siniestralidad del seguro agrícola es 116 y el índice de siniestralidad es 56. Pero en comparación con la tasa de pago de dividendos de 136 en 1986, no fue el año más alto.
Período de contracción continua (1994 ~ 2003)
Después de 1994, el gobierno central exigió a PICC que se fusionara completamente con las compañías de seguros comerciales e implementara un nuevo sistema de contabilidad financiera con el objetivo principal de pagar ganancias e impuestos. Todo ello vinculado a beneficios económicos. En ese momento, PICC comenzó a considerar ajustar la estructura del seguro agrícola y la "contracción estratégica" de algunas empresas de alto riesgo y altas pérdidas, y el índice de siniestralidad cayó inmediatamente, pero al mismo tiempo, la escala y los ingresos por primas del seguro agrícola; También disminuyó año tras año. Pacific, Ping An, Future y otras compañías de seguros no aseguran seguros agrícolas. Desde 1982 hasta finales de 2002, los ingresos acumulados por primas de seguros agrícolas fueron de 8.300 millones de yuanes y los gastos de compensación fueron de 7.040 millones de yuanes. El índice de compensación se acercó al nivel promedio de 85. Sumado a los gastos operativos y de gestión, las operaciones de seguros agrícolas han estado en estado de pérdida. Aunque el Estado exime al seguro agrícola del impuesto comercial desde 1996, esto es insignificante en comparación con los enormes riesgos.
Durante este período, sólo la Compañía de Seguros del Pueblo de China y la Compañía de Seguros de Propiedad Unida de China operaban seguros agrícolas, y el número de tipos de seguros cayó de casi 100 en su punto máximo a menos de 30. Desde la reestructuración de PICC, el negocio de seguros agrícolas se ha cerrado gradualmente, mientras que China United Property and Casualty Insurance apenas ha mantenido su negocio. En 2003, los ingresos por primas del seguro agrícola nacional fueron sólo de 460 millones de yuanes, lo que representa el 0,04 del valor total de la producción agrícola, el 0,5 de los ingresos por primas del seguro nacional de propiedad y el 0,12 del ingreso total por primas. La profundidad del seguro agrícola es inferior a 0,05 y la densidad del seguro agrícola es inferior a 1 yuan.
㈣Período de reforma (2004 al presente)
En junio de 2003, se aprobó que Groupama Insurance Company estableciera una sucursal de seguros de propiedad en Chengdu. Esta fue la primera compañía de seguros agrícolas con inversión extranjera en hacerlo. entrar en China. En marzo de 2004, se creó la Compañía de Seguros Agrícolas Anxin de Shanghai, la primera compañía profesional de seguros agrícolas por acciones del país. La principal diferencia con la operación comercial original de seguros agrícolas en China es que Anxin Insurance adoptará el modelo de "promoción de subsidios financieros gubernamentales y operación comercial". Además de los seguros tradicionales para agricultura y acuicultura, la empresa también opera seguros de propiedad y de responsabilidad civil relacionados con la agricultura, seguros de accidentes personales a corto plazo y seguros de salud para residentes rurales. , implementar la política de "asumir riesgos para proteger riesgos". Una vez que una empresa se enfrenta a una catástrofe que no puede ser cubierta por un reaseguro, el gobierno brindará apoyo a través de políticas especiales de ayuda en casos de desastre. Desde entonces, se establecieron una tras otra la Compañía de Seguros Agrícolas Jilin Anhua y la Compañía de Seguros Agrícolas Mutual Sunshine de la Zona de Recuperación de Heilongjiang. Esto indica que el desarrollo del seguro agrícola en mi país ha entrado en una nueva etapa y también indica que se ha lanzado una nueva ronda de reforma del sistema de gestión de seguros agrícolas.
