La política de 1996 prometía un interés compuesto vitalicio del 9%. ¿Podría la compañía de seguros estar cometiendo fraude?
La década de 1990 fue un período de rápido desarrollo en China y también un período de inflación. En ese momento se propuso un objetivo: un aterrizaje suave de la economía. Las tasas de interés de los depósitos a plazo del banco son las siguientes:
Desde 1993 hasta agosto de 1996, la tasa de interés de los depósitos a plazo a un año del banco fue del 9% y la tasa de interés de los depósitos a plazo a cinco años fue del 12% al 13%. %. No fue hasta 1997 que los tipos de interés correspondientes bajaron gradualmente.
Por ejemplo, para desarrollar productos atractivos y ocupar el mercado, es normal que las compañías de seguros estipulen un tipo de interés anualizado del 9%.
Para ser honesto, la tasa de interés mínima actual es generalmente del 1% al 3,5%. Cuando la era de las altas tasas de interés promete repentinamente una era de bajas tasas de interés, también deben cumplirse los altos rendimientos prometidos originalmente por las compañías de seguros. Esta pérdida corre a cargo de la compañía de seguros y generalmente se denomina "pérdida diferencial".
Piénselo bien: ¿era usted rico en los años 90? Cuando no hay dinero, ¿cuánto dinero puede tener cada persona para comprar un seguro comercial? En 1996, comprar un seguro comercial por 1.000 yuanes era bastante notable. No olvides deducir los gastos de gestión y comisiones del dinero que pagas.
Incluso si se calcula sobre la base de 1.000 yuanes, en términos generales, el tiempo de renovación de los intereses es de unos 30 años. 1,09 elevado a la 30ª potencia, el resultado es 13,26 veces. Al final, sólo se pagarán 132.600 yuanes. ¿Es mucho dinero? Actualmente, los ingresos anuales de las compañías de seguros superan varios billones de yuanes.
Así que no te preocupes, siempre que esté estipulado en la póliza, la compañía aseguradora generalmente lo implementará.
¿Qué pasa si no se puede retirar? Entonces ir a la quiebra.
En el pasado, esperaba comprar un seguro con un interés compuesto del 9% por decenas de miles de dólares. Parece que preferiría invertir en vivienda. Sin embargo, de todos modos es una enorme cantidad de dinero.
¿Está escrito el 9% en el contrato?
Lo que deberías decir es que el tipo de interés predeterminado es el 9%, no el 9% que figura claramente en el contrato de seguro.
Déjame decirte aquí, ya sea la tasa de interés predeterminada del 9% o el compromiso del 9% en el contrato, no es un problema y la compañía de seguros no cometerá fraude.
Si se trata de un compromiso verbal del 9%, vale la pena discutirlo, porque los dividendos y la liquidación universal que da la compañía de seguros se basan en las condiciones operativas de la compañía de seguros.
El 9% que mencionas puede ser la tasa de interés predeterminada diseñada por la compañía de seguros al diseñar los productos de seguros. Si se trata de una tasa de interés predeterminada, no hay problema y la compañía de seguros no cometerá fraude, porque al diseñar productos de seguros, la tasa de interés predeterminada afectará los supuestos de fijación de precios, es decir, la tasa del producto de seguro. Los productos de seguro no cambiarán después de que se determinen las tarifas.
Incluso si la tasa de interés predeterminada se elimina de los estantes en el futuro, no afectará la tasa de interés previamente predeterminada del producto de seguro. La compañía de seguros debe pagar la prima del seguro de acuerdo con el método acordado en. el contrato.
En 1996, los tipos de interés predeterminados de las compañías de seguros eran realmente muy altos, lo que llevó a muchas compañías de seguros a pagar las primas de seguro en la forma acordada originalmente en el contrato, y las compañías de seguros no se comprometieron. fraude.
Los productos vendidos al principio eran realmente buenos. Ya sea un seguro de enfermedad o un seguro de devolución, siempre que lo haya comprado al principio, ahora habrá ganado mucho dinero. Al fin y al cabo, los tipos de interés predeterminados actuales para los productos de seguros son muy bajos, con un máximo de sólo el 3,5%, o incluso entre el 2,5% y el 3%, comparado con el tipo de interés acordado por la mayoría de las compañías de seguros. productos de seguros en el pasado.
Hay muchas respuestas engañosas y muy equivocadas a esta pregunta. Así que tómalo.
1. ¿Existen políticas que prometan un interés compuesto del 9%?
Sí. Este es producto de un período específico de altas tasas de interés a fines de la década de 1990 y es un producto de seguro de vida. Si analizamos la historia, sabemos que durante el período de alta inflación de la década de 1990, las tasas de interés de los depósitos bancarios llegaban al 12%. Los productos de seguros de vida de tasa fija generalmente están calibrados a las tasas de interés bancarias, que suelen ser un poco más altas que las tasas de interés bancarias.
Así que existen productos de seguros de vida con un 9% de interés compuesto. Lo compré yo mismo en 1997 y finalmente me vi obligado a renunciar a la póliza.
