Conferencia de economía básica intermedia de economista 2017: bancos comerciales y mercados financieros

1. El significado de bancos comerciales

1 Definición de bancos comerciales: también conocidos como bancos de depósito de dinero, son los bancos más típicos y. se basan en la obtención de beneficios. Es una empresa financiera que proporciona principalmente servicios de financiación a empresas industriales y comerciales y se ocupa de negocios de liquidación en forma de absorción de depósitos y emisión de préstamos.

2. La naturaleza de los bancos comerciales:

(1) Los bancos comerciales son empresas financieras y desempeñan la función de financiación financiera.

(2) Los bancos comerciales son empresas orientadas a las ganancias y sus objetivos comerciales son maximizar las ganancias, mientras que los bancos centrales y los bancos de políticas generalmente no apuntan a las ganancias.

(3) Los bancos comerciales son las únicas instituciones financieras que pueden aceptar depósitos a la vista y tener una amplia gama de negocios. Las instituciones financieras no bancarias tienen un alcance comercial limitado, negocios crediticios incompletos o no utilizan el crédito bancario para financiarse.

Dos. Funciones y formas organizativas de los bancos comerciales

1. Principales funciones de los bancos comerciales

(1) Intermediario de crédito: los depósitos y préstamos son las funciones más básicas.

(2) Intermediario de pagos: los bancos aceptan la encomienda de los clientes para manejar negocios técnicos relacionados con fondos monetarios, como remesas y liquidaciones no monetarias para empresas industriales y comerciales. Dejemos que los bancos comerciales se conviertan en los jefes de contabilidad y cajeros de las empresas.

(3) Creación de crédito: cumple la función de ampliar el crédito.

2. Forma organizativa de los bancos comerciales

(1) Clasificación por entorno institucional:

① Bancos comerciales bajo el sistema bancario único: con sede en muchos estados de Los bancos de Estados Unidos son típicos.

(2) Bancos comerciales bajo el sistema de sucursales de la oficina central: el modelo de banco británico es un representante típico, y este sistema bancario se usa actualmente comúnmente en países de todo el mundo.

(2) Clasificación por ámbito de negocio:

Sistema bancario especializado: los bancos comerciales sólo pueden dedicarse a negocios bancarios tradicionales, es decir, absorber depósitos y emitir préstamos industriales y comerciales a corto plazo. (incluido el descuento de efectos comerciales) ).

② Sistema bancario integral: los bancos comerciales pueden operar todos los negocios de financiación comercial, también conocidos como? ¿Sistema bancario universal? .

Tres. El negocio principal de los bancos comerciales: negocio de pasivos, negocio de activos y negocio de intermediación.

(1) Negocio de pasivo: Es el negocio que constituye la fuente de fondos de los bancos comerciales.

Todas las fuentes de fondos de los bancos comerciales incluyen sus propios fondos (también conocidos como capital, incluido el capital obtenido mediante la emisión de acciones en el momento del establecimiento, fondos de previsión y ganancias no distribuidas) y la absorción de capital extranjero. Entre ellos, los principales canales para los fondos extranjeros son absorber depósitos, pedir prestado al banco central, pedir prestado al mercado de préstamos interbancarios, emitir bonos financieros y pedir prestado al mercado monetario internacional, siendo los depósitos la forma principal.

(1) Captación de depósitos: Es la principal actividad de los bancos que organizan fondos. Las categorías comúnmente utilizadas son: depósitos a la vista, depósitos a plazo, depósitos de ahorro e innovaciones en el negocio de depósitos.

(2) Negocios de endeudamiento: incluidos redescuentos o préstamos del banco central, préstamos interbancarios, emisión de bonos financieros, préstamos en el mercado monetario internacional, ocupación de fondos a corto plazo durante la liquidación, etc.

(2) Negocio de activos: el negocio de los bancos comerciales que utilizan fondos monetarios acumulados es el principal negocio para que los bancos comerciales obtengan ingresos.

