La Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Shanghai emitió un documento de la noche a la mañana: los préstamos para vivienda sólo se otorgarán a personas que compren viviendas con una estructura principal limitada.
En la tarde del 29 de enero, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Shanghai emitió el "Aviso sobre el fortalecimiento adicional de la gestión del crédito para vivienda personal" (en adelante, el "Aviso").
El "Aviso" exige que todos los bancos comerciales implementen estrictamente los requisitos laborales nacionales sobre "políticas específicas de la ciudad" y "una ciudad, una política" para regular el mercado inmobiliario, e insista en que "las casas son para vivir, no para usar". Posicionamiento de "venir a especular", implementar estrictamente los requisitos reglamentarios para el negocio de préstamos inmobiliarios, implementar estrictamente políticas de crédito para vivienda diferenciadas y revisar estrictamente la relación mínima de pago inicial, servicio de deuda e ingresos. ratio, límite de préstamo y otros requisitos para préstamos personales para vivienda.
El "Aviso" estipula que se reforzarán estrictamente la revisión de la calificación del prestatario y la gestión del crédito. De acuerdo con los requisitos de la política de restricción de la compra de viviendas de Shanghai, se deben tomar medidas efectivas para fortalecer la revisión de las calificaciones de restricción de préstamos de los prestatarios, especialmente los divorciados, para evitar que los prestatarios eludan las restricciones de compra, las restricciones de préstamos y otros comportamientos que traerán consecuencias negativas. consecuencias para la gestión del riesgo de crédito inmobiliario de los bancos comerciales. Aproveche al máximo varias plataformas de informes crediticios e intercambio de información para consultar la información crediticia del prestatario y revise y apruebe estrictamente préstamos personales para vivienda según el estado crediticio del prestatario. Es necesario mejorar el mecanismo de restricción, fortalecer la gestión de los contratos de préstamos personales para vivienda, agregar las correspondientes cláusulas vinculantes al contrato, restringir varios tipos de comportamientos deshonestos y recordar plenamente a los prestatarios. Para aquellos que solicitan préstamos personales para vivienda obteniendo ilegalmente fondos para el pago inicial, cometiendo fraude, etc., sus solicitudes de préstamo para vivienda deben ser rechazadas, incluidas en la lista negra y reportadas a la plataforma de servicios públicos de información crediticia de la ciudad como información sobre comportamiento no confiable.
El “Aviso” exige una gestión estricta de la emisión de préstamos personales para vivienda. Implementar de manera efectiva los requisitos pertinentes del "Aviso del Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre el fortalecimiento de la gestión del crédito inmobiliario comercial" (Yinjianfa [2007] No. 359), centrándose en respaldar los préstamos de los prestatarios para la compra de sus primeras pequeñas y los préstamos para viviendas de tamaño mediano para viviendas independientes sólo pueden concederse a personas que compren viviendas cuya estructura principal haya sido limitada. Los edificios comerciales adquiridos con préstamos deben estar terminados y aceptados.
Al mismo tiempo, fortaleceremos efectivamente la gestión del uso de los fondos crediticios. Damos gran importancia a la gestión y control del uso de los fondos de crédito y reforzamos las advertencias de uso. Está prohibido otorgar préstamos sin finalidad, con finalidades falsas o con finalidades dudosas. Impedir que los préstamos al consumo, los préstamos operativos y otros fondos crediticios se desvíen ilegalmente al sector inmobiliario. Evite que los prestatarios u objetos de pago encomendados eludan la gestión de objetivos mediante diversos métodos, como retiros de efectivo de grandes cantidades no convencionales y fondos de transición intermediarios. Mejorar el mecanismo de seguimiento e interceptación del uso de fondos de crédito, ampliar el alcance del seguimiento del modelo y mejorar el efecto de seguimiento. Se deben tomar medidas de control sustanciales de manera oportuna en caso de violaciones de los propósitos confirmados.
Además, se implementará una estricta gestión de la cooperación comercial entre agencias inmobiliarias. Llevar a cabo estrictamente una revisión de las calificaciones de la cooperación de intermediarios inmobiliarios, implementar el acceso a la cooperación empresarial y la gestión basada en listas, y establecer mecanismos de monitoreo de calidad posterior al préstamo y de salida de intermediarios. Las agencias de bienes raíces que hayan violado regulaciones tales como proporcionar apoyo para el pago inicial a los compradores de viviendas o cooperar con "empresas de embalaje" para ayudar a falsificar certificados de calificación de préstamos y certificados de ingresos, deben poner fin inmediatamente a la cooperación, incluirlas en la lista negra e informar a la Asociación de Banqueros de Shanghai.
Yan Yuejin, director de investigación del Centro Think Tank del Instituto de Investigación E-House, dijo que la política de la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Shanghai es básicamente consistente con las "Diez Medidas de Shanghai" emitidas el 21 de enero. , y la introducción de la política también está en línea con las expectativas del mercado.