En 2004, la Comisión Reguladora de Seguros de China lanzó proyectos piloto de seguros agrícolas en nueve provincias, regiones autónomas y municipios directamente dependientes del Gobierno Central, y promovió activamente que las compañías de seguros comerciales operaran de forma independiente y actuaran como agentes del gobierno y operar negocios de seguros agrícolas conjuntamente con el gobierno. La mayoría de los pilotos tienen experiencia en diversas formas de apoyo gubernamental, pero no son completos. En 2004, los ingresos por primas de seguros agrícolas fueron de 377 millones de yuanes, una disminución del 18,86 por ciento con respecto a 2003.
Cabe afirmar que durante los últimos 23 años de desarrollo del seguro agrícola, ha desempeñado un cierto papel en el apoyo al desarrollo de la agricultura y la economía rural y en la educación de los agricultores sobre la gestión moderna de riesgos. las formas de organización empresarial y las tecnologías de los seguros agrícolas, y acumuló valiosos conocimientos. Pero no hay duda de que la continua contracción del negocio de seguros agrícolas va en contra del actual ajuste de la política agrícola nacional, el aumento de los ingresos de los agricultores y la resolución de los problemas de “agricultura, zonas rurales y agricultores”, y la situación es preocupante. Por un lado, los agricultores necesitan urgentemente protección mediante seguros, pero, por otro, las compañías de seguros no están dispuestas a proporcionársela. El desarrollo del seguro agrícola es extremadamente inadecuado y no puede satisfacer las necesidades de las zonas rurales y de los agricultores. Es extremadamente desproporcionado con las condiciones nacionales de China, un gran país agrícola.
2. Dificultades en el desarrollo del seguro agrícola en China
China es un gran país agrícola, con una población agrícola que representa el 70% de la población total y el valor total de la producción agrícola representa el 70% de la población total. alrededor del 20% del PIB. También es uno de los países más afectados por desastres naturales en el mundo. La reducción acelerada de los seguros agrícolas pone de relieve la aguda contradicción entre el nivel de gestión de riesgos agrícolas y las pérdidas cada vez más graves por riesgos agrícolas, que son extremadamente desproporcionadas con respecto al estado básico de la agricultura. Hay muchas razones por las que el negocio de seguros agrícolas se reduce año tras año:
(1) Demanda efectiva insuficiente y falta de motivación para el desarrollo sostenible
Con el desarrollo de los niveles de producción agrícola, los agricultores ' calidad de vida y capacidades de pago están mejorando gradualmente y, al mismo tiempo, diversos desastres naturales han afectado más gravemente la producción agrícola. Aunque muchos agricultores desean contratar seguros, en general la demanda efectiva es insuficiente.
En primer lugar, los ingresos económicos de los agricultores son generalmente bajos. En algunos lugares, las primas de los seguros de cosechas alcanzan los 9 o 10 yuanes, lo que de hecho supone una pesada carga financiera para los agricultores con bajos ingresos. Las primas elevadas y las dificultades de compensación son factores importantes que restringen el desarrollo del seguro agrícola.
En segundo lugar, la mayoría de los agricultores tienen poco conocimiento de los seguros y pocos conceptos modernos de gestión de riesgos. Existe una mentalidad de casualidad acerca de los riesgos que se enfrentan, y algunas personas incluso asocian las primas con cargos y prorrateos arbitrarios, creyendo que comprar un seguro aumentará la carga financiera.
En tercer lugar, el seguro agrícola es único. Las compañías de seguros controlan estrictamente su escala, tienen términos obsoletos, operaciones difíciles y bajas compensaciones, lo que resulta en un umbral alto para el negocio de seguros agrícolas. A los agricultores les resulta difícil elegir un seguro adecuado a sus necesidades y quedan atrapados en la embarazosa situación de no tener seguro.
Una demanda efectiva insuficiente de seguros agrícolas conducirá inevitablemente a un alcance limitado y una escala pequeña de los seguros agrícolas, lo que dificultará el cumplimiento de los requisitos de la "ley de los grandes números" en la que se basan las operaciones de seguros, sentando las bases base para la inestabilidad de la oferta de seguros agrícolas.
