¿Cómo pueden los padres evitar que sus hijos pidan dinero prestado en la universidad?
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Recientemente hubo una noticia que conmocionó a la sociedad: se trataba de un estudiante universitario que se suicidó tirándose de un edificio porque estaba endeudado y no podía pagarla. Por ello, el editor analizó el caso de los préstamos universitarios para estudiantes universitarios. Para el análisis de este tipo de casos, los amigos que quieran saber más deben leer atentamente el artículo elaborado por el editor para ustedes. Este artículo utiliza préstamos universitarios para estudiantes universitarios como caso, compartido y proporcionado por el sitio de descarga de datos de gestión.
Un estudio de caso de préstamos universitarios dirigidos a estudiantes universitarios
No hace mucho, un estudiante universitario en Zhengzhou, provincia de Henan, se suicidó saltando de un edificio porque no podía pagar cientos de préstamos. miles de préstamos en línea. Este es un caso extremo de préstamos universitarios en línea. Detrás de la tragedia, los locos "préstamos en línea" universitarios han pasado a la vanguardia de la opinión pública. Desde 2014, el enorme grupo de préstamos online para estudiantes universitarios ha comenzado a "cerrar el terreno", y los "préstamos XX" han surgido como setas después de una lluvia. ¿Qué tan populares son los préstamos universitarios en línea hoy en día? ¿Cómo gastarán los estudiantes el dinero prestado? ¿Hay omisiones en la revisión de las diferentes plataformas de préstamos? Se dice que "la tasa de interés mensual es tan baja como el 0,99%, el préstamo máximo es 50.000 y el préstamo se puede pagar en 5 segundos". ¿Es realmente una “tasa de interés tan baja” sin umbral? A este respecto, los periodistas del Beijing Youth Daily iniciaron una investigación.
Fenómenos: el número de solicitantes de plataformas de préstamos para campus individuales ha superado los 750.000, y la mayoría de ellos provienen de tres universidades y escuelas superiores de formación profesional.
Fang Ming (seudónimo) es un estudiante de tercer año en una conocida facultad de ingeniería. Suele fascinarse por la electrónica. En junio del año pasado, inició un negocio de pago de préstamos personales en una conocida plataforma de comercio electrónico y también tenía dos préstamos en línea para estudiantes universitarios, por un total de 25.000 yuanes. Cuando se graduó, Fang Ming "compró" un iPhone y una computadora portátil, y se convirtió en un "clan claro de luna". "El pago mensual es de 1.370 yuanes y el subsidio de manutención emitido por la escuela es de 1.500 yuanes, que es básicamente suficiente para las cuotas. No es adecuado encontrar padres después de graduarse, así que busque un trabajo a tiempo parcial", se rió Fang Ming. él mismo: "¡Si lo vuelves a comprar, tendrás que recogerlo!"
Muchos estudiantes que fueron entrevistados al azar dijeron con franqueza que hay estudiantes que utilizan "préstamos en línea" a su alrededor, "parece se han vuelto populares sin saberlo en un momento determinado”. Un reportero del Beiqing Daily buscó en el sitio web oficial de la famosa plataforma de préstamos escolares. El número de solicitantes en la plataforma superó los 750.000, informando que los estudiantes de una determinada escuela solicitaron préstamos, con montos de préstamo que oscilaban entre 1.000 y 20.000 yuanes. Un reportero del Beiqing Daily también notó que la mayoría de las universidades móviles son tres colegios y universidades locales y colegios vocacionales superiores.
