Ensayos sobre la gestión del gobierno local: Ensayos sobre la relación entre los gobiernos central y local
Análisis de la gestión de la deuda del gobierno local en un documento de gestión del gobierno local
Resumen: Después de analizar y comparar las ventajas y desventajas de los informes crediticios en línea y los informes crediticios tradicionales, este artículo cree que la gestión de la deuda en línea sistema de informes de crédito serán las tendencias de desarrollo futuro; ¿Investigación crediticia de plataforma? Entonces qué. ¿Investigación crediticia del banco central? Sobre la base del análisis de las ventajas y desventajas del modelo, se señala que el modelo de crédito del banco central es una forma eficaz de establecer rápidamente un sistema de crédito financiero en Internet. Sobre la premisa de mejorar el sistema legal y regulatorio para los informes crediticios financieros de Internet y aclarar los estándares de la industria para los informes crediticios financieros de Internet, la idea de promover la inclusión de los informes crediticios financieros de Internet en el sistema de informes crediticios del banco central y establecer un Se propuso un sistema de informes crediticios financieros por Internet.
Palabras clave: informes crediticios de Internet; sistema de información crediticia; información crediticia del banco central; informes crediticios de plataforma
Número de clasificación de la biblioteca china: F83 Código de identificación del documento: A
1. Antecedentes e importancia de la investigación
Los informes crediticios se refieren a las actividades de servicios intermediarios que investigan e informan sobre el crédito o el estado crediticio de las entidades crediticias (participantes del mercado). Su función principal es eliminar o reducir las transacciones crediticias. asimetría entre los dos partidos. La construcción del sistema de informes crediticios es un requisito inevitable para el desarrollo social y económico de mi país. Es el componente más reciente de la economía de mercado de mi país y uno de los contenidos importantes de la gestión social innovadora de mi país.
Las finanzas por Internet se están desarrollando rápidamente como un nuevo modelo financiero, como el pago a terceros, la plataforma de crédito en línea P2P, el crowdfunding, la financiación de big data del comercio electrónico y los portales financieros de Internet que utilizan Internet como medio. operador independiente son todos Ha cambiado profundamente el panorama financiero. En los últimos dos años, el número de plataformas nacionales de préstamos en línea P2P ha seguido aumentando, pero detrás de la rápida expansión, ¿han aparecido con frecuencia empresas de préstamos en línea? ¿Una ola de quiebras? También expuso problemas como el retraso en la construcción del sistema de crédito financiero de Internet y la falta de supervisión.
Las empresas y los individuos están prestando cada vez más atención a la construcción del sistema de crédito social. La introducción del sistema de crédito financiero de Internet en el proceso de construcción del sistema de crédito social satisface las necesidades del desarrollo de. Finanzas por Internet. Sin embargo, no existe un método sistemático de construcción e implementación del modelo y estructura de cómo construir un sistema de crédito financiero por Internet adecuado a las condiciones nacionales de mi país. La construcción de un sistema de crédito financiero por Internet también es un tema relativamente nuevo. En la actualidad, todavía existen grandes diferencias en el conocimiento y la comprensión del sistema de informes crediticios de mi país. Hoy en día, muchas personas atribuyen la construcción de informes crediticios a la creación de una base de datos, una plataforma de información o la recopilación de una lista negra. Esta comprensión tiene ciertas limitaciones. Debemos darnos cuenta de que la construcción del sistema de informes crediticios es una tarea importante para mejorar el sistema de gestión social en el proceso de profundización de la construcción de la economía de mercado en mi país, y también es la construcción de un nuevo tipo de reglas de funcionamiento social.
2. Comparación entre informes crediticios online y informes crediticios tradicionales
De Tmall, Ant, Sesame, etc. , podemos ver la conexión intrínseca entre el comercio en línea, las finanzas por Internet y los sistemas de informes crediticios en línea. Se puede decir que la cadena de servicios de la industria de informes crediticios en línea se formó inicialmente. Los informes crediticios en línea se están separando gradualmente de las actividades comerciales en línea y están emergiendo como una forma independiente. Los servicios de crédito de Internet se están convirtiendo en un apoyo importante para el desarrollo de la economía y la sociedad de Internet.
