¿Tengo que pagar mucho dinero para ir al extranjero? ¿Por qué pagar? ¿A quien?
2005-10-09 16:55
P: Voy a estudiar a Australia, pero mi familia no puede permitirse una suma tan grande. de dinero para mi estudio y vida. ¿Puedo realizar mi deseo de estudiar en el extranjero mediante un préstamo bancario?
Respuesta: No sé si irás al extranjero a estudiar en la universidad o en una escuela de posgrado, porque los bancos tienen diferentes métodos de préstamo para prestatarios con diferentes niveles de estudios en el extranjero. Los bancos también tienen muchas condiciones y regulaciones para ello; prestatarios. Quiero saber si calificas para un préstamo del banco.
En la actualidad, sólo el Banco de China y el Banco de Desarrollo Pudong de Shanghai ofrecen préstamos para estudios en el extranjero en China. Aunque el Banco Industrial y Comercial de China y el CITIC Industrial Bank no ofrecen préstamos directos para estudios en el extranjero, sí cuentan con algunos servicios financieros muy cercanos, como los préstamos integrales de consumo personal lanzados por ICBC que no se limitan a fines de consumo específicos, y el préstamo de estudio Préstamos en el extranjero proporcionados por CITIC Industrial Bank.
Los préstamos para estudios en el extranjero se dividen en préstamos en RMB y préstamos en divisas. El objeto de los préstamos para estudios en el extranjero en RMB es la matrícula y los gastos de manutención (incluidos los gastos de viaje al extranjero) necesarios para estudiar cursos preparatorios, universidades o estudios de maestría o doctorado en el extranjero.
En la actualidad, el Banco de China es el único préstamo en divisas para estudiar en el extranjero, y el prestatario debe ser un estudiante de posgrado que esté cursando una maestría o un doctorado en el extranjero.
Condiciones de los préstamos para estudios en el extranjero de RMB
Los destinatarios de los préstamos para estudios en el extranjero de RMB son aquellos que planean estudiar en el extranjero y los familiares directos o sus cónyuges de quienes planean estudiar en el extranjero. También pueden aceptarse como garantías de terceros.
Los solicitantes del préstamo deberán cumplir las siguientes condiciones:
Ser persona física mayor de 18 años y con plena capacidad de conducta civil, y la edad a la fecha de vencimiento del préstamo no deberá exceder 55 años;
Tener residencia permanente local o estado de residencia válido, y tener una dirección fija detallada;
Proporcionar un aviso de admisión oficial o una carta de aceptación emitida por la escuela donde planea asistir estudiar en el extranjero u otro certificado de admisión válido; calificaciones académicas requeridas durante el período de estudio Se ha completado la visa de entrada y el pasaporte del país donde se encuentra el estudiante extranjero;
No hay mal crédito o comportamiento ilegal, buena salud, conducta honesta y digna de confianza;
Los familiares directos del estudiante extranjero, tutor legal o cónyuge que pide dinero prestado deben tener una residencia fija, una ocupación legítima, ingresos estables y confiables, buen crédito. y la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo.
Condiciones y duración de los préstamos para estudios en el extranjero
Para garantizar la seguridad de los activos, los bancos han establecido regulaciones específicas sobre el importe de los préstamos para estudios en el extranjero: en principio, no deberá exceder la matrícula, gastos varios y gastos de manutención requeridos por estudiantes extranjeros durante sus estudios 80 del total de la matrícula, derechos de matrícula, gastos de manutención y otros gastos necesarios dentro de un año como se indica en el aviso de admisión de la escuela extranjera; u otro certificado de admisión válido no excederá los 500.000 yuanes.
El plazo de un préstamo para estudios en el extranjero se determina en función del plazo de estudio en el extranjero, los ingresos del prestatario y la capacidad de garantía del garante y colateral. Generalmente, es de 1 a 6 años. El más largo es el del Banco de Desarrollo de Pudong de Shanghai y el más largo es de 10 años para el Banco de China.
Tipos de hipotecas garantizadas para préstamos de estudios en el extranjero
Actualmente, las hipotecas con garantía de préstamos reconocidas por los bancos se limitan a hipotecas inmobiliarias, prendas y garantías de crédito, y los importes máximos de estas También se estipulan tres tipos de hipotecas.
Hipoteca inmobiliaria: el monto máximo del préstamo no podrá exceder del 60% del valor de la hipoteca reconocida por el prestamista.