Las personas con un alto nivel educativo, la fuerte demanda de entretenimiento para los consumidores y la fuerte disposición a consumir crédito se han convertido en las razones por las que muchas empresas financieras de Internet están apuntando al "gran pastel" del mercado universitario. Tan Wei (seudónimo), un estudiante junior, también es un cliente frecuente de "préstamos en línea para campus", pero a diferencia del "talento de productos electrónicos" de Fang Ming, "busco préstamos de plataforma principalmente para la rotación de capital necesaria para iniciar un negocio. Generalmente, Los niños piden prestado dinero para comprar productos digitales. Las niñas prefieren comprar cosméticos y viajar. No gastamos decenas de miles para iniciar un negocio. Definitivamente es imposible pedir prestado dinero a los bancos. preocupado por la financiación "
En 2015, el Centro de Investigación de Gestión de Crédito de la Universidad Renmin de China realizó una encuesta a casi 50.000 estudiantes universitarios en 252 universidades de todo el país y escribió "Informe de encuesta sobre cognición crediticia de la universidad china". Estudiantes". La encuesta muestra que el 8,77% de los estudiantes universitarios utilizarán préstamos para obtener fondos para compensar la insuficiencia de fondos, de los cuales los préstamos en línea representan casi la mitad. Según un reportero del Beiqing Daily, existen aproximadamente tres canales de préstamos en línea para estudiantes: uno es una plataforma de préstamos P2P simple, como Famous School Loan, Wolai Loan, etc., el segundo es la compra a plazos para estudiantes, como Fun Installment; el tercero es JD.COM, servicios de Taobao Credit proporcionados por plataformas de comercio electrónico.
Investigación
Los reporteros del Beijing Daily iniciaron una investigación sobre cómo opera paso a paso la plataforma de préstamos universitarios, cada vez más fuera de control, y se dirige paso a paso a los estudiantes universitarios.
El primer paso: la plataforma financiera recluta cuadros estudiantiles para empujar y atraer a los estudiantes para que la instalen por 5.000 yuanes al mes.
¿Cómo se promueven estos omnipresentes préstamos universitarios?
“Mis compañeros de clase son mis clientes”. Wang An (seudónimo), un estudiante de una universidad de Beijing, siempre ha sido miembro del sindicato de estudiantes de la universidad. El año pasado, se convirtió en agente universitario de empresas financieras de Internet para prestar dinero y se unió al equipo de ventas de "códigos QR". "En el segundo semestre del año pasado, la empresa realizó una promoción de campus para incrementar el 'volumen instalado' de la APP. Ese período también fue el momento más rentable para este trabajo a tiempo parcial.
"
Wang An dijo que la empresa requiere que los usuarios completen su nombre, teléfono móvil y número de identificación después de descargar la aplicación. Si el usuario elige vincular una tarjeta bancaria, puede obtener una comisión de 40 yuanes. por pedido, si eligen dejar una foto, no lo harán. Al vincular la tarjeta, puede obtener una comisión de 30 yuanes por pedido. “Estos ingresos se pueden liquidar diariamente. Hay un compañero de clase a mi alrededor que gana 5.000 al día. Para ganar más dinero, también íbamos al dormitorio a "pintar el piso", atábamos a compañeros y amigos, animamos a todos a pedir dinero prestado e incluso cobramos una comisión sobre el formulario de préstamo, que contaba además de la instalación. ”
Paso 2: No es necesario iniciar sesión en línea mediante video. Algunos préstamos en línea solo requieren una tarjeta de identificación de estudiante.
Según informes de medios anteriores, los estudiantes universitarios de Henan inventaron excusas para hacerlo. Obtenga préstamos de estudiantes cercanos a su clase. El compañero de cuarto del fallecido dijo que muchos de los pagarés relacionados con él en Internet no fueron firmados ni fotografiados por él, y obtuvo préstamos con éxito de múltiples plataformas, pero al final todos fueron aceptados con éxito. Hasta el día de hoy, anuncios como "Verificación en tan solo 3 minutos, préstamo al día siguiente" y "Solo es necesario proporcionar una identificación de estudiante" siguen siendo abrumadores.
