¿Por qué deberíamos imponer controles de capital a los bancos comerciales?

Comprenda plenamente la importancia actual de fortalecer el control de la adecuación del capital de los bancos comerciales. La industria bancaria de China generalmente tiene capacidades de autodisciplina insuficientes, una alta proporción de activos improductivos y altos riesgos operativos. Los ratios de varios bancos comerciales son relativamente bajos. Según datos publicados por la Comisión Reguladora Bancaria de China, a finales de 2003, el índice de adecuación de capital promedio de los 11 bancos comerciales por acciones de China era del 7,35 por ciento, y el índice de adecuación de capital promedio de 112 bancos comerciales urbanos era del 6,13 por ciento. El índice de adecuación de capital de los cinco bancos que cotizan en bolsa es relativamente alto, pero debido a la expansión de escala, el índice de adecuación de capital también ha ido disminuyendo: el índice de adecuación de capital del Banco de Desarrollo de Shenzhen a finales de 2002 era del 9,49%, que cayó al 8,89%. en el primer trimestre de 2003. El índice de adecuación de capital del Hua Xia Bank alcanzó el 8,01% justo antes de cotizar en bolsa; el índice de adecuación de capital del Shanghai Pudong Development Bank entre 2000 y 2002 fue del 13,5%, 11,27% y 8,54% respectivamente, y sólo mejoró después de la emisión adicional en enero de 2003; Minsheng Bank En junio de 2000, antes de la cotización, el índice de adecuación de capital era del 10,48%. Después de la cotización, el índice de adecuación de capital se disparó al 21,45% a finales de 2000. Sin embargo, un año después, a finales de 2001, el índice de adecuación de capital se desplomó al 10,1%, y luego volvió a caer a finales de 2002. al 8,22%. Aunque todos los bonos convertibles emitidos por el banco en marzo de 2003 se utilizaron para complementar el capital, al 30 de junio, el índice de adecuación de capital. todavía cayó al 7,11%. Para acelerar el ritmo de la reforma de las sociedades anónimas y lograr el "objetivo difícil" de reducir la proporción de activos improductivos, los cuatro bancos comerciales estatales tienen un comportamiento a corto plazo muy obvio. En este entorno, fortalecer el control de la adecuación del capital bancario tiene una importancia práctica importante. En primer lugar, fortalecer los controles de suficiencia de capital conduce a una competencia leal entre los bancos. En la actualidad, el sistema bancario comercial chino consta de tres partes: bancos comerciales estatales, bancos comerciales por acciones y bancos comerciales urbanos. Los bancos comerciales estatales tienen ventajas absolutas en varios aspectos, como salidas institucionales, recursos para los clientes y participación de mercado. Al mismo tiempo, también están garantizados por su reputación nacional y tienen una fuerte competitividad en la competencia entre pares. Si las agencias reguladoras no pueden lograr la "igualdad ante la ley" y los bancos estatales todavía tienen privilegios en algunos aspectos, será imposible formar una competencia leal. Aunque existen grandes diferencias en los índices de adecuación de capital de los distintos tipos de bancos comerciales, los bancos comerciales que cumplen con los estándares y los que no los cumplen son indistinguibles en términos de alcance de negocios, escala de activos, gastos y salarios, formando así un entorno competitivo injusto. En segundo lugar, es útil controlar la escala del crédito y mejorar la calidad de los activos. Como indicador "rígido", el índice de adecuación de capital impulsará a los bancos a digerir activamente los activos improductivos, cambiar su estructura de activos y reducir los activos ponderados por riesgo cuando no tengan suficiente capital, para cumplir con el estándar legal del 8%. Incluso si el capital es suficiente, los bancos comerciales deben determinar su escala de negocios basándose en este indicador cuando el capital es seguro. Por lo tanto, el control de la adecuación del capital ayudará a impedir que los bancos comerciales se expandan ciegamente independientemente de su propia fortaleza. Precisamente porque este indicador "rígido" se ha "suavizado" en China, los bancos comerciales tienen, por un lado, una grave escasez de capital y, por otro, han aumentado significativamente los activos crediticios para alcanzar objetivos a corto plazo ( como diluir la ratio de morosidad). En tercer