Se necesitan con urgencia materiales de tesis sobre "Investigación sobre las cuestiones y contramedidas del seguro de crédito a la exportación de China"
1. El papel de la industria del seguro de crédito
Un sistema de crédito social desarrollado sin duda juega un papel muy importante en el funcionamiento eficaz de la economía de mercado. En la actualidad, los principales problemas causados por el imperfecto sistema crediticio de mi país incluyen: deudas incobrables bancarias, deuda triangular corporativa, mercado de crédito al consumo subdesarrollado, dificultades financieras para las pequeñas y medianas empresas, riesgos crediticios comerciales internacionales, etc. En lo que respecta al crédito al consumo, tomando como ejemplo el mercado inmobiliario, la tasa nacional de desocupación de viviendas comerciales ordinarias alcanzó el 87,8%, el 87,5% y el 87,4% en 1995, 1996 y 1997, respectivamente. La proporción de ingresos anuales entre viviendas de nivel medio y hogares de ingresos medios en mi país es superior a 6 en la mayoría de las ciudades, incluido 10,6 en Shanghai, 10,3 en Beijing y 10,2 en Guangzhou. Los bajos niveles de ingresos y los altos precios de la vivienda son condiciones para el desarrollo del mercado de crédito al consumo de vivienda. Sin embargo, la imperfección del sistema crediticio de mi país ha provocado desconfianza mutua entre bancos y clientes y altos costos de transacción, lo que se ha convertido en un obstáculo para el desarrollo del mercado de crédito al consumo. Por un lado, el desarrollo de la industria del seguro de crédito puede compensar la pérdida de eficiencia del mercado causada por el sistema crediticio imperfecto y, por otro lado, puede promover el establecimiento del sistema de crédito social de mi país.
En primer lugar, el desarrollo de la industria del seguro de crédito puede aumentar el número de entidades que asumen riesgos, reduciendo así el riesgo crediticio de las empresas y promoviendo el desarrollo del mercado. El seguro de crédito es un seguro que protege las cuentas por cobrar de la compañía asegurada contra pérdidas anormales. Para los bancos, la intervención de las compañías de seguros puede, por un lado, compartir con ellos el riesgo de impago y, por otro, garantizar que el banco cobre el dinero a tiempo. La reducción del riesgo bancario aumenta la probabilidad de que los asegurados obtengan préstamos. En general, el desarrollo de la industria del seguro de crédito promueve la eficiencia del mercado al reducir el riesgo crediticio.
En segundo lugar, el desarrollo de la industria del seguro de crédito puede reducir los costos de transacción en el mercado de crédito y ampliar el tamaño del mercado. Por ejemplo, la combinación del mercado de crédito al consumo y la industria de seguros de crédito, la intervención de las compañías de seguros como terceros pueden superar de manera más efectiva la asimetría de información entre empresas y clientes, prevenir y resolver los riesgos crediticios causados por la asimetría de información y reducir los costos de transacción. , Promover así la expansión del mercado crediticio.
En tercer lugar, el desarrollo de la industria del seguro de crédito puede mejorar el nivel de gestión del riesgo crediticio de las empresas, promover las exportaciones y el consumo y reducir la proporción de deudas incobrables de los bancos. Es de gran importancia para el desarrollo del sector inmobiliario. , el automóvil y otros mercados y la mejora de la eficiencia de la financiación empresarial papel importante.
En cuarto lugar, el desarrollo de la industria del seguro de crédito puede promover el establecimiento y la mejora del sistema crediticio de mi país. Un sistema de crédito social completo debe incluir el sistema nacional de gestión de crédito, el sistema de gestión de crédito empresarial y el sistema de gestión de crédito personal. La recopilación y transmisión de información crediticia se realiza a través del mercado de capitales, el mercado de productos básicos y el mercado de consumo personal. El desarrollo de la industria del seguro de crédito promoverá inevitablemente la mejora de los niveles de evaluación y gestión del riesgo crediticio de empresas e individuos. Al mismo tiempo, el desarrollo de la industria del seguro de crédito requerirá inevitablemente el desarrollo de un sistema de recopilación y gestión de información crediticia de empresas sociales, así como el establecimiento de un sistema social de gestión de crédito personal. Actualmente, nuestro país ha implementado el sistema de nombre real para los depósitos, pero un sistema de crédito social completo es un todo unificado compuesto por todos los sistemas de crédito, incluido el sistema de nombre real para los depósitos. El simple hecho de establecer un sistema de nombre real para los depósitos no puede resolver eficazmente los riesgos crediticios en todo el mercado financiero. El desarrollo de la industria del seguro de crédito puede promover el establecimiento y la mejora del sistema de crédito social de mi país, reduciendo así el riesgo crediticio de todo el mercado financiero.
