¿Qué preguntas harás cuando vayas al banco a pedir un préstamo?

1. ¿Qué preguntas le harán cuando vaya al banco a solicitar un préstamo?

Generalmente, cuando vaya a un banco a solicitar un préstamo, el personal puede preguntarle si su crédito su puntuación es buena, si tiene un trabajo estable y la situación financiera de su familia, el propósito específico del préstamo, etc. Proceso de préstamo específico: 1. Solicitar un préstamo. Los clientes deben conocer los productos crediticios del banco con anticipación y ver si alguno es adecuado para ellos. Después de comprenderlos claramente, pueden llamar al servicio de atención al cliente del banco para realizar consultas o consultas in situ. Vaya al banco para completar un formulario de solicitud de préstamo y traiga los documentos pertinentes, como documento de identidad, registro de domicilio, permiso de residencia, permiso de trabajo, certificado de matrimonio, etc. 2. Investigación previa al préstamo. El banco está calificado para realizar una revisión preliminar de la información personal del solicitante del préstamo. Si el solicitante cumple con las condiciones, pasará al siguiente paso del proceso del préstamo. 3. Aprobación del préstamo. El aprobador determina si el préstamo será aprobado en función de la capacidad de pago del solicitante del préstamo, su historial crediticio personal, su hipoteca de garantía, etc. 4. Registro de hipoteca. Si un solicitante de préstamo elige un préstamo hipotecario, debe pasar por los procedimientos de registro pertinentes después de su aprobación. 5. Conceder préstamos. Se pueden otorgar préstamos a quienes cumplan con las condiciones del préstamo del banco y hayan completado todos los trámites legalmente. Varias situaciones comunes en las que los bancos niegan préstamos hipotecarios: 1. Fallo en la aprobación del préstamo debido a un historial crediticio deficiente: hoy en día, la mayoría de las personas tienen varias tarjetas de crédito al mismo tiempo y muchas personas de la "familia de tarjetas" tienen antecedentes de pagos atrasados. Después de disfrutar de la comodidad de las tarjetas de crédito, no les importan los problemas de historial crediticio. En los últimos años, ha habido muchos casos en los que los bancos se han negado a prestar debido a tarjetas de crédito vencidas. Si una tarjeta de crédito está vencida un total de 6 veces durante 3 veces consecutivas, el banco la considerará como mal crédito y la solicitud de préstamo será rechazada. Por lo tanto, debe prestar atención a los problemas crediticios, pagar sus préstamos a tiempo y evitar convertirse en una lista negra de crédito. 2.: Con el desarrollo de Internet y los grandes datos, muchas personas a su alrededor han comenzado a pedir dinero prestado en línea, algunas a hacer negocios y otras a utilizar préstamos para respaldar los préstamos. Aunque estas personas tienen buenos puntajes crediticios, cuando solicita un préstamo hipotecario en un banco, el banco le exigirá que lo cancele por adelantado. Por lo tanto, antes de comprar una casa, debe evaluar con prontitud y precisión su índice de endeudamiento, a menos que sus ingresos puedan respaldar plenamente las microfinanzas y los préstamos para vivienda. Pero según la experiencia, al solicitar un préstamo, el 95% de los bancos le exigirán que lo reembolse. Una vez aprobada tu hipoteca, podrás solicitarla. Por lo tanto, debe hacer las preguntas pertinentes antes de comprar una casa. Hay muchos casos de salida por liquidación poco clara. (Lo anterior se refiere a préstamos a crédito). 3. Préstamos al consumo: se refiere a algunos, como cuotas de computadora, cuotas de teléfono móvil, etc. No importa el monto, deben liquidarse antes de poder solicitar una hipoteca, especialmente para clientes individuales. 4. Préstamo para automóvil: en circunstancias normales, no es difícil solicitar un préstamo para automóvil junto con un préstamo hipotecario. Si ya tiene un préstamo para automóvil, será difícil solicitar un préstamo hipotecario. 5. Si hay viviendas asequibles de alquiler bajo o viviendas de asistencia social especial durante un período de tiempo determinado (política regional): antes de comprar una casa, debe determinar si hay viviendas asequibles de alquiler bajo a nombre de los miembros de la familia. Antes de comprar una casa, pregunte a su familia si existe una casa así. Si este es el caso, será mejor que acudas a la autoridad de vivienda con antelación para preguntar si necesitas cancelar o si se puede transferir. Luego decide si comprar una casa. No se encuentre en un dilema después de pagar dinero pero no poder realizar el pago.