lugar, puede proteger los intereses de los depositantes. Como intermediario crediticio, la principal fuente de fondos de los bancos comerciales son los pasivos por depósitos, de los cuales los depósitos de ahorro representan alrededor del 60% de todos los pasivos, por otro lado, como negocio de activos para el uso de fondos, invierten fondos en diversas actividades rentables; activos, e inevitablemente hay varios Una vez que el riesgo se convierte en pérdidas reales, enfrentará la obligación de compensar las pérdidas y cumplir con los requisitos de liquidez de los depositantes. Fortalecer el control de la adecuación del capital puede mejorar la capacidad de los bancos comerciales para resistir los riesgos y proteger los intereses de los depositantes, especialmente los depositantes residentes. Cuarto, es útil promover reformas internas de los bancos y mejorar su rentabilidad. El capital de los bancos comerciales estatales proviene de dos aspectos: la apropiación fiscal estatal y la autoacumulación. La autoacumulación es capital endógeno, que es la parte que los bancos comerciales pueden cambiar con sus propios esfuerzos en la actual situación de equilibrio fiscal y gastos. , el método operativo realista es que los bancos comerciales aceleraron el ritmo de las reformas internas para mejorar la rentabilidad. Quinto, favorece la promoción de la innovación empresarial de los bancos comerciales estatales.

Fortalecer el control de la adecuación del capital para que la escala de negocios de activos de los bancos comerciales esté sujeta a la escala de capital. Para aumentar las ganancias, los bancos comerciales deben encontrar otra forma de desarrollar el negocio de intermediación, lo que ayudará a promover el desarrollo de los bancos comerciales de propiedad estatal en. productos financieros, métodos de servicio, medios de servicio, etc. innovación y mejora de su competitividad. Recomendaciones para fortalecer el control de la adecuación del capital de los bancos comerciales estatales En primer lugar, debemos aprovechar la experiencia internacional, considerar plenamente las capacidades de autodisciplina de los bancos comerciales de mi país y las capacidades de supervisión de las agencias reguladoras, y formular medidas de control de capital altamente operativas. . Estados Unidos aprobó la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDICIA) en noviembre de 1991. La Sección 131 de la FDICIA - Medidas de Mejora Inmediata (PAC) evalúa a los bancos basándose en tres indicadores: índice de capital total, índice de capital básico y índice de adecuación del capital. , y en base a esto, los bancos comerciales se dividen en cinco niveles: capital bueno, capital moderado, capital insuficiente, capital evidentemente insuficiente y capital gravemente insuficiente, de modo que se puedan tomar medidas de mejora inmediata para aquellos bancos con capital insuficiente. En 1992, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) analizó los estados financieros de los bancos asegurados y encontró que más del 98% de los 12.000 bancos que operaban en ese momento estaban en los grupos bien capitalizados y moderadamente capitalizados. Sólo el 2% de los bancos cayeron. en la categoría tres de descapitalizados. El PAC permite a la FDIC tomar medidas de mejora obligatorias sobre los bancos comerciales con capital insuficiente, como restringir el alcance del negocio, suspender dividendos y comisiones de gestión, limitar el crecimiento de activos y limitar los salarios de los gerentes, para fortalecer los controles de adecuación de capital y alentar a los bancos comerciales a mejorar. sus ratios de adecuación de capital. Si la relación entre capital social tangible y activos totales de un banco cae al 2% o menos, se considerará que el banco está gravemente descapitalizado y estará sujeto a quiebra o administración judicial dentro de los 90 días, a menos que el regulador principal del banco y la FDIC. Por consideraciones de interés público y la creencia de que un fondo de seguro de depósitos permitiría a los bancos continuar operando bajo sus condiciones actuales de propiedad y administración. Para evitar una adquisición, un banco debe tener un patrimonio neto positivo y demostrar una mejora real en su posición original. La Comisión Reguladora Bancaria de mi país debería aprender de la experiencia de países desarrollados como los Estados Unidos, dividir los bancos comerciales en diferentes