Sobre el modelo de negocio de los bancos comerciales
En lo que respecta a los modelos de negocio de los bancos comerciales, los modelos de negocio de los bancos comerciales se pueden dividir en dos tipos, a saber, operación dividida y operación mixta. La operación comercial mixta se refiere al término general que designa a las empresas financieras para llevar a cabo operaciones y servicios cruzados de múltiples negocios, múltiples variedades y múltiples modos en el mercado monetario y el mercado de capitales de una manera organizacional científica.
La característica del sistema de operación mixta es que el Estado no restringe o rara vez restringe el alcance comercial de los bancos comerciales, como el financiamiento indirecto y el negocio de financiamiento directo, el crédito a corto plazo y el negocio de crédito a largo plazo. , negocio bancario y negocio no bancario.
La operación separada es un método comercial para que los bancos, las industrias de valores, seguros y fideicomisos establezcan instituciones para operar negocios de forma independiente.
Ambos modelos de negocio tienen sus propias ventajas y desventajas: se ha descubierto que el modelo de negocio separado representado por Gran Bretaña, Estados Unidos y Japón tiene un efecto positivo en la teoría y la práctica y puede reducir eficazmente los riesgos del todo el sistema financiero. Al restringir el negocio de valores de los bancos comerciales y aclarar las fuentes de financiación de la industria de valores y la industria bancaria, podemos controlar eficazmente los riesgos de expansión crediticia y de inversión de los bancos comerciales, controlando así los riesgos de todo el sistema financiero. Poder centrarse en servicios profesionales; operaciones separadas puede permitir a las autoridades regulatorias implementar una gestión separada, promover la división profesional del trabajo en la supervisión financiera, aclarar las responsabilidades regulatorias y mejorar la eficiencia regulatoria.
El modelo de negocio mixto está representado por Alemania, que tiene su propio modelo de negocio independiente.
Esta fórmula carece de algunas ventajas. Primero, el modelo de operación mixta mejora la adaptabilidad de los bancos comerciales a los cambios en el mercado financiero. Por un lado, en cuanto a ventajas de marketing, ¿qué ofrece? ¿Un paquete? Servicios financieros para satisfacer rápidamente las necesidades de los clientes, permitiéndoles disfrutar de productos financieros personalizados de acuerdo con los requisitos de diferentes clientes mientras disfrutan de servicios generales y beneficios de precios integrales. Vale la pena desarrollar una conexión sólida con sus clientes. Por otro lado, desde la perspectiva de las ventajas de los ingresos de mercado. La operación mixta permite a los bancos comerciales concentrarse en negocios ventajosos basados en el potencial de crecimiento del mercado y la rentabilidad de diferentes negocios financieros, mejorar sus fuentes de ingresos y garantizar la rentabilidad general. En segundo lugar, debido al amplio alcance empresarial de los bancos comerciales, favorece la realización de su escala empresarial, la optimización de la asignación de recursos y la mejora de la eficiencia operativa; en tercer lugar, reduce los riesgos bancarios. Los bancos con operaciones mixtas pueden comprender y comprender plenamente las condiciones financieras y operativas de sus clientes, reduciendo así la asimetría de la información, mejorando la calidad de los préstamos y las inversiones y reduciendo las dificultades de gestión operativa y los riesgos de acciones de capital. Al mismo tiempo, mediante el despacho flexible de activos y pasivos en diversas áreas de negocios y la combinación coincidente de largo plazo, corto plazo, tiempo real y tiempo real, los riesgos bancarios se reducen significativamente y se promueven operaciones estables.
La situación actual del modelo de negocio de los bancos comerciales de China: operación segmentada y gestión segmentada
El modelo de negocio actual en China es el modelo de negocio segmentado. Antes de 1993 se implementaba la operación mixta. Desde la fundación de la República Popular China hasta mediados de la década de 1980, la industria bancaria siempre ha ocupado una posición dominante en el sistema financiero chino. A finales de la década de 1980, mi país estableció un mercado de emisión y circulación de valores, y los bancos desempeñaron un papel enorme en la gestión de capital, personal, tecnología y organización. Sin embargo, a partir de la segunda mitad de 1992, con el surgimiento del auge inmobiliario y el auge de la inversión en valores, varios bancos profesionales se han involucrado en acciones, bienes raíces, seguros y otros negocios, lo que ha llevado al caos financiero e incluso fuera de control. Por lo tanto, el país comenzó a rectificar vigorosamente el orden financiero en julio de 1993 y 1995.