Para los fondos acumulados, los bancos comerciales deben retener parte del efectivo y los depósitos en el banco central para hacer frente a los depósitos de los clientes, y el resto se utiliza principalmente a través de descuentos en letras, préstamos e inversiones en valores.

1. Descuento de letras

El descuento de letras significa que el banco compra letras que no han llegado a la fecha de pago a petición del cliente.

El descuento de letras es una forma de compra y venta de letras, pero en realidad es un negocio de crédito, es decir, el banco presta fondos indirectamente a los tenedores de letras mediante descuentos.

2. Negocio de préstamos

La proporción del negocio de préstamos en los activos bancarios generalmente ocupa el primer lugar, y los tipos de préstamos son los siguientes:

(1) Según el ciclo de devolución, dividido en:

① Préstamo a corto plazo: un préstamo con un plazo de 1 año.

② Préstamo a mediano plazo: un préstamo con un plazo de 1 a 5 años.

③Préstamo a largo plazo: un préstamo con un plazo de más de 5 años.

(2) Según las condiciones del préstamo, se divide en:

(1) Préstamo de crédito: un préstamo emitido sobre la base del crédito del prestatario.

② Préstamos garantizados: préstamos garantizados con garantías específicas, incluidos préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.

(3) Según su finalidad, se puede dividir en

(1) Préstamo de capital: un préstamo con el fin de actualizar equipos o aumentar los activos fijos. , son todos préstamos de inversión.

(2) Préstamos comerciales: préstamos destinados a la compra de materias primas y bienes comerciales para empresas, que son de naturaleza cíclica para la producción u operación.

(3) Préstamos al consumo: préstamos otorgados por particulares con fines de consumo.

3. Negocio de inversión

El negocio de inversión es principalmente la actividad comercial de los bancos que utilizan sus fondos como inversiones para mantener diversos valores.

Para prevenir riesgos, las autoridades reguladoras financieras generalmente tienen regulaciones restrictivas sobre el alcance de la inversión en valores por parte de los bancos comerciales. Muchos países sólo permiten el negocio de bonos y no permiten el comercio de acciones, o permiten a los bancos utilizar una pequeña proporción de sus propios fondos y excedentes para invertir en acciones.

(3) Negocio de intermediación

El negocio de intermediación se refiere al negocio en el que los bancos comerciales manejan pagos y otros asuntos encomendados a los clientes sin utilizar sus propios fondos y cobrarles tarifas de manejo. ¿Intermediario de pago? y proporcionar servicios financieros. También conocido como negocio libre de riesgos.

(1) Negocio de liquidación: incluye liquidación en efectivo y liquidación por transferencia. El negocio de liquidación proporcionado por los bancos se refiere principalmente a la liquidación de transferencias.

(2) Negocio fiduciario: incluye fideicomiso de capital y fideicomiso de propiedad.

(3) Negocio de leasing: incluye el arrendamiento financiero y el arrendamiento operativo.

(4) Negocio de agencia: encomendado por el departamento financiero para emitir y amortizar bonos del tesoro en calidad de agente.

(5) Negocio de consultoría:

IV. Gestión de bancos comerciales

Los principios básicos del funcionamiento y gestión de los bancos comerciales son la rentabilidad, la liquidez y la seguridad.

1. Principio de rentabilidad: los bancos comerciales deben obtener los mayores rendimientos posibles del negocio de activos y prestar atención a la rentabilidad del negocio de activos. Este es el primer principio para que los bancos comerciales operen sus negocios.

2. Principio de liquidez: ① Los bancos comerciales deben mantener una cierta proporción de activos en efectivo u otros activos fácilmente liquidables; ② Capacidad de los bancos comerciales para obtener efectivo.

3. Principio de seguridad: Los bancos comerciales deben poder recuperar el capital y los intereses a tiempo durante el proceso de préstamo e inversión y, en particular, evitar la pérdida de capital.

Existe una correlación negativa entre la rentabilidad de los activos y la liquidez de los bancos comerciales. La seguridad de los activos y la rentabilidad de los bancos comerciales también están negativamente relacionadas.