Estos productos provienen principalmente de China Life, Ping An y China Pacific Insurance, y son en su mayoría productos de seguros grupales del año. El interés compuesto más alto del producto supera el 10%. En total se vendieron varios miles de millones en todo el país. Puede ver descripciones de dichos productos en los anuncios de cotización de China Life, Ping An Insurance y Pacific Insurance de ese año. Especialmente para China Life, debido a que dichos productos sufrieron graves pérdidas, estos activos se transfirieron al Ministerio de Finanzas cuando cotizaron en bolsa.
Ping An lo paga de su propio bolsillo y ahora pierde alrededor de 2 mil millones cada año.
Entonces, los que digan que no, que se callen o estudien historia.
2. ¿Pueden garantizar el pago?
En primer lugar, debemos popularizar las leyes de seguros. La Ley de Seguros de mi país estipula que las compañías de seguros personales no pueden cerrar. Por tanto, en teoría, no todas las pólizas de seguro de vida se perderán por una mala gestión de la empresa. Este tipo de protección es incluso mejor que los depósitos bancarios. Si el banco quiebra, sólo 500.000 personas estarán aseguradas.
Especialmente la póliza de seguro de China Life, debido a que está suscrita por el Ministerio de Finanzas, debería ser muy confiable. Después de todo, perder miles de millones al año no es realmente problema del Ministerio de Finanzas. Para los 2 mil millones de Ping An, mil millones del CPIC no son nada.
Así que, mientras las compañías de seguros operen con normalidad, definitivamente no serán descaradas.
3.Pero ¿qué pasará si la compañía aseguradora no puede seguir funcionando?
Como se mencionó anteriormente, las compañías de seguros de vida no irán a la quiebra. Pero si no funciona bien, se hará cargo. En ese momento, puede haber un tratamiento especial para pólizas con altas tasas de interés y pérdidas graves.
En China todavía no ha sucedido. Por ejemplo, los seguros de vida en Japón. En ese momento, un gigante japonés de seguros de vida no pudo seguir operando y fue absorbido por el gobierno japonés. Hubo una negociación de tipos de interés de hasta el 6%, y el tipo de interés era sólo del 2% (la cifra no es exacta, pero era más o menos la misma, Japón tenía tipos de interés cero en ese momento). En otras palabras, renuncié a algunos de los intereses. Pero el capital todavía está garantizado.
En este punto, creo que puede utilizar la información anterior para juzgar si la compañía de seguros está cometiendo fraude. Si tuviera que responder sería que la probabilidad de usar tacones altos es muy pequeña.
Quien tenga esta parte de la póliza también es una buena inversión. Tómalo y disfruta de los beneficios.
Antes de 1999, la mayoría de las compañías de seguros nacionales vendían pólizas de seguro de vida. Ahora las compañías de seguros están perdiendo dinero. Por lo tanto, hubo un momento en que las compañías de seguros enviaban agentes de seguros para presionar a los asegurados para que renunciaran o cambiaran a otros tipos de pólizas de seguro de vida para reducir las pérdidas. Pero mientras el asegurado persista, la compañía de seguros no tendrá más remedio que seguir cumpliendo con sus obligaciones tal y como prometió en el pasado.
¿Por qué las pólizas de seguro de vida anteriores a 1999 básicamente pierden dinero? Porque la tasa de interés de los depósitos en China era muy alta en ese momento. El cálculo de la tasa de interés del seguro está relacionado positivamente con la tasa de interés de los depósitos, es decir, si la tasa de interés de los depósitos es alta, la tasa de descuento del seguro de vida total será alta, por lo que los derechos de seguro serán mayores. Luego, las tasas de interés de los depósitos han estado cayendo en los últimos 20 años. En este momento, analizamos las políticas de aquel momento. Esos son casi todos los ingresos.
Por ejemplo, la tasa de interés de los depósitos a plazo fijo a un año en 1996 era del 7%. Si hubiera comprado un seguro en ese momento, especialmente un seguro de vida con retorno fijo a 3 o 5 años, lo habría hecho. Pagó una prima total de 6,5438 + 3 millones de yuanes cada 5 años. Puede obtener un reembolso de 20.000 yuanes y puede obtener un seguro de vida de 6,5438 millones de yuanes + yuanes cuando muera. Pero el tipo de interés actual para los depósitos a un año es del 2%. Si vuelves a comprar este tipo de seguro de vida, es posible que tengas que pagar una prima total de 200.000 a 300.000 yuanes. Ésta es la relación positiva entre las tasas de interés de los depósitos y el valor de la política.
Especialmente de 1996 a 1998, las tasas de interés predeterminadas para los productos de seguros de vida llegaban al 6%, 7%, 8% o incluso 9%. Después de 1999, las tasas de interés de los depósitos bancarios comenzaron a disminuir y muchas compañías de seguros causaron enormes pérdidas por diferencial (refiriéndose a las pérdidas causadas por la tasa de utilización de la inversión de los fondos de seguros que era inferior a la tasa de interés promedio predeterminada de los contratos de seguro efectivos). Desde entonces, el límite superior de la tasa de interés predeterminada de los seguros de vida se ha "fijado" en 2,5% compuesto anualmente y no se permiten cláusulas de devolución.
