¿Qué es el sistema de seguro de depósitos?
¿Qué es el sistema de seguro de depósitos?
El sistema de seguro de depósitos es un sistema de garantía financiera que se refiere al establecimiento de una institución de seguro por varias instituciones financieras depositarias que cumplen con las condiciones de cada una. institución de depósito Como persona asegurada, usted paga primas de seguro de acuerdo con una cierta proporción de depósitos y establece reservas de seguro de depósitos. Cuando una institución miembro enfrenta una crisis comercial o se enfrenta a una quiebra, la institución de seguro de depósitos proporciona asistencia financiera o paga directamente parte o la totalidad. los depósitos al depositante. Un sistema que protege los intereses de los depositantes, mantiene el crédito bancario y estabiliza el orden financiero.
[Editar este párrafo] El surgimiento y desarrollo del sistema de seguro de depósitos
El sistema de seguro de depósitos en su verdadero sentido comenzó en los Estados Unidos en la década de 1930, con el fin de salvar el país del impacto de la crisis económica El sistema bancario estaba al borde del colapso. El Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley Glass-Steagall en 1933. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) se estableció en 1934 como una agencia gubernamental para asegurar a los bancos. depósitos y comenzó a implementar seguros de depósitos, para evitar corridas y garantizar la estabilidad del sistema bancario. Actualmente, el Sistema Federal de Seguro de Depósitos de EE. UU. con la historia operativa más larga y la mayor influencia es el Sistema Federal de Seguro de Depósitos de EE. UU. que se implementó oficialmente el 1 de enero de 1934. Desde la década de 1950, con los continuos cambios y desarrollo de la situación económica, el sistema financiero, la innovación financiera, etc., el sistema de seguro de depósitos de los Estados Unidos ha mejorado continuamente, especialmente en términos de inspecciones regulatorias financieras y control de riesgos financieros y alerta temprana. La FDIC ha logrado muchos logros importantes. La exploración ha logrado buenos resultados, estableciendo así el estatus de la FDIC como uno de los "tres grandes" en la supervisión financiera de los EE. UU. El sistema de seguro de depósitos se ha convertido en una parte importante del sistema financiero y financiero de los EE. UU. gestión. Friedman M., un famoso economista estadounidense y líder del monetarismo, elogió el sistema de seguro de depósitos de Estados Unidos: “El establecimiento de un sistema federal de seguro de depósitos para los depósitos bancarios es el paso más importante en el campo monetario de Estados Unidos desde 1933. "
Desde mediados de la década de 1960, con la creciente liberalización e internacionalización de la industria financiera, los riesgos financieros han aumentado significativamente y la mayoría de los países desarrollados occidentales han introducido sucesivamente depósitos en sus sistemas financieros, Taiwán, India y Colombia. y otros países y regiones en desarrollo también han hecho intentos útiles a este respecto.
La teoría actual aceptada internacionalmente es dividir el seguro de depósitos en dos tipos: seguro de depósitos implícito y seguro de depósitos explícito.
1. El sistema de seguro de depósitos implícito es más común en los países en desarrollo o en sistemas bancarios dominados por bancos estatales. Significa que el país no ha hecho arreglos institucionales para el seguro de depósitos, pero cuando un banco quiebra. , el gobierno tomará alguna forma para proteger los intereses de los depositantes ha formado expectativas públicas sobre la protección de los depósitos.
2. Un sistema explícito de seguro de depósitos significa que el Estado estipula claramente en forma de ley el establecimiento de instituciones clave para el seguro de depósitos y la eliminación de instituciones problemáticas. Las ventajas del sistema explícito de seguro de depósitos son:
1) Aclarar el monto de compensación del depositante cuando el banco quiebra y estabilizar la confianza del depositante.
2) Establecer instituciones profesionales para tratar con bancos problemáticos de forma rápida y eficaz de forma clara, ahorrando costes de eliminación.
3) La acumulación de fondos se realiza de forma anticipada para compensar a los depositantes y bancos de resolución.
4) Reforzar la disciplina de mercado en el sistema bancario y aclarar las responsabilidades de todas las partes cuando un banco quiebra.
En vista de la evidente eficacia de la FDIC para estabilizar el sistema financiero estadounidense y proteger los intereses de los depositantes, especialmente desde la década de 1980, se han producido en el mundo una serie de crisis bancarias y monetarias, lo que ha provocado que muchos Los gobiernos deben comenzar a establecer o mejorar el sistema de seguro de depósitos existente basándose en el aprendizaje de los sistemas de seguro de depósitos extranjeros y teniendo en cuenta la situación real del país.
