Nuevas regulaciones de tarjetas de crédito en 2022
Estandarizar los cargos por intereses de las tarjetas de crédito
Existen muchos tipos de cargos para el negocio de tarjetas de crédito, incluidas tarifas anuales, tarifas de manejo, intereses, daños y perjuicios, etc. En la práctica, algunos bancos promueven unilateralmente tasas de interés y comisiones bajas, cobrando intereses en forma encubierta en nombre de tarifas de gestión y desdibujando el costo real de uso.
En este sentido, el aviso requiere que las instituciones financieras bancarias mejoren efectivamente la estandarización y transparencia de la gestión de intereses y tarifas de las tarjetas de crédito, cumplan estrictamente las obligaciones de explicación de intereses y tarifas en el contrato y muestren el interés máximo anualizado. nivel de tarifas de manera notoria.
El negocio de las cuotas es un área con muchos trucos en el negocio de las tarjetas de crédito. Cuando los titulares de tarjetas utilizan sus tarjetas de crédito para realizar compras, a menudo reciben sugerencias de los bancos que solicitan el pago a plazos. Las palabras "sin intereses" y "tipo de interés cero" son apasionantes. Pero, de hecho, los bancos suelen cobrar ciertas tarifas por los servicios de pago a plazos.
El "Aviso" exige que las instituciones financieras bancarias muestren claramente en la primera página del contrato (contrato) comercial a plazos todos los conceptos de interés que puedan surgir del negocio a plazos, el nivel de la tasa de interés anualizada y el tipo de interés. método de cálculo de tarifas. Al mostrar el costo de utilizar los fondos recaudados para negocios a plazos, los intereses deben usarse de manera uniforme y no deben usarse tarifas de manejo.
El aviso también exige que las instituciones financieras bancarias aclaren el monto mínimo y máximo del negocio a plazos; el saldo del fondo no es para refinanciamiento; el plazo del negocio a plazos no excederá los 5 años;
Además de regular estrictamente los cargos por intereses, el "Aviso" también exige claramente que los bancos continúen tomando medidas efectivas para promover activamente una reducción razonable de las tasas de interés de las tarjetas de crédito bajo la premisa del cumplimiento legal y la cobertura efectiva de riesgos. .
El ratio de tarjetas de sueño de larga duración no podrá exceder de 20.
En los últimos años, con el rápido desarrollo del negocio de las tarjetas de crédito, algunos bancos han perseguido ciegamente cuota de mercado y han emitido tarjetas de forma indiscriminada y repetida, lo que ha dado lugar a una competencia desordenada y un desperdicio de recursos.
El "Aviso" establece normas estrictas sobre la gestión de la emisión de tarjetas, exigiendo a las instituciones bancarias financieras no utilizar directa o indirectamente el número de tarjetas emitidas, el número de clientes, la cuota de mercado o el ranking de mercado como indicador de evaluación único o principal. Fortalecer el seguimiento dinámico y la gestión de las tarjetas de crédito del sueño. Las tarjetas de crédito inactivas a largo plazo que no hayan sido comercializadas activamente por los clientes durante más de 65,438 08 meses y que tengan cero saldo de sobregiro y sobrepago en el período actual no excederán el 20% del número total de tarjetas emitidas por la institución en cualquier momento. Los bancos que superen este ratio no podrán emitir nuevas tarjetas.
“En los últimos años, muchos bancos se han transformado activamente en negocios minoristas, y las tarjetas de crédito como negocios de activos se han utilizado ampliamente como punto de entrada y enfoque. Sin embargo, en el proceso de desarrollo empresarial, también lo han hecho. Ha habido casos en los que el número de tarjetas emitidas y el número de clientes son simplemente la base. El modelo de gestión como indicador de evaluación ha provocado deficiencias en el negocio", afirmó Zeng Gang, director del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghai.
La persona a cargo del departamento correspondiente de la Comisión Reguladora Bancaria de China declaró que en el futuro, el estándar límite para la proporción de uso de tarjetas de crédito en reposo a largo plazo se reducirá dinámicamente y la industria Se sigue instando a reducir a un nivel más bajo la proporción de uso de tarjetas de crédito durante el sueño.
Establece el límite superior del límite de crédito total para un solo cliente.
La extensión excesiva de crédito también es un problema frecuente en el ámbito de las tarjetas de crédito. Ante la feroz competencia del mercado, el aumento de las líneas de crédito a menudo se convierte en un medio para que los bancos compitan por los clientes.