En los últimos años, muchas compañías de seguros han presionado a los usuarios de estas antiguas pólizas, con la esperanza de renunciar a sus pólizas y ofrecerles los llamados obsequios y alguna compensación adicional. Si el cliente está de acuerdo, es una auténtica estupidez. Debido a que las promesas de compensación de las compañías de seguros de vida son insignificantes, lo más correcto en este momento es conservar la póliza en la mano y nunca entregarla.
Mientras no abandone la póliza, la compañía de seguros no puede hacer nada. Debe pagar de acuerdo con el monto de devolución y devolución por fallecimiento prometido por la póliza. De hecho, la Comisión Reguladora Bancaria de China también cuenta con cierto apoyo político para esta parte de las pólizas de seguro antiguas, permitiendo a las compañías de seguros liquidar cuentas y dedicar una parte del monto a subsidios para reducir gradualmente los riesgos.
Los asegurados pueden estar seguros de que incluso si la compañía de seguros sufre grandes pérdidas o incluso entra en quiebra y liquidación, los ingresos de esta póliza no se verán afectados. Según la normativa, si la compañía de seguros quiebra, todas las pólizas también deberán ampliar la cobertura del seguro y no finalizarán anticipadamente.
Se puede decir que la póliza de seguro de vida en este momento es la póliza de seguro de vida que más vale la pena para el asegurado en vida. El señor De también tiene acciones, que ahora rinden cada cinco años.
Definitivamente seré un descarado. Con una tasa de interés compuesta del 9%, no existe ningún canal de inversión en China que pueda respaldar un rendimiento tan alto. La póliza de la compañía de seguros ciertamente no indicará claramente dicha devolución. Si es así, puede ser un juego de palabras y no es cierto incluso después de una cuidadosa consideración. La mayor posibilidad es que los beneficios esperados realmente no se hayan obtenido y nadie pueda hacer nada. También hay muchas ocasiones en las que los vendedores de las compañías de seguros hacen promesas aleatorias sin abrir la puerta, engañando a los clientes para que compren productos.
No te preocupes, la compañía de seguros definitivamente hará lo que está escrito en el contrato. En cuanto a si perderá dinero, no puede pensarlo. Después de todo, la industria de seguros es diferente de otras industrias. Para cuando la política entre en vigor, su tasa de interés esencialmente estará fijada para las próximas décadas.
¿Por qué existe una tasa de interés oficial tan alta? Tiene mucho que ver con las altas tasas de interés que había en toda la sociedad en ese momento. Aunque la póliza de seguro determinará los ingresos en las próximas décadas, el entorno social de ese momento también debe tenerse en cuenta a la hora de vender seguros.
Su tasa de interés de política actual generalmente ronda el 3%. Aunque ahora no parece alto, dentro de unos años el tipo de interés de toda la sociedad bajará. Si miras hacia atrás, ¡te sorprendería lo altas que fueron las tasas de interés oficiales!
Siempre que así esté escrito en el contrato, la compañía aseguradora no incurrirá en incumplimiento. Tengo una póliza a 20 años con una tasa de interés fija del 4,025% y el valor en efectivo anual correspondiente está escrito en el contrato.
He visto una serie de contratos de compra en zonas rurales en esa época. La relación precio/rendimiento está más allá de su imaginación. Quienes lo compraron en ese momento preguntarán cómo la compañía de seguros maneja estos contratos más adelante.
En primer lugar, conozca qué es una compañía de seguros.
La conclusión es: una empresa es una empresa rentable y poderosa, y todas sus actividades comerciales tienen como objetivo obtener ganancias.
Después de entender esto, tengo una idea general. Si la compensación se paga según el acuerdo, la compensación será decenas de veces mayor a lo largo de décadas. ¿Cómo pueden estar tranquilas las compañías de seguros, pero el seguro es en realidad financiación, y a las compañías de seguros no les falta dinero y todavía hay mucho dinero que se puede depositar en los bancos e invertir?
Cada vez que una compañía de seguros realiza un negocio, mantiene un rango de ganancias a través de la elaboración de presupuestos. Por ejemplo, cuando se ofrece un seguro agrícola en un determinado lugar, los agricultores pagan una prima determinada. Sin embargo, en caso de desastre, la compañía de seguros se negará a pagar la indemnización por diversos motivos y sólo pagará unas pocas docenas de yuanes de la cosecha total. Cuando los agricultores no confían en las compañías de seguros y las compañías de seguros no quieren preocuparse por estos ingresos desdeñosos, los seguros agrícolas están vacíos y los seguros de automóviles luchan desesperadamente por ellos.
Por lo tanto, un incumplimiento de contrato puede ocurrir porque no quieren hacer el negocio y no hay necesidad de molestarse en pagar por el negocio.
9% es el plan que se te muestra (y se calcula según el nivel alto, el nivel medio generalmente es 6% y el nivel bajo es 3% o 4,5%). Los valores son sólo de referencia y no forman parte del contrato. Generalmente, los contratos sólo establecen tipos de interés garantizados, que suelen rondar el 2,5%.