Especialmente en los últimos años, el seguro de depósitos explícito se ha desarrollado rápidamente en todo el mundo. Consulte la figura siguiente:
78 economías de todo el mundo han establecido diversas formas de sistemas de seguro de depósitos. Aunque su establecimiento varía en el momento, pero. Ya hay 74 economías que han definido claramente la protección de depósitos en la ley o en la supervisión (es decir, han establecido un sistema explícito de seguro de depósitos). Algunas personas incluso consideran que el establecimiento de un sistema de seguro de depósitos es un componente indispensable de un sistema financiero verdaderamente moderno. De hecho, el número de países y regiones que han establecido sistemas explícitos de seguro de depósitos se ha multiplicado por más de seis en los últimos 30 años, de 12 en 1974 a 74 en 2003. El establecimiento de un sistema explícito de seguro de depósitos se ha convertido en una característica principal de las propuestas de reforma de la estructura financiera presentadas por expertos a los países y regiones en desarrollo (García, 2003). Y el seguro obligatorio a nivel nacional se ha generalizado. Casi todos los países han establecido desde el principio un seguro de depósitos a nivel nacional. Además, ya sea en los países desarrollados o en desarrollo, es cada vez más obligatorio que todas las instituciones de depósito se unan al sistema de seguros y se ha convertido en la norma general.
[Editar este párrafo] Formas organizativas del sistema de seguro de depósitos
A juzgar por los países que han implementado este sistema, existen principalmente tres formas organizativas:
1, establecido por gobiernos, como Estados Unidos, Reino Unido y Canadá.
2. Establecido conjuntamente por el gobierno y la industria bancaria, como Japón, Bélgica y los Países Bajos.
3. Establecido conjuntamente por bancos con el apoyo del gobierno, como Alemania.
Nuestro país aún no ha establecido este sistema, pero los riesgos financieros están plagando a los bancos comerciales de nuestro país. Los intereses de los depositantes están siendo amenazados y la credibilidad de los bancos también está siendo desafiada sin precedentes. Al mismo tiempo, el establecimiento del sistema de seguro de depósitos de mi país, especialmente asegurando los depósitos absorbidos por instituciones financieras pequeñas y medianas, protegerá los intereses de las familias y de las pequeñas y medianas empresas depositantes, estabilizará el sistema financiero y mejorará. mejorar la confianza de los depositantes en los bancos.
[Editar este párrafo] Características básicas del sistema de seguro de depósitos
1. Compensación y asistencia mutua de la relación
La relación entre sujetos del seguro de depósitos, uno Por un lado, se paga, es decir, sólo después de que el banco asegurado haya pagado la prima del seguro de acuerdo con la normativa, puede recibir asistencia financiera del asegurador o, por otro lado, el depositante puede recibir una compensación en caso de quiebra; es ayuda mutua. Es decir, el seguro de depósitos se realiza mediante la asistencia mutua de muchos bancos asegurados. Si sólo unos pocos bancos están asegurados, el fondo de seguro será pequeño y difícil de asumir la responsabilidad de compensar a los depositantes cuando el banco quiebra.
2. Período limitado
El seguro de depósitos solo proporciona compensación por los depósitos de bancos fallidos durante el período en que el seguro es válido para los depósitos de bancos que no han participado en el seguro de depósitos o han terminado. la relación de seguro generalmente no está protegida.
3. Las ganancias y pérdidas del resultado
El seguro de depósitos es un tipo de protección económica proporcionada por las instituciones de seguros a los depositantes. Una vez que el banco asegurado quiebra, los depositantes tendrán que reclamar. compensación de la compañía de seguros Puede haber una gran diferencia con la prima del seguro cargada al banco asegurador. Por lo tanto, las compañías de seguros de depósitos deben utilizar principios actuariales científicos para calcular con mayor precisión una tasa de garantía razonable, de modo que las compañías de seguros de depósitos puedan asumir la responsabilidad de la compensación de los depósitos.
4. Monopolio institucional
Ya sea un seguro de depósitos oficial, privado o conjunto, es diferente de los servicios de las compañías de seguros comerciales, y el propósito de su operación no es obtener ganancias, sino más bien establecer un mecanismo de garantía a través de la protección de los depósitos para mejorar la confianza de los depositantes en la industria bancaria. Por lo tanto, las instituciones de seguro de depósitos son generalmente monopolísticas.