(1) Informes crediticios tradicionales: pequeños datos de la financiación de las entidades. Los informes crediticios tradicionales son un servicio profesional de gestión de crédito que recopila información financiera y de transacciones financieras a través de un modelo fijo y procesa, procesa y reporta la información. Los informes crediticios tradicionales, representados por los Estados Unidos y marcados por el establecimiento de la American Dunbar Company en 1841, son un formato de informes crediticios aceptado internacionalmente. En China, los informes crediticios tradicionales están representados por el Sistema de informes crediticios del Banco Popular de China y están sujetos al "Reglamento de gestión de informes crediticios". El establecimiento de una institución y el desarrollo de negocios requieren la aplicación de las licencias correspondientes. Las características de las consultas de crédito tradicionales son:
Especialización y franquicia de agencias de informes crediticios ¿qué es? ¿Pequeños datos? , centrándose en transacciones financieras y análisis centralizado de datos financieros. Generalmente, solo hay docenas de elementos de datos, principalmente relacionados con ingresos, activos y estado de hipotecas, garantías, etc. , muestra principalmente el estado de la deuda; el objetivo principal es predecir el riesgo y la capacidad de pago de las transacciones crediticias; el canal de recopilación de datos es relativamente estrecho y fijo;
Los informes crediticios tradicionales dependen de varias instituciones profesionales para establecer sus propias bases de datos de entidades y realizar búsquedas específicas. ¿Pequeños datos? Y luego establezca un modelo fijo, y luego el sistema utilizará automáticamente estos modelos para calcular los datos en la base de datos. Debido a la lenta actualización y expansión de los elementos de datos, los informes crediticios y los resultados obtenidos por los usuarios de datos tienen un formato fijo y relativamente estático.
Los servicios de crédito tradicionales dependen de la cobertura de bases de datos. Aunque los informes crediticios tradicionales se han desarrollado durante mucho tiempo, todavía no pueden lograr una cobertura completa. El sistema de informes crediticios de los Estados Unidos es el más desarrollado del mundo, pero la información pública actual muestra que la tasa de cobertura del sistema de informes crediticios de los Estados Unidos es sólo del 85%.
(2) Informes de crédito en Internet: big data del comportamiento en Internet. La información crediticia de la red se refiere a los servicios de gestión de crédito realizados por instituciones de la red, como plataformas comerciales en línea y comercio electrónico, para recopilar, procesar y aplicar directamente datos masivos en toda la red. La información crediticia de la red obtiene una gran cantidad de información de la red mediante el rastreo en línea no direccional de diversos datos, logrando así una descripción completa de la trayectoria crediticia y el comportamiento crediticio de los sujetos de la red. Las principales características de los informes crediticios online son:
¿Big data? Los datos provienen de una amplia gama de fuentes y la información es completa y no se limita a las finanzas, sino que también incluye información no financiera, como comportamiento social, discurso escrito, discurso conversacional, imágenes, etc., que es muy social. . En la plataforma de la red, la información crediticia en línea puede cubrir a todas las personas que participan en las actividades de la red. No es necesario establecer instituciones ni bases de datos especiales, ni requiere una gran cantidad de costos de capital, mano de obra y recursos materiales para la transmisión de la base de datos. No es necesario recopilar datos con el fin de recopilar datos, todos los datos y la información se generan naturalmente con las actividades de la red, siempre que se capturen a través de la búsqueda en la plataforma o utilicen big data directamente en línea, el costo es bajo y el umbral es. bajo Esta es también la razón por la que los informes crediticios en línea se están desarrollando rápidamente e inevitablemente se generalizarán en el futuro.
Tres. Comparación de las ventajas y desventajas de los informes crediticios de la plataforma y los informes crediticios del banco central
El establecimiento de un sistema de informes crediticios financieros en Internet es un medio importante para prevenir los riesgos financieros de Internet y promover un mayor desarrollo saludable de las finanzas en Internet. Actualmente, existen dos modelos para elegir en el sistema de informes crediticios financieros de Internet: ¿uno se basa en una plataforma de servicios financieros de Internet? ¿Investigación crediticia de plataforma? el segundo modelo es incorporar el crédito financiero por Internet a la base de datos de información crediticia financiera básica del banco central. ¿Sistema de información crediticia del banco central? )?Investigación de crédito del Banco Central? modelo.
(1) Fuente de información. La información crediticia de la plataforma proviene de una única fuente y no se puede garantizar la continuidad; la información crediticia del banco central es rica en tipos y las fuentes son estables. La información crediticia de la plataforma proviene principalmente de los datos de comportamiento de los clientes durante el proceso de desarrollo comercial, que hasta cierto punto refleja las relaciones sociales y las características del comportamiento económico de los clientes. Tomemos como ejemplo Alibaba. La plataforma de comercio electrónico es la única fuente de información crediticia de Alibaba. La base de datos de información crediticia de Alibaba solo recopila la información de transacciones en línea de sus clientes y la información relacionada, por lo que la información es altamente direccional.