(2) Oferta efectiva insuficiente y falta de condiciones necesarias para el desarrollo sostenible.
En primer lugar, los altos riesgos y los elevados índices de siniestralidad son las principales razones de la continua contracción del negocio de seguros agrícolas en los últimos años. La agricultura es una industria débil, incluidos los riesgos naturales causados por desastres naturales, los riesgos económicos causados por la asimetría de la información del mercado y los desequilibrios de la oferta y la demanda, y los riesgos sociales causados por comportamientos incorrectos intencionales o no de individuos o grupos. Los riesgos ocurren con alta frecuencia, amplio alcance y grandes pérdidas, lo que resulta en altas tasas de pérdidas de seguros agrícolas. Esto inhibe fundamentalmente la oferta efectiva de seguros agrícolas.
En segundo lugar, el desarrollo de líneas de seguros agrícolas carece de fundamento técnico. Debido al vasto territorio y las condiciones naturales desequilibradas, el seguro agrícola carece de estadísticas de pérdidas y de base actuarial para determinar las tasas de las primas, lo que genera retrasos en los ajustes de la estructura del seguro y dificultades para diversificar diversos riesgos.
En tercer lugar, la naturaleza de la póliza y la naturaleza sin fines de lucro del seguro agrícola se desvían del objetivo de las compañías de seguros comerciales de buscar ganancias operativas. El seguro agrícola es un tipo de póliza de seguro. En China, sólo China PICC y China United Property Insurance Company se dedican desde hace mucho tiempo al seguro agrícola y operan básicamente según un modelo comercial. Sin subsidios a las políticas, las pérdidas operativas son absorbidas por las propias entidades comerciales, lo que hace que las compañías de seguros comerciales no puedan ni quieran asumir responsabilidades de seguros agrícolas de alto riesgo. Otras compañías de seguros que persiguen estrategias comerciales de "crecimiento de beneficios" no tienen tiempo para considerar el negocio de seguros agrícolas.
(3) Falta de apoyo político y falta de entorno externo para el desarrollo sostenible
En primer lugar, el gobierno no prestó suficiente atención. En la actualidad, mi país proporciona seguridad económica a la agricultura principalmente en forma de "subsidios financieros gubernamentales y donaciones sociales", pero el seguro agrícola aún no se ha incluido en el alcance del mecanismo de alivio de riesgos agrícolas.
En segundo lugar, hay poca preferencia política por el seguro agrícola. En China, el seguro agrícola es lo mismo que el seguro comercial excepto por el impuesto comercial. El país no cuenta con políticas de apoyo para apoyar este negocio político, que implica fortalecer la posición básica de la agricultura. La ausencia prolongada de subsidios financieros ha restringido seriamente el desarrollo del seguro agrícola, un producto cuasi público. En el extranjero, muchos países consideran los seguros agrícolas como parte de políticas como la ayuda rural, el crédito agrícola, la protección de los precios de los productos agrícolas y el bienestar de los agricultores, y brindan apoyo económico y legal a los seguros agrícolas. Por ejemplo, en Estados Unidos, a partir de 1995, para alentar a las compañías de seguros comerciales a iniciar negocios de seguros agrícolas, el gobierno otorgó subsidios equivalentes al 31% de sus primas de seguros agrícolas a 19 compañías.
Ya sea en teoría o en la práctica, es difícil expandir el negocio de seguros agrícolas de mi país dependiendo únicamente de compañías de seguros comerciales debido a sus altos riesgos, altos costos y baja rentabilidad. Es necesario reformar el seguro agrícola.
Tres. Sugerencias para desarrollar seguros agrícolas
Aunque se está lanzando una nueva ronda de pilotos de seguros agrícolas en todo el país, el desarrollo sostenible del seguro agrícola depende de una serie de entornos políticos, fundamentos institucionales y condiciones económicas y sociales. Para que el seguro agrario se desarrolle de forma sana y fluida, es necesario aclarar y resolver algunas cuestiones relacionadas con este.
