¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los informes crediticios por Internet?
(1) Ampliar los canales técnicos para la calificación crediticia ayudará a lograr calificaciones precisas.
En primer lugar, los informes crediticios por Internet son un desarrollo técnico del modelo tradicional de informes crediticios. Gracias al rápido desarrollo de los macrodatos y la tecnología de Internet, los informes crediticios por Internet han ampliado los canales técnicos para la calificación crediticia tradicional. Las calificaciones crediticias tradicionales se basan principalmente en determinados modelos matemáticos. Sobre la base del examen de la correlación entre la tasa de incumplimiento de un individuo o una empresa y otras variables observadas, la relación entre la tasa de incumplimiento y la calificación crediticia se determina con base en datos históricos. Finalmente, a través de la investigación de la persona calificada, se puede otorgar una calificación crediticia que puede representar aproximadamente la tasa de incumplimiento de la persona calificada.
(2) Enriquece las fuentes de datos de calificaciones crediticias y ayuda a que las calificaciones sean más realistas.
Además de los medios técnicos, los métodos de calificación tradicionales también tienen ciertas limitaciones. En primer lugar, es necesario predecir datos futuros basándose en datos históricos, pero existe incertidumbre al predecir datos futuros basándose en datos históricos. En segundo lugar, el análisis sólo puede basarse en datos financieros personales o corporativos. Al calificar a personas o empresas, las dimensiones son relativamente únicas y es imposible obtener una calificación completa y tridimensional. Y en muchos casos, los datos financieros son más susceptibles a la manipulación, y la falta de otros datos para la validación cruzada reduce la confiabilidad de las calificaciones. Las clasificaciones de Internet pueden evitar en gran medida las desventajas anteriores. En primer lugar, los informes crediticios de Internet cubren una gama más amplia de datos, enriqueciendo aún más los datos utilizados para la calificación, incluidos no solo datos financieros, datos de pagos, datos de transacciones y otros datos internos de las instituciones financieras tradicionales, sino también datos sociales, registros de compras y registros de evaluación. , etc. Los datos externos de instituciones no financieras pueden ayudar a proporcionar una imagen más completa y precisa de las personas. En segundo lugar, los informes crediticios de Internet utilizan datos con mayor frecuencia. La frecuencia de recopilación de datos de los informes crediticios de Internet es en tiempo real y registra cada transacción o contenido social de un individuo. Por lo tanto, es posible que los informes crediticios de Internet ajuste las calificaciones en tiempo real. Detrás de los informes crediticios de Internet se encuentran datos de transacciones masivas, que pueden lograr una verificación cruzada continua entre los datos para mejorar la autenticidad de los resultados de las calificaciones.
(3) Enriquecer las entidades comerciales con calificaciones crediticias favorece el fortalecimiento de la competencia en el mercado.
Según el último aviso del banco central, significa que se le ha permitido acceder al negocio de informes crediticios personales de 8 empresas. Esto ha sentado una base legal para que estas 8 empresas de informes crediticios. realizar legalmente trabajos de calificación crediticia personal, y también para El desarrollo de calificaciones crediticias personales proporciona una sólida protección legal.
Deficiencias
(A) Es necesario mejorar la calidad de los datos
La piedra angular de los informes crediticios en Internet es tener datos masivos y poder filtrar los datos apropiados. a través de datos masivos. Sin embargo, todavía existen fallas importantes en la calidad de los datos que poseen las empresas de Internet. En primer lugar, las empresas de Internet no pueden recopilar información personal confidencial, lo cual está prohibido por ley, como registros de pagos personales, depósitos, etc., y esta información confidencial es un factor importante que afecta los resultados de los informes crediticios personales. En segundo lugar, la acumulación de datos de las empresas de Internet es demasiado corta, lo que da como resultado una gran amplitud de datos pero una profundidad insuficiente. Cualquier modelo requiere verificación continua y prueba y error durante un período de tiempo determinado. En lo que respecta a los informes crediticios de Internet, el período de tiempo acumulado ni siquiera cumple con los requisitos, por lo que los resultados de los informes crediticios de las empresas de Internet pueden no ser convincentes.
(B) Es necesario probar la confiabilidad del modelo de crédito de Internet.
Sobre la base de resolver el problema de datos, también es necesario resolver el problema de confiabilidad del modelo. La confiabilidad del modelo proviene de dos aspectos. En primer lugar, cómo determinar un modelo razonable; en segundo lugar, después de determinar un modelo razonable, cómo hacerlo aceptable para las entidades de crédito y los usuarios de resultados crediticios. Desde el primer aspecto, determinar un modelo razonable es muy complejo. El éxito de un modelo depende de tres factores: diseño del modelo, comparación de datos y escenarios de aplicación. Gracias a la tecnología de big data y la tecnología de computación en la nube, los modelos de informes crediticios de Internet tienen un diseño cada vez más complejo. Cuanto más complejo sea el modelo, más realista podrá reflejar teóricamente la situación crediticia. Sin embargo, cuanto más complejo sea el modelo, mayor será la calidad de los datos. Las empresas de Internet deben evitar desajustes entre el diseño del modelo y los datos. Además, puede haber problemas de coincidencia entre el diseño del modelo y los escenarios de aplicación. Para diferentes escenarios de aplicación, cuanto más complejo sea el modelo, mejor. Es necesario diseñar continuamente modelos para escenarios de aplicación.