La "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China" aprobada el 10 de mayo de 2000 aclaró aún más los principios básicos para la operación separada de bancos, valores, fideicomisos y seguros en mi país.
En la actualidad, la industria financiera de mi país elige un modelo de negocios separado con importancia positiva y necesidades prácticas: primero, la operación comercial separada de bancos y valores conduce al rápido establecimiento y mejora de un sistema financiero sólido y diversificado. sistema de mercado en este momento en mi país.
La reforma del sistema financiero de China comenzó con la separación de la banca y las finanzas y desde entonces ha pasado por la separación del banco central y los bancos nacionales especializados, el desarrollo de bancos nacionales especializados y bancos comerciales regionales y por acciones, y la separación de la banca. y las operaciones y gestión de la industria de valores, y la separación de las industrias bancaria y de valores. Varios pasos clave, como la separación de los grandes bancos de políticas y los bancos especializados, han formado un patrón beneficioso para el actual sistema de mercado financiero. La práctica ha demostrado que este sistema es adecuado para el actual desarrollo económico de China.
En segundo lugar, el modelo de negocio separado favorece la reforma comercial de los bancos profesionales y el rápido crecimiento de los bancos de inversión. La comercialización de los bancos especializados de propiedad estatal es una dificultad para profundizar la reforma del sistema financiero, y el desarrollo del negocio de banca de inversión, el establecimiento de mercados de capital y la promoción de la formación de un sistema de financiación directa con riesgos y rendimientos simétricos aliviarán la dificultad de la reforma. hasta cierto punto, los bancos comerciales estatales. Al mismo tiempo, la operación separada de los bancos comerciales y los bancos de inversión ayudará a reducir la feroz competencia en el sistema financiero y proporcionará un entorno de crecimiento relajado para los bancos de inversión recientemente creados.
En tercer lugar, las actuales operaciones separadas favorecen el sano desarrollo del mercado de valores. El mercado de valores de China ha crecido desde cero, y las leyes y regulaciones imperfectas son una deficiencia importante. Ya sea en términos de funcionamiento, gestión o supervisión del mercado, dista mucho de ser un mecanismo operativo eficaz.
En cuarto lugar, las operaciones separadas dispersan los riesgos de todo el sistema financiero. Por un lado, tras la separación de operaciones, los bancos comerciales ya no son las únicas entidades financieras en China, y la financiación de capital de alto riesgo a largo plazo la completan los bancos de inversión. Por otro lado, la socialización del capital corporativo lograda por los bancos de inversión distribuye los riesgos del sistema financiero.
Aunque las operaciones separadas tienen ciertas ventajas, todavía existen algunos desafíos y la necesidad de realizar operaciones separadas en la industria bancaria de mi país. En la actualidad, la industria bancaria de mi país no es muy abierta, el sistema del mercado financiero y el sistema legal son imperfectos, el nivel de supervisión es bajo y la liquidez del capital es escasa. Muchas condiciones no cumplen con los estándares para condiciones de operación mixta en la industria financiera. En este caso, las operaciones separadas son una elección inevitable. Porque las operaciones separadas favorecen la supervisión nacional, previenen riesgos financieros y garantizan la seguridad del sistema financiero. Sin embargo, una vez que se implementen operaciones mixtas, será difícil confiar en la autodisciplina y los mecanismos legales y controlar eficazmente los riesgos.
La industria bancaria ha pasado de operaciones separadas a operaciones mixtas, es decir, del negocio tradicional de captar depósitos y emitir préstamos a negocios de valores, inversiones y seguros, y convertirse en un banco universal. Tendencia de desarrollo en el campo financiero en el mundo actual. La implementación de operaciones mixtas es una opción inevitable para los bancos comerciales de mi país.
