Se "eliminan" los depósitos por Internet y los bancos hacen planes de emergencia.
Recientemente, Sun Tianqi, director de la Oficina de Estabilidad Financiera del Banco Popular de China, mencionó los productos de depósito con los que los bancos cooperan con las plataformas de Internet, diciendo que este modelo rompe las restricciones geográficas de los bancos corporativos locales; las características de liquidez de este tipo de depósitos son diferentes de las de los depósitos de ahorro tradicionales, lo que ha traído nuevos problemas a las autoridades reguladoras y a las instituciones financieras; dichos servicios financieros realizados por plataformas financieras de Internet son actividades financieras ilegales de "conducir sin licencia" y deben incluirse en el alcance de la supervisión financiera.
“Actualmente no hemos recibido notificación de las autoridades reguladoras y nuestros productos en la plataforma de Internet todavía se venden. Al mismo tiempo, recientemente hemos aumentado la cuota en estas plataformas y hemos hecho planes de emergencia. ”. dijo un banquero.
Regulación del riesgo de “depósitos no conformes”
El funcionario del banco antes mencionado admitió que el banco aún no ha recibido políticas de las autoridades reguladoras. "Si la política no llegó tan rápido, todavía esperamos venderla en la plataforma por un tiempo. También hemos aumentado recientemente la cantidad de productos de depósito en el canal de la plataforma de Internet y esperamos vender más al final". /p>
El investigador principal del Instituto de Investigación Sack, Su, dijo que desde una perspectiva regulatoria, el depósito de Internet tiene principalmente los siguientes riesgos: primero, riesgos interregionales. La supervisión considera que los bancos corporativos locales han superado las restricciones geográficas y expandido su negocio de depósitos a todo el país; el segundo es el riesgo de liquidez; Los reguladores creen que los atributos únicos de los depósitos en plataformas de Internet plantean desafíos para la gestión de la liquidez de los bancos pequeños y medianos; el tercero es el riesgo de cumplimiento operativo. Los bancos pequeños y medianos de riesgo interregional dependen de la plataforma de Internet para realizar transacciones remotas con depositantes en diferentes lugares. La autenticación del nombre real y la diligencia debida de los depositantes son diferentes de las transacciones fuera de línea, y puede haber riesgos potenciales de cumplimiento. En cuarto lugar está el riesgo de intermediarios externos. La supervisión cree que en los últimos dos años, muchos bancos han lanzado productos de depósito en plataformas financieras de Internet, y las plataformas financieras de Internet llevan a cabo dichos servicios financieros, lo que constituye una actividad financiera ilegal de "conducir sin licencia".
“A través de la plataforma de Internet, algunos bancos han logrado una expansión interregional, lo que a su vez implica intereses locales y responsabilidades de eliminación de riesgos”.
Su dijo que la supervisión financiera también ha iniciado la ruta de la "transformación digital". A partir de ahora, se han promulgado las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos en línea de bancos comerciales" Del 5438 de junio al 65438 de febrero, en abril, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Medidas provisionales para la supervisión del negocio de seguros de Internet". . Se espera que en el futuro se publiquen las "Medidas provisionales para la gestión de los depósitos por Internet de los bancos comerciales" y otros documentos similares.
En cuanto a los riesgos de la custodia de plataformas de Internet, el experto en gestión de negocios patrimoniales de Internet, Wang Yongsheng, señaló que el primer aspecto radica en el riesgo operativo de los bancos. Por ejemplo, las altas tasas de morosidad en las operaciones de activos bancarios y de préstamos pueden afectar la recaudación de efectivo y la estabilidad del banco. Si hay una corrida sobre la opinión pública, traerá riesgos de liquidez; el segundo aspecto es la suspensión de las políticas regulatorias, o la suspensión de la cooperación con las plataformas de Internet en las que los bancos confían para cooperar, lo que puede conducir a una fuerte caída en la escala. de absorción de depósitos y un fuerte aumento de los riesgos de liquidez de los bancos. Es posible que los bancos locales, especialmente los bancos comerciales rurales y los bancos rurales, no quieran ver una expansión comercial interregional a través de Internet. El tercer aspecto es el riesgo de las plataformas de Internet. Algunas plataformas de Internet pueden estar mal administradas, lo que resulta en la filtración de información de los clientes, o participar en negocios de alto riesgo, lo que puede afectar la estabilidad operativa de la plataforma de Internet y hacer que los servicios al cliente posteriores sean insostenibles.
