Términos de gestión de crédito
Cuando se trata de gestión de crédito, debemos mencionar el riesgo de crédito para comprender el propósito y el papel de la gestión de crédito, así como las técnicas y métodos de gestión que se derivan de ella. El riesgo de crédito es un tipo de riesgo, que se refiere al riesgo que existe en las transacciones crediticias, es decir, el riesgo de que los clientes no paguen a su vencimiento. Hay muchos factores que causan el riesgo crediticio, incluido el riesgo político, el riesgo de información, el riesgo comercial, el riesgo de gestión, el riesgo financiero, etc.
Función y mercado objetivo de la gestión de crédito
La gestión de crédito significa que la parte que otorga el crédito utiliza métodos de gestión para resolver los problemas de riesgo existentes en las transacciones de crédito. Las principales funciones de la gestión de crédito incluyen identificar riesgos, evaluar riesgos, analizar riesgos y, sobre esta base, controlar eficazmente los riesgos y manejarlos de manera integral de manera económica y razonable.
En el entorno real del mercado, debido a los diferentes temas y formas de las transacciones crediticias, el mercado objetivo de la gestión crediticia se divide en tres partes: capital, empresas industriales y comerciales y consumidores. En diferentes mercados objetivo, las características de los riesgos crediticios son diferentes, y las funciones y contenidos de la gestión crediticia también son diferentes. 1. Importancia a corto plazo: monitorear el cobro de las cuentas por cobrar de los clientes en cualquier momento y manejar los problemas de manera oportuna. Para monitorear las cuentas por cobrar de los clientes en cualquier momento, las empresas deben mantener un contacto cercano y una comunicación oportuna con los clientes. Además, cuando los clientes no puedan pagar, se les debe exigir que proporcionen garantías para reducir el riesgo de pérdidas por deudas incobrables.
2. Importancia a largo plazo: mejorar eficazmente la calidad del cliente. Las empresas con una gestión crediticia estandarizada otorgarán líneas de crédito y períodos de crédito que excedan el promedio del mercado a empresas con buen crédito. Para clientes con mala situación crediticia, realice transacciones en efectivo u ofrezca líneas de crédito más pequeñas y plazos de crédito más cortos. Para este último tipo de clientes, existe un problema de rotación de capital. Cuando una empresa no ofrece oportunidades de financiación, algunas de ellas se retirarán gradualmente, lo que permitirá que algunos clientes con mejor situación crediticia obtengan un entorno crediticio más favorable, y su situación crediticia seguirá cambiando. En última instancia, la empresa tendrá una base de clientes estable y confiable y su imagen mejorará enormemente. Para las empresas, esto supone una mejora de su entorno de vida y un factor favorable a largo plazo para su desarrollo.
Con el rápido desarrollo de la economía de China y el creciente número de inversiones extranjeras en China, la competencia industrial se ha vuelto cada vez más feroz. Para seguir siendo invencibles en la competencia del mercado y minimizar los riesgos comerciales, las empresas tienen necesidades cada vez más urgentes de gestión del crédito. El Centro de Gestión de Crédito Estándar se estableció en base a esta necesidad. Las principales funciones de la gestión de crédito incluyen los tres aspectos siguientes: gestión del riesgo crediticio, análisis de la competencia y asesoramiento en la toma de decisiones comerciales. El propósito de la gestión del crédito: medir el aumento de las ganancias y los costos incurridos al adoptar políticas crediticias.
Una condición importante para el desarrollo empresarial es el sistema crediticio. Sin embargo, cuanto mayor sea el monto de las ventas a crédito y cuanto más largo sea el período de ventas a crédito, mayor será el costo de la empresa por ocupar fondos en las cuentas por cobrar. La cantidad que una empresa debe cobrar de la unidad compradora o de la unidad que recibe servicios laborales al vender productos, materiales y prestar servicios. Vender a crédito puede impulsar las ventas. Las cuentas por cobrar ocupan fondos, lo que genera el costo de oportunidad de perder otras oportunidades de inversión y un posible aumento de las pérdidas por deudas incobrables. La principal tarea de la gestión del crédito no es sólo reducir las deudas incobrables, sino también equilibrar los beneficios y los riesgos y aumentar el rendimiento del capital. La deuda incobrable no es necesariamente algo malo, pero el riesgo vale la pena.
