¿Cómo surge el seguro?
En el período de primavera y otoño, el pensamiento de Confucio de "cultivar tres cosas y hacer una más" es bastante representativo. Según Confucio, si 1/3 del grano cosechado cada año se puede almacenar durante tres años consecutivos, será suficiente para almacenar el equivalente a un año de grano, lo que equivale a "un grano sobrante".
Solía haber una organización de fondos de ayuda mutua entre los masones del antiguo Egipto, que cobraba cuotas de membresía a cada miembro para pagar los gastos funerarios de los miembros individuales después de su muerte. La organización de soldados del antiguo ejército romano utilizaba las cuotas de membresía recaudadas como pensión para los supervivientes después de que un soldado muriera en la batalla.
El seguro marítimo tiene su origen en el siglo XIV. Los préstamos prevalecían en las ciudades italianas de aquella época. Debido a sus duras condiciones y sus asombrosas tasas de interés, ambas partes corren grandes riesgos y la relación entre ganancias y riesgos es muy diferente, por lo que se denomina préstamo de riesgo. Poco a poco se extendió a Fenicia (un antiguo país del Mediterráneo oriental, hoy Líbano y Siria) y a los antiguos propietarios griegos de barcos y mercancías. Si el dueño del capital acepta la usura, el principal y los intereses serán reembolsados cuando el barco y las mercancías lleguen sanos y salvos a su destino; si las mercancías sufren pérdidas en el camino, podrá eximirse total o parcialmente de la deuda en la relación de préstamo; sobre la magnitud de la pérdida. Debido a que el interés del préstamo era extremadamente alto, alrededor de 1/4 o 1/3 del capital, más tarde fue prohibido por la iglesia. Posteriormente, se fue cambiando paulatinamente la forma de pago de las primas de seguro y aparecieron los contratos de seguro o pólizas de seguro.
1347 065 El "Contrato de Seguro de Envío" firmado por un empresario en Génova, Italia, el 23 de octubre de 438 es la póliza de seguro más antigua descubierta hasta el momento. Las dos guerras angloholandesas que estallaron en la segunda mitad del siglo XIV profundizaron la comprensión de la gente sobre el papel de los seguros marítimos. Algunos países han creado instituciones de seguros relativamente sólidas, como la Royal Exchange Insurance Company y la London Insurance Company, que han obtenido la licencia real británica y se especializan en seguros marítimos. El 8 de febrero de 1688 se fundó Lloyd's Company. En 1871, la Cámara de Representantes aprobó la Ley Lloyd. Lloyd's existe desde hace más de 300 años y se ha convertido en la organización aseguradora más antigua e influyente de la industria aseguradora internacional.
La industria aseguradora ha acelerado su desarrollo en este siglo. Nació en Gran Bretaña, la cuna del capitalismo moderno. Impulsada por el desarrollo de la economía de productos básicos y la creciente prosperidad del comercio marítimo, la industria de seguros británica prosperó gradualmente y las instituciones de seguros se extendieron por los puertos británicos, formando así un fuerte mercado de seguros en Londres.
El seguro comercial se produce en el proceso de desarrollo económico y social a largo plazo y está en línea con los principios de seguro modernos.
En primer lugar, la aparición del seguro marítimo.
El primer seguro comercial fue el seguro marítimo. El seguro marítimo tiene su origen en el principio de avería gruesa en la navegación y en los préstamos marítimos. La avería gruesa ocurrió en el año 2000 a.C. En aquella época, los viajes por mar eran muy arriesgados y los armadores y propietarios de cargamentos en el comercio marítimo a menudo navegaban en el mismo barquero. Si un barco se encuentra en peligro en el mar, la medida habitual es arrojar algo de carga al mar para reducir la carga sobre el barco. Para evitar disputas durante el vertido de la carga, poco a poco se ha ido formando una práctica común, es decir, en caso de emergencia, el capitán toma la decisión de abandonar la carga, y las pérdidas provocadas por el abandono son compartidas por todas las partes que se benefician de ella. Este es el llamado principio de avería gruesa de "uno para muchos y muchos para uno". El sistema de préstamo hipotecario marítimo es una combinación de préstamo y garantía de pérdidas. Este método de préstamo fue popular por primera vez en la antigua Grecia, Atenas y otros lugares (800 a. C. - 700 a. C.). En ese momento, el barco navegaba por el mar. Para reparar sus barcos y reponer suministros, los armadores a menudo pedían dinero prestado a los comerciantes locales, utilizando su carga como garantía. Una vez que el barco llega a su destino, el armador es responsable de devolver el capital y los intereses. Si un barco o carga es tomado prestado y sufre pérdidas debido a naufragio o piratería durante el viaje, algunas o todas sus deudas pueden quedar exentas dependiendo del alcance de la pérdida. Este tipo de préstamo mutuamente condicionado, debido a que el acreedor tiene que asumir mayores riesgos, la tasa de interés es muy alta, se dice que algunos llegan hasta 36. La parte que el deudor paga por encima del interés general del préstamo es en realidad el pago de la prima del seguro en los seguros modernos. Posteriormente, la gente consideró este préstamo hipotecario como un contrato de préstamo virtual, completando así gradualmente su desarrollo y transformación desde el principio del seguro hasta el seguro marítimo moderno.