La información crediticia del banco central cubre todos los ámbitos de la vida, puede reflejar el estado crediticio del sujeto de la información y tiene una amplia variedad de información. El "Reglamento sobre la administración de la industria de informes crediticios" aclara el estatus legal del sistema de informes crediticios del banco central y obliga a las instituciones dedicadas al negocio crediticio a presentar datos al sistema de informes crediticios del banco central. Por tanto, tiene una fuente de datos estable.
(2) Calidad de la información. Los informes crediticios de la plataforma son urgentes, pero ¿existen realmente? ¿Ruido de información? ;¿Los informes crediticios del banco central son débiles en cuanto a puntualidad pero no existen? ¿Ruido de información? . Durante el proceso de transacción en la plataforma de comercio electrónico, una vez que se produce una transacción, la información de la transacción se recopilará e ingresará de inmediato. Por lo tanto, los datos de la información crediticia de la plataforma son muy urgentes, pero al mismo tiempo, son muchos; ¿También se generarán datos? ¿Ruido de información? Sin embargo, la tecnología de la información de Internet no puede identificar y seleccionar información útil y auténtica a partir de cantidades masivas de información, por lo que es difícil reflejar de manera completa y precisa el estado crediticio del sujeto de la información. El banco central sólo puede recopilar información relevante, incluida información crediticia, información crediticia de servicios públicos, información relacionada con departamentos gubernamentales, etc., con el consentimiento del interesado. , y generalmente son ingresados por unidades fuente de información relevantes. Hay un cierto desfase entre la generación de la información y su entrada en la base de datos crediticia, y la puntualidad de la información es relativamente débil; sin embargo, antes de recopilarla, el banco central; negociará con la unidad de fuente de información sobre la categoría de información y requerirá que la fuente de información. La unidad envía datos de acuerdo con el modelo establecido, y la unidad de fuente de información simplemente procesa la información y es responsable de la autenticidad de la información, por lo que no ¿existir? ¿Ruido de información? Pregunta
(4) Capacidad de procesamiento de información. La plataforma de informes crediticios tiene sólidas capacidades de procesamiento de información. La plataforma de comercio electrónico tiene poderosas funciones de organización, recuperación y clasificación de información, que pueden estandarizar la clasificación de información masiva y satisfacer las necesidades de diferentes usuarios de información. Además, las plataformas de comercio electrónico dependen de la extracción de big data y de poderosas ventajas en el flujo de información, lo que las hace fragmentadas y difíciles de cuantificar y difundir. ¿Información suave? ¿Se puede cuantificar y difundir? ¿Información dura? . El procesamiento de informes crediticios del banco central es mucho menos poderoso que el procesamiento de informes crediticios de la plataforma. Por ejemplo, los productos y servicios de informes crediticios proporcionados por el sistema de informes crediticios del banco central son limitados, pero a medida que su modelo madure, sus capacidades de procesamiento de información se fortalecerán gradualmente y sus funciones mejorarán gradualmente.
(5) Disfruta de la información crediticia.
Para las finanzas de Internet, dado que cada plataforma establece un modelo de crédito basado en sus propias necesidades comerciales y carece de estándares crediticios industriales unificados, es difícil disfrutar efectivamente de la información de la plataforma, lo que restringe el papel del mecanismo de castigo por deshonestidad en el campo de las finanzas de Internet. Después de casi diez años de desarrollo, la investigación crediticia del banco central inicialmente logró compartir información crediticia entre bancos comerciales en finanzas reales y proporcionó servicios de investigación, previniendo efectivamente los riesgos crediticios en el sistema financiero.
IV. Camino hacia la construcción del sistema de crédito financiero de Internet en China
(1) Mejorar el sistema legal y regulatorio para brindar protección legal a la construcción del sistema de crédito financiero de Internet. El "Reglamento sobre la administración de la industria de informes crediticios" y sus sistemas de apoyo establecieron inicialmente el marco legal para los informes crediticios en mi país, pero aún no se han publicado muchos detalles de implementación, especialmente la falta de regulaciones efectivas para las actividades de informes crediticios en mi país. el campo financiero de Internet. Para construir un marco legal para el sistema de crédito financiero de Internet, primero debemos acelerar la legislación básica relacionada con las finanzas de Internet, aclarar la naturaleza y el estatus legal de las finanzas de Internet, como las compañías financieras de Internet y las plataformas de financiamiento P2P, y convertirlas en proveedores legales de información de el sistema de crédito y proporciona acceso al sistema de informes crediticios establece una base legal. En segundo lugar, en el marco del "Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios" y combinado con las características básicas de las finanzas por Internet, los informes crediticios de las finanzas por Internet se incluyen en el sistema. alcance de la supervisión unificada, de acuerdo con el desarrollo del mercado de informes crediticios en el contexto de los cambios financieros de Internet, revisar y mejorar rápidamente las leyes y regulaciones de informes crediticios existentes, estandarizar y gestionar nuevos modelos comerciales de informes crediticios, como las actividades de informes crediticios basadas en Plataformas de servicios de Internet.