2. El desarrollo actual de la industria de seguros de crédito de mi país
El nivel de desarrollo de la industria de seguros de crédito es un símbolo importante del desarrollo del sistema crediticio de un país. En la actualidad, el negocio de seguros de crédito de mi país incluye principalmente seguros de crédito a la exportación y seguros de crédito al consumo.
1. El desarrollo de la industria del seguro de crédito a la exportación.
En primer lugar, debido a la información asimétrica e imperfecta, las empresas exportadoras enfrentan graves riesgos crediticios, riesgos políticos nacionales y riesgos cambiarios. El seguro de crédito a la exportación desempeña un papel muy importante al permitir a los exportadores elegir métodos de pago comerciales flexibles, reducir los riesgos crediticios y mejorar la competitividad de las exportaciones. Según las estadísticas, el 12% del comercio internacional mundial está respaldado por seguros de crédito a la exportación, mientras que Japón, Francia y Alemania alcanzan el 39%, 21% y 13% respectivamente. Sin embargo, el seguro de crédito a la exportación de mi país sólo representa aproximadamente el 1 por ciento de las exportaciones totales. En primer lugar, el nivel general de desarrollo de la industria de seguros de crédito a la exportación de mi país es bajo, los tipos de seguro son únicos, las empresas no prestan suficiente atención al seguro de crédito a la exportación y la escala empresarial es muy asimétrica en comparación con la escala de exportación.
En segundo lugar, debido a las fuertes externalidades y los altos riesgos del seguro de crédito a la exportación, en términos generales, el gobierno debería proporcionar el apoyo político correspondiente. En la actualidad, el apoyo político del Estado al seguro de crédito a la exportación es insuficiente, lo que da como resultado altas tasas de seguro de crédito a la exportación y una determinación irrazonable de las tasas, lo que limita el desarrollo de la industria del seguro de crédito a la exportación y el comercio de exportación.
En tercer lugar, debido a la actual falta de un sistema de información crediticia corporativa en el comercio de exportación, las empresas exportadoras no saben lo suficiente sobre la información de los clientes y, sin la cooperación del seguro de crédito a la exportación, se produce una gran cantidad de fraudes intencionales.
En cuarto lugar, el desarrollo de la industria de seguros de crédito a la exportación de mi país carece actualmente de las leyes y regulaciones correspondientes. Por lo tanto, es una tarea urgente acelerar el trabajo legislativo de la industria de seguros de crédito a la exportación y hacer que el seguro de crédito a la exportación sea legalmente exigible.
2. El desarrollo del seguro de crédito al consumo.
El crédito al consumo de China se ha desarrollado muy rápidamente y se ha convertido en uno de los préstamos de rápido crecimiento de los bancos comerciales. En la actualidad, el crédito al consumo de mi país se concentra principalmente en crédito al consumo de vivienda personal, crédito al consumo de automóviles y estudiantes, entre los cuales los préstamos al consumo de vivienda ocupan una posición absolutamente importante. En el primer semestre de 2000, el crédito de consumo personal alcanzó los 250 mil millones de yuanes, mientras que los préstamos personales para vivienda alcanzaron aproximadamente 21,3 mil millones de yuanes. El buen desarrollo del mercado de crédito al consumo requiere la participación activa de la industria de seguros para resolver los riesgos crediticios. Tomemos a Estados Unidos como ejemplo. En 1991, diversas deudas hipotecarias representaban aproximadamente el 68% del PNB. La razón por la que el mercado hipotecario residencial estadounidense está tan desarrollado es inseparable del desarrollo del seguro hipotecario residencial estadounidense. Porque, en primer lugar, Estados Unidos ha establecido un mecanismo completo de seguro hipotecario para viviendas que combina garantías de agencias gubernamentales con seguros privados. Las agencias gubernamentales de garantía hipotecaria incluyen la Administración Federal de Vivienda (FHA) y la Administración de Veteranos (VA). Las agencias de seguros privadas y las garantías hipotecarias gubernamentales representan cada una aproximadamente la mitad del mercado de seguros hipotecarios residenciales. Según la "Compilación estadística de la Asociación Estadounidense de Aseguradores Hipotecarios para 1997-1998", la participación de mercado de los seguros privados fue del 53,1 por ciento en 1993, del 48,2 por ciento en 1994 y de más de 665.438 en 1995. En segundo lugar, el mercado de seguros hipotecarios de Estados Unidos tiene un alto índice de cobertura y métodos operativos flexibles. La Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece garantías de préstamos del 100% para familias de bajos ingresos. Los prestamistas pueden obtener préstamos hipotecarios bancarios a 30 años con un pago inicial del 5%, lo que ha promovido en gran medida el desarrollo de la industria inmobiliaria de Estados Unidos. Además, Estados Unidos cuenta con una gama completa de seguros inmobiliarios y seguros hipotecarios, que desempeñan un papel importante en las actividades económicas inmobiliarias de Estados Unidos.