A finales del 12 de diciembre, tras las Cruzadas, los comerciantes italianos controlaban el comercio intermediario entre Oriente y Occidente. En esta época, las ciudades costeras mediterráneas del norte de Italia, como Lombardía, Génova, Florencia, Pisa, Venecia, etc. , se convirtió en el centro del comercio marítimo y los seguros marítimos se desarrollaron por primera vez en estas áreas. Con la expansión del comercio, los comerciantes lombardos que tenían el verdadero poder del comercio en ese momento extendieron los seguros marítimos a Londres, Inglaterra y Brujas, Países Bajos. En 1316, los comerciantes fundaron en Brujas la Cámara de Comercio de Seguros y fijaron las tarifas de seguro para el transporte marítimo. La póliza de seguro más antigua que existe en el mundo data de 1347 10. Fue emitida el 23 de octubre por el comerciante genovés Giorgio Lucve y cubre el viaje del "Santa Clara" de Génova a Machocca.
El Mediterráneo fue alguna vez el bebé y la cuna de los seguros, pero debido al cambio en el centro económico y comercial de Europa, la costa atlántica, especialmente el Reino Unido, pronto se convirtió en el "arena" de los seguros. Debido a la posición dominante de Gran Bretaña en la navegación atlántica y la rápida expansión de la expansión externa, el saqueo y las actividades coloniales a gran escala en ese momento, rápidamente se formaron aquí dos centros de seguros: uno era el centro de actividades de seguros formado por Lombard Street en Londres, donde los comerciantes lombardos Otro es el Lloyd's Café de Londres, desarrollado por la propia compañía de seguros británica. En 1688, Edward Lloyd abrió una cafetería a orillas del Támesis en Londres. Los propietarios de barcos, miembros de la tripulación, comerciantes, jefes de bancos y usureros a menudo intercambian noticias sobre transporte marítimo, discuten noticias comerciales y negocian negocios de seguros marítimos en los cafés. El propietario, Edward Lloyd, aprovechó la oportunidad y trabajó para facilitar a los compradores y vendedores de seguros, convirtiendo el café en un mercado de seguros. En 1691, Lowe's Cafe se trasladó de Tower Street, en el centro financiero, a Lombard Street para operar el negocio de seguros. En 1696, se fundó el tabloide "Lloyd's News", que se especializaba en informar noticias sobre transporte marítimo. Poco a poco se convirtió en un importante centro de seguros. Se trata de Lloyd's, uno de los mayores monopolios de seguros del mercado mundial de seguros contemporáneo.
En segundo lugar, el auge del seguro contra incendios
La historia del seguro contra incendios se remonta a la Edad Media. En aquella época se aplicaba un seguro mutuo contra incendios en las organizaciones artesanales europeas y los miembros recibían determinadas compensaciones económicas tras sufrir pérdidas por incendio. Pero el verdadero sistema de seguro contra incendios se originó en la Alemania e Inglaterra modernas.
En 1591 se produjo un incendio en la industria cervecera alemana. Después del desastre, se formó una "Cooperativa de Seguros contra Incendios" para recaudar los fondos necesarios para reconstruir la cervecería y garantizar el crédito de la propiedad inmobiliaria. En 1676, con el fin de mejorar la solidez financiera del seguro contra incendios, 46 cooperativas de seguros contra incendios establecieron conjuntamente la "Oficina de Seguros contra Incendios" pública. El seguro contra incendios se creó y desarrolló en Alemania.
Reino Unido es el primer país que cuenta con un seguro privado contra incendios. El 2 de septiembre de 1666 se produjo un incendio en Londres provocado por la Royal Bakery. El incendio duró cuatro días y cuatro noches y destruyó 85 viviendas en la ciudad. Más de 1.1.000 hogares se vieron afectados, dejando a más de 200.000 personas sin hogar. Al año siguiente, un médico llamado Nicolas Papong creó un seguro contra incendios para viviendas. La prima del seguro se calcula en función del alquiler de la casa y de la estructura del edificio (este principio de determinar por separado las tarifas del seguro en función de la estructura del edificio todavía se utiliza hoy en día). Debido a los fondos personales limitados, su negocio estaba restringido. No fue hasta 1680 que fundó una compañía de seguros contra incendios con 40.000 libras de capital financiado por otros. Esta compañía de seguros original ha sobrevivido durante más de un siglo.