Con la desaceleración del desarrollo económico global, la escasez de capital corporativo se ha convertido en un fenómeno común. Según datos de LINKED-F de Platinum Consulting, las ventas a crédito, un modelo de negocio que amplía el negocio financiando a los clientes, se están convirtiendo poco a poco en una tendencia. Sin embargo, la gestión del crédito no es en modo alguno un simple control de riesgos, sino que a través del control se pueden realizar sin problemas transacciones que no pueden concluirse debido a riesgos excesivos. Los administradores de crédito son un grupo de personas que buscan el retorno de la inversión y equilibran el riesgo y el retorno. Descripción general de la gestión del crédito personal al consumo
1. Conceptos, funciones y clasificaciones
La gestión del crédito al consumo es un medio técnico para utilizar la experiencia en gestión científica para ampliar el consumo de crédito y prevenir riesgos crediticios.
Las principales funciones de la gestión de crédito al consumo incluyen: investigación de crédito de clientes, crédito de clientes, control de cuentas, cobro de cuentas corporativas y el uso de bases de datos de crédito personales para promover herramientas de pago de crédito.
Los factores de riesgo también son diferentes en las distintas formas de venta a crédito personal. El crédito al consumo se puede dividir en crédito minorista, crédito en efectivo y crédito inmobiliario según las diferentes formas de transacciones crediticias, métodos de pago y entidades emisoras de crédito. Entre ellos, el crédito minorista se puede dividir en crédito renovable, crédito a plazos y crédito de servicio.
2. Características de la gestión del crédito al consumo
Existen diferencias significativas en la base de clientes y los modelos de servicio entre la gestión del crédito al consumo, la gestión del crédito corporativo y la gestión del crédito de la banca comercial, que determinan su papel en la gestión del crédito al consumo. Gestión del crédito. Diferencias de tecnología y medios.
Los clientes objetivo de la gestión de crédito al consumo son consumidores individuales, mientras que los clientes objetivo de la gestión de crédito empresarial y de la gestión de crédito de bancos comerciales son personas jurídicas corporativas. La característica del consumo de crédito personal es que el monto de una sola transacción es pequeño, pero el número de transacciones es enorme. Además, los métodos de transacción en el consumo de crédito personal son muy flexibles y la cantidad de datos necesarios para procesar los registros de liquidación de transacciones y los registros de crédito también es bastante grande.
El papel de la gestión de crédito al consumo en las empresas
Las funciones de la gestión de crédito al consumo empresarial incluyen principalmente los siguientes aspectos:
1. Mejorar la eficiencia de la revisión de crédito y reducirla. costos de operación.
2. Reducir los riesgos de las transacciones crediticias, reducir los atrasos y cobrar los atrasos de manera oportuna.
3. Incrementar los usuarios calificados para la empresa y reducir la proporción de malos clientes.
4. Ayudar a las empresas a completar la innovación de productos desde la perspectiva del control de riesgos.
Flujo de trabajo de la gestión de crédito al consumo
El proceso de gestión de crédito está estrechamente relacionado con el proceso de marketing. Tomando como unidad todo el proceso de una transacción de crédito, la gestión del crédito al consumo consta de varias partes, como el crédito al cliente, la gestión de cuentas y la quiebra de cuentas corporativas.
1. Crédito del cliente
Cuando los consumidores solicitan crédito, el departamento de gestión de crédito de la empresa primero debe realizar una revisión de crédito y finalmente decidir si otorgar crédito y cuánto crédito en función del estándares crediticios de la empresa. Los estándares crediticios son documentos corporativos internos que estipulan de manera uniforme los estándares y condiciones para el crédito en diversas circunstancias. Según esta norma, el departamento de gestión de crédito de la empresa debe expresar su opinión sobre la solicitud de crédito del consumidor, es decir, si se otorga el crédito, el monto y el plazo.