Un miembro del personal técnico. de la plataforma le dijo a un periodista del Beiqing Daily: “No todos mis préstamos han sido aprobados y el control de riesgos de esta plataforma no es estricto. Hasta donde yo sé, algunas empresas con tecnología deficiente y fortaleza débil no necesitan tecnología de reconocimiento facial y firma por video en línea, lo que fácilmente puede generar problemas de auditoría y que otros utilicen de manera fraudulenta la información de identidad del cliente. ”
Un reportero de Beiqing Daily intentó pedir dinero prestado de otra aplicación de plataforma P2P del campus al completar las calificaciones del préstamo, además de completar información que incluía el estado personal de estudiante, números de contacto de familiares y amigos, etc. ., cargue fotografías de tarjetas de identificación y tarjetas de identificación de estudiantes en línea La plataforma puede completar el proceso de préstamo sin revisión en persona o en video “Algunas empresas tomarán la iniciativa para atraer clientes. "El técnico añadió: "El año pasado, cuando el mercado se expandió rápidamente, el volumen de préstamos de algunas empresas superó los dos o tres mil millones de yuanes en un mes. "La competencia mixta en la misma industria se ha intensificado. Para expandir el negocio, algunas plataformas han reducido el umbral de solicitud y han revisado laxamente la información personal de los estudiantes, por lo que la información personal de los estudiantes se ha utilizado de manera fraudulenta.
En la entrevista, hubo También hubo préstamos que dependieron principalmente de canales en línea para completar la plataforma de crédito. Después de completar una serie de materiales de información personal, confirmaron principalmente la información a través de videos remotos y otros canales. Aun así, todavía hubo casos en los que los revisores de la plataforma se confabularon con los. Los prestatarios utilizan de manera fraudulenta la información de otras personas para obtener préstamos. No es particularmente fácil de hacer y no es seguro. Las grandes empresas suelen hacer hincapié en una revisión estricta y recomiendan que todos hagan lo que puedan y se endeuden menos. Este es responsable ante los clientes y la empresa. "Un practicante que desea permanecer en el anonimato dijo con franqueza.
El tercer paso: animar a los estudiantes universitarios a pedir dinero prestado para el consumo, e incluso promover festivales de compras a plazos para estudiantes universitarios.
Entonces, ¿cómo? ¿Pueden los estudiantes universitarios utilizar estas plataformas para pedir dinero prestado? ¿Qué hacer con el dinero? Un periodista de Beiqing Daily descargó la aplicación de una determinada plataforma de préstamos en línea del campus. Al solicitar un préstamo, el sistema mostraba automáticamente las opciones de uso del préstamo: compras de consumo, rotación de emergencia, asistencia de capacitación, turismo, microempresas, preparación laboral, etc. En el sitio web oficial de la computadora, se revelaron el monto y los motivos de algunos préstamos estudiantiles recientemente exitosos: "Pedir prestado 6.800 yuanes, 24 cuotas, comprar un iPhone para mi novia , 60.000 yuanes, 36 cuotas, comenzar mi propio negocio después de graduarme".
El estudiante universitario de Henan que se suicidó debido a una deuda de préstamos en línea fue confirmado más tarde por los medios de comunicación que la razón por la que debía más de 600.000 yuanes Fue porque sus compañeros de clase estaban apostando por préstamos en línea. La información pública muestra que la plataforma satisface todas las necesidades de préstamos de los estudiantes. ¿Se rastreará el flujo de fondos después del préstamo? Un periodista de Beiqing Daily llamó al número de servicio al cliente de la plataforma y preguntó. dijo: “¿Dónde se gasta el dinero? No tenemos forma de monitorearlo y verificarlo. ¿Qué completaste en las opciones del sistema? Por defecto usaremos esto. ”
Varios estudiantes universitarios que hicieron un seguimiento dijeron que los usuarios de préstamos en línea en su mayoría piden dinero prestado para consumo de entretenimiento, como viajar, comprar artículos grandes, cosméticos y ropa en el sitio web de pago a plazos “Fenqile” comúnmente utilizado por la universidad. estudiantes, este El sitio web no solo enumera una amplia variedad de productos, sino que también tiene las atractivas palabras "descuento directo sin intereses de 500 millones". Según el sitio web, el 1 de septiembre de 2065438 lanzó una columna de marketing de eventos y lanzó el. "Primer Festival Nacional de Compras a Plazos para Estudiantes Universitarios". El monto del pedido superó los 100 millones de yuanes en 21 horas. Además, el sitio web también abrió especialmente el pago a plazos de cupones de juegos de PC populares. La página muestra que los cupones electrónicos por tiempo limitado con descuentos completos se agotaron el mismo día.