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Un puntaje sobre las dificultades financieras de las pequeñas y medianas empresas. medianas empresas en mi país

Resumen : Como parte integral de la economía nacional, las pequeñas y medianas empresas tienen una contribución cada vez mayor a toda la economía nacional. Las pequeñas y medianas empresas desempeñan un papel importante en la diversificación de las necesidades de vida, la aceleración de la innovación tecnológica, el aumento de la vitalidad económica, la promoción del crecimiento económico y el ajuste estructural económico. Pero al mismo tiempo, las pequeñas y medianas empresas también enfrentan muchos factores desfavorables para su supervivencia y desarrollo, el más importante de los cuales son las dificultades financieras. Las pequeñas y medianas empresas, que representan el 99% del número total de empresas, sólo ocupan menos del 2% de los recursos financieros. Según investigaciones pertinentes, Xianye considera que la falta de fondos es el factor más desfavorable para el desarrollo empresarial. Las dificultades financieras se han convertido en un obstáculo que restringe el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas en mi país.

Palabras clave: pequeñas y medianas empresas; dificultades de financiación; canales de financiación

1. Normas para las pequeñas y medianas empresas en mi país

(1. ) Estándares para las pequeñas y medianas empresas en mi país 1. Clasificación Los estándares de clasificación de la industria se basan en el documento Nacional Económico y Comercial de Pequeñas y Medianas Empresas [2003] No. 143 emitido por la antigua Comisión Estatal de Economía y Comercio, el Ministerio de Finanzas y Oficina Nacional de Estadísticas: Industria: el número de empleados es inferior a 2.000, o el volumen de ventas es inferior a 300 millones de yuanes, o los activos totales son 40.000 yuanes Menos de diez mil yuanes. Entre ellas, las medianas empresas deben tener 300 empleados o más, ventas de 30 millones de yuanes o más y activos totales de 40 millones de yuanes o más;

Industria de la construcción: el número de empleados es inferior a 3.000, o el volumen de ventas es inferior a 300 millones de yuanes, o los activos totales son inferiores a 400 millones de yuanes. Entre ellas, las medianas empresas deben cumplir simultáneamente requisitos de empleo de 30 millones de yuanes o más y activos totales de 40 millones de yuanes o más; Industria mayorista y minorista: el número de empleados es inferior a 500, o el volumen de ventas es de 150 millones de yuanes o más de 100 empleados, y el volumen de ventas es de 10 millones de yuanes o más, las pequeñas y medianas empresas deben cumplir las siguientes condiciones; : el número de empleados es inferior a 200 o el volumen de ventas es inferior a 300 millones de yuanes. Entre ellas, las medianas empresas deben tener 100 empleados o más y ventas de 30 millones de yuanes o más; el resto son pequeñas empresas. Las que tienen un volumen de tráfico inferior a 000 personas o un volumen de ventas de 30 deben cumplir simultáneamente con un número de empleados de 500 o más; el resto son pequeñas empresas; Las pequeñas y medianas empresas del sector postal deben cumplir las siguientes condiciones: menos de 1.000 empleados o menos de 300 millones de yuanes en ventas. Entre ellas, las medianas empresas deben tener 400 o más empleados al mismo tiempo; el resto son pequeñas empresas. Industria de alojamiento y restauración: el número de empleados es inferior a 800 o el volumen de ventas es inferior a 150 millones de yuanes. Entre ellos, el número de trabajadores es de 400 o más y el volumen de ventas es de 30 millones de yuanes o más; entre ellos, la posición de las pequeñas y medianas empresas en el diseño económico de mi país. No se puede ignorar en ningún país y región. Por lo tanto, a largo plazo, nuestro gobierno y muchos economistas han planteado esta cuestión. A finales de octubre de 2006, el número total de pequeñas y medianas empresas en mi país había alcanzado más de 42 millones, lo que representa más del 99,8% del número total de empresas del país. El valor total de la producción industrial de las pequeñas y medianas empresas aumentó un 29,79% interanual, los ingresos por ventas aumentaron un 30,46%, las ganancias alcanzaron 825.539 millones de yuanes, un aumento interanual del 43,22%, y los impuestos pagados aumentaron. en un 27,43%, una tasa de crecimiento superior a la media nacional. El valor de la producción industrial de las pequeñas y medianas empresas representa el 66% del valor total de la producción industrial, y el valor total de las importaciones y exportaciones supera los 243.500 millones de dólares estadounidenses, lo que representa el 60% de todas las exportaciones de productos básicos, año tras año. aumento del 46,5%, que es 22,7 puntos porcentuales más que la tasa de crecimiento nacional de importaciones y exportaciones de productos básicos. En 2006, había casi 3.000 empresas privadas matrices en la inversión directa en el extranjero, de las cuales las pequeñas y medianas empresas representaban una gran proporción. Las pequeñas y medianas empresas se han convertido en una fuerza importante en la inversión en el extranjero. En la actualidad, un grupo de poderosas pequeñas y medianas empresas y empresas no públicas se han ido al extranjero y se han convertido en una nueva fuerza en la implementación de la estrategia de "globalización". En general, con la mejora gradual del sistema económico de mercado de China, el papel y la situación de las pequeñas y medianas empresas de mi país en el desarrollo social y económico son cada vez más importantes. (2) Problemas en el desarrollo de las pequeñas empresas Cuestiones de desarrollo sostenible 1. Datos relevantes publicados por la revista Fortune en los Estados Unidos muestran que alrededor del 62% de las empresas en los Estados Unidos tienen una vida útil de menos de 5 años, y solo el 2% de las empresas pueden sobrevivir durante 50 años. Pequeñas y medianas empresas La vida útil promedio de una empresa es de menos de 7 años y la de una gran empresa es de menos de 40 años. La vida útil promedio de una empresa multinacional en general es de 10 a 12 años. años La vida útil promedio de una empresa Fortune 500 es de 40 a 42 años, y la vida útil promedio de una empresa Fortune 1000 es de 30 años. El ciclo de vida de las pequeñas y medianas empresas nacionales es más corto. 2. Desarrollo estandarizado y control de riesgos 3. Dado que la mayoría de las pequeñas y medianas empresas no tienen planes de desarrollo claros, su capacidad de investigación sobre políticas e industrias industriales nacionales es débil. El capital privado en su infancia carece de comprensión del mercado. Capacidades débiles de control de riesgos.