niveles basándose en los estándares internacionalmente unificados de adecuación del capital y el estado del capital de cada banco comercial, y formular controles de capital altamente operables que son adecuados para las condiciones nacionales de China. Podemos dividir las medidas regulatorias en dos categorías: obligatorias y no obligatorias. Para los bancos comerciales, se pueden dividir en tres niveles según diferentes índices de adecuación de capital: adecuación de capital (índice de capital total ≥ 10%, índice de capital básico ≥ 6%). , capital moderado (ratio de capital total ≥ 8%, ratio de capital básico ≥ 4%) y capital insuficiente (dos o uno de ellos no cumple con los estándares). Los bancos comerciales con capital suficiente no necesitan implementar controles de capital obligatorios para restringir sus actividades comerciales; las agencias reguladoras para los bancos comerciales con capital moderado deben restringir sus actividades comerciales de alto riesgo y tomar medidas de intervención apropiadas para evitar que su índice de adecuación de capital caiga al nivel máximo. estándar mínimo: para los bancos comerciales con capital insuficiente, las agencias reguladoras deberían clasificarlos en tres niveles: capital insuficiente, capital evidentemente insuficiente y capital insuficiente grave según la diferencia en sus índices de adecuación de capital, e instarlos a cambiar su capital. estado de adecuación a través de medidas regulatorias obligatorias. Las medidas reglamentarias obligatorias pueden considerar los siguientes aspectos: restricciones al ámbito de actividad de los bancos comerciales; restricciones al tamaño de los activos; restricciones al pago de los salarios del personal directivo; restricciones al derecho de flotación de los tipos de interés; en sucursales Restricciones de apertura, etc. En operaciones específicas, se recomienda que los organismos reguladores determinen el contenido de las restricciones en función del grado de deficiencia de capital de cada banco. Las medidas de control no obligatorias son más flexibles, pudiendo considerar la presentación de planes de complemento de capital, planes de reestructuración de capital, ajustes de estructura de capital, etc. En segundo lugar, el período de ajuste debe determinarse razonablemente. El Banco de China y el Banco de Construcción de China recibieron cada uno una inyección de capital de 22.500 millones de dólares EE.UU. a finales de 2003, y sus índices de adecuación de capital han aumentado significativamente. Sin embargo, el ICBC y el Banco Agrícola de China, que no han recibido inyecciones de capital, son los dos. bancos que todavía tienen una gran brecha con respecto a los estándares mínimos. Otros bancos por acciones y El índice general de adecuación de capital de los bancos comerciales de la ciudad también es bajo. Por lo tanto, la Comisión Reguladora Bancaria de China debe tener en cuenta la situación real de cada banco, determinar razonablemente el período de ajuste y darle tiempo a cada banco para reponer capital y reducir los activos ponderados por riesgo para garantizar la viabilidad del control de la adecuación del capital y la gravedad de los problemas. leyes y regulaciones financieras. En tercer lugar, se debe garantizar la eficacia y coherencia de la supervisión. Una vez determinado el período de ajuste, las agencias reguladoras deben realizar una supervisión estricta de acuerdo con este período.

Cualquier banco comercial cuyo índice de adecuación de capital alcance el 8% durante el período de ajuste puede realizar actividades comerciales de acuerdo con la Ley de Bancos Comerciales y el alcance comercial permitido por las autoridades reguladoras. Los bancos comerciales que no alcancen este estándar, independientemente de su estructura organizacional y. propiedad La forma debe ser limitada en términos de alcance comercial y sistema de distribución. En la actualidad, la competencia entre los bancos es extremadamente feroz. Todos los bancos comerciales esperan brindar a sus clientes una gama completa de servicios de alta calidad y contar con excelentes talentos profesionales. Sin embargo, las "duras limitaciones" de la adecuación del capital lo atarán de pies y manos. de los bancos comerciales que no cumplen con los estándares, aprovechando así los "defectos" del "mecanismo de fuerza" que obliga a los bancos comerciales a cambiar su estado actual de adecuación de capital.