Gestión y Desarrollo de Cooperativas de Crédito Rural

Las cooperativas de crédito rural son personas jurídicas corporativas independientes, son responsables de las deudas de las cooperativas de crédito rural con todos sus bienes y disfrutan de los derechos civiles de conformidad con la ley. Sus bienes, derechos e intereses legítimos y actividades comerciales realizadas de conformidad con la ley están protegidos por las leyes nacionales. Lo desataré por ti, espero que te ayude.

Sin embargo, debido a los conflictos internos y externos que se han formado durante un largo período de tiempo y que son difíciles de resolver completamente de una vez, todavía existen muchos factores desfavorables en el funcionamiento y desarrollo de las cooperativas de crédito rural. Para permitir que las cooperativas de crédito rural aprovechen las oportunidades de la ola de reformas y sigan la tendencia, realicé una encuesta sobre cómo las cooperativas de crédito rurales innovan y se desarrollan en el contexto de la profundización de la reforma financiera rural.

1. Desde la reforma para convertir las pérdidas en ganancias, las cooperativas de crédito rural han aprovechado la oportunidad y, bajo la supervisión y orientación de la Oficina de Regulación Bancaria y el Banco Popular de China, han cambiado continuamente su filosofía empresarial. , ajustó sus ideas de negocios y aplicó estrictamente los sistemas de control interno, fortaleció la prevención de riesgos, los préstamos morosos disminuyeron significativamente y mostraron un impulso de desarrollo saludable. La escala de depósitos y préstamos ha seguido expandiéndose, el capital social ha aumentado significativamente y los beneficios económicos han mejorado significativamente. Al mismo tiempo, con el fortalecimiento continuo de la supervisión, el sistema de control interno y el sistema de prevención de riesgos de las cooperativas de crédito rural también mejoran constantemente la conciencia de riesgo y la conciencia de gestión continúan aumentando el modelo comercial extensivo y la filosofía empresarial originales que ignoraban la contabilidad económica; e indicadores de ganancias Con los cambios iniciales, se puede decir que las actividades comerciales de las cooperativas de crédito rural han cambiado.

La segunda son las contradicciones profundamente arraigadas que plagan el desarrollo de las cooperativas de crédito rural. El punto de inflexión en el funcionamiento de las cooperativas de crédito rural no significa que su camino de desarrollo futuro será fácil. En la actualidad, todavía existen una serie de contradicciones profundamente arraigadas que plagan el futuro desarrollo de las cooperativas de crédito rural. Estas contradicciones son principalmente:

1. La calidad de los activos es mala y la tasa de morosidad sigue siendo alta. A juzgar por la situación actual, el alto nivel de préstamos morosos sigue siendo el mayor obstáculo que limita el desarrollo de las cooperativas de crédito rural. Desde la reforma, impulsada por ***, las cooperativas de crédito rural han cobrado vigorosamente los préstamos morosos. Después de varios esfuerzos, todos los préstamos morosos existentes se han recuperado o activado, y los que no se han recuperado son muy difíciles de resolver. Las razones son: En primer lugar, la mayoría de los préstamos otorgados por las cooperativas de crédito rural son agricultores, empresas municipales y pequeñas y medianas empresas. Estos prestatarios son en sí mismos grupos vulnerables. Una vez que un préstamo es moroso, las posibilidades de revitalización son muy pequeñas, especialmente para los préstamos morosos formados durante el proceso de reestructuración corporativa, la recuperación es muy difícil. En segundo lugar, las cooperativas de crédito rural actualmente tienen poco personal de crédito y equipos de cobranza débiles. En tercer lugar, el mecanismo de recompensa y castigo de las cooperativas de crédito rural es incompleto, la rendición de cuentas no es lo suficientemente sólida y los riesgos morales no están completamente controlados, lo que da como resultado el fenómeno de que los préstamos morosos se liquidan primero y luego aumentan. La existencia de un gran número de préstamos morosos ha obstaculizado las fuentes de ingresos de las que dependen las cooperativas de crédito rural para sobrevivir, afectando gravemente a sus capacidades de desarrollo sostenible.

En segundo lugar, existe una pesada carga histórica y un alto nivel de riesgo. Aunque las condiciones operativas han mejorado y los libros han alcanzado un superávit, las pérdidas y los déficits de provisiones de las Cooperativas de Crédito Rural a lo largo de los años son enormes y difíciles de resolver en un corto período de tiempo. Aunque las cooperativas de crédito rural han intensificado las mejoras de riesgo y han elaborado planes de desarrollo, la mejora de la eficiencia operativa está en conflicto con la digestión del bagaje histórico y la reposición de provisiones. Es imposible lograr una mejora sustancial en la eficiencia operativa mientras se degradan y mejoran en el corto plazo.