2. La situación actual y los problemas de financiación de las pequeñas y medianas empresas en mi país

(1) La situación actual de la financiación de las pequeñas y medianas empresas en mi país: En primer lugar, hay poco apoyo crediticio. Según las estadísticas, a finales de 2008 había 9,7146 millones de empresas en el país, más del 99% de las cuales eran pequeñas y medianas empresas. Sin embargo, a finales de 2007, la proporción de préstamos bancarios a las pequeñas y medianas empresas. Según las encuestas, en 2001 y 2016, los préstamos bancarios representaron solo el 20,1% de la inversión privada en la provincia de Zhejiang. En segundo lugar, los canales de financiación directa son estrechos. Debido al alto umbral del mercado de valores, al sistema incompleto de capital de riesgo y a las barreras de acceso a la emisión de bonos corporativos, a las pequeñas y medianas empresas les resulta difícil recaudar fondos públicamente a través del mercado de capitales. Los bancos comerciales son la fuente más importante de préstamos externos para las pequeñas y medianas empresas. Según las estadísticas, en el primer semestre de 2006, los préstamos de instituciones financieras representaron el 98,7% del financiamiento interno total de las pequeñas y medianas empresas, 8,4 puntos porcentuales más que el de las grandes empresas. La proporción de pequeñas y medianas empresas se ha mantenido alta durante mucho tiempo. El ratio de endeudamiento de las pequeñas y medianas empresas industriales de mi país es del 65,7%, 5,5 puntos porcentuales más que el de las grandes empresas. El tercero es la falta de fondos propios. Las empresas privadas de nuestro país han crecido desde cero, de pequeñas a grandes y de débiles a fuertes. El desarrollo de las empresas se basa principalmente en su propia acumulación y financiación endógena, lo que ha restringido en gran medida el rápido desarrollo y fortalecimiento de las empresas.

Según datos de investigación de la Corporación Financiera Internacional, el capital de los propietarios y las ganancias internas retenidas representan el 30% y el 26% de las fuentes de financiación de las empresas privadas de mi país, respectivamente, mientras que los bonos corporativos y la financiación de capital externo representan menos del 1%.