2. Gestión de cuentas
Una vez que el consumidor acepta las condiciones de la transacción de crédito, el departamento de gestión de crédito corporativo debe abrirle una cuenta de crédito y registrar todos los datos de la transacción, los registros de pago y los registros de crédito. . Debido a la existencia de riesgos de incumplimiento, el departamento de gestión de crédito de la empresa debe monitorear y ajustar los riesgos de los consumidores durante el período de crédito y, al mismo tiempo, ayudar al departamento de ventas a encontrar nuevas oportunidades comerciales.
El seguimiento del riesgo del consumidor consiste principalmente en observar y analizar el comportamiento del consumidor y determinar oportunamente cómo cambia el nivel de crédito del consumidor. Si se produce un deterioro del crédito, el departamento de gestión de crédito de la empresa debe dar una advertencia oportuna; de lo contrario, se debe aumentar el límite de crédito del consumidor o extender el período del contrato de manera oportuna.
3. Procesamiento de cuentas comerciales
El procesamiento de cuentas comerciales debe dividirse en dos partes: una es el cobro normal de la cuenta, es decir, proporcionar facturas a los consumidores de forma regular y recordarles que deben hacerlo. pagar a tiempo. El segundo es cobrar los atrasos.
Después de que los consumidores utilicen los servicios de crédito proporcionados por la empresa, sus registros de consumo se ingresarán en el sistema contable. Dentro del tiempo especificado, el sistema imprimirá automáticamente facturas con regularidad, que el departamento de gestión de crédito de la empresa enviará al consumidor, y el consumidor pagará de acuerdo con los requisitos de la factura.
Además de los reembolsos normales, también pueden darse casos de impago o impago entre los clientes. En este momento, el departamento de gestión de crédito de la empresa debería ingresar de inmediato al proceso de cobro. El trabajo de cobranza es un proceso paso a paso, desde la recolección de cartas hasta la recolección de llamadas telefónicas, la recolección puerta a puerta y la recolección de litigios.
Tecnología de calificación crediticia personal
La calificación crediticia personal es una herramienta común en la gestión del crédito al consumo y se utiliza en todas las etapas de la gestión del crédito personal. Un puntaje de crédito es un puntaje que se obtiene calculando cuantitativamente la información en un informe de crédito personal, como registros de pago, cuentas morosas, número de cuentas, tiempo de registro de crédito, etc. Los puntajes crediticios pueden predecir objetivamente la probabilidad de que un consumidor pague un préstamo en su totalidad y a tiempo. Para los bancos e instituciones financieras, la puntuación predictiva es una herramienta de evaluación de riesgos que puede ayudar a los prestamistas a predecir el desempeño crediticio futuro de los solicitantes de préstamos y ayudarlos a tomar decisiones rápidas y efectivas.
El modelo de calificación crediticia es la herramienta más importante para la calificación crediticia personal. Se trata de una serie de fórmulas de cálculo que se pueden utilizar para obtener puntuaciones. El modelo de puntuación se obtiene procesando estadísticamente una gran cantidad de registros de crédito al consumo.
Sección 3 Gestión del crédito empresarial
La gestión del crédito empresarial incluye dos partes: gestión del crédito de contraparte y gestión del crédito propio. La gestión de crédito de contraparte es una tecnología profesional para que las empresas gestionen científicamente objetos de ventas a crédito (ventas a crédito). Su objetivo principal es evitar los riesgos causados por las ventas a crédito y mejorar la tasa de éxito de las ventas a crédito.
La gestión del autocrédito consiste en gestionar consciente y científicamente el autocrédito de acuerdo con las características y requisitos operativos propios de la empresa, de modo que la calificación crediticia esté en un alto nivel, reduciendo así costos y tomando la iniciativa en la obtención de préstamos e inversiones. 1. Recopile información del cliente
Después de la formación del mercado de compradores, debido a los recursos limitados de los clientes, las ventas corporativas se han transformado en ventas competitivas y las ventas a crédito se han vuelto populares. La recopilación de información se ha convertido en una base importante para la sociedad crediticia y la prosperidad y estabilidad económicas.
La falta de información conduce a un juicio subjetivo al otorgar información sin ninguna evaluación científica basada en hechos. Como resultado, hay una gran cantidad de atrasos y deudas triangulares entre las empresas nacionales, y el problema de las deudas incobrables y dudosas es muy común.