3. Las fuentes de financiación son limitadas y los fondos propios son muy insuficientes. Por un lado, debido al pequeño número y escala de las empresas rurales y a la discriminación de propiedad en algunas zonas, los fondos absorbidos por las cooperativas de crédito rurales son principalmente depósitos esporádicos de la población rural, de los cuales los depósitos a plazo representan más del 60%, y el costo de los fondos es alto. Por otro lado, muchas cooperativas de crédito rural tienen salidas débilmente dispersas, canales únicos y estrechos para el aumento de capital y la expansión de acciones, y una grave escasez de capital. El rendimiento actual de los dividendos es bajo, lo que no puede satisfacer el deseo de ingresos de los accionistas, lo que afecta en gran medida la estabilidad del capital social. La proporción de acciones de inversión es baja y la capacidad de resistir riesgos es débil. Al mismo tiempo, debido a la gran salida de fondos de los condados, es necesario mejorar aún más el entorno operativo de las cooperativas de crédito rural. Debido a la contracción de los préstamos, las sucursales distritales de los bancos comerciales estatales tuvieron que almacenar una gran cantidad de fondos inactivos, absorbiendo los ahorros postales y provocando una gran salida de fondos económicos del condado. Debido a la salida masiva de fondos, el desarrollo de las cooperativas de crédito rurales tiene que depender en gran medida del apoyo del Banco Popular de China para volver a prestar y tomar préstamos, lo que aumenta considerablemente los costos operativos de las cooperativas de crédito.

4. Tipo de negocio único y baja capacidad de generación de ingresos. Debido a las limitaciones en sus métodos operativos, los ingresos operativos actuales de las cooperativas de crédito rural dependen principalmente de los ingresos por intereses de préstamos, y el desarrollo del negocio intermediario es lento.

Tras la unificación de las personas jurídicas, no solo ha cambiado el método contable, sino también el mecanismo de distribución de beneficios, el mecanismo de evaluación empresarial, el mecanismo de gestión de redes, el mecanismo de operaciones de capital, etc. Esto requiere que las cooperativas de crédito rural se adapten lo antes posible a los requisitos del sistema unificado de personas jurídicas, comenzando por cambiar conceptos, promoviendo vigorosamente el sistema de gestión de clientes y el sistema de marketing para todos los empleados a partir de operaciones intensivas, mejorando el mecanismo de gestión de la red; y mecanismo de contabilidad de beneficios, empezando por mejorar la tasa de utilización de los fondos. Comenzar por fortalecer el mecanismo de operación de capital; comenzar por asignar racionalmente los recursos humanos y mejorar el mecanismo de empleo y el mecanismo de evaluación de la gestión; Impulsar el desarrollo empresarial fortaleciendo los estándares y capacidades de gestión.

En cuarto lugar, utilizar la reforma para esforzarse por lograr un mayor apoyo político y establecer un buen entorno de desarrollo empresarial. La difícil situación de las cooperativas de crédito rural es definitivamente de largo plazo y no puede resolverse de la noche a la mañana. La profundización de la reforma de las cooperativas de crédito rurales ha traído un gran impulso y nuevas esperanzas al funcionamiento y desarrollo de las cooperativas de crédito. Sin embargo, para asegurar los resultados de la reforma y garantizar que las cooperativas de crédito realmente se embarquen en la vía rápida del desarrollo saludable, el banco central necesita aumentar su apoyo a las cooperativas de crédito y brindar apoyo a las cooperativas de crédito rurales como "grupos vulnerables" en finanzas. Se puede proporcionar un apoyo adecuado en los siguientes aspectos: En primer lugar, apoyo para volver a prestar. Dado que las cooperativas de crédito rural están en desventaja en la competencia entre pares y dependen en gran medida de la asistencia externa, es probable que esta desventaja relativa conduzca a una crisis de pagos. El banco central necesita aumentar el apoyo al représtamo y brindarlo de manera oportuna de acuerdo con las necesidades de las cooperativas de crédito rural. El segundo es implementar tasas de interés preferenciales y aumentar adecuadamente las tasas de interés sobre las reservas de depósitos de las cooperativas de crédito rural; el tercero es cancelar algunas regulaciones restrictivas basadas en las condiciones reales en términos de efectivo y apertura de cuentas; cuarto, en términos de política fiscal; el departamento de impuestos debe atender a los agricultores de acuerdo con las cooperativas de crédito rurales y las características de la agricultura, continuar reduciendo la tasa del impuesto comercial, eximir del impuesto comercial a las cooperativas de crédito insolventes y eximir del impuesto sobre la renta a las cooperativas de crédito que hayan sufrido pérdidas durante años consecutivos hasta sus operaciones. mejorar. Impuestos diversos sobre derechos de uso del suelo, instalación inmobiliaria, etc. , que es utilizado por las cooperativas de crédito para compensar préstamos de acuerdo con la ley y está exento del impuesto sobre transacciones se reduce o exime adecuadamente en áreas que sufrieron desastres naturales graves ese año. El quinto es purificar aún más el entorno crediticio rural. Es necesario acelerar la construcción del sistema de crédito social, acelerar el establecimiento de instituciones de garantía de préstamos, intensificar los esfuerzos para combatir las deudas evadidas, crear una buena atmósfera de crédito social en toda la sociedad y crear un buen ambiente externo para el desarrollo de cooperativas de crédito rural.