(2) Los problemas de financiación que enfrentan las pequeñas y medianas empresas en mi país son: 1. Existe una brecha de financiación generalizada. Según datos publicados por el Centro Nacional de Información y el Sistema de Encuestas de Empresarios de China del Consejo de Estado, las necesidades de capital actuales de las pequeñas y medianas empresas de mi país se dividen en dos partes, entre ellas existe una gran brecha en el corto plazo. necesidades de préstamos a plazo, y las necesidades de préstamos a largo plazo son aún menos disponibles. El 51% de las empresas cree que "el capital circulante en un año no puede cubrir sus necesidades", y el 60,5% de las empresas "no tienen préstamos a medio y largo plazo". Además, cuanto más largo es el plazo de préstamo requerido por la empresa, menor es el plazo. probabilidad de obtenerlo. En los últimos dos años, con la regulación de las políticas macroeconómicas y el aumento de las tasas de interés, la brecha de financiamiento de las pequeñas y medianas empresas se ha ampliado aún más. Según una encuesta sobre garantías de financiación para pequeñas y medianas empresas en mi país, más del 85% de las pequeñas y medianas empresas no han cubierto sus necesidades de préstamos de financiación en los últimos dos años. Entre ellas, el 14,53% de las pequeñas y medianas empresas. Las medianas empresas piensan que la financiación es más fácil, y el 58,25% de las pequeñas y medianas empresas cree que la financiación es difícil. El 27,22% de las pequeñas y medianas empresas cree que la financiación es difícil. 2. Los canales de financiación para las pequeñas y medianas empresas son demasiado estrechos. Hay dos formas principales de financiación empresarial: financiación interna y financiación externa. La financiación interna se refiere al proceso en el que una empresa convierte continuamente sus propios fondos o ahorros privados en inversión. Tiene las características de originalidad, autonomía, resistencia al riesgo y bajo costo. Las empresas logran la financiación externa mediante el papel de mecanismos de intermediación financiera en forma de financiación indirecta y financiación directa. En las primeras etapas del espíritu empresarial, las pequeñas y medianas empresas dependen principalmente de la financiación interna. En general, las pequeñas y medianas empresas tienen una base débil y una financiación interna limitada. En la actualidad, la financiación externa de las pequeñas y medianas empresas en mi país se basa principalmente en préstamos bancarios, que representan más del 70% de los canales para que las pequeñas y medianas empresas obtengan fondos externos. Los préstamos de fondos de capital de riesgo, los fondos de cooperativas rurales y los préstamos extranjeros tienen las proporciones más bajas, sólo del 2% al 5%. Esto también muestra desde un lado que el sistema de servicios de financiación nacional para las pequeñas y medianas empresas no es perfecto, por un lado, hay pocos canales para proporcionar fondos a las pequeñas y medianas empresas; No existe un sistema de evaluación crediticia perfecto para las pequeñas y medianas empresas en China, lo que dificulta que las pequeñas y medianas empresas obtengan fondos. 3. Estructura de financiación irrazonable Dado que las pequeñas y medianas empresas no pueden recaudar fondos a través de ofertas públicas iniciales o emisiones de bonos como las grandes y medianas empresas estatales, generalmente sólo pueden solicitar préstamos a los bancos. Por lo tanto, la financiación externa se manifiesta principalmente como bancaria. endeudamiento, lo que resulta en financiamiento directo y Existe un grave desequilibrio en la proporción de financiamiento indirecto. Además, en términos de financiación con préstamos bancarios como canal principal, la forma de endeudamiento es principalmente préstamos hipotecarios o préstamos garantizados siempre han estado fuera del alcance de la gran mayoría de las pequeñas y medianas empresas. En términos del período de endeudamiento, las pequeñas y medianas empresas generalmente sólo pueden pedir préstamos a corto plazo. Si solicitan préstamos a mediano y largo plazo con fines de inversión en activos fijos o desarrollo tecnológico, los bancos a menudo los rechazan. .

3. Análisis de las causas de las dificultades de financiación de las pequeñas y medianas empresas en mi país. El análisis de las causas de las dificultades de financiación de las pequeñas y medianas empresas incluye no sólo los problemas de las propias empresas. , pero también problemas de las instituciones financieras y del entorno social. Los principales factores son los siguientes: . 1. Las pequeñas y medianas empresas tienen un alto índice de endeudamiento, una solvencia débil y una baja resistencia al riesgo. Debido al bajo nivel de gestión financiera y la falta de crédito financiero de las pequeñas y medianas empresas, existen problemas como declaraciones incompletas. y libros, sistemas de control interno laxos y poca conciencia sobre la divulgación de información. Varias formas de evitar la deuda. Además, las pequeñas y medianas empresas tienen altos riesgos operativos, una pequeña escala de activos y una débil capacidad de acumulación, lo que da como resultado activos totales insuficientes para la garantía hipotecaria, lo que afecta directamente los préstamos de los bancos a las pequeñas y medianas empresas. 2. Las barreras industriales de las pequeñas y medianas empresas son bajas, la gobernanza corporativa es imperfecta y los riesgos comerciales son altos. Afectadas por la escala de operación, las barreras industriales de las pequeñas y medianas empresas son bajas y las empresas son altas. altamente competitivo, lo que aumenta considerablemente los riesgos comerciales de las empresas y la solvencia de las empresas se ve afectada. Las restricciones dificultan ganarse la confianza de las instituciones financieras, lo que resulta en dificultades financieras. La mayoría de las pequeñas y medianas empresas de mi país se originan en pequeños talleres familiares con una estructura de propiedad única. Los propietarios generalmente tienen la última palabra en todos los asuntos de la empresa y la estructura de gobierno corporativo es imperfecta o sólo de nombre. Aunque después de completar la acumulación primitiva de capital, un número considerable de empresas se comprometen a establecer un sistema empresarial moderno, la gestión de estilo familiar muestra las características de "estrecha integración de los derechos de propiedad y gestión, alta concentración de los derechos de toma de decisiones y gestión ", finanzas, marketing, etc. Los puestos importantes generalmente los ocupan familiares de propietarios privados, y los "forasteros" rara vez participan. Los propietarios de empresas siguen desempeñando un papel importante en lo que respecta a las decisiones de gestión.