Yan Yuejin cree que hay tres aspectos de esta nueva política que rara vez fueron mencionados por las agencias reguladoras bancarias en el pasado. El primero es gestionar estrictamente la emisión de préstamos personales para vivienda, lo que refleja una tendencia importante en los préstamos posteriores, es decir, las casas compradas deben cumplir con las condiciones de unidades pequeñas y medianas y la estructura del edificio ha sido limitada. En realidad, esta disposición está estrechamente relacionada con el sistema centralizado de gestión de préstamos lanzado a finales de 2020, que ha inspirado a los bancos comerciales a aumentar la emisión de préstamos para vivienda posteriores en áreas con apoyo político clave, mientras que la emisión de otras áreas puede estar controlada. Las empresas inmobiliarias relevantes posteriores también deberán continuar investigando y desarrollando modelos e integrarlos con este enfoque crediticio.
El segundo es fortalecer eficazmente la gestión del uso de los fondos crediticios. Considera que el concepto de "mecanismo de seguimiento e interceptación del uso de los fondos de crédito" propuesto en esta política refleja la dirección de una estrecha supervisión del flujo de fondos de crédito, ayuda a revisar el uso de los fondos y garantiza el sano desarrollo del mercado real. mercado inmobiliario.
El tercero es gestionar estrictamente la cooperación comercial de las agencias inmobiliarias. Según él, el foco de esta supervisión se ha convertido en la participación de intermediarios en el "empaquetado" de distintos tipos de préstamos. De hecho, algunos intermediarios cometieron fraudes en el pasado, lo que desencadenó una cierta burbuja en el mercado inmobiliario. Controlar activamente a los intermediarios también se ha vuelto clave.
En el futuro, las agencias inmobiliarias que brinden apoyo para el pago inicial y eviten restricciones de compra mediante "empaquetado" podrán enfrentar sanciones. Posteriormente, los intermediarios pertinentes deberían regular activamente sus propios negocios y los compradores de viviendas también deberían rechazar los negocios ilegales para promover verdaderamente el desarrollo saludable del mercado inmobiliario.
El siguiente es el texto completo del "Aviso":
Aviso de la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Shanghai sobre un mayor fortalecimiento de la gestión del crédito para vivienda personal
Comisión Reguladora de Banca y Seguros de Shanghai [2021 〕No. 6
Todos los bancos corporativos chinos y con financiación extranjera, sucursales bancarias con financiación china, bancos rurales, sucursales de bancos extranjeros y regionales de Hong Kong, Macao y Taiwán, y sucursales de bancos corporativos con financiación extranjera en Shanghai:
Para una mayor implementación "Opiniones sobre la promoción del desarrollo estable y saludable del mercado inmobiliario de la ciudad" (Shanghai Jianfang Guanlian [2021] No. 48), de conformidad Con los requisitos generales de implementar estrictamente políticas de regulación del mercado inmobiliario y prevenir y controlar los riesgos de crédito de vivienda personal, continuaremos haciendo un buen trabajo en vivienda personal. El aviso de trabajo relacionado con la gestión de crédito es el siguiente.
1. Todos los bancos comerciales deben implementar estrictamente los requisitos laborales nacionales sobre "políticas específicas de cada ciudad" y "política de una ciudad, una" para regular el mercado inmobiliario, e insistir en que "las casas son para vivir". "Posicionamiento, implementar estrictamente varios requisitos regulatorios para el negocio de préstamos inmobiliarios, implementar estrictamente políticas de crédito para vivienda diferenciadas y revisar estrictamente la relación mínima de pago inicial, la relación servicio de la deuda-ingresos, el límite de préstamo y otros requisitos. para préstamos personales para vivienda.
2. Implementar estrictamente la gestión de concentración de préstamos inmobiliarios. Los bancos locales con personas jurídicas financiados por China deberían fortalecer la proporción de préstamos inmobiliarios de conformidad con requisitos pertinentes como el "Aviso del Banco Popular de China y la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China sobre el establecimiento de un sistema de gestión de concentración para préstamos inmobiliarios de Instituciones financieras bancarias" (Yinfa [2020] No. 322), Gestión de proporciones de préstamos personales para vivienda. Los bancos corporativos relevantes cuya concentración de préstamos inmobiliarios exceda los requisitos deberían fortalecer los ajustes comerciales durante el período de transición de manera específica.
3. Revisar estrictamente el origen de los fondos para el pago inicial y la solvencia. De acuerdo con el "Principio de Conozca a su Cliente", mejoraremos nuestros métodos de investigación y revisión. Fortalecer los requisitos de revisión de autenticidad de los fondos de pago inicial para evitar que los prestatarios obtengan ilegalmente fondos de pago inicial para préstamos personales de vivienda a través de préstamos al consumo, préstamos operativos y otros canales, o obtengan préstamos bancarios falsificando vales de pago inicial. Evalúe prudentemente la voluntad y la capacidad de pago del prestatario, controle estrictamente la relación gasto-ingreso mensual del préstamo hipotecario y la relación gasto-ingreso de la deuda total mensual del prestatario, verifique el verdadero nivel de ingresos del prestatario a través de múltiples canales y evite declaraciones falsas. y certificados Tales actos de fraude aumentan falsamente la capacidad de pagar deudas.