Prenda: si se utilizan como bonos del tesoro o certificados de depósito bancario; garantía, el monto máximo del préstamo no excederá el 80% del valor de la propiedad pignorada; si se pignoran bonos corporativos, el monto del préstamo depende de la solvencia del emisor del bono, y el máximo no excederá el 60% del valor nominal pignorado;
Garantía de crédito: Si un tercero presta garantía de responsabilidad solidaria, si el garante es una persona jurídica reconocida por el banco, puede pagar el importe total si es una persona física reconocida por el banco; banco, el monto máximo del préstamo no excederá los 200.000 yuanes.
Documentos necesarios para un préstamo para estudios en el extranjero
El prestatario puede acudir a la sucursal designada del banco que brinda este servicio para obtener el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para estudios en el extranjero", completarlo de forma veraz y firmar de acuerdo con los requisitos del formulario de solicitud. Este será sellado y entregado al prestamista.
El prestatario debe presentar la siguiente información:
DNI de residente válido, pasaporte o pase, original y copia del libro de registro del hogar;
Por vía inmediata familiares o tutores legales Para préstamos, se debe proporcionar el original y copia del documento de identidad del prestatario, certificado de matrimonio, registro de domicilio o certificado de residencia válido emitido por la autoridad competente si la información anterior es insuficiente para demostrar la relación entre el estudiante extranjero; y el prestatario, también se debe presentar un certificado emitido por el departamento de gestión del registro del hogar; prueba de la relación entre el prestatario y la persona que viaja al extranjero y prueba de ingresos económicos reconocidos por. el prestamista;
Documentos de admisión válidos, como un aviso de admisión y una carta de aceptación emitida por la escuela de estudios en el extranjero y prueba de los gastos necesarios relevantes, y proporcionar prueba de calificaciones académicas, incluido un pasaporte chino que haya pasado por la entrada; procedimientos de visa para el país donde está ubicada la escuela en el extranjero;
Si la propiedad está hipotecada o pignorada, se debe proporcionar prueba de propiedad de la propiedad hipotecada o pignorada. El certificado original y prueba de que la persona autorizada (incluyendo el dueño de la propiedad) acepta la hipoteca o prenda. Cuando sea necesario, el banco también requerirá que el prestamista proporcione un informe de evaluación del valor estimado de la propiedad hipotecada (garantizada), documentos de seguro del departamento de seguros y un certificado de derechos sobre la propiedad pignorada, documentos escritos del garante que acepta; para garantizar y los materiales de certificación crediticia pertinentes;
Si el garante es una persona jurídica, el garante deberá emitir un documento escrito aceptando la garantía (si el garante es una sucursal de una persona jurídica, un documento de garantía autorizado por la persona jurídica también se emitirá), la licencia comercial de la empresa como persona jurídica, la licencia comercial del año anterior y del último período Estados financieros auditados y materiales de certificación crediticia relevantes;
Si el garante es persona física, se deberá aportar certificación crediticia como cédula de identidad del garante, registro de domicilio, certificado de renta o propiedad, etc.
Procedimientos para solicitar préstamos para estudios en el extranjero
Después de recibir los materiales de solicitud del prestatario, el banco prestamista responderá dentro de los 7 días hábiles. Si el prestamista no está de acuerdo con el préstamo, explicará los motivos al prestatario y devolverá todos los materiales proporcionados por el prestatario. Si se acuerda el préstamo, el prestamista informará al prestatario sobre el monto, el plazo, la tasa de interés y el reembolso acordados; planificar y comunicarse con el prestatario y el prestatario. El garante firma un contrato de préstamo y un contrato de garantía y maneja los procedimientos de préstamo pertinentes.
Si el prestatario es un estudiante extranjero, su agente nacional debe estar presente al firmar el contrato de préstamo y firmar el contrato de préstamo al mismo tiempo.
Si el préstamo está garantizado por una persona jurídica, deberá estar presente el representante legal o apoderado del garante y firmar el contrato de garantía.
Si el préstamo está garantizado por una persona física, el garante deberá estar presente y firmar y sellar el contrato de garantía.
El contrato de préstamo y el contrato de garantía deben escriturarse ante notario con efecto ejecutivo. El contrato de agencia entre el prestatario y su agente nacional debe firmarse y escriturarse ante notario al mismo tiempo que el contrato antes mencionado.
El prestatario correrá con los gastos de tasación, seguro, registro, notariado, etc. de la garantía y los bienes pignorados.