En los últimos años, a medida que las empresas han comenzado a prestar atención a la recopilación de información de los clientes, la tasa de morosidad y la tasa de morosidad de las cuentas por cobrar han disminuido significativamente y la eficiencia corporativa se ha recuperado significativamente.
En la actualidad, hay pocas instituciones en el mercado nacional de informes crediticios (informes crediticios), como China Dunbar, Sinotrust, Jiuyi, Shangzhong y Lianxin, que representan casi el 90% de todo el mercado.
2. Evaluación y emisión de crédito
Evaluar el crédito de los clientes y decidir qué límite de crédito y método de liquidación ofrecer a los clientes son medios importantes para que las empresas controlen los riesgos crediticios. La evaluación crediticia tradicional se basa en la experiencia y es difícil garantizar la precisión y cientificidad de la evaluación. La evaluación científica del crédito debe basarse en la experiencia y el análisis científico de los factores crediticios. Primero requiere un análisis detallado de los factores crediticios, luego integra la experiencia de la empresa y la experiencia de diferentes industrias y empresas, y finalmente alcanza un estándar de evaluación unificado comparando ponderaciones e indicadores cuantitativos.
El sistema de evaluación crediticia analiza las características de empresas al borde de la quiebra, empresas inferiores y empresas excelentes a través de una gran cantidad de casos reales, y luego divide estas características en varios elementos y detalles y asigna diferentes pesos a mejorar las características crediticias del cliente.
Observando la construcción del sistema crediticio de China desde la perspectiva de la crisis crediticia estadounidense
La “crisis crediticia”
¿Ha terminado en 2001? Estalló una grave crisis crediticia en el mercado de capitales de Estados Unidos y con frecuencia se produjeron una serie de incidentes de fraude corporativo de gran escala e impacto, que afectaron gravemente la confianza de los inversores y el impulso de recuperación de la economía estadounidense. Los últimos datos oficiales de Estados Unidos muestran que la confianza del consumidor cayó al nivel más bajo en nueve años, y ¿los datos económicos han sido débiles durante varias semanas? Muestra que la recuperación económica de Estados Unidos es débil. Para estimular la recuperación económica, en 2002, 165438 + 7 de octubre, ¿el Comité Federal de Mercado Abierto? El FOMC anunció que reduciría el tipo objetivo de los fondos federales en 50 puntos básicos hasta el 1,25%. Esta es la primera vez que la Reserva Federal ha reducido significativamente las tasas de interés desde 2002, creando la tasa de interés federal más baja en Estados Unidos en 40 años.
La aparición de esta crisis crediticia ha despertado una atención y un pensamiento generalizados en todo el mundo. Como representante típico de la economía crediticia desarrollada, Estados Unidos tiene un sistema de crédito social completo, un sistema legal relativamente completo, regulaciones industriales efectivas, una base de datos crediticia completa y una educación en gestión crediticia y recursos humanos desarrollados después de más de cien años de experiencia. desarrollo, pero también se produjeron una serie de graves escándalos de fraude financiero. A partir de las principales características de la crisis crediticia estadounidense, este artículo analiza el sistema crediticio existente y sus lagunas en los Estados Unidos, así como sus implicaciones para la construcción del sistema crediticio de nuestro país.
Sección 4 Crédito Profesional Gestión
La "gestión de crédito profesional" sigue siendo un término completamente nuevo en China. Es una parte importante del sistema de crédito social de mi país y tiene el mismo estatus que el sistema de crédito bancario. Es un registro autorizado de la experiencia profesional y un resumen de diversas recompensas y castigos otorgados por la empresa en el curso del trabajo profesional. Con la actualización continua de los expedientes de crédito profesional, el crédito profesional puede reflejar objetivamente el proceso de desarrollo profesional y el potencial de desarrollo profesional personal de los profesionales, y es una referencia muy importante para los empleadores. Con el rápido desarrollo de la economía social, muchas industrias también se enfrentan a desafíos de riesgo crediticio ocupacional sin precedentes, como cotizaciones falsas de personas en la industria del turismo, evaporación de bienes en la industria de la logística, especulación con vuelos en solitario, fraude en el comercio electrónico y fraude de seguros. etc., que no sólo han afectado gravemente el desempeño de diversas industrias y el orden empresarial, sino que también restringen el sano desarrollo de la economía de nuestro país.