Según datos pertinentes, entre las empresas privadas, la proporción de propietarios de empresas que al mismo tiempo se desempeñan como directores de fábrica y gerentes de la empresa es del 96%. La proporción de las principales decisiones comerciales de la empresa las deciden únicamente los principales inversores, que representan el 39,7%. , y la proporción de participación de los principales inversores en las decisiones Con un 29,8%, el 34,7% de las decisiones de gestión general corporativa son decididas únicamente por los principales inversores y el 37,2% se deciden con la participación de los principales inversores. Los propietarios de empresas más pequeñas y aquellos con niveles educativos más bajos tienen más probabilidades de controlar directamente los derechos de gestión. Los propietarios de empresas con un capital desembolsado de menos de 200.000 yuanes o con educación primaria tienen más probabilidades de controlar directamente los derechos de gestión. Se puede ver que las deficiencias en el gobierno corporativo de las pequeñas y medianas empresas realmente no pueden atraer a un gran número de talentos destacados para permanecer en la empresa, y es difícil formar un equipo de gestión unido y eficiente. El nivel de gestión es bajo. , lo que hace que el desarrollo de la empresa carezca de resistencia y conduce directamente a que la empresa caiga en un dilema de financiación. 3. Los bancos comerciales estatales se muestran reacios a otorgar préstamos a pequeñas y medianas empresas. En primer lugar, en comparación con los préstamos a grandes empresas, los costos operativos que implican los préstamos de los bancos comerciales a pequeñas y medianas empresas son demasiado elevados. Dado que el costo unitario de procesamiento de préstamos disminuye a medida que aumenta el tamaño del préstamo, las grandes instituciones financieras generalmente están más dispuestas a otorgar préstamos a grandes empresas con préstamos de mayor tamaño y tienden a ignorar los requisitos crediticios de las pequeñas y medianas empresas. Relaciones de cooperación estables a largo plazo entre los bancos comerciales y las pequeñas y medianas empresas. Esto conduce al problema de la asimetría de la información. En la actualidad, las instituciones de garantía y las instituciones de investigación crediticia de mi país son imperfectas, lo que genera mayores costos operativos para los bancos comerciales en todos los aspectos de los préstamos. En segundo lugar, se recaudan los derechos de préstamo. Según el plan general para la reforma del sistema financiero, la red de instituciones bancarias estatales se ha reducido a ciudades grandes y medianas, los objetivos de servicios se han desplazado a las empresas grandes y medianas y la autoridad de gestión de créditos se ha reducido. se concentra en la administración de nivel superior, especialmente la oficina central y las sucursales provinciales, mientras que las pequeñas y medianas empresas se distribuyen principalmente en las ciudades a nivel de condado, lo que genera un grave desequilibrio entre la autoridad de gestión y la estructura institucional de los bancos comerciales de propiedad estatal. y las necesidades crediticias de las pequeñas y medianas empresas. Además, durante el proceso de transformación, debido a la inercia del sistema tradicional y a la influencia de la mentalidad inherente de los responsables de las políticas, muchas políticas se formulan basándose en la naturaleza de la propiedad. Tanto los bancos comerciales como las empresas estatales son "propiedad estatal", y la homología en los derechos de propiedad hace que las empresas estatales dependan rígidamente del apoyo financiero de los bancos comerciales estatales. Las empresas estatales disfrutan de la "garantía de quiebra" del gobierno, lo que hace que el riesgo de los préstamos bancarios a las empresas estatales sea mucho menor que el de las pequeñas y medianas empresas privadas. Aunque los préstamos pueden ser difíciles de recuperar, los préstamos que no pueden recuperarse. Lo que se puede recuperar puede eventualmente cancelarse durante el año fiscal. La amnistía de la deuda para las empresas estatales en el marco de la política de canje de deuda por acciones lo ha demostrado. Las pequeñas y medianas empresas privadas no pueden disfrutar de este trato especial. 4. El umbral para la financiación de valores es alto. Existe un requisito de capital mínimo para emitir acciones en el mercado de capitales formal. El límite de capital para las sociedades anónimas que cotizan en bolsa en mi país es de 50 millones de yuanes. Tamaño del capital de las pequeñas y medianas empresas. Al mismo tiempo, para las pequeñas y medianas empresas, el costo de cotizar en el mercado también es demasiado alto, lo que genera deseconomías de escala. El propósito de establecer el mercado de valores de mi país es diversificar los riesgos y convertir el apoyo financiero monetario obtenido originalmente por el mercado de crédito en apoyo financiero de valores realizado por el mercado de valores, por lo tanto, la economía privada con las pequeñas y medianas empresas como cuerpo principal. En realidad, la exclusión del mercado de valores es en realidad un fenómeno de discriminación de propiedad exclusivo de la reforma del sistema económico de mi país. Además, a las pequeñas y medianas empresas les resulta difícil obtener financiación mediante la emisión de bonos corporativos. La emisión de bonos actual se centra principalmente en bonos de construcción clave, bonos de empresas centrales y bonos locales, que se utilizan principalmente para la transformación tecnológica industrial, el proceso de urbanización y la infraestructura a gran escala. La inversión en proyectos intensivos en activos está impulsada por el monopolio liderado por el gobierno. , la fuerte discriminación en materia de propiedad y las elevadas barreras han desalentado a las pequeñas y medianas empresas. 5. Los préstamos a las pequeñas y medianas empresas se caracterizan por ser de pequeña cuantía, urgentes y frecuentes, lo que genera elevados costos de financiación y procedimientos engorrosos. Los requisitos crediticios de las pequeñas y medianas empresas se caracterizan por montos pequeños, plazos urgentes y una gran cantidad de préstamos. Al mismo tiempo, los aspectos operativos del crédito bancario (incluida la investigación de clientes, la evaluación crediticia, la aprobación de préstamos, la supervisión posterior al préstamo, etc.) son los mismos que los de los préstamos a grandes empresas y no se puede reducir ningún aspecto. Además, las pequeñas y medianas empresas son empresas de reciente creación y la "información concreta" de diversas contabilidades financieras es incompleta. Los bancos no pueden obtener directamente información fiable sobre los clientes prestatarios. Por lo tanto, la comprensión de los bancos sobre las pequeñas y medianas empresas debe basarse en su comprensión de la información blanda, como los registros de crédito corporativo y las operaciones comerciales, y el costo de adquisición de dicha información blanda es alto. Por lo tanto, las tasas de interés de los préstamos bancarios para las pequeñas y medianas empresas son mucho más altas que las de las grandes empresas.