Recuerdo: la tarjeta de crédito que alguna vez fue popular para estudiantes universitarios fue "detenida"
"Campamento de hierro, soldados móviles", esto La frase es más apropiada para describir el mercado de crédito universitario.
En septiembre de 2004, Jincheng Chengxin y el Banco de Desarrollo de Guangdong emitieron conjuntamente la primera "Tarjeta de crédito para estudiantes universitarios". Desde entonces, el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco de Construcción de China, el Banco de Comerciantes de China y el Banco Industrial CITIC han seguido su ejemplo, y el mercado de tarjetas de crédito para estudiantes universitarios alguna vez estuvo de moda. Durante este período, muchos estudiantes hicieron compras "impulsivas" deslizando sus tarjetas y accidentalmente se convirtieron en "esclavos de las tarjetas". Algunos estudiantes incluso solicitan préstamos estudiantiles para liquidar sus tarjetas. Precisamente porque los estudiantes universitarios no tienen un trabajo fijo ni una fuente estable de ingresos, se han convertido en un "grupo de alto riesgo" en el negocio de las tarjetas de crédito en los campus.
En 2009, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió un documento que prohíbe a los bancos emitir tarjetas de crédito a estudiantes menores de 18 años. La emisión de tarjetas de crédito a estudiantes mayores de 18 años requiere el consentimiento por escrito de los padres y otras personas secundarias. fuentes de pago. Desde entonces, muchos bancos, incluidos China Merchants Bank y Industrial Bank, han suspendido el negocio de tarjetas de crédito para estudiantes universitarios, y otros bancos también han elevado el umbral para las solicitudes de tarjetas de crédito para estudiantes universitarios.
Básica: La tasa de interés mensual es del 0,99% y la tasa de interés anual real es superior al 20%.
Según informes de los medios, “las plataformas de préstamos en línea a menudo atraen a estudiantes con tasas de interés a plazos más bajas, con tasas de interés mensuales que generalmente oscilan entre el 0,99 % y el 2,38 %. Sin embargo, los préstamos en línea reales no son “bajos”. tasas de interés” anunciadas. En la entrevista, el estudiante universitario Fang Ming afirmó que comparó cuidadosamente una variedad de productos de préstamos en línea y finalmente eligió una plataforma de préstamos en línea con la tasa de interés mensual más baja del 0,99% para un préstamo. "A través de esta empresa, pedí prestados 10.000 yuanes y los pagué en 12 cuotas. Debido a que la plataforma dedujo 2.000 yuanes en honorarios de consultoría, finalmente devolví 8.000 yuanes. En ese momento, el servicio al cliente dijo que si no estaba atrasado, los 2.000 Me darían yuanes. Sin embargo, me dedujeron. ¡Cuesta 2.000 yuanes, lo que parece un mal negocio!”
Según Fang Ming, un reportero de Beiqing Daily hizo el cálculo a través de la calculadora de pagos de la plataforma. Los resultados del cálculo muestran que el capital y los intereses mensuales son 932,33 yuanes, el plazo es 12 y el interés mensual es 0,99%. La calculadora también muestra el calendario de pagos mensuales. Posteriormente, un periodista del Beiqing Daily pidió al personal involucrado en el trabajo financiero una captura de pantalla de los resultados del acuerdo. Mucho personal financiero dijo: "El capital y los intereses mensuales son 932,33 yuanes, y luego, en comparación con el calendario de pagos, parece que este es el método de pago habitual con capital e intereses iguales, pero para un pago igual de capital e intereses, el capital mensual se paga gradualmente. Disminuye, pero esta tabla es en realidad Cantidades iguales. El algoritmo de la plataforma en realidad no es una cantidad igual estándar de pago de capital e intereses. El interés mensual se calcula en función del capital de 10.000 yuanes. Según la fórmula correcta, a juzgar por el capital mensual. y un interés de 932,33 yuanes, la tasa de interés anual real de este préstamo es superior al 20 %, la tasa de interés mensual es del 1,77 %, superando con creces el 0,99 % reclamado”
¿Cómo obtuviste este 0,99 %? tasa de interés mensual? ¿Cuál es el secreto desde una perspectiva financiera? El personal financiero explicó además: "Divida 932,33 × 12-10000 entre 12 para obtener la cifra del 0,99%, pero este 0,99% no tiene nada que ver con el interés generado por el pago real, pero la gente común no puede encontrar el misterio. Para decirlo "Sin rodeos, esto también es una estafa. Se puede decir que las tácticas de marketing de los forasteros son las reglas de esta industria".