4. Fortalecer estrictamente la revisión de la calificación del prestatario y la gestión crediticia. De acuerdo con los requisitos de la política de restricción de compra de viviendas de esta ciudad, se deben tomar medidas efectivas para fortalecer la revisión de las calificaciones de restricción de préstamos de los prestatarios, especialmente los prestatarios divorciados, para evitar que los prestatarios evadan restricciones de compra, restricciones de préstamos y otros comportamientos que puedan traer Consecuencias negativas para la gestión del riesgo de crédito inmobiliario de los bancos comerciales. Aproveche al máximo varias plataformas de informes crediticios e intercambio de información para consultar la información crediticia del prestatario y revise y apruebe estrictamente préstamos personales para vivienda según el estado crediticio del prestatario. Es necesario mejorar el mecanismo de restricción, fortalecer la gestión de los contratos de préstamos personales para vivienda, agregar las correspondientes cláusulas vinculantes al contrato, frenar todo tipo de comportamientos deshonestos y recordar plenamente al prestatario. Para aquellos que solicitan préstamos personales para vivienda obteniendo ilegalmente fondos para el pago inicial, cometiendo fraude, etc., sus solicitudes de préstamo para vivienda deben ser rechazadas, incluidas en la lista negra y reportadas a la plataforma de servicios públicos de información crediticia de la ciudad como información sobre comportamiento no confiable.
5. Gestionar estrictamente la emisión de préstamos personales para vivienda. Implementar de manera efectiva los requisitos pertinentes del "Aviso del Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre el fortalecimiento de la gestión del crédito inmobiliario comercial" (Yinjianfa [2007] No. 359), centrándose en respaldar los préstamos de los prestatarios para la compra de sus primeras pequeñas y los préstamos para viviendas de tamaño mediano para viviendas independientes sólo pueden concederse a personas que compren viviendas cuya estructura principal haya sido limitada. Los edificios comerciales adquiridos con préstamos deben estar terminados y aceptados.
6. Fortalecer efectivamente la gestión del uso de los fondos crediticios. Damos gran importancia a la gestión y control del uso de los fondos de crédito y reforzamos las advertencias de uso. Está prohibido otorgar préstamos sin finalidad, con finalidades falsas o con finalidades dudosas. Impedir que los préstamos al consumo, los préstamos operativos y otros fondos crediticios se desvíen ilegalmente al sector inmobiliario. Evite que los prestatarios u objetos de pago encomendados eludan la gestión de objetivos mediante diversos métodos, como retiros de efectivo de grandes cantidades no convencionales y fondos de transición intermediarios. Mejorar el mecanismo de seguimiento e interceptación del uso de fondos de crédito, ampliar el alcance del seguimiento del modelo y mejorar el efecto de seguimiento. Se deben tomar medidas de control sustanciales de manera oportuna en caso de violaciones de los propósitos confirmados.
7. Gestionar estrictamente la cooperación comercial de las agencias inmobiliarias.
Llevar a cabo estrictamente una revisión de las calificaciones de la cooperación de intermediarios inmobiliarios, implementar el acceso a la cooperación empresarial y la gestión basada en listas, y establecer mecanismos de seguimiento de la calidad y salida de intermediarios posteriores al préstamo. Las agencias de bienes raíces que hayan violado regulaciones tales como proporcionar apoyo para el pago inicial a los compradores de viviendas o cooperar con "empresas de embalaje" para ayudar a falsificar certificados de calificación de préstamos y certificados de ingresos, deben poner fin inmediatamente a la cooperación, incluirlas en la lista negra e informar a la Asociación de Banqueros de Shanghai.
8. Realizar una investigación integral de riesgos. Todos los bancos comerciales deben, de conformidad con los requisitos del aviso, mejorar sus sistemas de control interno y fortalecer el seguimiento, análisis y evaluación del mercado inmobiliario y los riesgos financieros inmobiliarios. Realizar un autoexamen completo de los préstamos al consumo, préstamos operativos y préstamos personales para vivienda emitidos desde junio de 2020, y presentar un informe de autoexamen y rectificación a la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Shanghai antes del 28 de febrero de 2021. El informe debe incluir el progreso de la organización, el contenido de la inspección, los principales problemas descubiertos y las causas de los problemas, etc.; el plan de rectificación debe incluir el cronograma, los departamentos responsables, el personal responsable, las medidas y objetivos de rectificación, etc. Si se descubren violaciones, el problema debe encontrarse a través del mecanismo, la rectificación debe realizarse de inmediato y las personas responsables deben rendir cuentas estrictamente. Si el prestatario viola el contrato, será sancionado de conformidad con el contrato. La Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Shanghai llevará a cabo inspecciones especiales sobre la implementación de políticas inmobiliarias y autoinspecciones de los bancos comerciales, y tomará medidas regulatorias de acuerdo con la ley si se encuentran problemas.
Aviso por la presente.
29 de enero de 2021