(2) Establecer un sistema de informes crediticios para la industria financiera de Internet y aclarar los estándares de informes crediticios. Los estándares crediticios unificados son el requisito previo para la interconexión de la información. La estandarización de los informes crediticios en mi país está relativamente rezagada, especialmente en lo que respecta a los informes crediticios financieros por Internet. En la actualidad, las plataformas tecnológicas comúnmente utilizadas en mi país para respaldar el sistema crediticio tienen estructuras y estándares de bases de datos muy diferentes, incluidos formatos, contenidos, indicadores y etiquetas de datos crediticios, así como software de soporte técnico, etc., que brindan una plataforma para La integración y el intercambio de información crediticia en red y la comunicación entre bases de datos y las conexiones de interfaz han dejado graves peligros ocultos y también han traído obstáculos para el procesamiento, la organización y la aplicación integral de los datos de información crediticia. Se recomienda establecer una Asociación Nacional de la Industria Financiera de Internet que sea responsable de investigar y establecer un sistema nacional de informes crediticios para la industria financiera de Internet, formular estándares de informes crediticios de la industria y unificar contenido estándar clave como la recopilación de datos, especificaciones de formato de informes crediticios, crédito. servicios de informes, etc., y a través de la práctica de desarrollo de la industria financiera de Internet Revisar y mejorar el sistema estándar para lograr el intercambio de informes crediticios en toda la industria financiera de Internet.
(3) Promover la plena integración de las finanzas por Internet en el sistema de informes crediticios del banco central para lograr un intercambio complementario de información de informes crediticios. El sistema de informes crediticios del banco central desempeña un papel muy importante en la realización de advertencias de riesgo antes y después del préstamo. Casi todos los bancos comerciales consideran que consultar el sistema de informes crediticios es un paso necesario en la revisión de los préstamos. La integración de la información crediticia financiera de Internet en el sistema de informes crediticios del banco central es una forma eficaz de establecer rápidamente una plataforma unificada para la información crediticia de Internet y construir un sistema de crédito en línea. Con el establecimiento y la mejora gradual del sistema de informes crediticios y la estandarización de los informes crediticios en la industria financiera de Internet, debemos promover activamente la integración integral de las finanzas por Internet en la plataforma de informes crediticios del banco central y establecer un mecanismo de acoplamiento y un mecanismo de intercambio de informes crediticios para instituciones financieras, empresas de Internet e instituciones de pago de terceros, formando una promoción mutua y complementariedad entre el sistema de informes crediticios del banco central y el sistema de informes crediticios financieros de Internet.
(4) Aprovechar plenamente el papel del mecanismo de informes crediticios y purificar el entorno financiero de Internet. La función básica del mecanismo de informes crediticios es fomentar la confiabilidad y castigar la deshonestidad. Una vez que los informes crediticios financieros por Internet estén completamente integrados en el sistema de informes crediticios del banco central, seguirán desempeñando el papel de mecanismo de informes crediticios al disfrutar de complementariedad con el sistema de informes crediticios del banco central. ¿El primero es establecer finanzas por Internet? ¿lista negra? El sistema y el mecanismo de salida del mercado aumentan el castigo a las personas deshonestas y constituyen un elemento disuasivo eficaz para las personas deshonestas; en segundo lugar, ¿mejorar el sistema y la forma de divulgación de los registros de información? ¿Romper la palabra y ser controlado en todas partes? Un buen entorno aumentará los costos de transacción de mercado de las personas deshonestas y formará un mecanismo de castigo del mercado; el tercero es establecer y mejorar el mecanismo de recompensa y castigo del crédito social; Utilizar los medios sociales y los recursos de las redes para fortalecer la divulgación y exposición de comportamientos no confiables y formar un ambiente de opinión pública de condena moral en toda la sociedad; en cuarto lugar, establecer y mejorar el mecanismo judicial de castigo crediticio e investigar la responsabilidad civil o penal por incumplimiento grave de los derechos; confianza de conformidad con la ley, y establecer un sistema que cumpla con los requisitos para sancionar el abuso de confianza.
Referencias principales:
[1] Número especial anual de la industria de préstamos en línea de 2013.
[2] Wu Jingmei. Revisión y perspectivas de la industria de informes crediticios de China de 2011 a 2012 [J].
[3]Wu Jingmei. Los informes crediticios de China en el futuro: tres sistemas de datos principales [J Credit Information, 2013.1].
[4]Du·.
Análisis sobre el desarrollo de la industria de informes crediticios en la era del big data[N]. Tiempos financieros, 29 de septiembre de 2014.
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