[Editar este párrafo] El papel del sistema de seguro de depósitos
1. Proteger los intereses de los depositantes y mejorar la confianza del público en el sistema bancario.
Si se establece un sistema de seguro de depósitos, cuando el banco que implementa el sistema tiene liquidez insuficiente o quiebra y no puede pagar los depósitos de los depositantes, el banco asegurado puede obtener compensación o asistencia financiera de la institución de seguro de depósitos de acuerdo con los términos del contrato de seguro. o Si se adquiere o se fusiona, las pérdidas de depósitos de los depositantes se reducirán en la menor medida posible, protegiendo eficazmente los intereses de los depositantes. Aunque el sistema de seguro de depósitos es un remedio ex post, su función también se refleja de antemano. Cuando el público sepa que el banco ha implementado este sistema, incluso si el banco tiene problemas, recibirá la compensación correspondiente. les da una sensación de seguridad, que puede reducir efectivamente la altamente contagiosa sensación de pánico y, por lo tanto, reducir la corrida en el sistema bancario.
2. Puede mejorar eficazmente la estabilidad del sistema financiero y mantener el orden financiero normal. Dado que la agencia de seguro de depósitos es responsable de garantizar el pago a los bancos con problemas, inevitablemente llevará a cabo cierta supervisión y gestión de las actividades operativas diarias de los bancos asegurados, descubrirá peligros ocultos y proporcionará sugerencias y advertencias oportunas para garantizar que todos los bancos estén operaciones sólidas, lo que en realidad añade una red de seguridad financiera. Al mismo tiempo, debido al efecto positivo que este sistema tiene en la psicología pública, también puede prevenir eficazmente la aparición y propagación de corridas bancarias, promoviendo así la estabilidad del sistema financiero.
3. Promover la competencia moderada en la industria bancaria y brindar al público servicios de alta calidad y bajo costo. Los grandes bancos suelen tener ventaja a la hora de absorber depósitos debido a su tamaño y solidez, mientras que los bancos pequeños y medianos están en desventaja, lo que puede conducir fácilmente a un monopolio de los grandes bancos. El monopolio no favorece los intereses de los consumidores y los beneficios obtenidos por el público serán menores que los de la competencia perfecta. El sistema de seguro de depósitos es una de las formas eficaces de proteger a los bancos pequeños y medianos y promover la competencia leal. Puede permitir a los depositantes desarrollar una sensación de seguridad, ya sea que los depósitos se depositen en un banco grande o pequeño, el grado de protección del sistema es el mismo. Por lo tanto, la calidad de los servicios prestados se convertirá en el factor principal para los clientes. Elija un factor de depósito.
4. Las instituciones de seguro de depósitos pueden rescatar a los bancos problemáticos brindándoles garantías, subsidios o apoyo financiero, o promover su fusión con bancos más fuertes para reducir los shocks sociales y ayudar a la estabilidad social.
[Editar este párrafo] Pros y contras del sistema de seguro de depósitos
1. Impacto positivo del sistema de seguro de depósitos
1) Favorece la prevención riesgos financieros y estabilizar el sistema financiero de un país. En el contexto de la globalización económica y financiera, el mercado financiero internacional se ha vuelto más turbulento y con frecuencia se producen turbulencias financieras. Como la crisis financiera mexicana de 1994, el colapso del Barings Bank en el Reino Unido en 1995, el colapso del Hanwa Bank de Japón en 1996, la crisis financiera asiática que arrasó el sudeste asiático, Japón y Corea del Sur en 1997, y las recientes y frecuentes quiebras de compañías de seguros japonesas, etc., no solo ha afectado gravemente el funcionamiento normal de la economía y la estabilidad social del país, sino que también ha tenido un enorme impacto en el mercado financiero internacional. Estos países han pagado un alto precio para resolver estos problemas financieros. Aunque actualmente no existe una crisis financiera sistémica a gran escala en nuestro país, con la aceleración de la comercialización y la internacionalización financieras, los productos financieros innovadores han aumentado gradualmente y se han establecido uno tras otro bancos comerciales pequeños y medianos. sistemas de control interno sólidos en los bancos comerciales, los riesgos propios de los bancos están aumentando gradualmente. Para prevenir riesgos y estabilizar las finanzas, sólo podemos "cortarlos de raíz". La experiencia internacional muestra que establecer un sistema de seguro de depósitos es una de las opciones factibles para prevenir riesgos financieros.