Además, el riesgo de crédito al talento de las empresas también aumenta día a día y los costos de contratación de las empresas también aumentan. La información sobre el crédito del talento es asimétrica, los currículums profesionales se falsifican y es imposible hacer juicios objetivos sobre sus verdaderas habilidades. Se reduce la lealtad de los empleados, los cambios de trabajo son frecuentes, se filtran secretos comerciales internos y se pierden grandes cantidades de clientes; La dificultad de los costos operativos y la gestión de recursos humanos, al mismo tiempo, también va acompañada de enormes riesgos comerciales, lo que obstaculiza el desarrollo sostenible de las empresas.
Como portador de evaluación y desempeño de la gestión crediticia profesional, en los últimos años, con la profundización de la conciencia crediticia social, se ha vuelto cada vez más urgente establecer un modelo de gestión crediticia profesional estandarizado y razonable. Se entiende que los expedientes de personal de los funcionarios públicos de mi país han introducido gradualmente un modelo de gestión de expedientes de crédito profesional, pero no existe un sistema completo de evaluación y certificación de crédito profesional para los profesionales sociales, lo que deja una gran brecha en el mercado. Ante las urgentes necesidades crediticias de la sociedad y las empresas, es particularmente importante establecer un modelo de gestión crediticia profesional estandarizado y razonable.
Contramedidas para solucionar los problemas crediticios de los profesionales
La relación entre la gestión profesional del crédito y el desarrollo y la innovación de los recursos humanos es lo que nuestra empresa puede hacer aquí. Si no se puede cuantificar el crédito, será difícil evaluar las pérdidas. Decimos que el crédito profesional es un complemento eficaz y una exploración útil de la gestión de las relaciones con los empleados y la gestión de las relaciones laborales en la nueva era. Por otro lado, la construcción y mejora del crédito profesional es también una cuestión de proteger los derechos e intereses legítimos de los trabajadores. También es algo que nuestra empresa puede hacer y explorar como empresa socialmente responsable. Para lograrlo, consideramos cuatro aspectos que es necesario preparar: Primero, las cuestiones legales. En segundo lugar, se necesitan estándares cuantificables. En tercer lugar, unificar los formatos y reglas de intercambio de información. Cuarto, medios y métodos de investigación operativa. Esto requiere esfuerzos conjuntos de los departamentos gubernamentales pertinentes, las autoridades competentes y nuestras empresas.
Desde la perspectiva del proceso de establecimiento del sistema crediticio en los países desarrollados, la transformación gradual del liderazgo gubernamental a una operación orientada al mercado es una tendencia inevitable. New Future Professional Credit Management Platform, la organización de servicios de gestión de crédito profesional más grande de China, se basa en la experiencia extranjera en desarrollo de crédito profesional, combina características de desarrollo de crédito nacional, toma como núcleo el establecimiento de archivos de crédito profesionales y adopta un crédito profesional multidimensional. Modelo de estructura de evaluación, como calificaciones académicas personales básicas. Información, información laboral de la empresa durante el empleo, experiencia de capacitación profesional personal y otra información relacionada. La certificación refleja de manera integral y objetiva la ética profesional, la capacidad laboral y el estado crediticio profesional básico de los profesionales, y proporciona crédito profesional mensurable. para empresas. Por lo general, los riesgos crediticios que enfrentan las empresas en las transacciones crediticias adoptarán las siguientes formas:
1 Riesgo de incumplimiento del cliente
Así como las transacciones crediticias son una forma común de transacción, el incumplimiento lo es. también un fenómeno común. De hecho, con los productos de crédito siempre existe el riesgo de que el cliente incumpla con los pagos. Sin embargo, muchas empresas ignoran los peligros del riesgo de impago e incluso lo consideran un fenómeno normal. Por un lado, el incumplimiento de contrato es común; por otro, las pérdidas causadas por el incumplimiento de pago de los clientes están ocultas, e incluso los gerentes muy experimentados de las empresas de venta de crédito las ignorarán.