El "Aviso" obliga a las entidades financieras bancarias a fijar razonablemente el límite superior del límite de crédito total de un único cliente e incluirlo en la gestión unificada de todos los límites de crédito del cliente. Al aprobar y ajustar el límite de crédito se deberá descontar el límite de crédito acumulado del cliente en otras instituciones.
Dong Ximiao, investigador jefe de Zhaopin Finance, dijo que algunos titulares de tarjetas deben prestar atención a los problemas de "usar sus tarjetas para respaldarlas" y los retiros ilegales de efectivo. Los bancos comerciales deberían reducir las extensiones de crédito a largo plazo, controlar estrictamente las extensiones de crédito excesivas y prevenir los riesgos de deuda de tarjetas de crédito.
Centrarse en el desarrollo del negocio de tarjetas de crédito en línea
El "Aviso" no sólo rectifica enérgicamente el caos, sino que también ofrece suficiente espacio para la innovación en el negocio de las tarjetas de crédito. Se afirma claramente que mediante proyectos piloto se explorarán modelos innovadores como el negocio de tarjetas de crédito en línea de acuerdo con los principios de riesgos controlables, seguridad y orden.
“El desarrollo del negocio de tarjetas de crédito en línea se convertirá en un intento importante para que los bancos comerciales profundicen la transformación digital y aceleren la profunda integración e innovación de las finanzas y la tecnología”, Gao Feng, director de información del Banco Mundial. Asociación Bancaria de China, dijo que el vínculo clave en el negocio de tarjetas de crédito en línea es la entrevista remota. Es necesario hacer un buen trabajo en la selección de clientes objetivo, el soporte de la tecnología de video remota y el control de los procesos comerciales en línea.
Se entiende que las autoridades reguladoras revisarán los bancos que tengan un alto grado de reconocimiento y confianza en el servicio al pueblo, tengan una protección adecuada de los derechos y peticiones de los consumidores, tengan una filosofía empresarial y un control de riesgos prudentes y estrictos, y haber logrado objetivos regulatorios en todos los trabajos de rectificación. Se dará prioridad a las instituciones financieras.
Base jurídica:
Aviso sobre la promoción adicional del desarrollo normalizado y saludable del negocio de las tarjetas de crédito
En primer lugar, fortalecer la gestión del negocio de las tarjetas de crédito
(1) Las instituciones financieras bancarias deben formular estrategias de desarrollo de tarjetas de crédito prudentes y estables, que deben ser revisadas y aprobadas por la junta directiva o la alta gerencia, continuar implementándose de manera efectiva y evaluarse y mejorarse periódicamente. Las instituciones financieras bancarias deben seguir estrictamente las estrategias de desarrollo y formular razonablemente objetivos y planes anuales de gestión de tarjetas de crédito.
(2) Las instituciones bancarias y financieras deben establecer un sistema de índice de evaluación del desempeño comercial de tarjetas de crédito y un mecanismo de pago de salarios científico y razonable. El peso de los indicadores de gestión del cumplimiento y de los indicadores de gestión de riesgos debería ser significativamente mayor que el de otros indicadores. Las instituciones financieras bancarias deben evaluar y determinar periódicamente el alcance de los puestos y el personal que tienen un impacto importante en los riesgos del negocio de tarjetas de crédito, e implementar una gestión estricta de los pagos diferidos, los recursos y las deducciones de los salarios por desempeño.
(3) Las instituciones financieras bancarias deben implementar estrictamente estándares de clasificación de calidad de activos de tarjetas de crédito y procedimientos de identificación, y reflejar el estado de riesgo de los activos de manera integral, precisa y oportuna. Fortalecer el análisis de las tendencias de migración de la calidad de los activos, establecer indicadores de alerta temprana de riesgos, identificar, medir, monitorear, alertar tempranamente, prevenir y abordar riesgos de manera continua y efectiva, captar con precisión la escala y estructura de los activos improductivos y disponer y escribir con prontitud. apagado según los procedimientos.
(4) Las instituciones financieras bancarias deben implementar estrictamente la gestión del comportamiento de los empleados del negocio de tarjetas de crédito, llevar a cabo una supervisión continua e inspecciones periódicas, implementar una supervisión de proceso completo del comportamiento comercial de los puestos importantes y del personal clave, y establecer y mejorar la rendición de cuentas por actos ilegales y un mecanismo de registro para monitorear, identificar, advertir y prevenir de manera efectiva actividades ilegales por parte de los empleados del negocio de tarjetas de crédito.
(5) Las instituciones financieras bancarias fortalecerán la capacitación en cumplimiento y protección de los derechos del consumidor para los empleados dedicados al negocio de tarjetas de crédito, y el tiempo total de capacitación por persona por año no será inferior a 30 horas.