En cuanto a los honorarios de consultoría de 2.000 yuanes para este préstamo, muchos empleados financieros dijeron que si. está vencido, no se recuperarán los honorarios de consultoría de 2.000 yuanes. Un año después, pidió prestado 8.000 yuanes y el reembolso final alcanzó los 11.187 yuanes. En realidad, esto es más del 30% anualizado. "La tasa de interés anual del préstamo por estos 2.000 yuanes es extremadamente alta, lo que significa que no has gastado los 2.000 yuanes, pero has estado soportando los intereses de los 2.000 yuanes".
Sobre el Zhihu Sitio web, muchos internautas de universidades de finanzas también revelaron de forma anónima que las tasas de interés de la plataforma de préstamos eran sospechosas. Utilice la función TIR en Excel para calcular tasas de interés anuales superiores al 20%. "Recuerde a todos que no olviden que los honorarios de consultoría están ocultos".
Consecuencias: los estudiantes que tienen dificultades para pagar los préstamos corren el riesgo de "derribar el muro este para pagar el muro oeste"
No solo eso, el periodista del Beiqing Daily también descubrió que una vez que el pago está vencido, el "interés móvil" que sigue es aún más sorprendente. El "Préstamo para escuelas famosas" cobra una multa del 0,5% por día del monto vencido y la "Cuota interesante" cobra el 1% por día del monto del préstamo. También hay algunas pequeñas compañías de préstamos que cobran entre el 7% y el 8% del monto del préstamo como indemnización por daños y perjuicios. Los daños y perjuicios no sólo dan miedo, sino que algunas plataformas también cobran una cierta cantidad de depósitos y tarifas de servicio. Por ejemplo, la tasa de interés mensual es del 5% en apariencia, pero también hay una tarifa de servicio del 5%. Estos detalles de pago eran vagos durante la consulta inicial del estudiante. Cuando un periodista del Beiqing Daily llamó a una plataforma para preguntar sobre el negocio, la respuesta que recibió fue: "El método específico de pago vencido depende de los detalles del contrato y aún no tiene un préstamo, así que no puedo explicarlo". claramente."
Los estudiantes universitarios no lo tienen. Con una fuente de ingresos estable, es fácil no pagar el préstamo una vez que los fondos son escasos.
Un compañero de clase cuyo préstamo estaba vencido le dijo a un periodista del Beiqing Daily: "Realmente no tenía dinero en ese momento. Al día siguiente de la fecha límite, llegaron los mensajes de texto y las llamadas telefónicas recordatorios. La otra parte era una voz recordatoria desconocida. Llegué Para salvar las apariencias y dije: "Me comuniqué con el maestro de tu escuela primero. Cuando pensé que todos lo sabían, comencé a sudar frío y inventé una razón para pedir dinero para pagar la deuda".
Además de buscar un "fuerte respaldo" de mi familia, algunos estudiantes que están "cansados de pagar" optan por trabajar a tiempo parcial, mientras que otros optan por correr el riesgo de "quitar una cosa para compensar la otra". - usar la plataforma para compensar las carencias de su familia. Una madre de una universidad de Beijing votó en contra de los préstamos en línea "sobregirados": "Mis hijos trabajan para pagar el dinero, pero si los ingresos del trabajo no son suficientes para pagar el préstamo, tienen que saldar la deuda y retrasar sus estudios. "Algunos padres también expresaron su preocupación por las malas prácticas en las plataformas de préstamos en línea. Dudan si el registro afectará su crédito personal en el futuro.