Relativamente hablando, todavía hay muchas imperfecciones en el desarrollo del mercado de seguros de crédito al consumo de mi país, especialmente el mercado de seguros de préstamos hipotecarios para vivienda. En primer lugar, mi país aún no ha establecido un mecanismo operativo sólido para los préstamos hipotecarios y los seguros inmobiliarios. La reforma del sistema de vivienda va a la zaga y faltan herramientas financieras efectivas para estimular la demanda de consumo de vivienda de las familias de ingresos bajos y medios. Como resultado, por un lado, la vivienda comercial permanece inactiva y, por otro, la superficie para viviendas residenciales es muy insuficiente. En segundo lugar, las instituciones de seguros no han desempeñado el papel activo que les corresponde en el mercado crediticio y no existe un mecanismo eficaz de prevención de los riesgos de impago de los préstamos hipotecarios para viviendas personales. En la actualidad, los préstamos hipotecarios para viviendas de mi país tienen condiciones duras, altos costos de transacción y plazos de préstamo cortos, lo que no puede promover eficazmente el desarrollo de la industria inmobiliaria. Al mismo tiempo, en comparación con países con mercados inmobiliarios maduros, mi país tiene menos tipos de seguros inmobiliarios que coincidan con los seguros de préstamos hipotecarios para vivienda. El mercado de seguros de propiedad de viviendas, seguros hipotecarios y seguros confiados todavía está en blanco.
3. El desarrollo de otras industrias de seguros de crédito.
Debido a la imperfección del sistema legal correspondiente de mi país y la falta de un sistema completo de gestión de crédito social, el desarrollo de la industria del seguro de crédito está aún en su infancia. El seguro de crédito, más allá del seguro de crédito a la exportación, el seguro de préstamos para viviendas y automóviles sigue siendo un área por desarrollar. Sin embargo, el desarrollo de la industria del seguro de crédito ha promovido en gran medida el desarrollo de otras industrias, como la exportación, la inmobiliaria, la automotriz y otros mercados.
El desarrollo activo del seguro de crédito es de gran importancia para mejorar el sistema económico de mercado y promover el desarrollo económico.
3. Formas de promover el desarrollo de la industria del seguro de crédito de mi país
El desarrollo del seguro de crédito depende de la construcción del sistema de gestión de crédito social de mi país y del desarrollo del seguro de crédito. En sí mismo promoverá el crédito social de mi país. Construcción del sistema de gestión. En la actualidad, el sistema crediticio de mi país aún no es perfecto y el desarrollo de la industria de seguros de crédito de mi país debe comenzar desde los siguientes aspectos:
1. Establecer el sistema de gestión de crédito social de China.
En la actualidad, nuestro país no solo carece de crédito personal en los sistemas de gestión de seguros comerciales y evaluación de crédito personal, sino que tampoco se ha establecido todo el sistema de crédito social. Un sistema perfecto de gestión del crédito social es un requisito inevitable para el desarrollo de la economía de mercado. Como código de conducta de la economía de mercado, el crédito social recorre todas las transacciones sociales, promueve la mejora de la eficiencia de las transacciones y la expansión de la escala del mercado, y garantiza el buen funcionamiento de la economía de mercado. Un sistema de gestión de crédito social perfecto es un todo unificado compuesto por los siguientes aspectos:
El primero es el sistema de gestión de crédito empresarial. El sistema de gestión de crédito corporativo consta principalmente de informes de investigación de crédito corporativo y bases de datos de crédito corporativo. Tomemos a Estados Unidos como ejemplo. Dun & Bradstreet Corp en Estados Unidos tiene archivos de crédito de casi 57 millones de empresas, cada una con un número de identificación diferente al de otras empresas. De esta forma, los clientes pueden consultar la información crediticia de la empresa en tiempo real a través de computadoras. La construcción del sistema de gestión de crédito de las empresas chinas también debería referirse a las prácticas de Estados Unidos. Al igual que el sistema de nombre real para depósitos personales, las empresas también deben implementar el "sistema de nombre real" en cuentas y transacciones de crédito, establecer bases de datos de crédito corporativo a través de Internet y eliminar por completo comportamientos como la apertura de múltiples cuentas. Esto ahorra el costo de la evaluación y gestión del crédito corporativo. Para las autoridades reguladoras gubernamentales, también ahorra costos regulatorios.