(1) Prestar mucha atención a la legislación sobre seguros agrícolas para formar una garantía legal para el desarrollo de los seguros agrícolas.
Las leyes y regulaciones de seguros agrícolas de mi país han estado ausentes durante mucho tiempo. El artículo 155 de la actual Ley de Seguros estipula que el Estado apoya el desarrollo del negocio de seguros al servicio de la producción agrícola, y los seguros agrícolas están estipulados por separado mediante leyes y reglamentos administrativos. La legislación de seguros de China no se puede lograr de la noche a la mañana. La Comisión Reguladora de Seguros de China puede formular primero el "Reglamento de prueba sobre seguros agrícolas" para proteger, apoyar y estandarizar los pocos pilotos de seguros agrícolas en la actualidad, y luego promulgar una ley nacional de seguros agrícolas cuando llegue el momento, y revisarla y mejorarla continuamente. basado en la situación real.
(2) Establecer un sistema de apoyo a las pólizas de seguro agrícola para formar una póliza de garantía para el desarrollo del seguro agrícola.
El seguro agrícola tradicional (seguro de cría y acuicultura) es un negocio de pólizas con bajos beneficios económicos, pero beneficios sociales evidentes. China debería establecer un sistema de seguro agrícola con apoyo financiero. Utilizar medios fiscales, tributarios, financieros, de reaseguros y otros medios económicos y otras tecnologías para apoyar el desarrollo del seguro agrícola.
(3) Innovar las entidades comerciales de seguros agrícolas y formar garantías organizativas para el desarrollo de los seguros agrícolas.
La economía agrícola y el desarrollo rural de China están extremadamente desequilibrados y los riesgos agrícolas varían mucho. Para desarrollar el seguro agrícola, debemos tomar el camino de diversificar las entidades comerciales. Según la experiencia internacional, el seguro agrícola es un producto cuasi público y las operaciones puramente comerciales son propensas a fallas de mercado. Por lo tanto, en esta etapa, se debe alentar a las compañías de seguros comerciales existentes a desarrollar negocios de seguros agrícolas bajo el liderazgo del gobierno y, al mismo tiempo, se deben desarrollar múltiples formas organizativas. No sólo da pleno juego al papel fundamental del mercado en la asignación de recursos, sino que también destaca el papel del gobierno en la inducción de cambios institucionales y apoyo financiero limitado. El desarrollo del seguro agrícola debe depender de los gobiernos locales y seleccionar la forma de entidades comerciales en función de los niveles de desarrollo económico y las condiciones locales. Primero, el gobierno local firmó un acuerdo con una compañía de seguros comercial, y la compañía de seguros comercial manejó el negocio de seguros agrícolas en su nombre e implementó una contabilidad independiente. El gobierno local proporcionará incentivos fiscales y subsidios financieros. Cuando llegue el momento, el negocio de seguros agrícolas se separará gradualmente de las compañías de seguros comerciales y se establecerán compañías de seguros agrícolas locales e incluso nacionales basadas en pólizas. En segundo lugar, deberían establecerse compañías profesionales de seguros agrícolas (como Shanghai Anxin) en lugares con una buena base de seguros agrícolas.
En tercer lugar, elegir lugares con mejor desarrollo económico cooperativo rural y explorar la forma organizativa de las mutuas de seguros basadas en el sistema cooperativo. Finalmente, continuar presentando compañías de seguros conjuntas y con financiación extranjera con tecnología de gestión avanzada y experiencia en gestión, como Groupama. Vale la pena señalar que las compañías de seguros comerciales deben posicionarse claramente a la hora de involucrarse en el negocio de los seguros agrícolas.
En otras palabras, las compañías de seguros comerciales sólo pueden operar negocios de seguros agrícolas comerciales. Si intentan operar pólizas de seguros agrícolas bajo un marco comercial, pueden repetir los errores de PICC al operar seguros agrícolas.