Aunque existe una racionalidad práctica para operaciones separadas en nuestro país en esta etapa, con los desafíos de una mayor comercialización e internacionalización de la economía de nuestro país, el modelo de operación mixta en sí tiene ventajas y racionalidad científica, lo que requiere que nuestro país Los bancos comerciales llevan a cabo innovaciones institucionales, se ajustan a la tendencia de desarrollo de la industria financiera internacional y se convierten en bancos universales con operaciones mixtas para realizar las ganancias potenciales generadas por la innovación institucional. En el contexto de la integración financiera global, es una tendencia inevitable que los países avancen hacia operaciones mixtas. Sin este hecho consumado, sería imposible demostrar la superioridad de las operaciones separadas y los peligros de las operaciones mixtas en nuestro país. La operación mixta de los bancos comerciales de mi país no es sólo un requisito inevitable para adaptarse a la competencia del mercado financiero internacional y a la ola de integración económica y liberalización financiera mundial, sino también un requisito inevitable para que los bancos comerciales mejoren, se desarrollen y promuevan el desarrollo. de la economía de mercado de mi país.
Los clientes de los bancos comerciales pueden abrir cuentas básicas, cuentas de liquidación generales, cuentas de depósito temporal y cuentas de depósito especiales en nuestro banco según sea necesario, y depositar fondos para la liquidación diaria y el retiro de reservas. Los fondos de esta cuenta se pueden depositar y retirar en cualquier momento. Las cuentas de depósito corrientes devengan intereses según la tasa de interés de depósito indicada en la fecha de liquidación de intereses (cuenta de compensación). No se calculará ningún interés sobre el resto por debajo del dólar principal. Los depósitos corporativos a la vista generalmente devengan intereses trimestralmente.
Documentos necesarios para abrir una cuenta de depósito básica:
1. Licencia comercial original (empresarial) o certificado de aprobación/registro (no empresarial) y su copia;
2. Original y copia del certificado de código de organización;
3. Original y copia del certificado de registro tributario (contribuyentes que se dedican a actividades productivas y empresariales);
4. copia de la cédula de identidad del representante/encargado o original y copia de la cédula de identidad del representante legal/encargado y poder;
5. el personal financiero;
6. El sello financiero especial de la unidad, el sello del nombre del autorizado y el sello oficial;
7. Los clientes cuyo lugar de negocios y lugar de registro no se encuentran en la misma región administrativa. abrir una cuenta de depósito básica en un lugar diferente Si el solicitante está registrado, también debe proporcionar prueba de que la sucursal del Banco Popular de China en el lugar de registro no ha abierto una cuenta de depósito básica;
8. Otros materiales requeridos por el banco.
Información requerida para abrir una cuenta de depósito general:
1. Información requerida para abrir una cuenta de depósito básica;
2. Certificado de registro de cuenta de depósito básica;
3. Un contrato de préstamo emitido debido a la necesidad de pedir dinero prestado a un banco;
4. Si es necesario abrir una cuenta de depósito general en un lugar diferente debido a un préstamo de un banco. en un lugar diferente, se emitirá un contrato de préstamo en un lugar diferente;
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5. Los certificados pertinentes se emitirán para otras necesidades de liquidación.
Documentos necesarios para abrir una cuenta de depósito temporal:
1. Institución temporal: La autoridad local competente aprueba el establecimiento de una institución temporal;
2. verificación de capital: Industria y Comercio Aviso de aprobación previa del nombre de la empresa emitido por el departamento administrativo o documento de aprobación de los departamentos pertinentes;
3. Unidad de construcción e instalación fuera del sitio: licencia comercial original o licencia comercial original de una unidad subordinada, licencia emitida por el departamento de construcción e instalación, contrato de construcción e instalación, certificado de registro de apertura de cuenta de depósito básica
4. del departamento de administración industrial y comercial del establecimiento temporal del negocio, certificado de registro para apertura de cuenta de depósito básica;
5.