Las principales características de las cooperativas de crédito rural

1. Los agricultores y otros individuos rurales forman una organización financiera cooperativa con el objetivo principal de asistencia mutua. Sus operaciones comerciales son administradas y operadas por personal designado por los miembros sobre la base de elecciones democráticas y son responsables ante los miembros. Su máxima autoridad es el Congreso de Miembros, y el órgano ejecutivo responsable de gestionar asuntos y operaciones comerciales específicos es la Junta Directiva.

2. Las principales fuentes de fondos son las acciones pagadas por los socios de la cooperativa, los fondos de previsión retenidos y los depósitos absorbidos que se utilizan principalmente para satisfacer las necesidades financieras de sus socios. Inicialmente, emitía principalmente préstamos productivos y de vida a corto plazo y préstamos al consumo. Posteriormente, con el desarrollo de la economía, los canales de préstamo se fueron ampliando gradualmente y ahora no se diferencian de los préstamos de los bancos comerciales.

3. Debido a que los objetos comerciales son miembros de la cooperativa, el proceso comercial es simple y flexible. Las principales tareas de las cooperativas de crédito rural son organizar y regular los fondos rurales, apoyar la producción agrícola y el desarrollo rural integral, apoyar diversas formas de economía cooperativa y de economía familiar de los miembros, y limitar y combatir la usura de acuerdo con las leyes y políticas financieras nacionales.

Sistema de gestión de cooperativas de crédito rural

Todos

Ya en la década de 1950, los puntos de venta rurales del Banco Popular de China se transformaron en cooperativas de crédito rural. El objetivo de las cooperativas de crédito rural es la "asistencia financiera mutua entre agricultores", es decir, los agricultores forman cooperativas de crédito, los miembros aportan capital para formar capital y los miembros pueden pedir dinero prestado.

Sin embargo, esta cooperativa de crédito nunca fue formada voluntariamente por agricultores, sino que fue dirigida por el gobierno. En las cooperativas de crédito originales, la mayor parte del capital procedía del Estado y los agricultores aportaban sólo una pequeña parte. Aunque el sistema de cooperativas de crédito ha cambiado muchas veces en los últimos 50 años, la "operación gubernamental" sigue siendo la misma. Alrededor de 2004, el banco central y los gobiernos locales asignaron una gran cantidad de fondos. El banco central asignó 654.38065 millones para cubrir el déficit de las cooperativas de crédito. Por tanto, los derechos de propiedad de la cooperativa de crédito no son ambiguos y su propietario es * * *.

Administrador

La relación entre una cooperativa de crédito y una cooperativa de crédito individual es equivalente a la relación entre la oficina central y una sucursal. Un determinado condado tiene una asociación de condado.

Inicialmente, la federación de condados estaba gestionada por el Banco Agrícola de China. Después de 1996, volvió al Banco Popular de China; después de 1999, el Banco Popular de China estableció gradualmente cooperativas municipales y las cooperativas de condado volvieron a ser cooperativas municipales. Después de 2003, el Banco Popular de China se retiró, canceló las cooperativas municipales y entregó la gestión de las cooperativas de crédito rural al gobierno provincial. El gobierno provincial estableció las cooperativas provinciales y las cooperativas provinciales administraron las cooperativas de condado.

Hasta ahora, desde una perspectiva económica y jurídica, cada cooperativa distrital equivale a una empresa bancaria independiente, y el propietario real es la * * * provincial, y las cooperativas distritales dentro de la provincia * * la provincial se forma la federación, por lo que la federación provincial es en realidad el "hijo" de la federación del condado desde un punto de vista administrativo, cada federación del condado es el departamento administrativo que administra las cooperativas de crédito, y la federación provincial es el departamento administrativo más alto, por lo que la federación provincial es en realidad el "hijo" de la federación del condado desde un punto de vista administrativo; federación provincial The Associated Press es el "padre" de County Associated Press. Debido a su alto estatus administrativo, la federación provincial se ha convertido en el verdadero administrador económico de la federación del condado.