Emisión y reembolso de préstamos para estudios en el extranjero
Los préstamos para estudios en el extranjero son transferidos directamente por el prestamista a la cuenta de ahorros bancaria actual del prestatario abierta con el prestamista, o transferidos a una tarjeta bancaria (Banco de China) Tarjeta de la Gran Muralla, Tarjeta Oriental de Pudong). El prestatario debe depositar el capital reembolsable del préstamo y los intereses en una cuenta o tarjeta de ahorro actual antes de que expire el préstamo, según lo estipulado en el contrato de préstamo, y el prestamista los deducirá activamente de la tarjeta o cuenta de ahorro actual del prestatario en la fecha de vencimiento del préstamo.
Si el prestatario no deposita el capital y los intereses del préstamo a pagar en su totalidad a tiempo, se cobrarán intereses de penalización vencidos a partir del día siguiente a la fecha de vencimiento del préstamo.
Si el préstamo está vencido durante tres meses consecutivos o el monto total vencido durante todo el período del préstamo excede los 65.438 00 meses, el prestamista acordará con el deudor hipotecario utilizar el descuento de la hipoteca o el producto de la Subasta o venta de la hipoteca. Cancelar el principal y los intereses del préstamo. Si el acuerdo fracasa, el prestamista presentará una demanda ante el Tribunal Popular o solicitará directamente la ejecución obligatoria de conformidad con el contrato. Si se adopta el método de garantía prendaria, el prestamista negociará con el deudor pignorante para descontar la propiedad pignorada o solicitará; para una subasta obligatoria o una subasta obligatoria de la propiedad pignorada de conformidad con la ley, el préstamo se venderá y el producto se utilizará para reembolsar el principal y los intereses del préstamo, si se utiliza una garantía, el prestamista tiene derecho a hacerlo; exigir al garante el cumplimiento de sus obligaciones de reembolso y asumir la responsabilidad solidaria.
Tasas de interés y métodos de préstamos para estudiar en el extranjero
Las tasas de interés para préstamos para estudiar en el extranjero se basan en las tasas de interés de los préstamos para el mismo período estipuladas por el Banco Popular de China.
Si el plazo del préstamo es de un año (incluido un año), se aplicará el tipo de interés del contrato; si el plazo del préstamo es superior a un año; si se ajusta el tipo de interés legal, se aplicará el nuevo tipo de interés de acuerdo con el Grado de tasa de interés correspondiente a partir del 15 de marzo del año siguiente, calculado en cuotas.
Si el plazo del préstamo es dentro de un año (incluido un año), el principal y los intereses del préstamo se reembolsarán de una sola vez, y los intereses se reembolsarán junto con el principal si el plazo del préstamo; es más de un año, el capital y los intereses del préstamo se reembolsarán en medio año.
También se acuerda que las fechas de amortización de principal e intereses de cada período sean el 15 de marzo y el 15 de septiembre de cada año;
La fecha de vencimiento final de cada préstamo es el principal e intereses fecha de pago (es decir, 15 de marzo o 15 de septiembre), pero el período máximo del préstamo no excederá los 6 años (10 años para el Banco de China);
Si la fecha del préstamo no es la fecha de pago mencionada anteriormente. , el prestatario solo podrá pagar el préstamo después de la fecha del préstamo. Los intereses se pagan el primer día de pago y los intereses del préstamo se pagan según la cantidad real de días que esté ocupado el préstamo. Después de la primera fecha de pago, el monto del principal y los intereses pagaderos en cada período se calcula de acuerdo con la fórmula anterior.
Cómo solicitar un préstamo en divisas para estudiar en el extranjero
Actualmente, el único préstamo en divisas del Banco de China para estudiar en el extranjero se lanzó en junio de 2002. Los préstamos en divisas para estudiar en el extranjero no necesariamente tienen que convertirse a moneda extranjera después de obtener el préstamo, como los préstamos en RMB. El proceso no sólo es complicado, sino que el prestamista también corre con el riesgo de las fluctuaciones del tipo de cambio. Además, existen restricciones sobre la cantidad de divisas compradas por personas que estudian en el extranjero en China, lo que hace que las divisas sean un problema importante para muchos estudiantes extranjeros a la hora de recaudar fondos para ir al extranjero.
A través del préstamo en divisas para estudiar en el extranjero, los estudiantes extranjeros pueden obtener directamente un préstamo en divisas con un monto máximo de 40.000 dólares estadounidenses del Banco de China.
En comparación con los préstamos en RMB para estudiar en el extranjero, el Banco de China ha impuesto requisitos más altos para los prestatarios de préstamos en divisas para estudiar en el extranjero. El prestatario debe ser un estudiante extranjero que esté cursando una maestría o un título superior. El período del préstamo es generalmente de 1 a 6 años y el monto del préstamo es el 80% de la matrícula total y los gastos de manutención normales requeridos durante los estudios en el extranjero.