2) Favorece la protección de los intereses de los depositantes y, en general, mejora el crédito bancario. Como intermediario de crédito, las características básicas de los bancos son el alto riesgo y la inestabilidad. Es decir, la mayoría de los fondos del banco son depósitos institucionales e individuales absorbidos en forma de pasivos, y sus propios fondos solo representan una pequeña parte del capital total. Mala operación y gestión Cuando las deudas no se pueden pagar a tiempo debido a otros factores, es fácil provocar una crisis crediticia bancaria. La situación actual de la industria financiera de mi país es que el mecanismo operativo de los bancos comerciales estatales no se ha transformado por completo, la estructura de activos y pasivos no es razonable y la resistencia al riesgo es deficiente en el contexto de un desarrollo imperfecto del mercado financiero y un sistema financiero obsoleto. herramientas y métodos regulatorios, se implementa el seguro de depósitos obligatorio. De hecho, también es una protección obligatoria para el desarrollo de la industria bancaria.
3) Es útil innovar conceptos tradicionales y mejorar la conciencia pública sobre los riesgos. Durante mucho tiempo, bajo el modelo de sistema económico planificado, los depósitos de ahorro bancarios de mi país no sólo están libres de riesgos, sino que también tienen rendimientos considerables y siempre han sido el canal de inversión preferido de la gente. En las condiciones de la economía de mercado socialista, la quiebra de las empresas no sólo ha sido aceptada por el público en teoría, sino que también se ha implementado en la práctica. Por lo tanto, como un bien especial como la moneda, también se deben aceptar los riesgos potenciales de los bancos comerciales. por el público.
4) Ayudará a fortalecer la supervisión del banco central y reducirá la carga sobre el banco central. El objetivo del seguro de depósitos es, por un lado, realizar tareas de compensación cuando sea necesario y, por otro, y lo que es más importante, garantizar la estabilidad de todo el sistema financiero; Esto requiere que las instituciones de seguro de depósitos supervisen las actividades bancarias diarias e inspeccionen periódicamente la situación financiera de los bancos y revisen sus estados estadísticos y cuentas. Cuando un banco está mal administrado o realiza negocios ilegales o riesgosos, la agencia de seguro de depósitos puede emitir una advertencia, ordenar una rectificación, ayudar al banco a superar las dificultades o facilitar fusiones y adquisiciones de otros bancos, cumpliendo así las intenciones regulatorias del banco central.
2. Impacto negativo del sistema de seguro de depósitos
1) El problema más fundamental del sistema de seguro de depósitos es que puede inducir riesgo moral. Por un lado, la existencia del sistema de seguro de depósitos reduce la conciencia de riesgo de los depositantes, especialmente después de la liberalización de las tasas de interés, que pueden ignorar los riesgos operativos bancarios y depositar dinero en bancos dispuestos a pagar los intereses de depósito más altos; Por otro lado, los bancos comerciales también se debilitarán el mecanismo de restricción de riesgos y se podrá realizar una especulación excesiva en pos de altas ganancias en las actividades comerciales. Además, existen problemas especiales al establecer un sistema de seguro de depósitos en nuestro país: la razón principal es que los cuatro principales bancos estatales están respaldados por el gobierno y disfrutan del seguro proporcionado por el gobierno de forma gratuita para ahorrar dinero en operaciones. obviamente no están dispuestos a adherirse al sistema de seguro de depósitos. Si los bancos comerciales de propiedad totalmente estatal no están incluidos en este sistema, debido al pequeño monto y al estrecho alcance del fondo de seguro, será difícil garantizar que los depositantes sean compensados cuando ocurre una gran pérdida de fondos bancarios.
2) Incentivar a los bancos a asumir riesgos desesperados. En otras palabras, el sistema de seguro de depósitos estimula a los bancos a asumir más riesgos y fomenta el comportamiento arriesgado de los bancos. Porque los bancos saben que si se meten en problemas, la agencia de garantía de depósitos los rescatará. Especialmente cuando un banco entra en crisis pero no se cierra, los propietarios utilizan el dinero de la agencia de seguros de depósitos para hacer una apuesta, porque todo el riesgo lo asumen los aseguradores. De esta manera, aquellas instituciones financieras con una fortaleza financiera débil y altos niveles de riesgo recibirán beneficios reales, mientras que los bancos con operaciones sólidas se verán perjudicados por la competencia, inyectando así factores de inestabilidad en todo el sistema financiero y aumentando los riesgos operativos del sistema bancario. . Esto es contrario al propósito original de establecer un sistema de seguro de depósitos.