La práctica de las ventas a crédito corporativas ha demostrado que las pérdidas causadas por el incumplimiento de pago de los clientes son incluso mayores que las pérdidas por deudas incobrables. En muchas transacciones corporativas, diferentes empresas tienen diferentes actitudes hacia la cuestión del incumplimiento, lo que también refleja los estilos y filosofías comerciales de diferentes empresas. Según los diferentes comportamientos de pago, los clientes se pueden dividir en varias categorías, como pago inmediatamente después de recibir la mercancía, pago a su vencimiento, pago después del recordatorio, pago después de una fuerte presión de recordatorio, incumplimiento e impago, etc.
2. Riesgo de incumplimiento del cliente
El incumplimiento de contrato se refiere al comportamiento de un cliente que incumple maliciosamente el pago, y el resultado final puede ser el impago. El incumplimiento significa poder pagar pero negarse a hacerlo. El incumplimiento es una de las principales causas de las deudas de mal crédito. En esencia, el incumplimiento de contrato es un precursor del engaño y una mala práctica comercial.
Para reducir el riesgo de incumplimiento de los clientes, el objetivo de la gestión de crédito es prevenir de antemano. El método específico es optar por comerciar con clientes de buena calidad y tratar de evitar transacciones con clientes de mala calidad. .
3. Riesgo de quiebra del cliente
La quiebra del cliente significa que los clientes que tienen deudas pueden quedar exentos de todas las obligaciones externas y las empresas que otorgan crédito pueden perder todas las ventas de crédito. Este es uno de los riesgos más graves en las transacciones de crédito corporativo. Los clientes que hayan quebrado o estén en proceso de quiebra suspenderán los pagos externos y las compañías de crédito solo podrán recuperar sus deudas mediante procedimientos de liquidación. Para prevenir los riesgos de quiebra de los clientes, las empresas no sólo deben contar con medidas preventivas previas, sino también con los mecanismos necesarios de diversificación de riesgos, como hipotecas o acuerdos de amortización prioritaria. Ley de Informes Crediticios Justos
La Ley de Informes Crediticios Justos de EE. UU. fue promulgada por el Congreso de los Estados Unidos en 1970 y entró en vigor en abril de 1971. El nombre completo de esta ley es Ley de Información Crediticia Justa - Parte 6 de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor, que naturalmente pertenece a la serie de leyes de protección de los derechos del consumidor. Esta regulación legal está dirigida a las agencias de informes de consumidores y a los usuarios de informes de crédito de consumidores. Esta ley se promulgó en las condiciones históricas en que aparecían en el mercado un gran número de agencias de informes/información crediticia del consumidor, y una proporción considerable de agencias otorgantes de crédito utilizaban las calificaciones crediticias de los consumidores otorgadas por agencias de informes crediticios personales como base para la concesión de crédito.
Primero define qué es una agencia de informes/investigación de crédito al consumo e identifica tres departamentos gubernamentales responsables de interpretar y hacer cumplir la ley. Principalmente estipula los derechos de los consumidores individuales a los informes crediticios, regula la producción y difusión de informes por parte de las agencias de informes/información crediticia del consumidor y el manejo de los registros de incumplimiento. De hecho, aclara el modelo operativo de las agencias de informes crediticios del consumidor.
En aras del trato justo y el trato justo a los consumidores, esta ley exige que las instituciones financieras y otras instituciones de crédito eviten convertirse en agencias de investigación/información crediticia del consumidor siempre que sea posible. Según la ley, como agencia de informes/investigación de crédito al consumo, debe tener las siguientes cinco características básicas:
1. 2. Especializados Dedicados a recopilar registros de crédito de consumo o evaluar el valor del crédito de consumo;
3. Participar en servicios pagos con el objetivo de obtener ganancias.
4. proporcionar consumo a terceros Informe de investigación crediticia;
5. Proporcionar servicios públicos al mercado nacional, no solo servicios de informes a empresas afiliadas.