Las condiciones y documentos que los prestatarios deben presentar para préstamos en divisas para estudiar en el extranjero son básicamente los mismos que para solicitar préstamos en RMB para estudiar en el extranjero. La diferencia es que el prestatario debe depositar fondos propios por un importe no inferior al 20% del importe del préstamo.
Cabe señalar que los préstamos en divisas para estudiar en el extranjero se toman prestados en divisas, por lo que el reembolso también debe ser en divisas.
Al igual que los préstamos para estudios en el extranjero en RMB, los préstamos para estudios en el extranjero en divisas también deben ofrecer garantías efectivas. Bienes inmuebles, certificados de depósito bancario, bonos, etc. puede utilizarse como garantía. Al mismo tiempo, varias sucursales urbanas del Banco de China también adoptaron un método de garantía de garante basado en las condiciones locales.
El Banco de China tiene muchas sucursales y numerosos bancos corresponsales en el extranjero. Las tasas de matrícula del préstamo para estudios en el extranjero se transferirán directamente a la cuenta designada de la escuela a la que asiste el estudiante internacional. Los gastos de manutención se pueden cubrir con la tarjeta de crédito Great Wall International, cheques de viajero, giros postales, etc. De acuerdo con los requisitos de los estudiantes internacionales, los fondos pueden enviarse en cuotas a la sucursal del Banco de China o al banco agente donde estudian los estudiantes internacionales. Los estudiantes internacionales pueden obtener un reembolso con los certificados pertinentes.
La tasa de interés de los préstamos en divisas para estudiar en el extranjero se basa en la misma tasa de interés de los préstamos del Banco de China. Si el plazo es dentro de un año (incluido un año), el interés se calculará de acuerdo con la tasa de interés del contrato. Cuando se ajuste la tasa de interés legal, la tasa de interés del contrato permanecerá sin cambios si el plazo es superior a un año. si se ajusta la tasa de interés, se aplicarán las regulaciones del Banco de China sobre ajuste de tasas de interés.
Personas relevantes del Banco de China recordaron que se deben completar ciertos procedimientos al solicitar un préstamo para estudios en el extranjero. Los estudiantes extranjeros deben organizar su tiempo de manera razonable y es mejor realizar consultas, notariados y otros preparativos para el préstamo antes de obtener una visa.
¿Es usted apto para un préstamo para estudiar en el extranjero?
Después de un arduo trabajo, aprobé el examen de idioma y el examen de estudios en el extranjero, y obtuve el aviso de admisión de una universidad extranjera. Al ver que estudiar en el extranjero está a punto de convertirse en una realidad, los enormes ahorros para estudiar en el extranjero y los grandes gastos de matrícula y manutención después de viajar al extranjero se han convertido en un umbral muy alto. Se entiende que, además de los estudiantes públicos y los estudiantes que solicitan becas altas, los estudiantes internacionales autofinanciados también necesitan encontrar a alguien que los patrocine y recaude una gran cantidad de fondos. Este es, sin duda, un obstáculo muy difícil para los estudiantes cuyas familias no son ricas. y no puedo encontrar un patrocinador. Los servicios de préstamos para estudios en el extranjero lanzados por los bancos pueden resolver las necesidades urgentes de estos estudiantes.
Los préstamos para estudiar en el extranjero se han lanzado desde hace varios años, pero en comparación con los préstamos para vivienda y automóviles, los préstamos para estudiar en el extranjero no son tan populares. Un oficial de préstamos de la sucursal de Beijing del Banco de China reveló que el total de préstamos estudiantiles en el extranjero de su sucursal este año fue menos del 0,5 del total de préstamos para vivienda de 65.438.
La razón es que los bancos no promueven lo suficiente, las condiciones para los préstamos para estudiar en el extranjero son demasiado duras y muchos estudiantes que estudian en el extranjero tienen malentendidos.
Al entrevistar a estudiantes internacionales que solicitaron estudiar en el extranjero, el periodista descubrió que la mayoría de ellos no sabían que podían solicitar préstamos para estudiar en el extranjero de bancos nacionales. Algunas personas dicen que los procedimientos de préstamo para estudiar en el extranjero son demasiado complicados, lentos, laboriosos y costosos. Prefieren pedir dinero prestado a familiares y amigos, lo cual es rápido y fácil. Algunas personas también dicen que pedir préstamos para estudiar en el extranjero es demasiado estresante para las familias comunes y cuesta mucho dinero más intereses.