Información requerida para abrir una cuenta de depósito especial:
1. Información requerida para abrir una cuenta de depósito básica;
2 Certificado de registro de cuenta de depósito básica;
3. De acuerdo con la aprobación o certificación del departamento competente correspondiente estipulado por el Banco Popular de China;
4. Si otros Bancos Populares necesitan abrir de acuerdo con las regulaciones pertinentes, deberán hacerlo. deben emitir leyes y reglamentos pertinentes o los documentos gubernamentales pertinentes;
5. Inversores extranjeros calificados que necesitan abrir una cuenta de depósito especial para inversiones en valores en el país: Documento de aprobación de la Administración Estatal de Divisas (. abrir una cuenta especial en RMB); Licencia comercial de inversión en valores del Ministerio de Gestión de Valores (Apertura de una cuenta de capital de liquidación en RMB);
6. Si el negocio necesita manejar remesas de ingresos y gastos comerciales en un lugar diferente, éste será emitido por la unidad subordinada.
Sobre las características de los bancos comerciales (1) Los bancos comerciales, al igual que las empresas industriales y comerciales en general, son empresas que buscan obtener ganancias. Disponer de los fondos propios necesarios para realizar actividades empresariales. Operar de acuerdo con la ley, pagar impuestos de acuerdo con las regulaciones y ser responsable de las ganancias y pérdidas. Al igual que otras empresas, el objetivo es obtener ganancias.
(2) Los bancos comerciales son empresas especiales que se diferencian de las empresas industriales y comerciales en general. Su particularidad se refleja en los diferentes objetos de negocio. ¿Las empresas industriales y comerciales se dedican a la producción y circulación de mercancías con cierto valor de uso; mientras que los bancos comerciales negocian con mercancías especiales cuyo objeto comercial son activos y pasivos financieros? 1. Dinero y capital monetario. El contenido comercial incluye recepción y pago de divisas, préstamos y diversos servicios financieros relacionados o asociados con los movimientos de divisas. Desde la perspectiva del proceso de reproducción social, el funcionamiento de los bancos comerciales es una condición para el funcionamiento de las empresas industriales y comerciales. A diferencia de las empresas industriales y comerciales ordinarias, ¿los bancos comerciales se han convertido en un tipo especial de empresa? empresas financieras.
(3) Los bancos comerciales son diferentes de los bancos profesionales. ¿Los servicios y funciones de la banca comercial son más completos y operan diversos servicios financieros? ¿minorista? Comercial (servicios de tienda) y ? ¿Negocio mayorista? (Grandes Empresas de Crédito), brindando todos los servicios financieros a los clientes. Los bancos especializados sólo se centran en negocios dentro de un rango designado y brindan servicios profesionales.
Con la relajación de los controles financieros en los países occidentales, la industria bancaria profesional
El alcance comercial de los bancos comerciales de mi país también se está expandiendo constantemente, pero en comparación con los bancos comerciales, todavía existe una gran brecha; hacer negocios
p>Los bancos comerciales de mi país incluyen principalmente: ventajas operativas.
5 grandes bancos comerciales: (Banco Industrial y Comercial de China, Banco Agrícola de China, Banco de China, Banco de Construcción de China, Banco de Comunicaciones)
12 Pequeños y medianos bancos bancos comerciales: (China Merchants Bank, Shanghai Pudong Development Bank, China CITIC Bank, Everbright Bank, Hua Xia Bank, Minsheng Bank, Industrial Bank, China Guangfa Bank, Ping An Bank, Bohai Bank, Hengfeng Bank, Zheshang Bank).
Hay 137 bancos comerciales urbanos y alrededor de 203 bancos comerciales rurales (de los cuales unos 16 están en construcción, y todos los bancos cooperativos rurales se transformarán en bancos comerciales rurales), además del Banco de Ahorros Postal.
Además, desde marzo de 2007, ¿el primer banco comunal? Desde la apertura del Banco Rural Huimin en Yilong, Sichuan, a finales de mayo de 2011, se han establecido 536 bancos rurales en todo el país, de los cuales se han abierto 440.