Según una encuesta realizada por la Oficina de Investigación del Banco Popular de China (2005), los tipos de interés actuales de los préstamos de los bancos comerciales a las pequeñas y medianas empresas son generalmente al menos un 20 por ciento más altos que el tipo de interés básico, más los gastos de registro. honorarios de evaluación, honorarios notariales, honorarios de garantía, etc. El costo total de financiación llega al 12%. Además, a las pequeñas y medianas empresas les resulta difícil obtener préstamos de los canales financieros formales. Cuando las empresas necesitan fondos con urgencia, a menudo obtienen fondos del mercado privado fuera del sistema financiero formal a altas tasas de interés. es alrededor del 20%, que es más alto que el costo del préstamo de las grandes empresas de 1 a varias veces mayor.

IV.Cómo solucionar el problema de las dificultades de financiación de las pequeñas y medianas empresas en mi país

1. Establecer un mecanismo especial de evaluación crediticia para las pequeñas y medianas empresas. Las pequeñas y medianas empresas son una importante fuerza impulsora del crecimiento económico de mi país, pero han sido comunes durante mucho tiempo. Las dificultades financieras se han convertido en un factor importante que restringe el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas en mi país en esta etapa. La razón principal es que las instituciones financieras tienen dificultades para reconocer la situación crediticia de las pequeñas y medianas empresas. Actualmente, con la emisión de bonos de financiación a corto plazo para pequeñas y medianas empresas, las pequeñas y medianas empresas han entrado con éxito en el mercado de bonos para obtener financiación y su situación crediticia ha atraído una mayor atención del mercado. Entonces, para las pequeñas y medianas empresas, ¿en qué factores deberíamos centrarnos al evaluar su situación crediticia? En términos de calidad básica, en comparación con las grandes empresas, las pequeñas y medianas empresas son de menor escala y tienen reglas y regulaciones menos estandarizadas. Algunas pequeñas y medianas empresas tienen características obvias de tipo familiar y poca transparencia en sus estructuras de gobernanza. Además, algunas pequeñas y medianas empresas tienen contactos frecuentes con empresas afiliadas y, a menudo, están ocupadas. Debido a la existencia de estas situaciones, al evaluar la calidad básica de las pequeñas y medianas empresas, debemos prestar atención en primer lugar a la situación patrimonial de la empresa, su estabilidad y transparencia, incluidos los antecedentes de los accionistas, la situación accionaria de los ejecutivos, etc.; debemos prestar atención a las transacciones relacionadas de la empresa y las transacciones de capital con partes relacionadas, realizar un análisis detallado de las causas, prestar atención a la estandarización de los modelos de contabilidad corporativa y gestión de capital, y analizar las medidas de control interno y su efectividad; Además, las empresas que son sensibles a la seguridad y la protección del medio ambiente deben prestar atención al impacto de posibles eventos en sus condiciones operativas, otros factores, como la construcción del sistema de garantía de calidad de la empresa, la seguridad de los activos, incluida la compra de seguros de activos tangibles importantes; y la protección de la propiedad intelectual, etc., son más importantes. En términos de operaciones, muchas pequeñas y medianas empresas se centran en ciertos segmentos de la industria y obtienen ciertas ventajas competitivas a través de operaciones profesionales. Por lo tanto, el estado de competencia de la industria, la relación entre la empresa y las industrias ascendentes y descendentes, el poder de negociación y. Liquidación de fondos Factores como los métodos son puntos