En comparación con los préstamos para vivienda o para automóviles, las condiciones para los préstamos para estudiar en el extranjero son, de hecho, más estrictas. Según la normativa, los préstamos para estudios en el extranjero requieren hipotecas o garantías, y tienen un límite máximo de préstamo: si se utilizan bienes inmuebles como garantía, el monto máximo del préstamo no excederá el 60% del valor del bien hipotecado si se trata de bonos del tesoro o certificados de depósito; están pignorados, el monto máximo del préstamo no excederá el 60% del valor de la propiedad pignorada. 80 Si se pignoran bonos corporativos, el monto del préstamo no excederá el 60% del valor nominal de la propiedad pignorada; garantía de crédito, si el garante es una persona jurídica, el préstamo puede pagarse en su totalidad; si es una persona física, el monto del préstamo no excederá los 200.000 RMB.
Además, la propiedad hipotecada debe tener todos los derechos de propiedad (hipoteca pagada) de los familiares directos de los estudiantes internacionales con registro de hogar local. A excepción de los padres, la propiedad de terceros generalmente no se reconoce. . Este requisito de garantía hipotecaria limita en gran medida la base de clientes para préstamos en el extranjero. Algunos estudiantes que no se encuentran en su lugar de residencia o no tienen sucursales de bancos de préstamos en el extranjero quedarán excluidos y perderán la oportunidad de obtener préstamos en el extranjero. Por supuesto, estas regulaciones y restricciones impuestas por los bancos a los préstamos para estudiar en el extranjero son medidas inútiles para controlar los riesgos crediticios. Estas medidas siguen siendo necesarias cuando es necesario mejorar gradualmente la integridad crediticia personal.
El promedio anual de matrícula y gastos de manutención de un estudiante internacional en el Reino Unido, Estados Unidos, Canadá, Australia, Japón y otros países es de aproximadamente 6.543.802.000 a 6.543.800.500 yuanes. un estudiante internacional que estudia en países como Nueva Zelanda, Países Bajos, Francia y Alemania también requiere entre 80.000 y 6.543.800 yuanes. En general, las familias que pueden enviar a sus hijos a estudiar en el extranjero por su propia cuenta son relativamente ricas. Sin embargo, en los últimos años, algunas familias menos ricas también han enviado a sus hijos a estudiar en el extranjero. envían a sus hijos, podrán estudiar en el extranjero y trabajar para terminar la escuela.
Después de todo, estudiar en el extranjero es una inversión relativamente grande en educación y es difícil para las familias comunes conseguir una suma tan grande de dinero en efectivo para que sus hijos estudien. Aunque la mayoría de los países donde los estudiantes estudian en el extranjero permiten que los estudiantes internacionales trabajen legalmente para subsidiar sus gastos de estudio en el extranjero, los estudiantes internacionales a menudo trabajan en empleos e industrias mal remunerados, y sus ingresos laborales no excederán los 60.000 yuanes al año sin retrasar sus estudios. Cuando los ingresos legales de los trabajos a tiempo parcial no pueden garantizar su vida mientras estudian en el extranjero, los estudiantes internacionales se dedicarán principalmente a trabajos a tiempo parcial, perdiendo así el significado de estudiar en el extranjero. Como resultado, ganan suficiente dinero con trabajos a tiempo parcial pero retrasan sus estudios. En la actualidad, algunos países, como el Reino Unido, Estados Unidos, Australia y Japón, imponen requisitos de capacidad financiera muy estrictos para los estudiantes chinos. La razón fundamental es que es muy común que los estudiantes chinos vayan al extranjero a trabajar, y algunos de ellos van mucho más allá de estudiar en el extranjero. En este caso, es una buena idea utilizar la reputación y los recursos financieros del banco para completar sus estudios en el extranjero.
Se entiende que el importe actual de los préstamos bancarios para estudiar en el extranjero sigue siendo relativamente bajo, lo que normalmente no es suficiente para que los estudiantes completen los gastos necesarios para estudiar en el extranjero durante varios años. Los estudiantes internacionales deben encontrar un nuevo camino en su segundo año después de viajar al extranjero. Algunos expertos piden a las instituciones financieras que aumenten el importe de los préstamos para satisfacer eficazmente las necesidades reales de los estudiantes internacionales. La premisa es establecer lo antes posible un sistema de crédito financiero seguro, completo y eficaz para que los prestatarios puedan reembolsar los préstamos bancarios de forma voluntaria, proactiva y puntual una vez finalizados sus estudios.
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