¿Están “exentos” los productos de depósito de banca privada?
Durante mucho tiempo, los productos de depósito de la banca privada han ocupado la "posición C" de las principales plataformas de Internet. Los puntos de venta fuera de línea están limitados a "una línea y un punto". Los bancos privados lanzan productos de depósito a través de plataformas financieras de Internet, que se han convertido en su principal medio para absorber depósitos y aliviar la presión de liquidez.
Su cree que los grupos más afectados por el endurecimiento de la gestión de depósitos por Internet son los bancos pequeños y medianos, porque los bancos pequeños y medianos tienen menos canales de reposición de capital que los grandes bancos y son muy dependientes de los depósitos. . En particular, los bancos privados tienen menos sucursales y dependen más de los depósitos en línea. El lado del pasivo de los bancos pequeños y medianos enfrentará desafíos.
Según el director de una importante empresa de financiación al consumo, todos los productos de depósito por Internet se basan en la plataforma de Internet.
Si se restringen las plataformas de Internet, se restringirá el impulso de los bancos privados y de los bancos pequeños y medianos para absorber depósitos. Por supuesto, los bancos privados tienen deficiencias inherentes a la hora de absorber depósitos, y la supervisión debería dejarles una puerta abierta.
“A largo plazo, todavía necesitamos fortalecer la construcción de nuestros propios canales, y definitivamente no es realista depender de terceros”.
Wang Jianhui, un veterano en la industria, señaló que para los bancos privados, la expansión comercial requiere un cierto grado de autocontrol, como establecer la proporción correspondiente de depósitos por Internet, cuánto se obtiene localmente y cuánto se obtiene localmente. cuánto se obtiene de otros lugares, y comprensión de la deuda local y externa, si el calce de activos es apropiado, etc. Si la deuda externa es demasiado alta, puede tener un impacto en la estructura de activos y requerir un autoajuste. Al mismo tiempo, los bancos privados deben trabajar más duro en adquisiciones externas, licencias administrativas de Internet y presentaciones de cumplimiento pertinentes. Además, las autoridades reguladoras también necesitan tener un cierto grado de flexibilidad y equilibrio. Partiendo de la premisa de que los riesgos son controlables, los bancos privados pueden utilizar adecuadamente los canales de Internet para satisfacer su propio desarrollo, mejorar la competitividad y enriquecer la diversificación del mercado.
En respuesta a las tendencias regulatorias, Su hizo tres sugerencias para los bancos pequeños y medianos: Primero, aclarar la estructura empresarial. En palabras originales de la supervisión, "algunos bancos dependen de plataformas de Internet para absorber depósitos, y la estructura de depósitos ha experimentado cambios importantes", "algunos han representado el 70% de los depósitos" y "sustituyeron en cierta medida la financiación interbancaria". " De esto se puede inferir que los reguladores creen que depender de las plataformas de Internet para absorber depósitos es arriesgado. Las instituciones necesitan aclarar su estructura empresarial y sus proporciones de escala, reducir el ritmo y pasar la prueba. El segundo es evaluar los indicadores regulatorios, como el índice de liquidez, el índice de adecuación de activos líquidos de alta calidad, el índice de pasivo básico y otros indicadores regulatorios importantes, realizar pruebas de estrés y formular planes de eliminación relacionados con el escape en línea; esfuerzos para equilibrar la estructura de ingresos y hacer un buen trabajo en el perfeccionamiento de las operaciones con los clientes. Los bancos deben estar preparados para los peligros en tiempos de crisis, hacer un buen trabajo reteniendo clientes y no pueden depender demasiado de altas tasas de interés para absorber reservas. Pronto llegarán nuevas regulaciones. En esta etapa, es importante predecir la situación, hacer ajustes oportunos y desacelerar de manera decisiva o incluso detener el comportamiento de beber veneno para saciar la sed.