clave que requieren atención en el trabajo de calificación. Al mismo tiempo, el hecho de que las pequeñas y medianas empresas tengan un único negocio principal las afecta en gran medida por el entorno del mercado externo y sus condiciones operativas son inestables. Estas características requieren que durante el proceso de calificación la empresa sea más sensible a los cambios en la oferta y la demanda, los cambios tecnológicos, las políticas industriales, etc., y realice análisis relevantes sobre su capacidad para resistir riesgos. Además, algunas pequeñas y medianas empresas tienen una alta concentración de clientes intermedios, lo que también afecta la estabilidad de sus operaciones. Para una empresa específica, es necesario prestar atención al modelo de ganancias de los principales productos o servicios de la empresa, las tendencias de cambio de costos y el estado crediticio de los principales clientes. En la situación macroeconómica actual, se debe prestar más atención a los clientes y al estado de los pedidos de determinadas empresas orientadas a la exportación para predecir con precisión sus condiciones operativas futuras. En términos de finanzas, debido a la débil supervisión financiera de las pequeñas y medianas empresas, la calidad de la información financiera no es alta y la transparencia de la situación financiera es deficiente. Por lo tanto, al evaluar la situación financiera de las pequeñas y medianas empresas, no debemos confiar demasiado en el análisis de los estados financieros, sino que debemos prestar relativamente más atención a las capacidades de financiación externa de la empresa y a las capacidades posteriores de garantía de fondos; preste atención a la actitud de la dirección de la empresa hacia el uso del apalancamiento financiero, las medidas de control del riesgo financiero empresarial, las empresas pueden tener condiciones de riesgo y medidas de control debido a garantías, litigios, etc. Además, si bien prestamos atención a la situación actual de las pequeñas y medianas empresas, también debemos prestar atención a su potencial de desarrollo futuro y su tasa de crecimiento, y centrarnos en predecir las condiciones operativas futuras de la empresa. En el período de desarrollo futuro, el flujo de caja obtenido por una empresa a través de sus actividades operativas es una garantía importante de su solvencia. Al mismo tiempo, se debe obtener oportunamente la información más reciente de la empresa para evaluar los cambios en su situación crediticia y reflejar la verdadera situación crediticia de la empresa.

2. Incrementar el apoyo político a las pequeñas y medianas empresas y promover el sano desarrollo del mercado. Las actuales dificultades de financiación y préstamos se han convertido en obstáculos que restringen el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas y deben corregirse. solucionado urgentemente. Si bien seguimos mejorando el sistema de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas, también debemos promover activamente la innovación de los servicios empresariales y los mecanismos institucionales para las pequeñas y medianas empresas; debemos promover la reforma y la innovación de la financiación de la ciencia y la tecnología a través de la financiación de la ciencia y la tecnología; reforma del sistema de gestión de ciencia y tecnología y formas innovadoras de invertir en ciencia y tecnología Uso integral de cinco métodos que incluyen financiación gubernamental, préstamos para tecnología, mercados de capital, capital de riesgo y emisión de bonos para fortalecer el apoyo financiero a las pequeñas y medianas empresas de base tecnológica. -Empresas de tamaño.

Orientar a las pequeñas y medianas empresas para que mejoren su propia calidad, mejoren su solidez y credibilidad y hagan que los bancos estén dispuestos a otorgar préstamos.