En tercer lugar, la aparición de los seguros personales
La aparición de los seguros de vida profesionales es inseparable del desarrollo de los seguros marítimos. En el siglo XV, los colonos europeos comerciaban con esclavos africanos a gran escala. Para evitar que los esclavos murieran y sufrieran pérdidas durante el transporte marítimo, los traficantes de esclavos los aseguraban como carga en un seguro marítimo. Posteriormente, se convirtió en el seguro del rescate pagado por los piratas por los pasajeros de los barcos y el seguro de seguridad personal del capitán y la tripulación, que era el seguro original contra accidentes personales. En el siglo XVII surgió el seguro de anualidades, cuyo fundador fue el banquero italiano L. Tontin. En 1656, diseñó un plan de pensiones conjunto, que más tarde se conoció como el "Método Tongti". Más de 30 años después, en 1689, el rey francés Luis XIV adoptó el "Método Tonti" para solucionar dificultades financieras.
Según esta ley, las personas se dividían en varios grupos según la edad y cada uno pagaba una determinada cantidad de francos. Los intereses se pagan después de un cierto número de años, 10 por año. Cuanto mayor sea, más intereses pagará.
Los pagos se detendrán cuando todos los miembros fallezcan. El Estado recaudó 654,38 millones 400.000 francos gracias a esta ley. En 1693, el matemático y astrónomo británico A. Hally compiló la primera tabla de mortalidad del mundo basada en las estadísticas de defunción de Breslau, que expresaba con precisión las tasas de mortalidad de personas de todas las edades y proporcionaba una base para calcular las primas de los seguros de vida. A mediados del siglo XVIII, los británicos Simpson y Dodson iniciaron y organizaron la "London Equitable Insurance Company" y utilizaron tablas de defunción para calcular las tarifas de los seguros de vida por primera vez. La prima del seguro se calcula según la tabla de defunción en función de la edad del asegurado y se cobran primas adicionales en caso de riesgos anormales. Esto permite que los seguros de vida se desarrollen rápidamente sobre una base más científica.
En cuarto lugar, el origen del seguro de responsabilidad
El seguro de responsabilidad apareció por primera vez en el Reino Unido. En 1855, Gran Bretaña lanzó el seguro de responsabilidad para los transportistas ferroviarios. En el caso de mercancías dañadas durante el transporte ferroviario, el transportista es responsable de la indemnización y este riesgo se transfiere a la compañía de seguros mediante la contratación de un contrato de seguro. Posteriormente, aparecieron uno tras otro el seguro de responsabilidad patronal, el seguro de responsabilidad de los contables y el seguro de responsabilidad profesional de los médicos, haciendo a los empleadores civilmente responsables por las lesiones profesionales de los empleados, a los contadores por las pérdidas causadas a los empleadores por negligencia y negligencia, y a los médicos. 'La responsabilidad civil por negligencia, negligencia o negligencia en el ejercicio de la profesión se transfiere a la compañía aseguradora mediante el contrato de seguro. El seguro de responsabilidad se desarrolló rápidamente a principios del siglo XX. En los primeros días del desarrollo del seguro de responsabilidad, muchas personas lo criticaron. Algunas personas piensan que este tipo de seguro no cumple con los estándares sociales y morales públicos, y algunos incluso dicen que el seguro de responsabilidad anima a las personas a cometer delitos. Sin embargo, esto no ha detenido el crecimiento de los seguros de responsabilidad. Desde el siglo XX, la mayoría de los países desarrollados occidentales han implementado seguros obligatorios para diversas responsabilidades públicas. Algunos países han implementado estrictos sistemas de gestión de responsabilidad para diversos productos producidos por las empresas. Independientemente de si los productos de una empresa son defectuosos, siempre que causen lesiones personales o daños a la propiedad de otros, deben asumir la responsabilidad financiera, lo que promueve aún más el desarrollo del seguro de responsabilidad.
5. El surgimiento y desarrollo del seguro de garantía
El seguro de garantía es en realidad una especie de negocio de garantía. Surgió y se desarrolló con el desarrollo de la industria financiera capitalista y la frecuente aparición de diversos riesgos morales en las actividades económicas.
En 1702, los británicos crearon una compañía de seguros especializada en seguros de caución, la Owners' Loss Insurance Company, para llevar a cabo negocios de seguros de garantía de buena fe, principalmente responsables de las pérdidas de los empleados del asegurado debido a actos ilegales como como robo y malversación de fondos públicos. En 1840 y 1842, el Reino Unido estableció sucesivamente asociaciones de garantía y compañías de garantía para iniciar el negocio de seguros de garantía. Estados Unidos también lanzó el negocio de los seguros de garantía en 1876. Con el desarrollo de la economía y el comercio, el negocio de seguros de garantía se ha ampliado desde bonos de fidelidad hasta seguros de garantía de contratos, seguros de garantía de suministro y seguros de garantía de crédito a la exportación.