El segundo es el sistema de gestión de crédito personal. En la actualidad, el entorno crediticio personal y el orden crediticio de mi país son muy caóticos y el concepto de crédito personal es débil. Esta crisis crediticia ha restringido gravemente el desarrollo del crédito al consumo. El establecimiento de un sistema de gestión de crédito personal debe combinarse con el crédito personal, adoptando la forma de una combinación de investigación de crédito personal y aplicación independiente del consumidor, mejorando los métodos de evaluación de crédito personal y estableciendo gradualmente una base de datos de crédito personal. El establecimiento de un sistema de gestión de crédito personal fortalecerá el conocimiento del crédito personal y estandarizará el orden de crédito.
El tercero es el sistema nacional de gestión de crédito y la legislación correspondiente. Como proveedor del sistema, el gobierno debe fortalecer la legislación y formular normas legales para el establecimiento del sistema crediticio. Con la mejora de la apertura económica de China y el avance de la integración económica mundial. Es muy importante divulgar la información de las grandes empresas y fortalecer la supervisión de las empresas. Al mismo tiempo, debido al oportunismo popular, el gobierno, como tercero con potencial violento, debe establecer un cierto mecanismo de castigo para aumentar el costo del incumplimiento con el fin de mantener el sano funcionamiento del sistema crediticio. En la actualidad, a excepción de la ley de confidencialidad, la apertura de los datos crediticios corporativos de mi país carece de definición y regulación legal, lo que no favorece el establecimiento del sistema de gestión de crédito corporativo de mi país.
En cuarto lugar, la industria desarrollada de gestión de crédito social. Debido a la asimetría y las imperfecciones de la información, la recopilación y gestión de datos crediticios corporativos y personales requiere una gran cantidad de costos de búsqueda. El correspondiente desarrollo de la industria de servicios intermediarios puede reducir los costos de búsqueda y mejorar la eficiencia de las transacciones en el mercado.
2. Establecer políticas y sistemas comerciales de seguro de crédito a la exportación y sistemas de garantía de crédito a la exportación para promover el desarrollo del comercio internacional.
El seguro de crédito a la exportación tiene altos riesgos y fuertes externalidades. Las instituciones de seguros puramente comerciales no pueden asumir riesgos de forma independiente, pero desempeñan un papel muy importante en la promoción de las exportaciones y el desarrollo económico. Por lo tanto, el seguro de crédito a la exportación se considera generalmente como un seguro de póliza, un seguro respaldado por el gobierno para reducir los riesgos y las tasas de seguro de las entidades económicas y promover las exportaciones. En la actualidad, la industria de seguros de crédito a la exportación de mi país aún no ha formado un sistema completo. La cantidad de fondos especiales nacionales es demasiado pequeña y las tasas demasiado altas, lo que resulta en altos costos de seguro y bajas proporciones de seguro.
3. Establecer un sistema completo de seguro hipotecario lo antes posible.
En lo que respecta a los préstamos hipotecarios para viviendas, el establecimiento de un sistema de garantía gubernamental y un sistema de seguro comercial para préstamos hipotecarios para viviendas para familias de ingresos bajos y medios puede, por un lado, mejorar las condiciones de vida de a todo el pueblo y mejorar el nivel de bienestar social. Puede activar el mercado inmobiliario y promover el desarrollo económico. Según el estudio insumo-producto de 1981 de la Academia de Ciencias Sociales de Shanghai, cada 100 millones de yuanes invertidos en vivienda en mi país pueden generar 147,9 millones de yuanes adicionales en inversiones en otras 23 industrias relacionadas, impulsando directa e indirectamente a más de 60 industrias.
En la actualidad, el principal obstáculo para el desarrollo de los préstamos hipotecarios para vivienda y otros seguros de préstamos al consumo es la falta de un sistema de gestión social del crédito y de experiencia en evaluación y prevención del riesgo crediticio.
4. Acelerar la gestión social del crédito y la legislación sobre seguros de crédito.
En la actualidad, el seguro de crédito a la exportación y el seguro de crédito al consumo de mi país carecen de las regulaciones legales correspondientes. Las disposiciones pertinentes de la Ley de Seguros son demasiado simples y no satisfacen las necesidades del desarrollo económico. Otros, como el seguro de préstamos hipotecarios para viviendas y el seguro de crédito para automóviles, no tienen normas legales claras. Las disposiciones correspondientes del derecho civil y del derecho mercantil también son demasiado simples, como la ley de seguros, y carecen de normas de aplicación detalladas.
5. Desarrollar activamente variedades de seguros para satisfacer la demanda del mercado.
En la actualidad, los productos de seguros nacionales correspondientes son demasiado únicos y no pueden satisfacer las necesidades de los consumidores. Hoy en día, los seguros de propiedad son cada vez más completos. Por ejemplo, el seguro de préstamos hipotecarios para vivienda no puede denominarse estrictamente seguro de crédito, sino que es un seguro a todo riesgo compuesto por varios seguros. La función económica del seguro a todo riesgo no puede ejercerse mediante un único tipo de seguro.