3. Mejorar la supervisión de los bancos y promover el desarrollo de las pequeñas empresas. En primer lugar, fortalecer la evaluación de la concentración de préstamos en la industria bancaria e instarlos a cambiar el concepto de apuntar ciegamente a los hogares grandes. El segundo es establecer sistemas diferenciados, como la clasificación de préstamos y la evaluación de la responsabilidad de los préstamos morosos, que sean consistentes con las características de los préstamos a pequeñas empresas, a fin de proporcionar orientación, incentivos y orientación correctos para que la industria bancaria lleve a cabo negocios de préstamos a pequeñas empresas. . El tercero es mejorar el sistema estadístico para préstamos a pequeñas empresas y unificar los estándares para las pequeñas empresas. El cuarto es estudiar y formular políticas crediticias diferenciadas basadas en las características de los préstamos a pequeñas empresas y fomentar la innovación de sistemas y mecanismos de las instituciones bancarias de crédito. El quinto es fortalecer la investigación y la innovación regulatorias, relajar y cancelar adecuadamente las restricciones a los préstamos crediticios para pequeñas empresas y guiar a las instituciones financieras bancarias para que presten más atención a la fuente del primer vínculo.

4. Promover la construcción del mercado GEM y permitir que las pequeñas y medianas empresas lo lancen. En primer lugar, puede permitir que algunos de los mejores grupos empresariales obtengan financiación directa a través de la emisión y la cotización; en segundo lugar, puede proporcionar un mecanismo de salida para impulsar en gran medida el capital de riesgo, la inversión de capital privado, etc. para invertir en una gama más amplia de pequeñas y medianas empresas; en tercer lugar, a través del efecto de demostración del mercado de capitales, estimular a más pequeñas y medianas empresas; -Las empresas de tamaño para llevar a cabo reformas accionariales, mejorar la gobernanza corporativa y las operaciones estandarizadas, y reducir los niveles de riesgo, impulsando así a los bancos y otras agencias de crédito y garantía y los gobiernos locales han aumentado el apoyo a las pequeñas y medianas empresas. Por lo tanto, el GEM es un eslabón clave en la construcción de un sistema de apoyo financiero para las pequeñas y medianas empresas, que ayuda a compensar fundamentalmente las "deficiencias" en el mecanismo de financiación de las pequeñas y medianas empresas.

Referencias

"Situación actual del financiamiento de pequeñas y medianas empresas nacionales y soluciones" Chen Xiaohong y Yang Huaidong "Financiamiento en grupos de pequeñas y medianas empresas" Prensa de ciencias económicas Edición de 2008 Zhang Hang y Liu Yanni "Cómo conectar los canales de financiación de las pequeñas y medianas empresas" Noticias financieras internacionales, cuarta edición de China Finance Network, China Business Times, 14 de marzo de 2005

3. El contenido de la revisita después de solicitar un préstamo bancario, centrándose principalmente en servicios bancarios, ¿gracias?

El contenido principal de la nueva visita posterior al préstamo:

1. Verificar la información de contacto del cliente, principalmente verificar el número de teléfono móvil y al menos otro método de contacto telefónico conservado en el sistema, así como verificar la dirección particular y la dirección de facturación.

2. Comprender si el prestatario ha recibido extractos bancarios y mensajes de texto de nuestro banco a tiempo, si los datos de las facturas y mensajes de texto son correctos y si hay alguna mejora.

3. Preste atención a los cambios en el valor de las hipotecas y prendas, y preste mucha atención a los factores que afectan el valor y la seguridad de las garantías.

4. Comprender el estado crediticio y la información crediticia de los prestatarios y garantes, mantenerse al tanto de los cambios en las capacidades de pago y garantía de los clientes, y prevenir y controlar los riesgos de manera oportuna.

5. Examinar los ingresos del prestatario y del garante, incluyendo cambios en la solvencia de los ingresos de diversas industrias y ocupaciones.

6. Recopilar información de mercado, comprender las necesidades de los clientes y realizar encuestas de satisfacción del cliente según corresponda.

Esta información proviene de "Houhe Fortune"

4. Actualmente me dedico a préstamos y quiero realizar una investigación de mercado. Por favor, denme algunas preguntas sobre cómo realizar este tipo de investigación. ..

Describe principalmente en detalle la edad, los ingresos mensuales, la situación de vida actual del investigador (si es propiedad alquilada, propia u otra) y la intención de comprar una casa (como por ejemplo). la ubicación geográfica, área de construcción, etc. de la propiedad a comprar), precio unitario por metro cuadrado, etc.), proporción de gastos diarios, etc., creo que todo esto está bien