Diálogo: Los préstamos P2P carecen actualmente de un organismo regulador.
Diálogo: Dr. Meng Xiangyi, subdirector del Centro de Derecho de Financiamiento Privado y Finanzas de Internet de la Universidad Central de Finanzas y Economía.
En respuesta al caos actual de la industria de los préstamos en línea en campus, especialmente en el campo P2P, un reportero del Beiqing Daily entrevistó al Dr. Meng Xiangyu, subdirector del Centro de Derecho de Financiamiento Privado y Finanzas de Internet de la Universidad Central. Universidad de Finanzas y Economía.
Beiqing Daily: Anteriormente, hubo un incidente extremo en Henan donde estudiantes universitarios se suicidaron saltando de un edificio debido a enormes deudas por préstamos en línea. ¿Qué opinas de los estudiantes universitarios que utilizan productos financieros de Internet para pedir dinero prestado?
Meng Xiangyi: Desde la perspectiva del crédito al consumo, la intención original de este producto financiero es correcta. Esta es una innovación financiera y un servicio para los necesitados. Pero la cuestión es que la piedra angular de este tipo de inclusión financiera es la financiación responsable, lo que significa que hay que endeudarse de forma responsable. ¿Qué significa ser responsable? La persona a la que le estás prestando debe poder pagar y no puedes permitir que se endeude en exceso. En las finanzas inclusivas, en ciudades pequeñas como esta, ha habido casos extremos de personas que se tiran del edificio debido al endeudamiento excesivo, especialmente cuando aún no se ha establecido una plataforma de informes crediticios personales, algunas personas buscan préstamos en múltiples plataformas.
Beiqing Daily: Algunas personas cuestionan que este endeudamiento excesivo pueda llevar o inducir a los estudiantes a un consumo excesivo.
Meng Xiangyu: Las finanzas de Internet en China se están desarrollando demasiado rápido y carecemos relativamente de educación financiera relevante para los estudiantes universitarios. Los estudiantes no saben cuáles son las consecuencias del endeudamiento excesivo, especialmente el préstamo de dinero, que puede conducir al consumo impulsivo, especialmente ahora que la forma de pedir dinero prestado es tan conveniente y rápida. Una combinación de factores llevó a la tragedia del compañero que mencionaste.
Beiqing Daily: Durante nuestra investigación, encontramos que los préstamos en línea anunciados con “tasas de interés mensuales tan bajas como el 0,99%” calculadas por profesionales financieros en realidad tenían tasas de interés anuales de hasta más del 20%, pero muchos A los consumidores no les importaba esto.
Meng Xiangyi: El interés de capital que mencionaste es relativamente bajo en toda la industria. Este tipo de producto de préstamo en línea, junto con su costo, la tasa anualizada real de este pequeño préstamo a corto plazo es muy alta. En las medidas regulatorias extranjeras para productos similares, se requiere claramente que los consumidores sean informados del costo total integral del préstamo completo, no sólo "el monto del interés mensual". En este ámbito, la supervisión de nuestro país es relativamente deficiente.
Beiqing Daily: ¿Qué departamento es actualmente responsable de esta supervisión?
Meng Xiangyu: mi país implementa una supervisión separada. El P2P, como también mencionó, está actualmente regulado por la Comisión Reguladora Bancaria de China, pero ya se han emitido orientaciones anteriormente, pero no existe una supervisión formal. Sólo se ha publicado un borrador de opinión, pero aún no se ha implementado oficialmente. Actualmente faltan organismos reguladores. Sin embargo, existen algunas disposiciones sobre préstamos en leyes como la ley de contratos.
Beiqing Daily: ¿Se incluirá el uso de préstamos P2P por parte de estudiantes universitarios en el sistema de crédito personal del banco central?
Meng Xiangyu: Todavía no. Las empresas P2P formales en realidad no aceptan préstamos repetidos y clientes morosos, especialmente pedir prestado nueva deuda para pagar deudas antiguas, lo que también representa un enorme riesgo financiero para la empresa.